重大疾病保险的根本意义是什么呢
引言
咱们日常攒钱过日子，最怕突发状况打乱全盘计划，那重大疾病保险到底能帮上咱们什么忙，它的根本意义又在哪儿呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你弄明白它到底能给咱们的生活添上什么保障。
一. 保障收入而非医疗费
很多人刚接触重大疾病保险，第一反应会说，我有医保还有百万医疗险，住院看病都能报销，为啥还要买重疾险？其实这里有个很容易混淆的点，重疾险给你的钱，不是用来报销医疗费的，它是直接赔到你手里，用来补你没法上班赚不到钱的缺口的。
我给你说个身边真实的事儿，35岁的张哥在一家互联网公司做项目管理，上有年过六十需要赡养的父母，下有刚上小学三年级的孩子，房贷每个月要还八千多，爱人在超市做收银，每个月工资四千出头，全家的主要收入都靠张哥。之前张哥单位组织体检，查出来甲状腺部位有异常，进一步检查后确诊需要立即治疗，治疗之后还要居家休养至少半年，不能劳累加班。
张哥住院手术的费用，医保报完之后，百万医疗险又报了剩下的自费部分，最后自己只花了不到两千块，医疗费的问题其实解决了。可休养这半年呢？张哥单位只发基本工资，每个月只有两千多，原来他每个月到手能有一万八，一下子少了一万五多的收入。房贷八千，孩子每个月托管加课外班要三千，父母日常吃药体检要一千，全家生活费还要四千，加起来每个月固定开支一万六，就靠着爱人四千加张哥两千，根本兜不住。
好在张哥之前买了重疾险，确诊符合约定条件后，一次性赔了五十万。这笔钱直接打到张哥账户，没人管你用来干嘛。张哥拿这笔钱先补了半年的房贷缺口，给孩子交了全年的兴趣班学费，还给自己买了不少调理身体的营养品，爱人也不用为了贴补家用偷偷去打夜工，张哥也不用刚拆完线就想着回去上班凑生活费，安安心心在家养了大半年，身体恢复得特别好，现在已经回去正常上班了。
你想想，如果张哥没买这份重疾险，会是什么情况？医疗费是不用花多少，但家里的固定开支一分不会少，张哥大概率只能拖着没好透的身体回去上班，累坏了不说，还可能让病情反复，甚至要再花更多钱调理；要么就是动家里存的买房首付或者孩子的教育储蓄，把原本规划好的钱都掏空，后面再遇到点事儿，一点缓冲都没有。
所以说，重疾险的根本作用在这里：它给你的是灵活支配的现金，帮你在没法工作收入中断的时候，照样能维持正常的家庭生活，让你不用为了生活费急着复出，能踏踏实实治病养病。这是医疗险做不到的，医疗险只管报销看病的钱，不管你没收入之后日子怎么过。买重疾险的时候，先想清楚这点，别搞混了方向，别盯着能不能报医药费，先把收入缺口这块儿给补上。
二. 根据预算规划保额高低
刚入职场的20-30岁年轻人，每月到手收入不高，还要负担房租、日常开销，可支配预算有限。建议你优先把保额做足，不用在意保障期限太长，先买定期的产品就行，每年只需要花几千块，就能买到几十万保额，把未来二三十年的关键保障期覆盖住。比如刚工作三年的小周，每月到手七千，除去房租和吃饭，每月能攒下一千出头，他就选了保到退休的定期产品，每年保费四千出头，买到了五十万保额，既不影响日常开销，也给自己做好了基础保障。
30-45岁的中年人，大多上有老下有小，背着房贷车贷，家庭责任最重，可支配的预算比年轻人多一些，但也不能乱花。这个阶段你算一下，把未来五年到十年的家庭负债、孩子的教育支出、家人的基本生活费加起来，这个数字就是你需要的最低保额。如果预算刚好够，就选一部分保终身、一部分保定期的组合，既不用花太多钱，也能覆盖核心风险。比如有个粉丝老陈，38岁，家里房贷还有八十万没还，孩子读小学，还有十年才大学毕业，算下来总共需要一百万的缺口，他预算每年不到一万，就买了五十万保终身，再加五十万保到孩子毕业，刚好把压力最大的这段时间覆盖住，保费也在承受范围内。
