补充养老保险需要交多少年

引言

想给退休生活多添一份保障，是不是好多朋友都在纠结补充养老保险的缴费年限该怎么选？是不是搞不清自己的情况到底适合缴多久？今天咱就把这个问题掰扯清楚，帮你找到适合自己的答案。

一. 企业与个人保险缴费差别在哪

企业补充养老保险的缴费规则，大多和企业内部的用工规定绑定，缴费年限要求跟着企业走。我身边就有这么个例子，在制造业工厂上班的张姐，工厂给员工安排了补充养老保险，要求必须在厂里工作满十年，并且到法定退休年龄，才能领走全额的补充养老金。要是中途辞职换工作，只退个人缴纳的那部分，企业帮缴的部分只能按工龄折算，不满十年就一分都拿不到企业缴纳的部分。要是你现在在一家待遇稳定、打算长期干下去的企业，不妨顺着企业的要求交满规定年限，别轻易断缴，白白浪费企业帮你出的那份钱。

企业补充养老保险的缴费压力比较小，大多是企业出大部分，个人只需要从工资里扣一小部分就行，缴费年限跟着你的在职时间走。要是你刚入职一家有补充养老福利的企业，先问清楚人事，缴费年限要求是多少，最低要交多久才能享受企业缴费部分的权益，别等干了两三年才发现不符合规则，白白损失权益。

个人自己买的商业补充养老保险，缴费年限完全自己选，没有企业的规则约束，你想交多久就交多久，短的可以一次缴清，长的可以分二三十年慢慢交，不用绑定你的工作年限。你要是手头现在余钱比较多，不想常年缴费，就选一次性缴清或者三五年短期缴费，早交完早领钱。要是你每个月有固定结余，收入稳定，就选更长的缴费周期，每个月或者每年交一点，分摊下来压力很小。

个人买补充养老保险的时候，缴费年限还要结合自己的收支情况选，比如三十多岁，上有老下有小，每个月还完房贷有固定结余，就选二十年期的缴费，每个月只需要交一千多，压力不大，长期下来增值空间也够。我朋友小林就是这样，32岁选了20年缴费，每个月存1200，到他60岁退休，每个月能多领两千多的补充养老金，刚好用来覆盖日常休闲的开支，生活质量能提不少。

不管是走企业的补充养老，还是自己买个人补充养老，都建议你搭配着来。如果企业有福利，你符合最低缴费年限要求，就一定要交满年限拿全额，不拿白不拿。剩下的余钱，再根据自己的需要，选适合自己缴费年限的个人补充养老，年轻就选长缴，年纪大就选短缴，退休之后就能拿双份，养老生活更宽松。

图片来源：unsplash

二. 不同年龄段咋做资金规划

20到30岁的年轻朋友，刚步入职场没几年，月收入不算特别高，手里能拿出来的闲置资金也不多，你就选长期分期缴费，比如按月交，每个月从工资里拿出几百块存进去就行，完全不会给日常开销添负担。像刚工作3年的小徐，每个月发完工资留够生活费、房租和应急资金，抽出来300块存补充养老保险，他自己完全没感觉生活质量下降，反而攒下一笔不少的起步资金，到退休领钱的时候，这笔钱因为放的时间长，增值空间也更大。

30到45岁的中年人，大多已经稳定下来，收入也比刚工作的时候高不少，上有老下有小，日常开支压力不小，你可以根据自己每年的结余调整缴费节奏，不用硬扛太高的月缴额。比如在互联网公司做中层管理的老林，每年年底拿到年终奖之后，拿出十分之一存进补充养老保险，平时月份只交少量的钱，既不会占用平时养家的现金流，也能趁着还有十几年才退休，把这笔钱慢慢养起来，等到退休之后，能给家庭再添一份稳定的现金流。

