重大疾病保险都有什么险种
引言
嘿，正在找重疾险的朋友，是不是对着一堆分类摸不着头脑？你是不是想知道咱们国内的重大疾病保险都分哪些，哪一款才适合自己？别着急，咱们慢慢说，今天就把你想问的问题说清楚。
一. 厘清核心疾病种类
你挑重疾险别光盯着宣传页上列了几十种疾病，盯着高发的几种核心疾病看就行，很多冷门疾病发生率很低，列再多对你实际用处不大。
日常咱们普通人得重疾，大多集中在二十几种高发疾病里，这二十几种占了实际理赔的九成以上，你选的时候先核对，这些高发疾病是不是都包含在内，别漏掉核心的。
别只看重症责任，轻症责任也得盯紧了。现在很多早期的重大疾病发现的时候都处于轻症阶段，比如常见的早期恶性肿瘤、轻微脑中风、不典型心梗这些，都是临床比较多发的轻症，你得挨个核对有没有包含在合同里。我身边有个35岁的张哥，去年单位体检查出了肺部小结节，进一步活检是早期肺腺癌，手术切了之后申请理赔，结果他买的那份重疾险没把早期恶性肿瘤放进轻症责任里，最后一分钱都没赔到，白交了好几年保费，你说亏不亏？
有不少重疾险会把一种核心疾病拆成好几种来凑数量，宣传的时候说保上百种疾病，实际核心高发的反而缺东少西。你别被总数忽悠，拆开了看核心病种全不全就行。
如果你是已经超过40岁的人群，心脑血管方面的疾病发病率会上升，买的时候可以额外看看，对应的高发心脑血管疾病有没有覆盖到位；如果是经常抽烟喝酒、熬夜加班的年轻人，重点核对恶性肿瘤相关的责任有没有齐全，按照自己的生活习惯针对性核对，比瞎凑数量靠谱多了。
二. 结合家庭责任定保额
咱们先拿刚结婚生子的小两口举例子，30岁的张哥，夫妻俩在二线城市生活，孩子刚上幼儿园，每月还得还房贷，爸妈退休身体还算硬朗，现在还不需要大额赡养支出。张哥月入一万，爱人月入八千，家庭每年固定结余差不多十万块。
张哥一开始选重疾险的时候，只想着先买上，随便选了二十万保额，一年交三千多块，觉得够用了。直到去年他同事查出来重疾，治病加术后康复花了小四十万，虽然有医保报销，自己还是掏了二十多万，同事家本来计划换车的钱直接掏空了，孩子报兴趣班都缩了预算。这时候张哥才反应过来，自己那二十万保额根本扛不住事。
按照咱们普通人的需求来算，重疾险保额得覆盖这么几部分：首先是治病自己要掏的医疗费，其次是术后三到五年不能工作的收入损失，要是家里还有欠债或者孩子老人要养，还得把这部分费用加上。像张哥这种情况，他自己每年收入十二万，要是得重疾休息五年，那收入损失就是六十万，加上治病要掏的十五万左右自费药、护理费，再加上剩下二十年还有小两百万房贷没还？不对，不用全算进去，按家庭责任分摊，他只需要覆盖自己该承担的部分就可以，算下来保额选五十万到八十万就够。
如果是刚毕业没两年的年轻人，没结婚没买房，也没赡养压力，那保额可以先选三十万到五十万，预算不够就先把保额做够，不用硬撑买太高额度给自己添压力，等后面收入涨了，再加保补充保额就行。
要是已经退休的叔叔阿姨，孩子已经长大成人，房贷也都还清了，自己有退休金，那保额不用选太高，二三十万够覆盖治病的自费部分就行，主要是帮孩子减轻负担，不用花光自己的养老积蓄。
你要是拿不准自己该买多少，教你一个简单的算法：把你当前的年收入乘以五，加上你还没还清的欠债，再加上家里子女接下来十年的必要开支，得出来的数就是你需要的保额。别为了省一点保费，选太低的保额，真出事的时候起不到作用，白花了保费；也别盲目追求高保额，超出自己预算，缴个三五年就缴不起了，最后保单失效，得不偿失。
三. 如实回答健康问询单
我先给你说个真实的例子，之前有个32岁的王先生，平时单位体检出来甲状腺结节，分级是3级，他买重疾险的时候，觉得结节很多人都有，不说也没人知道，就跳过了健康问询里的“近两年是否有甲状腺异常结节”这一项，直接买了。
过了两年半，王先生查出来甲状腺恶变，拿着诊断书去申请理赔，结果保险公司调阅了他之前的体检记录，发现投保的时候已经有结节记录，他没如实告知，直接拒赔了，还解除了合同，只退了一点点现金价值，这么多年交的保费大半都打了水漂，王先生本来治病就需要钱，这下更是雪上加霜。
你看，这个例子就能说明问题，健康问询是保险公司判断能不能给你承保的依据，你说的内容直接影响核保结果，别抱着侥幸心理，觉得小毛病不用提，现在医院体检、门诊、住院记录都是联网可查的，根本瞒不住。
