宠物健康险一般多少钱 宠物健康险的优缺点

引言

各位铲屎官们，是不是总在遛弯儿唠嗑的时候刷到别人毛孩子报销的内容，心里犯嘀咕：咱们给自家毛孩子买个健康险得花多少钱呀？它到底能不能帮咱们分担看病的开销，有没有什么坑呀？今天咱们就把这些问题说清楚。

不同价位怎么选？

还在生活费里抠预算养宠的学生党，直接冲每月30到50元的基础款就行。这个价位的产品，大多覆盖宠物常见的肠胃炎、皮肤病门诊，还有小额住院医疗，年度限额大多在几千元，完全够应付平时的小毛病，不用你天天省奶茶钱攒看病钱。我身边就有刚上大三的女生，在宿舍养了一只捡来的小橘猫，选的就是每月38元的基础款，上个月小橘猫贪吃了抽屉里的巧克力中毒送医，总花费不到一千，最后报销了近六成，只花了不到四百，对于每个月生活费只有一千五的她来说，直接少了好大一笔负担。

刚工作没几年，月薪几千块，能留出一千多块养宠预算的普通上班族，可以选每月80到120元的中端款。这个价位的产品，年度限额能涨到几万，赔付比例也比基础款高十个到二十个百分点，除了常见病，还能覆盖轻微手术、传染性疾病这类花费稍高的问题，部分产品还能给狂犬疫苗、年度体检做少量补贴，刚好匹配大多数城市家养宠物的看病需求。我楼下开便利店的小姐姐，养了一只巴哥犬，选的就是每月一百块左右的中端款，去年巴哥犬得了犬瘟热治疗花了快六千，报销了四千多，当时她刚交完房租，手里刚好紧张，这笔报销直接帮她解决了燃眉之急。

月薪过万，养宠预算比较充足，养的是中型或者大型犬的家庭，不妨选每月130到200元的中高端款。这个价位的产品，年度限额能到十几万，赔付比例普遍在七成以上，还能覆盖骨折手术、肿瘤切除这类中大型宠物容易遇到的大额开销，很多产品还支持异地就诊报销，就算你带宠物出门玩遇到突发状况，也能申请理赔。朋友家住在一线城市，养了一只阿拉斯加，上个月阿拉斯加偷吃骨头卡了肠道，开刀取异物加住院一共花了七千多，选的就是这个价位的产品，最后报了五千多，自己只花了不到两千，完全不会影响家里的日常开支。

养名贵品种宠物，或者宠物已经有轻微慢性问题需要长期治疗的，选每月200元以上的进阶款就行。这个价位的产品，不仅年度限额更高，还能覆盖部分慢性病长期用药费用，还有术后护理、康复理疗的报销，能帮你分摊长期养宠的医疗开销。我认识一个养布偶猫的繁育爱好者，他的种猫带一点先天性心脏小问题，不能手术需要长期吃药调理，选的就是每月260元左右的进阶款，每个月买药能报销近七成，算下来一年能省两千多块的药钱，压力小了不少。

还有一点要提醒，不管你选哪个价位，都要先算清楚，你每年能拿出多少钱给宠物做医疗储备，不要硬着头皮买超出预算的产品。如果宠物平时很少出门，一直家养很少生病，选基础或者中端款就够用，不用盲目追求高价位；如果宠物本身爱乱跑，容易受伤，或者品种本身有高发遗传问题，再考虑对应的高价位产品，别花没必要的冤枉钱。

优缺点直白说

先来说优点，第一点就是能帮铲屎官分摊突发的大额医疗支出，不用再在「救毛孩子」和「花光积蓄」之间做两难选择。我楼下开便利店的陈姐，去年下半年她家边牧吃骨头划破了肠胃，手术加住院前前后后花了快五千，她之前给边牧买了宠物健康险，最后报销了三千多，相当于只花了一千多就解决了问题，这要是没保险，对开小便利店的她来说也是一笔不小的额外开销。