45到55岁的朋友，距离退休只剩不到15年，这时候你别选太长的缴费期，不然刚缴完费就到退休年龄，手里的钱没多少增值空间，反而不划算。你可以选5到10年的中期缴费，把每年的缴费额拉高一些，既能保证资金有一定的增值时间，也不会拖到退休之后还在交钱，耽误领取。做建材生意的老陈，48岁的时候开始买补充养老保险，选了10年缴费，每年存固定金额，到他58岁办理退休的时候，刚好缴完费用，从第二年就能开始领钱，衔接得刚刚好。

55岁以上接近退休或者已经退休的朋友，要是手头有一笔闲置的养老备用金，你就选一次性缴费，直接把钱存进去，过个三五年就能开始领钱，不用拖拖拉拉缴很多年。已经退休在家的张阿姨，手里有子女给的一笔闲钱，放在银行利息不高，干脆一次性存进补充养老保险，从第六年开始每个月都能领一笔钱，刚好用来支付自己的日常养生和出游开销，不用再跟子女伸手要钱，花着也自在。

要是你身体条件不算太好，担心自己未来没法长期缴费，不管在哪个年龄段，都别硬选长缴费期，优先选短缴费，早早把钱缴完，早早锁定领取权益，别到时候因为身体原因没法继续缴费，只能办理退保，白白损失手续费。本身有基础慢性病的刘叔，42岁的时候规划补充养老保险，就放弃了20年的长缴费，选了10年缴费，早早落袋为安，现在已经开始领钱，生活过得特别踏实。

三. 签约前这些条款要看仔细

先盯紧缴费中断和保单中止的规则。你要是交了三五年之后，突然手头紧断缴了，不同产品规则不一样。有的会直接给你停掉保障，有的允许你缓缴，只要在规定时间补上就行，还有的会自动从现金价值里扣钱维持保单有效。这些规则不看清，等你断缴之后才发现保单失效，之前交的钱只能按退保拿现金价值，亏得可不是一点半点。

再核对领取规则的细节。不同领取起始年龄、领取期限都写在合同里。有的产品约定到了退休年龄才能开始领，有的可以提前，还有的可以选领一辈子，或者只领二十年。我见过陈阿姨当年签单的时候，没仔细看领取年龄，以为自己五十岁就能领，结果合同写的是五十五岁，早领就得扣手续费，耽误了自己规划旅游的开支。所以你一定要把约定的领取起始年龄、能不能提前领取、提前领收多少费用都核对清楚，别让预期和实际差一大截。

还要看清现金价值变动的细节。补充养老保险的现金价值就是你退保能拿到的钱，合同里一般会附每年的现金价值表。这个表格一定要逐行看，你可以算一算，交满十年现金价值有多少，交满二十年又有多少，哪一年现金价值能超过你累计交的保费。之前有位张先生，选产品的时候只听业务员说能增值，没看现金价值表，交了八年急用钱要退保，拿到的钱比自己交的总保费少了小十万，本来急着给孩子凑首付，结果反而亏了一大笔，最后只能四处借钱周转。

得问清变更规则写在哪。比如你换了工作，原来和单位一起交的企业补充养老，能不能转到个人续交，或者能不能变更缴费金额？还有要是你想把领取人改一下，合同里允许吗？变更需要走什么流程，收不收手续费？这些都要从条款里找出来，别等你需要变更的时候，才发现条款里根本不允许，想改都改不了。

最后再确认身故相关的规则。如果参保人还没开始领钱就出事，剩下的钱怎么给家人？有的是把剩下的钱一次性给受益人，有的是分期给，还有的只给现金价值。这些规则直接关系到家人能拿到多少权益，一定要逐字读清楚，别留模糊的地方，给自己和家人添顾虑。

结语

其实补充养老保险没有统一固定的缴费年限要求，完全可以跟着你的情况灵活选：跟着公司政策走企业补充养老，就按公司要求缴；自己选商业补充养老，短可以三五年缴完，长可以缴二三十年。记住一句话，顺着自己的收入节奏、退休规划来选就好，提前规划总能给退休生活多添一份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。