碰到健康问询的时候，记住一个原则，问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如问询只问你近五年的住院史，你五年前得肺炎住过院，早就痊愈了，这个就不用提。如果问你两年内的体检异常，你两年前的体检有个血脂轻度异常，之后每年复查都正常，也符合问询的时间要求，不用主动说。
要是你拿不准自己的情况算不算异常，别自己瞎猜，也别为了能顺利投保就隐瞒，你可以把自己的体检报告、病历整理好，发给保险公司的核保部门提前预审，或者找靠谱的保险顾问帮你核对，有些小异常比如轻度脂肪肝、普通的结节，只要如实告知，最多就是加费承保或者除外相关责任，总比最后拒赔好得多。
还有一种情况，有些代理人会跟你说“小毛病不用说，不影响理赔”，千万别信这话，最后出事担损失的是你自己，代理人不会给你补医药费，所以不管代理人怎么说，你都要自己核对每一条问询，如实填写自己的健康情况，这是买重疾险最关键的一步，也是能顺利拿到理赔的前提。
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四. 评估缴费能力与年限
如果你每个月收入起伏大，做生意、做兼职没有稳定月薪，那直接选最长缴费年限就对了。延长缴费年限，每个月分摊下来要交的钱更少，能把更多余钱留出来当生活费或者应急资金，不用因为交保费影响日常开支，还能放大保险的杠杆作用，刚交没几年就出险，照样赔全额，比短缴划算不少。
如果你是刚毕业没几年的年轻上班族，每个月工资不算高，除去房租吃饭水电，剩下的闲钱不多，也建议选最长缴费年限。二十多岁买重疾险，选三十年缴费，每个月几百块就能买到足够保额，要是选十年缴费，每个月可能要掏一千多，直接挤掉你攒旅游基金、买护肤品的预算，反而影响生活质量。我身边就有个26岁的小姑娘，刚工作三年，手里存了几万块积蓄，本来想一次性交清保费，算下来要交十几万，直接把积蓄掏空，后来听了建议改成三十年缴费，每个月才四百多，一点不影响日常开销，也把保障给做足了。
如果你已经进入中年，收入稳定而且手里有不少闲置资金，近几年也没有大的开支计划，可以选中等缴费年限，比如十五年或者二十年缴费。不用把缴费期限拉得太长，等到退休之后就不用再承担保费压力，也不用一次性掏一大笔钱把手里的活钱占死。比如40岁的中年人，家里房贷已经还了一大半，孩子再过十年就要上大学，手里有二十万闲置资金，放着也是放着，选二十年缴费刚好，退休的时候正好交完，之后不用再为保费操心，安安心心享受保障。
千万别打肿脸充胖子，明明每个月收入五千，非要买每个月交两千的短缴重疾险，最后交了两年实在交不起，只能退保，退保只能拿到现金价值，比你交进去的保费少一大截，到头来钱没了，保障也没了，亏得离谱。之前有个朋友，32岁，年收入十万，为了早点交完保费，选了十年交，每年要交一万二，占到年收入的百分之十二还多，后来孩子生病住院，老婆又换了工作暂时没收入，连保费都交不上，最后只能退保，只退了七千多，白白损失了快两万，真的得不偿失。
还有一点要提醒你，不少产品可以附加保费豁免，要是选长缴费，触发豁免的概率更高，万一你在缴费期内出险，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，相当于省了一大笔钱。所以选缴费年限的时候，一定要对着自己的收入和存款算清楚，适合自己经济情况的，才是最好的选择。
结语
总结下来，咱们国内的重疾险按保障期限分，保到一定年龄或者保终身两种，按赔付次数还分单次赔付、多次赔付，正好对应不同需求的朋友。刚工作收入不高的年轻朋友，可以先选保障到七十岁的单次赔付产品，先用低保费拿到够用的保障；成家有娃、预算稳定的中年朋友，一步到位选保终身的多次赔付，给长期生活托底；要是身体已经有些小毛病，没法买常规产品，也可以试试专门针对非标体的防癌型重疾，先把核心保障拿到手。记住刚才说的，核对高发轻症责任、按家庭收入定保额、如实填健康告知、结合收入选缴费年限，就能挑到适合自己的那一款啦。
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