重大疾病保险退险怎么退钱

引言

想退手上的重大疾病保险，又不知道能退多少钱、该怎么拿钱？不少朋友碰到退保这事都一头雾水，不知道该怎么操作，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白怎么退、能拿到多少钱。

一. 犹豫期后退保现金价值少

我先给你说个实打实的例子，去年30岁的陈先生，刚换工作手头吃紧，想起三年前买了一份重大疾病保险，每年缴八千块，已经缴了三年，一共掏了两万四，想着退保怎么也能退回两万出头，结果一算只能退不到七千，比他缴进去的钱少了一万七还多，吓得他当场改了主意不敢退了。

为什么会差这么多呀？就是因为你过了犹豫期再退，拿到手的只有保单的现金价值，不是你全额缴的保费。刚投保没几年的长期重大疾病保险，前期保险公司要扣除初始费用、风险保费这些，剩下能沉淀成现金价值的钱很少，缴的保费前五年基本都拉不满现金价值，差出一半多是常有的事。

我给你算笔实在账，如果你30岁买，每年缴五千，缴二十年，总保费十万，前三年缴了一万五，现金价值可能也就两三千，比你缴进去的钱少一万多；哪怕缴到第五年，一共缴了两万五，现金价值大多也就一万出头，还是远远赶不上你缴的总保费，这个差额一定要提前心里有数，别等申请退保了才觉得落差太大接受不了。

那过了犹豫期想退保，拿到的钱少，有什么能减少损失的办法吗？如果你只是一时手头紧，可以先看看保单有没有减额交清的功能，把现有保单的现金价值当成一次性缴清的保费，降低保额之后不用再继续缴费，也能保留一部分保障，比直接全额退保亏得少。要是你是因为健康状况变化想买新的，也别着急退旧的，先把新的投保成功，等待期过了再退旧的，别搞成旧的退了新的还没通过核保，最后落得没保障还亏了钱。

还有不少朋友以为，我缴了十几年了，过了犹豫期再退，现金价值总能赶上总保费了吧？其实大部分重疾险要缴满二三十年后，现金价值才能追平甚至超过总保费，要是只缴了一半年限就退，还是拿不到你缴进去的全额保费，所以退之前一定要先找保险公司或者你的保险经纪人，查清楚这份保单现在的现金价值到底有多少，算好能退多少钱，再做最终决定，别脑子一热就申请退保，最后平白亏了一大笔钱。

二. 长期持有的回报要看条款

我先给你说个真实例子，我邻居李阿姨今年52岁，20年前她在业务员推荐下买了一份重大疾病保险，当时每年交三千多保费，交20年。那时候她每个月工资也就一千出头，为了这份保费，整整省了20年的买菜钱，连一件新衣服都很少给自己买。

去年刚好交完最后一期保费，李阿姨翻出保单找懂行的人帮着看，才看到条款里写清楚了，持有满30年之后，现金价值才会超过累计交的保费，要是现在退保，拿到的钱比自己交进去的总保费少了快三万。李阿姨这才明白，原来宣传里说的长期持有有回报，是有前提条件的，这个条件就明明白白写在条款的现金价值表里。

所以第一个建议，买之前一定要翻到条款里的现金价值表，对着年份数一遍。每一年退保能拿到多少钱，持有到哪一年现金价值能追上总保费，持有到退休年龄能拿到多少，这些数字都写得清清楚楚，别只听口头介绍。

要是你买的是带一定储蓄性质的重大疾病保险，不同缴费方式对应的现金价值增长速度也不一样。比如同样总保费，交10年和交20年，现金价值追上总保费的时间差能差五到八年，你得对着自己打算持有的年限算清楚，别等交了钱才发现和自己想的不一样。

不同健康条件的朋友，也要结合条款调整自己的持有计划。要是你买完之后身体状况变差，没法再买新的保险，那就算中途手头紧，也尽量别轻易退保，这份已经承保的保障比退回来的那点钱重要得多，实在交不起，可以看看条款里有没有减额交清的选项，把保额降一点，保住剩下的保障，比直接退保划算。

如果是年轻朋友预算有限，打算买纯保障型的重大疾病保险，就不用太在意长期持有现金价值的增长，这类产品本身现金价值不高，核心是买保额，只要保费在你预算范围内，保障符合需求，就不用纠结退保能拿多少钱，重点把保额做够就可以。

像刚才说的李阿姨，现在她也想通了，既然已经交满保费，就继续持有，万一之后得符合条款约定的大病，还能拿到一笔保额，比现在退回来亏几万要稳妥，要是一直身体健康，等再放10年，现金价值也能超过总保费，那个时候再退也不迟。