第二点优点是不少产品会附带日常护理的补贴，打疫苗、体外体内驱虫都能报一点，长年累月算下来也能省出不少买猫粮狗粮的钱。我闺蜜养了两只英短，她买的宠物健康险每年每只猫能报销两针疫苗钱，算下来一年省出小两百，刚好够买两袋不错的冻干，对养多宠的家庭来说很划算。

再来说缺点，第一点是很多常见的先天性疾病、遗传病还有投保前就有的旧病，大多都不在保障范围内，这个一定要提前看清楚。我之前帮朋友问过，她养的折耳猫天生带软骨遗传病，投保的时候就明确说了这个病相关的治疗都不赔，后来猫发病疼痛需要吃药缓解，所有费用都得自己掏，一点都报不了。

第二个缺点是高龄宠物投保限制多，要么直接不让投，要么保费涨很多，还会偷偷缩水保障内容。我邻居王阿姨养的京巴今年九岁了，之前没想着买保险，后来京巴经常犯心脏病想补一份，问了好几家，要么直接说超过年龄不接，要么每月保费要三百多，还只报一半的费用，算下来还不如自己攒钱留着给狗狗看病划算。

第三个缺点是部分产品设置的免赔额不算低，如果只是带宠物看个几十块的门诊，刨去免赔额之后根本报不了几块钱，等于白用保障。我同事之前图便宜买了一款免赔额200元的基础险，上个月她家猫得普通感冒花了280块，最后只报了四十多块，折腾半天填申请交材料，其实没省多少钱。给大家个实用建议，买之前一定先翻除外责任，把不保的内容都捋一遍，再看免赔额和你的日常需求匹不匹配，别瞎买错买。

投保门槛要理清

多数宠物健康险对宠物的年龄有明确要求，一般要求宠物满3个月才能投保，不满3个月的幼宠通常没法参保。

对高龄宠物的年龄限制更明确，多数险种把8岁以上的猫狗划分为高龄宠物，部分险种会直接拒保，部分就算允许投保，要么保费会比年轻宠物上涨不少，要么会砍掉慢性病、重大手术这类高发保障责任。如果你养的是已经78岁的中老年宠物，投保前一定要先问清年龄限制，别白白浪费时间对比，最后发现根本买不了。

除了年龄，宠物的健康情况也是核心门槛。几乎所有宠物健康险都要求，投保前宠物不能有既往重大病史，像先天性疾病、遗传性疾病、投保前已经确诊的慢性病，都是明确排除在保障外的，如果投保的时候隐瞒了病史，后续理赔一定会被拒。

举个实际例子，我楼下开宠物店的陈姐，养了一只7岁的泰迪，之前确诊过慢性胰腺炎，投保的时候没说这个病史，后来泰迪胰腺炎复发住院花了三千多，申请理赔的时候，保险公司查到投保前陈姐带泰迪看过这个病，直接拒赔了，一分钱都没报，陈姐白交了大半年保费。还有人会问，平时小感冒之类的小毛病算不算？只要完全治愈，没有留下后遗症或者慢性病灶，一般不影响投保，不用太担心。

还有一个容易被忽略的门槛，就是大多数宠物健康险只保障合法饲养的宠物，要求你已经给宠物办好狗证猫证，打完符合要求的狂犬疫苗，如果是禁养的烈性犬，或者没办合法饲养证件，压根买不了这款保险。

给大家直接说可操作的建议：第一，趁宠物年纪小、身体完全健康的时候尽早投保，这个时候不仅容易通过核保，保费还便宜，能早点搭上保障；第二，投保的时候一定要如实说宠物的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后理赔被拒，吃亏的还是自己；第三，如果你养的是本身带有高发遗传病的品种，比如折耳猫的软骨病、德牧的髋关节发育不良，投保的时候一定要提前看清楚条款，确认这类遗传病有没有在保障范围内，别等出事了才发现不赔。

