宠物医疗险哪些疾病能够获得保障?

引言

各位铲屎官有没有过这种疑惑呀？带着毛孩子看完病结账时，看着长长的账单心疼钱包，忍不住会想：咱们买的宠物医疗险，到底哪些病能给报呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 常见重疾可获赔付

国内多数宠物医疗险都能覆盖宠物高发的常见重疾，符合条件就能申请赔付，不用等宠物拖到病情恶化再治，能帮你及时承担治疗压力。

我身边做行政的小宁就遇到过这种事，她家5岁的公布偶年糕，去年春天开始突然变得爱喝水，一天能喝掉半盆水，还总随地乱尿，打破了用了好几年的猫砂盆习惯。小宁一开始以为是发情闹脾气，没太在意，过了半个月年糕开始不吃猫粮，瘦了一大圈，毛也炸得像草团，赶紧抱着去了宠物医院，做了血检和生化，最后确诊是慢性肾病，需要长期住院调理，还要做透析，前前后后算下来要一万多。

小宁刚工作两年，手里存款不算多，差点打算咬咬牙借花呗治病，突然想起三个月前刚给年糕买了宠物医疗险，就试着提交了理赔申请。因为慢性肾病在保单的重疾保障范围内，也符合投保要求——投保那年糕没有相关病史，也没有带病投保，最终保险公司赔付了八千多，自己只花了不到两千，顺利给年糕做完了治疗，现在年糕已经出院回家，只需要定期复查，日常吃处方粮就能维持稳定。

如果是养7岁以上的老年犬猫，本身器官功能开始衰退，得慢性肾衰、恶性肿瘤、心脏病这类重疾的概率会高很多，建议你选包含这类常见重疾保障的方案，不用追求过分偏门的罕见病保障，把高发重疾的保额做足就好。

要是你家宠物本身体重偏大，比如养的是金毛、阿拉斯加这类大型犬，容易得关节类重疾，投保的时候可以特意确认一下，看看条款里有没有包含关节相关的重疾保障。投保的时候一定要如实填写宠物的年龄和当前健康状况，不要隐瞒已经出现的异常症状，不然理赔的时候会出问题，白花钱还得不到赔付。如果你的经济条件宽松，可以选保额高一些的重疾保障，万一真的用上，能帮你承担更多治疗费用，不用在治病钱和毛孩子生命之间做选择。

二. 日常小病也能报销

大部分合规的宠物医疗险，都把猫猫狗狗常见的日常小病纳入保障范围，不用毛孩子得大病才能申请理赔，这对铲屎官来说特别友好。

我楼下宠物店老板家的泰迪，上周吹空调吹久了着凉，得了细菌性感冒，又是打喷嚏又是流脓鼻涕，带去宠物医院做了基础检查，开了口服药和雾化治疗，前前后后花了一千二百多，老板买的基础款宠物医疗险，扣除150元免赔额之后，报销了快六成，最后自己只花了不到五百，比全额支付轻松太多。

不是只有住院才能报哦，不少产品连门诊的检查费、药品费、处置费都能报，像狗狗得急性肠胃炎、猫猫得口炎这类不需要住院的小病，看完病拿好缴费单据就能申请理赔，门槛不高。

如果是刚工作没两年的年轻铲屎官，每个月可支配预算不算多，又怕毛孩子偶尔闹小毛病花太多钱，直接选包含日常小病保障的基础款就行，每个月缴费只需要几十块，不会给你的生活添负担，还能把日常看病的大部分风险转移出去。

如果你是养多只宠物的家庭，也可以给每只毛孩子都配上带日常小病保障的医疗险，毕竟多只宠物同时闹病的话，累计下来医药费也不少，分摊下来每次看病都能省出好几百，日积月累能省下不少养猫养狗的开支。

要提醒大家一点，买之前要确认清楚，这款产品的日常小病保障要不要等待期，一般等待期在三十天左右，等待期内得的病是不赔的，尽量选等待期清晰，没有隐形免责的产品，别等到申请理赔的时候才发现自己买的产品不报销门诊小病。

要是你养的是一岁以内的幼宠，本身抵抗力差，容易得肠胃不适、轻微感冒这类小毛病，一定要选带日常门诊小病报销的方案，这类幼宠隔三差五跑医院，买对了能帮你覆盖掉大部分日常诊疗开销。

三. 这些疾病不在保障内

第一类不能赔的就是先天性、遗传性疾病。就像我楼下宠物店老板家的英短，刚满一岁就查出来先天性心脏瓣膜问题，手术加治疗要花快两万，找保险公司申请理赔直接被拒了。这种先天就带的问题，保险公司本来就不会纳入保障，毕竟投保的时候毛孩子这个问题已经存在了，换做是你卖保险，也不会接这种已经出问题的单子对不对？建议大家买保险之前，先回忆一下毛孩子小时候有没有做过基因检测，或者有没有查出来过先天发育的问题，别花了钱最后赔不到。