三. 预算有限先搭好基础保障

先直接说：预算有限千万别硬撑着买高保费的终身型重疾险，先把基础保障搭起来，能覆盖刚需风险就够用。

给你说个真实例子，刚工作两年的小张，每个月到手工资五千多，除去房租、吃饭和必要的社交开支，每个月能攒下来的也就一千出头。之前听身边朋友说重疾险越早买越划算，脑子一热就给自己买了一份终身型带身故责任的重疾，每年保费快八千，分摊到每个月要交六百多。交了不到一年，家里老人临时生病需要用钱，小张拿不出存款，只能想到退重疾险救急，最后退出来的钱还不到已交保费的三分之一，白白亏了好几千。

如果你和小张一样，刚工作没攒下多少钱，或者是收入不算稳定的灵活就业者，又或者是上有老下有小的中年工薪家庭，预算实在挤不出太多，那你就选保障期限选定期就行，比如保到六十岁或者七十岁，先把高发疾病的保障缺口填上，保费能省一半还多。

然后保额要优先做足，别贪太多附加责任。很多人预算有限，还想把身故、多次赔付、额外赔付这些附加责任都加上，结果就是保费上去了，保额反而买得很低，真出事了这点保额根本不够用。比如同样每年三千块预算，你买五十万保额保到七十岁完全够，要是加上一堆附加责任，可能只能买到二十万保额，真确诊重疾，几十万的治疗费，二十万够干嘛呢？所以你记住，先够保额，再加责任，顺序别搞反。

还有，如果你身体健康，符合购买要求，就优先选消费型的重疾险，每年只需要花很少的钱，就能买到足够高的保额，完全能应对大病带来的收入损失和治疗开支。等以后收入涨了，预算充足了，再补充终身型的重疾，或者加买更高的保额就行，没必要一开始就把所有预算都砸进去，让自己陷入交不起保费只能退保的窘境，平白吃亏。

对了，要是你预算真的特别紧张，哪怕把定期的保障期限再缩短一点，也要把保额做够，千万不要为了保终身买很低的保额，那买了也起不到应有的作用。

图片来源：unsplash

四. 缴费年限长短影响灵活性

我们先拿真实案例说话，家住二线城市的老王今年四十岁，前几年配置重大疾病保险的时候，身边朋友要么选了二十年缴，要么劝他直接一次性缴清说总费用更省。老王当时琢磨着自己做点小生意，收入不稳定，万一未来几年手头周转不开，保费断缴就麻烦了，最后咬咬牙选了三十年缴费年限。

刚交满第三年，老王店铺的供应链出了点问题，需要拿一大笔钱周转，这时候他手里的余钱刚好够进货，不够付当年的保费，要是选了短年限缴费，每年保费额度会高很多，这时候要么只能拆东墙补西西借贷款凑保费，要么只能选择退保损失一大笔。

老王选了长年限缴费，每年需要交的保费额度低，他先拿手里的钱把店铺周转开，再挪出小几千交了当年的保费，一点没耽误事儿。后来周转过来之后，他还申请了保单减额交清，不用再继续交钱，也保留了一部分保额，进退都很灵活。

那不同情况的人该怎么选呢？如果你是刚参加工作二十多岁的年轻人，收入还在上升期，手头可支配资金不多，直接选最长的缴费年限就好，每年交的钱少，不会给刚起步的生活添压力，就算后续换工作收入暂时下降，也能轻松承担保费，就算未来想调整保障换产品，退保的损失也会因为年交保费低相对小一些。

如果你已经四五十岁，收入比较稳定，手里有一笔结余，也可以选中等长度的缴费年限，不用拉长到退休之后还交钱，也不会一下子占用太多流动资金，留着钱应对生活其他开支更稳妥。如果你是健康条件已经出现小异常，未来大概率符合赔付条件的，也建议选长缴费年限，分摊下来每年压力小，触发保费豁免的概率也更高。

别光盯着总保费的差额做决定，你得给自己留够调整的空间，缴费年限越长，每年占用的流动资金越少，你应对生活突发变动的余地就越大，哪怕后续真的要退保，也不会因为之前交了太多钱一下子承受不住大额损失。

结语

总结一下，重大疾病保险退钱其实很清晰：如果还在约定的犹豫期内，基本可以拿回全部已交保费；过了犹豫期再退，就只能拿到合同里写的现金价值，就像咱们说的王先生的例子，退得越早能拿回来的钱占已交保费的比例就越低。如果你现在手头紧交不上，别直接退保，不妨看看手里的保单有没有减额交清或者保单贷款的选项，先保住基础保障。另外给想买重疾险的朋友提个醒，买之前先摸清楚自己的预算和需求：刚工作收入不高的年轻人，选高保额低价格的纯保障型产品就行，压力小；上有老下有小的中年朋友，可以拉长缴费年限，每年交的钱少点，也能应对中途可能的收入变动；要是身体已经有小异常，就优先选健康告知宽松的产品先占上保障。别盲目跟风买超出自己承受能力的保单，也别随便中途退掉已经买好的保障，毕竟这份保险本来就是给咱们留着应对大病风险的退路呀。

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