45岁适合买什么年金保险

引言

嗨，正在看这篇内容的你刚好45岁，是不是正对着手机琢磨，这个年纪买年金保险，到底该挑哪款才合适呀？别乱猜啦，今天咱们就把这个问题说清楚。

工薪族选稳缴稳领型

对45岁的普通工薪族来说，咱们攒养老钱就求一个稳，不想冒风险，也不想保费给日常开支添压力，选稳缴稳领型年金保险就合适。

45岁这个年纪选这种类型，缴费期选10年左右刚好，刚好交完过个五六年就开始领钱，既不会因为缴费期太长熬到退休还没交完，也不会因为缴费期太短，每年要掏的钱太多挤走生活费。就拿小区里45岁的陈姐来说吧，她在当地一家公立单位做后勤，每个月固定工资到手七千出头，社保有，但算下来退休之后每个月社保也就领三千多，想凑够每个月五千的养老花销，还差不少。她算过之后，选了一年交四万五，交十年的方案，每年的缴费从年终奖和每月攒的结余里出，每个月也就匀出来不到四千块，完全不影响供孩子读大学的开销，也不耽误夫妻俩日常走亲戚、偶尔出门旅游。

这类产品的领取条款很清晰，从你约定的领取年龄开始，每个月或者每年领多少钱，写进合同里，不会变。陈姐选的是60岁开始领，每个月固定领三千三百多，加上社保的三千多，刚好每个月能有六千多的养老金，早上逛早市买新鲜的鱼虾水果，下午跟老姐妹跳广场舞，偶尔逢年过节给孙子发红包都够用，不用伸手找孩子要，自己花着也硬气。

它的优点很明确，第一是缴费压力分散，工薪族每个月拿固定工资，慢慢交就行，不用一下子掏一大笔钱出来，不会影响家里的应急备用金。第二是领取稳定，合同定好多少钱就是多少钱，不用担心波动，到点就能领，活多久领多久，完全能应对咱们长命百岁的养老需求。缺点就是灵活性不高，前期要是中途退保，会有损失，所以买的时候一定要用闲钱买，别把准备给孩子买房、看病应急的钱投进来。

买的时候要注意这几点：第一，先确认自己已经配齐了重疾险、医疗险这些保障型保险，再买年金险，别搞反顺序，万一中间生病需要花钱，年金险取出来不划算，没保障反而被动。第二，算好自己每年能拿出来的闲钱，一般拿年收入的10%到15%来缴费就差不多，陈姐年收入不到十万，拿四万五缴费其实是因为她攒了几年积蓄，每年实际从工资里匀的也就三万左右，大家别硬扛，超过自己承受能力就不好了。第三，领取年龄最好选跟自己法定退休年龄一致，退休就开始领，刚好衔接上，不用等，也刚好补充社保的缺口。

购买方法也简单，找正规保险公司的正规代理人，或者持牌的互联网保险平台都能买，买的时候直接跟业务员说，就要明确领钱时间、领钱金额写进合同的稳缴稳领型就行，缴费直接从银行卡代扣，每个缴费期提前存好钱就可以，领取的时候到了约定时间，钱自动打到你银行卡里，不用自己去申请，很省心。

图片来源：unsplash

高净值选灵活增额型

45岁的高净值人群，大多已经完成了主要家庭资产配置，手头有一笔闲置资金，既不想拿去碰高风险投资，又想给未来养老留一笔确定的进项，还得留好周转空间，选灵活增额型年金就很合适。

给你举个实际的例子，45岁的陈哥做建材批发生意做了快二十年，手里攒下了两百万左右的可灵活支配资金，之前一部分投了生意备货，一部分买了理财，还有一笔八十万一直放在股票账户里，这两年行情波动大，没赚多少还天天操心。后来陈哥想提前把养老的钱安排好，不想年纪大了还为钱折腾，就抽了五十万出来配置这类灵活增额型年金。

配置的时候你得选支持短缴费周期的产品，比如你手头钱够，可以选趸缴，要是想分批放也可以选3年缴，像陈哥选的就是3年缴，每年缴15万，三年总共缴45万，留了五万出来当备用金，完全不影响他平时生意上的资金周转。

这类产品的好处很明确，除了能约定到退休年龄按时领钱，平时如果生意需要临时周转，或者家里有大额开销需要用钱，可以随时支取部分保单里的现金价值，不用整份保单退保，剩下的钱还能继续增值，不影响未来退休后的领取额度。陈哥投保第三年，刚好店里进新款需要二十万周转，直接从保单里支取了二十万，剩下的现金价值继续涨，等到他60岁退休，每年还能领三万八千多，一直领到终身，平时跟老伙计出去旅游、交点养生班的学费完全够花，不用动自己其他的投资资产。

买的时候要注意两个点，第一要提前问清楚支取的规则，有没有支取额度限制，是不是要收手续费，一般投保满五年之后支取大多都没有手续费；第二别把所有闲置资金都放进去，留个两三年的生意周转金放在活期或者货币基金里，只放三分之一左右的闲置资金进去就刚好，既能锁定长期稳定的收益，给养老留确定收入，也不耽误你其他的资金使用。