图片来源：unsplash

实用投保小技巧

先核对你常去的宠物医院是不是在承保的定点医院列表里。很多人投保前只看价格和赔付比例，忘了看定点医院范围，等到带毛孩子看病要报销的时候，才发现常去的家门口医院不在范围内，要么得绕远路去指定医院，要么就没法正常申请理赔，平白添了好多麻烦。之前有个家住老城区的铲屎官小孟，图便宜投保了一款宠物健康险，投保的时候没仔细看定点医院，结果家附近开了十年的老宠物医院不在列表里，最近的定点医院在二十多公里外的新区，那天她家边牧吃了异物要紧急手术，总不能赶几十公里过去，最后只能自费，这款保险等于白买了。所以投保第一步，先搜列表核对常去医院，没问题再往下看。

一定要仔细抠免赔额和赔付比例的规则，别只看页面上写的大百分比。有的产品写着最高赔付七成，那是扣除免赔额之后，按阶梯比例赔付的，达不到约定医疗费用的部分只能按五成赔，算下来实际拿到的钱比你预想的少很多。举个例子，同样是每月六十块的产品，A是每次诊疗免赔100元，超出部分赔付六成；B是每次免赔200元，超出部分赔付七成。如果你家毛孩子这次看病花了600元，A能报（600-100）×60%=300元，B只能报（600-200）×70%=280元，反而便宜规则的赔的更多。所以算实际到手的钱，别光看表面的赔付比例。

提前看清楚不保的内容，尤其是宠物本身品种自带的高发病种。养纯种猫的都知道，折耳猫容易得软骨病，德文容易得心肌病，养纯种犬的，金毛容易髋关节发育不良，贵宾容易得髌骨脱位，这些常见的遗传病，多数产品都把它们列入免责范围。如果你家毛孩子本身就是这个品种，投保前一定要翻一下免责条款，确认这种高发遗传病有没有在保障范围内，不要等发病了才发现不能赔。之前有个养纯种边牧的朋友，边牧天生容易得眼疾，她投保的时候没看免责，后来边牧患上遗传性白内障，申请理赔才被拒，白花了一年多保费。

根据你家宠物的年龄调整投保方案，别乱买不适合的。如果是不到一岁的幼宠，本身得大病的概率低，主要是容易得肠胃炎、感冒这些小病，还需要打疫苗，选带疫苗补贴的基础款就行，不用多花钱买贵的进阶保障。如果是5岁以上的中年宠物，或者已经有一些小毛病的宠物，优先选准入门槛宽松，能覆盖慢性病长期治疗的产品，哪怕保费稍微高一点，也比买了之后出险被拒赔好。8岁以上的老年宠物，能投保的产品不多，尽量选接受高龄投保，没有单次赔付限额封顶的产品，毕竟老年宠物容易得需要长期治疗的慢性病，有封顶的话用几次就没保障了。

别叠加买太多份，够用就好。宠物健康险是报销型的，你买十份也只能报销一次实际花费的医疗费用，不可能重复获赔，多买只是浪费保费。如果你预算充足，可以给基础款加一个合适的附加责任，比如意外责任、走失寻回补贴这些，比多买几份主险有用多了。比如你养的是总爱往外跑的狗狗，加一个第三方责任附加险，如果狗狗不小心咬了人或者弄坏了别人的东西，也能分摊一点费用，实用性比多买一份主险强很多。

结语

总结下来，宠物健康险价格跨度很大，从每月几十到两百多都有，对应不同保障力度，大家可以照着自己的预算和需求选。它的优势是能帮咱们分摊突发的医疗开支，还能给日常护理做补贴，缺点就是有部分病种不在保障范围，高龄宠物投保限制多。总的来说，如果怕毛孩子生病掏不起医药费，趁它年轻健康的时候挑一款匹配自己需求的就好，记得一定要先看清条款，选定点医院覆盖你常去诊所的产品就行。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。