有什么适合85岁以上的年金保险

引言

年纪过了八十五，想找份合适的年金险贴补养老，真的找不到合适的产品吗？别着急，这篇文章就来给你讲清楚这个问题，帮你理清楚思路。

一. 投保宽松的险种筛选

优先找接受85岁以上年龄投保的产品，市面上不少产品投保年龄上限到80岁，也有部分产品把上限放宽到90岁，得先筛掉卡年龄的产品，别白浪费时间。

找健康要求宽松的，优先选不需要专门做体检，只需要做简单健康告知的产品。85岁以上的长辈，多多少少都会有一些常见的老年基础问题，比如高血压、糖尿病、冠心病，要是要求严格的产品，很容易直接被拒保，简单告知的产品一般只问有没有严重影响寿命的重大问题，常见基础慢病都能通过。就拿86岁的陈阿姨来说吧，陈阿姨患高血压快三十年了，平时一直吃药控制，血压还算平稳，最开始看了一款要详细核保的产品，提交了病历之后被拒保了，后来找了一款只需要简单告知的产品，只回答了几个有没有严重重疾的问题，顺利通过了核保，现在每个月都能领到一笔钱贴补家用。

别找需要生存调查要求过于复杂的产品，有些产品年龄超过85岁之后，要求做上门生存调查，或者要提供近三个月的各类体检报告，对腿脚不方便的长辈来说太折腾，优先选只需要本人通过线上或者线下简单确认生存状态，不需要额外准备一堆材料的产品。比如家住老小区步梯楼的王爷爷，今年87岁，腿关节不好下楼都费劲，之前问过一款要求上门核对信息加收体检报告的产品，子女要来回跑好几趟，还得提前陪着爷爷去医院做全套体检，折腾得一家人都累，后来换了一款只需要拍一张近照，确认爷爷本人健在就能投保的产品，在家十分钟就办完了手续，省心太多。

要找没有额外附加要求的产品，有些产品要求必须绑定其他主险才能投保，或者要求已经买过该公司的其他产品才有投保资格，85岁以上长辈本来能选的产品就少，没必要折腾绑定一堆没用的内容，直接选可以单独投保的年金险就够，既能满足领钱的需求，也不用多花不必要的钱。

如果长辈身体状况确实不太好，也可以考虑让子女当投保人，长辈当被保险人，部分产品对投保人的健康不做要求，只要求被保险人简单告知，这种投保方式也能提高核保通过的概率，不少年龄超一点，或者健康有点小问题的长辈，都用这种方式顺利投保了，领的钱还是给长辈花，不影响实际的保障作用。

二. 缴费领取方式怎么挑

85岁以上的长辈投保，缴费方式首先选一次性交清，别选分期缴费。这个年龄的长辈大多已经没有稳定收入，分期缴费要连续好几年交钱，不仅每年都要记着缴费日子，万一中间手头紧拿不出钱，还容易导致保单失效，之前交的钱也只能退回很少一部分，得不偿失。

就拿86岁的陈爷爷来说，之前子女帮他选年金险的时候，一开始想选分3年缴费，算下来总保费稍微少一点，后来仔细想了想，陈爷爷手头的养老金是固定的，每年挪出一笔保费，万一当年陈爷爷需要临时用钱看病，反而会周转不开，最后改成了一次性交清，交完之后再也不用惦记缴费的事儿，安安稳稳等着领钱就行。

如果实在手头比较宽松，但暂时拿不出全额保费，也最多选1年或者3年的短期缴费，别选更长缴费期了。85岁以上长辈的身体状况不定，长缴费期的不确定因素太多，短期缴费尽早完成，保单就能一直有效，领钱也能更早开始，不用多等好几年。

领取方式优先选按月领取，别选按年领取。85岁以上长辈的日常开销都是按月来的，买菜、买日常用品、支付护工服务费、买常备药，每个月都有固定开销，按月领钱刚好能贴补这些日常花费，不用自己提前垫付，也不用把一年领的钱攥在手里慢慢花，更符合长辈的日常开销习惯。

举个例子，87岁的刘奶奶，之前子女帮她选了按年领取，一年领一万二，一次性打进来，刘奶奶平时舍不得花，总想着把钱存起来，结果一年下来自己的养老金花完了，攒的按年领的钱还没动，反而还是要子女贴补。后来换了按月领取，每个月领一千块，刘奶奶每个月用这笔钱买水果、付社区理发洗澡的费用，刚好够花，不用动自己的养老积蓄，也不用总找子女要钱，自己花着心里也自在。

如果有领钱起始时间的选择，尽量选投保之后最早就能开始领的，别等着三五年之后再领。这个年龄的长辈，能尽早领到钱就尽早领，早领一个月就能早一个月贴补开销，放着不用也能存起来当应急钱，总比放在保单里等着强。

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三. 条款重点看这两项

第一个要盯紧的就是保证领取年限。很多85岁以上的朋友投保年金险，担心刚领没几次钱就出状况，保费白交，保证领取条款就能解决这个顾虑。

就拿之前88岁的王奶奶来说，她投保的时候没仔细看条款，一开始选的是没有保证领取的产品，后来业务员给指出来问题，她才换成了带保证领取年限的产品。王奶奶领了三年年金之后不幸离世，按照条款约定，保险公司直接把剩下还没领完的保证领取部分的钱，一次性打给了王奶奶的孙女。这笔钱刚好够给孙女交成人培训的学费，王奶奶生前一直念叨想帮孙女一把，没想到最后靠这个条款完成了心愿。