健康不佳选宽松核保款

很多45岁的朋友打拼多年，身上难免攒下一些小毛病，比如常见的轻度高血压、糖尿病前期、甲状腺结节，这些毛病去买健康类保险容易被拒保或除外，不少人转头想规划养老年金，又担心核保过不了，其实直接选核保要求宽松的年金产品就行。

就拿45岁的王哥来说，他开了二十多年出租车，长期饮食不规律，早五年就查出了轻度高血压，一直靠吃药控制，血压也稳，之前想提前攒点养老钱，投了几款核保严的产品，都因为高血压被卡住了。后来听朋友提醒找了核保宽松的年金险，只需要简单告知血压控制情况，不用额外做一堆检查，没几天就顺利承保了，王哥当时悬着的心一下就落了地。

这类核保宽松的产品，一般不会对常见的慢性小毛病做过多限制，只要你不是严重到影响预期寿命的大病，基本都能顺利投保，对于45岁身体有点小问题的朋友来说，能顺利投保拿到合同，比纠结多几百少几百的收益重要得多，毕竟提前锁定养老现金流才是核心目的。

具体怎么选呢？你投保的时候，可以先找保险顾问问清楚核保要求，把自己的身体情况如实说清楚，比如你有甲状腺结节分级在三级以内，或是空腹血糖略高一点，问清楚这类情况能不能投保，不用自己瞎猜瞎试，避免留下不必要的投保记录。

缴费和领取也可以根据自己的情况调整，像王哥当时手头不算特别宽裕，选了10年缴费，每年交3万，从60岁开始，每年能领三万三千多，一直领到终身，哪怕他现在还是需要每天吃降压药，也不用担心里边的养老钱拿不到，每年到时间就能领钱，刚好够支付日常药费还能多出来出去逛逛，原本因为身体问题怕养老没保障，现在反而踏实多了。

按需匹配缴费周期

你手里收入月月稳，单位给交五险一金，每年年底还有固定年终奖，那就直接选长周期缴费，一般选10年左右就合适。比如45岁的陈哥，在当地一家国企做行政专员，每个月到手工资九千多，每年年终奖还有三万左右，收入几十年没怎么变过，也没大起大落，那他就可以每年交四万，交10年，平摊到每个月也就三千多块钱，完全不影响家里日常开支，也不用一下子掏一大笔钱占着手里的流动性，对这种收入稳定的工薪家庭来说，压力特别小，还能稳稳把养老的钱攒下来。

你是做零散生意的，收入忽高忽低，有时候今年赚一大笔，明年可能单少赚得少，那就选3到5年的短缴费周期，缴完就安心。比如45岁的刘姐，开了一家社区果蔬店，前几年因为周边小区入住率上来，生意不错，攒了二十多万的闲钱，打算给自己规划养老钱，她就选了5年缴费，每年交四万，刚好把手里的闲钱分五年存进去，不用等后面收入不好的时候，硬挤钱出来缴费，万一收入不好断缴，反而得不偿失，短缴完之后，就等着到年龄领钱就行，再也不用惦记缴费的事儿，做生意心态也更轻松。

你刚攒了一笔不小的闲钱，怕自己管不住手乱花，手里留太多活钱反而忍不住投到乱七八糟的地方，那你就直接选趸交，一次性存进去，完事省心。比如45岁的老周，去年把手里一套闲置的小房子卖了，拿到了几十万的售房款，除了给儿子留了一部分当买房首付，自己还剩二十万闲钱，他平时就爱买点乱七八糟的投资，之前还亏过几万，这次干脆一次性把二十万存进年金险，直接把缴费环节走完，不用每年惦记交钱，也管住了自己乱投资的手，等到退休之后，就能按时领钱当养老金，稳稳妥妥。

你打算给子女留一笔确定的钱，自己现在还有不少房贷要还，手里余钱不多，那就选15年的长缴费，每年少交一点，压力分摊开。比如45岁的吴姐，儿子刚工作没几年，她想着自己再过十几年退休，不想给孩子添负担，还想给孩子留一笔钱，她现在每个月还八千房贷，手里每个月只能挤出来两千多块钱存起来，那她就每年交三万，分15年缴，每个月也就两千多，房贷还完的时候，缴费也差不多交完了，等到自己退休能领钱，要是自己用不完，最后还能给孩子留一笔，压力也分摊到十几年里，完全不会影响当下的生活质量。

你过几年就要退休，想早点缴完费，多攒几年增值的时间，那你就选5年缴费，刚好45岁开始缴，50岁缴完，再等十年到60岁退休领钱，这十年里已经交完的钱还能继续增值，领的钱也会更多。比如45岁的郑哥，还有15年就退休，不想带着缴费压力到退休年纪，所以选了5年缴费，每年交八万，交完之后剩下的十年，就让这笔钱慢慢涨，等到退休的时候，账户里的钱比长缴费的账户多不少，每个月领的钱也更多，退休之后就能舒舒服服领钱，不用再从退休金里挤钱出来缴费，实打实提升退休后的生活水平。

结语

总的来说，45岁买年金保险，核心就是跟着自己的腰包、需求和身体状况挑就对了：工薪攒养老缺口补社保就选长期稳缴的款，手头有余钱要留灵活度就选短缴灵活型，身体有小毛病就找核保宽松的产品，选对了就能稳稳添一笔终身的被动收入，给退休后的日子多添份踏实保障。

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