预算充足、已经做好基础保障的朋友，可以把保额做高，再加上轻症、中症额外赔付的责任，把保障做全。这个时候可以选择保终身的产品，覆盖一辈子的风险，不用担心里年纪大了之后没保障。但也别盲目堆责任，比如一些比较小众的额外责任，要是加进去保费涨了一大截，其实没必要，优先把核心的重疾保额放第一位，多余的预算再加其他责任就行。
预算特别紧张，每年拿不出几千块的朋友，别硬着头买终身产品，先买一份一年期的过渡，把保额凑到够用的程度，等以后收入涨了再换更长保障期限的产品。一年期产品每年只需要几百块，就能买到几十万保额，虽然每年要重新买，但至少比没保障强，先占上坑，等经济条件好转再调整也不迟。
还有已经买过其他重疾险，想加保的朋友，也根据自己当前的预算来加。不用一次性加够，分批次买就可以，比如今年加二十万，明年再加二十万，分散缴费压力，也能逐步把保额提到满足需求的程度。不管是什么预算，核心原则就是先够用来，再谈全责任，别让保费成为你的生活负担，毕竟买保险是为了让生活更稳，不是让日子过不下去。
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三. 健康告知如实填写关键
所有投保人都要记住，健康告知只需要回答被问到的问题，没有问到的不用主动说。国内的健康告知采用有限告知的规则，不会要求你把从小到大所有的身体小异常都翻出来说一遍，比如你小时候得过一次肺炎治好了，健康告知里没问五年内的儿科住院记录，你就不用主动提这件事，不用给自己增加不必要的麻烦。
要提前整理好自己的所有体检、就医记录，核对每一项询问内容。别嫌麻烦，拿一张纸把你近五年住过的院、做过的手术、吃过的长期药都列出来，再对照健康告知的问题一条一条对，比如健康告知问“近两年是否存在身体异常指标”，你刚好一年前体检查出肺结节，就一定要如实写出来，不要觉得结节小就瞒着不说。
给你举一个真实的例子，住在我家楼下的张姐，去年想给自己买一份重疾险，她半年前单位体检的时候查出来有甲状腺结节，分级是三级，医生说定期复查就可以，不用手术。张姐怕说了结节之后保险公司会拒保或者加费，就没填这个异常，顺利买了保险。结果过了一年半，张察确诊甲状腺相关重疾，申请理赔的时候，保险公司调出来她之前的体检报告，直接因为未如实告知拒赔了，张姐之前交的两年保费只退了不到一半，本来该拿到的理赔一分都没拿到，一家人悔得不行。
如果你的身体确实有一些已经明确的异常，比如结节、息肉、高血压这些，也别直接索性就不买了，更不用硬着头皮隐瞒。你可以把异常的体检报告、复查记录整理好，提前给到保险公司进行人工核保，大部分情况不会直接拒保，可能会给你除外承保，或者加费承保，哪怕是除外相关责任，剩下的保障也还是有用的，比你隐瞒投保最后被拒赔要好得多。
最后还要提醒一点，就算是找代理人或者经纪人协助投保，也别把所有事情都交给对方，一定要自己亲自看一遍健康告知的问题，核对回答的内容对不对。不少人嫌麻烦，直接让代理人帮自己填，万一代理人漏填或者错填了健康异常，最后吃亏的还是投保人自己，出险之后理赔出问题，没人会替你承担损失，所以这最后一步一定要自己把好关。
结语
说到底，重大疾病保险的根本意义，就是帮我们在遭遇重病时，既能有钱治病，还能保住平时的生活水平，不用因为生病拖垮整个家。不同情况的朋友可以对应选：刚工作的年轻人预算不多，先买够基础保额，用低预算拿到合适保障；上有老下有小的中年人，把保额做足，覆盖房贷、子女支出这些家庭责任；身体已经有小异常的朋友，如实做好健康告知，选能通过核保的产品就好。选对适合自己的重疾险，就是给家庭和自己添一份踏实的靠山。
达尔文12号重疾险
