补充养老保险用不用交医保了

引言

嘿，不少朋友都有这样的疑问吧：我都买了补充养老保险，那还需要再交医保吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考。

一. 养老险跟医保是两码事

我先给你说直白点：补充养老保险管的是你退休之后领多少钱养老，医保管的是你生病住院看病买药能报销多少钱，这俩完全是两回事，谁都代替不了谁。

之前我认识一个45岁的刘大哥，前两年听人说买了补充养老保险之后就不用管医保了，直接停交了职工医保，想着反正养老都有保障了，看病到时候自己掏钱就行，省下医保费多买几份养老补充。结果去年冬天他受凉引发肺炎住院，前后住了十天，花了快八千块，全都得自己掏腰包，一分钱都报不了。这时候他才慌了，赶紧找我问能不能补缴，补缴完也得等三个月才能享受报销待遇，刚好他这次住院赶不上，八千多块全打了水漂，顶他交两年居民医保都够了。

你别抱着买了补充养老保险就能顶医保用的想法，这俩的赔付规则就完全不一样。补充养老保险是等到你达到退休年龄之后，按照之前约定的方式给你发钱，要么一次性领，要么按月领，这些钱你拿到手之后爱花哪里花哪里，没人管你是用来吃饭穿衣还是看病吃药，它不给你报销任何医疗费用。医保不一样，不管是职工医保还是居民医保，只要你在正常缴费状态，生病住院符合规定的费用，它直接按比例给你报销，能直接帮你把看病的大笔开支降下来，这笔钱是专门帮你扛医疗风险的，和补充养老保险完全不搭边。

你更别觉得我现在年轻身体好，医保停了没关系，先买养老就行。真要是中间生病，别说大病，就是一场不算严重的住院，都能把你攒的养老钱吃掉一大块，到时候你养老的钱没了，保障也没了，两头空。

给你直接说建议：不管你买不买补充养老保险，医保该交就得交，别停缴。补充养老保险是给你养老生活加厚度的，医保是给你兜住生病住院底线的，俩保障各司其职，缺了哪个都不行。

二. 医保断缴影响大不大

影响真不小，别抱着侥幸心理断缴哦。我身边就有现成的例子，住在隔壁小区的张叔，今年五十出头，去年从原来的单位辞职，本来打算歇两个月再找新工作，想着反正也就断俩月，没什么大不了，干脆就没自己续缴职工医保，也没去买城乡居民医保。

谁知道刚断缴满一个月，张叔早上出门晨练不小心摔了一跤，磕到了脑袋，当场就晕过去了，邻居帮忙打了120送进医院，一检查是颅内出血，需要马上住院做手术，光是住院押金就交了三万块。张叔本来家里积蓄就不算多，一打听才知道，职工医保断缴之后，断缴当月就没法享受报销待遇了，所有费用都得自己掏腰包。

后来张叔做完手术，前前后后住院加康复一共花了快八万，要是医保没断，按照他当地职工医保的报销比例，至少能报五万多，结果因为断缴，一分钱都没报下来，把本来打算给儿子娶媳妇的积蓄都用掉了一大块，别提多闹心了。

除了没法报销住院费用，很多地方职工医保断缴之后，就连门诊买药刷医保卡也用不了，哪怕你医保个人账户里还有余额，断缴期间也没法刷卡支付，感冒发烧拿个药都得自己掏钱。要是你本来交医保的年限够长，断缴几个月其实不会影响退休之后的终身医保待遇，不用太担心之前交的年限清零，但是连续缴费的优惠待遇多数地方都会重新计算，这点要记清楚。

不管你是什么情况，哪怕暂时没工作，也别让医保断档。灵活就业可以自己交职工医保，嫌贵的话就买一份城乡居民医保，一年花不了多少钱，就能把基础保障留住，千万别图省那几百块，真出事了哭都来不及。如果你换工作中间有一两个月空档，新单位帮你交之前，自己先续上一个月，花不了几十块，就能把保障衔接上，这步千万别省。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄怎么搭配买

20到30岁刚步入社会，手里积蓄不多，职场还在打拼阶段。这个阶段优先把职工医保或者居民医保交上，这是基础打底不能少。补充养老保险不用急着大额投入，每月匀个三五百买长期缴费的就行，细水长流也能攒下养老钱。像刚工作两年的小周，每月工资到手七千，先给交了职工医保，补充养老每个月投三百块，剩下的钱留着当应急备用金，既不影响日常开销，也把两个保障都搭了框架。要是手头实在紧，补充养老可以先选低缴费档位，医保绝对不能断，哪怕交居民医保也得保住基础报销。