要是没选带保证领取的产品，王奶奶离世之后，保单就直接终止了，剩下的钱也不会给到家人，这份念想也就没了。所以不管你身体状况怎么样，一定要把这条找出来，看清楚写的保证领多少年，别漏看。

第二个要确认清楚的，就是领取起始时间。85岁以上投保，很多产品的领取起始时间可选的范围不多，有的投保之后第二年就能开始领，有的要等三五年才开始领，不同选择差别很大。

比如86岁的刘爷爷，一开始想选投保后第五年再开始领的，那时候他都91岁了，当下想拿这笔钱补贴护工费用的需求满足不了。后来他改成了投保后次年就开始领，每个月的钱刚好够付一半护工工资，自己的养老金不用动，还能留着跟老伙伴出去喝茶聚会，日子舒服多了。

如果你想马上拿到钱补贴日常开销，就选投保后尽快开始领的；要是你身体好，暂时不需要这笔钱，想放几年多攒点领取额度，也可以选晚一点开始领的。不管选哪种，一定要在条款里找清楚写清楚的领取时间，别光听口头说，必须落到纸面上的条款里才作数。

不少85岁以上的朋友看条款觉得眼花，字太小看不清，可以让子女帮着一起找，把这两项圈出来，一条一条核对清楚，确认符合自己的需求再签字投保，别嫌麻烦，这两步盯好了，后面领钱的时候少出很多纠纷。

四. 按需匹配选购方案

如果您本身身体状况不太好，常年需要常备药、定期做基础检查，那优先选健康告知宽松的，不用过严格体检的产品就行。咱们拿86岁的陈阿姨举例子，陈阿姨有几十年的糖尿病史，之前试过不少产品都因为健康状况卡着没法买，后来找到了健康要求宽松，只需要确认几个常见问题就能投保的产品，顺利买上之后，每个月领的钱刚好能覆盖日常买降糖药、测血糖试纸的开销，不用每次伸手跟子女要药钱，自己花着心里也踏实，还能攒点零钱给自己买爱吃的软糕点、新鲜水果，晚年生活自在多了。

如果您手头有一笔闲置的养老钱，放着也没别的用途，就想每个月多领点钱补贴生活，那可以选领取额度相对较高的产品，把闲置资金换成稳定的现金流。85岁的刘爷爷就是这种情况，儿子女儿都事业稳定，不用他贴补家里，自己手里攒了一笔年轻时做小生意存下的闲钱，他就选了合适领取额度的产品，每个月领到的钱除了覆盖日常开销，还能留出一部分跟老伙计们出去喝茶、下棋，有时候还能跟着社区组织的近郊老年游出去转转，不用动自己的老底，也不用花子女的钱，日子过得舒服又开心。

如果您想着自己领钱之余，还能给子女留一点心意，那可以优先选带保证领取年限的产品，就算咱们没能领满年限，剩下的钱也会按照条款给到家人，不会让咱们的钱白白浪费。87岁的周爷爷就是这么考虑的，周爷爷的小孙子刚上初中，攒了点钱本来想给孙子以后上大学用，又担心自己身体不好提前走了，钱放在手里打理不方便，就买了带保证领取年限的年金险，自己每个月也能领点钱零花，就算自己提前走了，剩下的钱也会给到孙子，刚好能帮衬孩子上学，也算给小辈留了一份稳稳的帮衬。

如果您日常开销比较细碎，习惯了每个月有进账，那直接选按月领取的方式就好，跟领养老金一样，每个月固定时间打钱，刚好能对应你每个月的买菜、买日用品、交水电费这些零散开销，不用自己提前攒钱，也不会一下子把钱花光。88岁的吴奶奶独自住，子女一周过来一次，她就习惯每个月领了年金，先把这个月的开销留出来，剩下的存进小钱包当应急钱，每次社区搞老年义卖，她还能拿点领的钱买些手工小物件，捐给社区的公益项目，自己也过得挺有价值。

要是您已经需要请人上门照护，每个月有固定的护工支出，那可以根据护工的月工资，选择匹配领取额度的产品，每个月领的钱刚好能覆盖一部分护工费用，能帮子女减轻不少压力。85岁的郑爷爷腿脚不方便，子女都要上班没办法全天在家照顾，请了住家护工每个月要出一笔不小的费用，子女压力挺大，郑爷爷就用自己攒的存款一次性买了合适的年金险，每个月领的钱刚好够付一半护工工资，子女只需要出剩下的一半，压力小了很多，一家人的关系也更和顺，郑爷爷自己也不用因为花钱请护工心里过意不去，住着也舒心。

结语

总的来说，85岁以上朋友选年金险，不用贪多求全，照着咱们说的标准挑就行：先挑健康要求宽松的，选自己能通过告知的产品；缴费选一次性缴清省心，领钱选按月发贴合日常花；记得看清保证领取和起领时间，再结合自己的经济情况和需求选合适的，就能选到帮你补贴养老、提升晚年生活质量的合适年金险啦。

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