第二类是既往症，也不能赔。之前有个网友找我吐槽，说她家泰迪投保前就查出来了糖尿病，投保的时候没说，后来去报销糖尿病的住院费直接被拒，连保费都没退。这里要提醒大家，投保一定要如实说毛孩子之前的病史，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的肯定是你。如果毛孩子已经得了慢性病，投保的时候要问清楚，这个病后续的治疗能不能赔，别闷头交钱。

第三类是出于个人原因导致的疾病，也不给赔。比如说你给毛孩子喂了巧克力，导致它中毒住院，或者遛狗的时候没牵绳，让它吃了路上的有毒老鼠药，这种人为失误导致的疾病，都不在保障范围内。还有那种故意给毛孩子投毒，然后骗保的，就更不用说了，这已经涉及违法了。咱们养毛孩子本来就要尽到看护责任，这种问题本来就不该让保险公司来买单。

第四类是口腔类的疾病，大部分基础款都不给赔。我闺蜜家的比熊，两岁就得牙结石，后来严重到要全麻洗牙，花了小一千，翻了保单才发现，基础款宠物医疗险把洗牙、牙结石、牙周病这些口腔问题都列在免责里了，只有少部分全面型保障会把轻微口腔问题纳入。如果你家毛孩子本身就是容易得牙结石的小型犬，想买能保口腔问题的，一定要提前看清楚条款里的免责内容，别等需要用钱的时候才发现不对。

最后提醒大家，买保险的时候一定要花十多分钟翻一遍免责条款，把这些不赔的情况都记清楚，哪些病保、哪些病不保，心里有数再交钱。别光听销售人员说什么都保，就直接下单，最后理赔的时候闹心，还白花了保费。

图片来源：unsplash

四. 按需挑选更合适

如果你是刚毕业没多久、预算比较有限的年轻铲屎官，刚接回家的是半岁左右的年轻宠物，那就选只覆盖常见病和常见传染病的基础款就可以。这个年龄段的毛孩子很少得慢性病或者重疾，主要风险就是换粮不当引发肠胃炎、出门玩沾染皮肤病、打疫苗前接触到病毒得传染病这些，基础款就能覆盖大部分日常诊疗支出，每个月缴费只需要几十块，不会给你的生活费添负担。

如果你养的是已经78岁的老年宠物，那一定要优先把重疾和慢性病保障放进必选清单。老年宠物身体机能下降，像犬的糖尿病、心脏病，猫的慢性肾衰、甲状腺机能亢进这些慢性病、重疾高发，这类病治疗周期长、每次检查拿药都要花钱，选包含这类疾病保障的方案，能帮你承担长期治疗的大部分开销，不用因为治疗费纠结要不要给毛孩子继续治疗。

如果你养的是本身就有易患遗传疾病品种的宠物，比如英短容易犯肥厚性心肌病，金毛容易有髋关节问题，德牧容易得髋关节发育不良，买之前一定要仔细核对免责条款，看看有没有把该品种高发的问题列在免责里，尽量挑没有把该类问题列为先天免责的产品，当然前提是买的时候毛孩子还没发病，要是已经查出来有相关问题，再买也没法赔哦。

如果你经济条件不错，想给毛孩子全方面的保障，那就选覆盖重疾、常见病、意外受伤还包含一些额外服务的全面型方案。比如毛孩子误食异物需要手术、出门被车碰伤需要治疗，这些意外情况也能赔，有的还会附赠免费的疫苗折扣、驱虫优惠或者急诊挂号协助，用起来更省心，每年缴费也就几百块，对于能接受的铲屎官来说性价比很高。

最后提醒大家，买之前一定要先给毛孩子做个基础体检，把体检报告收好，买的时候如实填写健康告知，别隐瞒已经查出来的疾病，不然申请赔付的时候会被拒。如果你家毛孩子已经有一些小毛病，那就挑健康告知宽松的方案，不用硬买健康要求高的产品，买了也得不到对应的赔付，白白浪费钱。

结语

现在铲屎官们搞清楚了吧？宠物医疗险一般能覆盖慢性肾病这类常见重疾，也能报急性肠胃炎这类日常小病的治疗花费，不过先天性疾病这类明确写进免责条款的情况，大多没法获得赔付。买的时候记得结合自家毛孩子的年龄和你的预算选：年轻毛孩侧重传染病、小病保障，老年毛孩盯紧重疾、慢性病保障，预算有限选基础款，手头宽松选全面保障，就能给自己减负，给毛孩子靠谱的医疗保障啦。

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