30到40岁大多已成家，上有老下有小，收入也慢慢稳定下来。这个阶段医保必须保持连续缴费，别断缴影响报销待遇。补充养老保险可以适当提高缴费额度，比如每月拿出工资的10%左右投入就合适。我认识的张姐今年36岁，夫妻两人每月总收入两万多，早就交了职工医保，给孩子也交了居民医保，现在每月给两个人各投一千五做补充养老，既不影响还房贷养孩子，也提前给退休后的生活添了保障。要是本身身体健康状况一般，先把医保的缴费档次保持住，再根据结余调整补充养老的投入，别为了多攒养老钱断了医保的保障。

40到50岁收入基本到了高峰，也开始明显操心退休后的生活了。这个阶段医保千万不能停，要是快交满规定年限，更要坚持交够，退休后能享受免缴费医保待遇，这是实打实的福利。补充养老保险可以加大投入，比如把每年年终奖的一部分投进去，加快养老账户的积累。今年45岁的老吴，单位一直交着职工医保，自己每年拿年终奖的三分之一投补充养老，现在算下来，退休后除了基本养老金，每个月还能多领几千块，看病还有医保报销，日子一点都不用愁。要是之前没怎么攒养老钱，这个阶段也得先保住医保，再把闲钱往补充养老里放，别本末倒置。

50到60岁临近退休，这个阶段医保优先交够规定年限，要是还差个三五年，想办法一次性补够也划算，退休后就不用再年年交医保钱了。补充养老保险看自己的经济情况选，如果之前没配置过，不用一下子投进去大笔钱，选一次性或者短期缴费的就行，能多领一点是一点。我邻居刘叔今年58岁，之前一直交职工医保，刚好交满年限，之前没买过补充养老，手头有十万块闲钱，就选了合适的缴费方式，这样退休后每个月多拿几百块，日常买菜钱都够了，看病还有医保报，压力小很多。要是健康状况不太好，更是要把医保放在第一位，补充养老跟着结余走就行。

已经退休的朋友，要是退休前已经交够医保年限，享受免费医保待遇了，手里还有闲钱，可以买点短期缴费的补充养老保险，给生活多添点保障，不用投入太多，够补贴日常开销就行。要是医保没交够年限，记得按年继续交医保，别停，不然生病没报销，再多养老钱也经不起花。退休的王阿姨，已经享受免费医保，手里有几万块闲钱，买了补充养老，每个月多领小一千，正好用来报舞蹈班出去玩，生活质量提升不少，这就是搭配对了的好处。

四. 预算有限如何选重点

先守住基础医保，一分钱都别省在这上面。不管你手头多紧，城镇职工医保或者城乡居民医保一定要按时交，这是国家给的兜底保障，门槛低、覆盖广，普通人都能参保，哪怕身体有点小毛病也能买，这是很多商业保险比不了的。

补充养老保险别急着提前买，先把看病的保障兜住再说。就拿小区里的张姐来说，今年35岁，每个月到手才四千多，还要还两千八的房贷，之前听人说养老要趁早，差点把每个月攒下来的一千块全拿去买补充养老保险。后来身边朋友提醒她，先顾好眼前的保障，她才反应过来——万一现在得病住院，手里没保障，存的那点养老钱全得填进去，养老计划直接泡汤。

预算有限就先配性价比高的普惠型商业医疗险，一年几百块就能搞定，哪怕已经有小毛病也能买，用来补医保报销的缺口。还是张姐，她算过账，城乡居民医保一年交几百块，普惠型医疗险一年也就一百多块，加起来才一千出头，分摊到每个月才一百块不到，完全不占多少预算。

手里剩下的闲钱，再根据实际余裕安排补充养老保险。如果每个月扣完开销，还能剩个两三百，那就按月交，压力小，也能慢慢攒养老钱；如果每个月余钱不多，那就攒几个月再交一笔，不用硬扛着交高额费用，别为了攒养老金把日常开销挤得喘不过气。

别抱着“买了养老险就不用管医保”的想法乱省钱。你本来预算就不多，要是把交医保的钱挪去买补充养老保险，一旦生病住院，几十万的医药费全要自己出，攒的那点养老钱根本不够填窟窿，最后反而落得个人财两空。记住，预算有限先保当下，再攒未来，医保放在第一位，补充养老保险放在后一步，顺序对了，钱才花得值。

结语

看到这儿你肯定明白啦，补充养老保险可不能替代医保，这俩是完全不同的保障，一个管你退休后的日常花销，一个管你生病住院的医药费报销，谁都替代不了谁。不管你是什么年龄、手头宽裕不宽裕，都得先把医保保住，再根据自己的经济情况，添上补充养老保险做补充，别搞颠倒顺序丢了基础保障，把钱花在刀刃上，才能让养老看病都踏实。

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