重大疾病保险有什么好处 重大疾病保险的优势

引言

你有没有想过，万一哪天身边人或者自己查出重病，除了社保报销之外，剩下的生活费、房贷车贷还有家人的开销从哪来？你是不是也听过不少关于重大疾病保险的说法，却搞不清它到底能帮上咱们什么忙，要不要给自己安排一份？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 确诊即刻拿钱够不够用？

我直接说观点：这种赔付方式，够解决大部分普通家庭遇上重疾时的燃眉之急。

去年我帮邻居处理过相关理赔，邻居小周今年32岁，在互联网公司做运营，每个月要还八千多房贷，老婆在家带刚满两岁的孩子，夫妻俩一年攒下来的结余也就十万出头。去年单位体检，查出了符合合同约定的重疾，他拿到理赔款的时候，离提交材料才过了一周，一共赔了四十五万。

这笔钱不用规定花在哪儿，和医保报销不一样，医保只管你治病的发票花费，这笔钱拿到手，你想拿来补什么缺口都可以。小周当时治病做治疗、找专家挂号一共花了不到十二万，医保报销了七万多，自己掏出去的也就四万多，剩下的四十多万，他先提前还了一半房贷，每个月房贷直接降到四千出头，剩下的留了十万当老婆孩子的生活费，还有十五万存起来当后续康复的备用金。

换个场景想想，如果没买这份保险，遇上这事，治病得掏钱，房贷不能断，一家人的生活费还得照常出，小周的爸妈就是普通退休工人，一辈子攒了二十万养老钱，拿出来治病之后，不仅爸妈的养老没着落，房贷还是断供，搞不好真的要挂房子卖了，一家人原本安稳的日子直接被打乱。

给大家提两个可操作的建议，第一买的时候别光盯着保多少种病，一定要先把保额做够，建议保额至少要覆盖你家3到5年的家庭开支加上房贷等负债，别图便宜买几万十几万的保额，真出事了不够用，起不到作用。第二看条款的时候，认准常见重疾的赔付条件，不用纠结那些发生率很低的病种，把常用的保障做足就好。第三如果是预算有限的年轻人，可以先买消费型的，同样的预算能买到更高的保额，先把当下的保障配齐，后续手头宽松了再加保就行，不要因为纠结返还还是消费，就干脆不买，拖着不买才是最大的风险。

二. 啥样的人先配这份保障？

上有老下有小的中年家庭支柱，必须先安排上。你想想，你是家里主要收入来源，要是你倒下了，老人的赡养、孩子的学费、每月的房贷车贷都断了来源，整个家都可能被拖垮。去年小区里有个陈哥，38岁做装修工程，老婆全职带俩娃，查出符合约定的重疾后，拿到理赔金，不仅覆盖了治疗的自费部分，还撑到他康复重回岗位，俩娃的学费没断，房贷也没逾期，整个家没垮，这就是给支柱买对保障的作用。

刚步入社会的年轻打工人，预算有限也建议早配置。年轻人身体底子好，投保的时候核保容易通过，价格还比年龄大的时候便宜不少。我身边有个刚工作两年的小姑娘，月薪五千，选了最长年限的缴费方式，每个月也就花几百块，就买到了几十万的保额。刚买一年多就查出来符合约定的重疾，拿到了理赔金，治疗加休养都没花自己多少积蓄，也没伸手向爸妈要钱，对刚攒了一点积蓄准备攒首付的她来说，完全没打乱原本的生活规划。

本身有家族病史，或者平时工作压力大、经常熬夜应酬的人群，建议优先配置。这类人相对来说，患病风险比普通人群高一些，更需要提前做好保障。要是等身体已经出了小问题再想买，很可能会被加费或者直接买不了，现在趁身体还算健康，先把保障拿到手才稳妥。

自由职业者、没有稳定职工医保的人群，一定要尽早安排。自由职业者没人帮着缴社保，万一得大病，所有开销都得自己扛，有一份重疾险，拿到理赔金就能补上治疗和养病期间的收入缺口，不至于因为一场病把几年攒的积蓄都耗光。我认识一个开私房烘焙的老板娘，自己交社保，前年查出来重疾，拿到理赔金后，把店暂时托给朋友打理，安心治好了病，回来还能重新开张，没因为生病把自己的小事业搭进去。

已经买了医疗险的朋友，也可以补充一份重疾险。医疗险是报销治疗花费，而重疾险是直接给付，你拿到钱之后，可以用来支付养病期间的生活费、营养费，还能用来请护工、弥补不能工作的收入损失，和医疗险搭配起来，保障才更全。如果你已经退休，手里有一定积蓄，子女也已经独立，预算不多的话可以优先把医疗险配置好，再根据自身情况补充重疾险就可以，不用硬挤预算买太高保额。

图片来源：unsplash

三. 理赔环节容易踩哪些坑？

第一个坑就是不如实健康告知，很多朋友投保的时候觉得，自己之前那点小毛病不打紧，不说也没人知道，结果理赔的时候一查就出问题。张阿姨去年申请重疾理赔，保险公司调阅了她五年前的体检报告，发现她那时候就查出甲状腺结节，投保的时候健康告知里问到有无结节病史，张阿姨勾选了没有，最后直接没法理赔，之前交的保费只退了一部分，损失不小。这里直接给建议：只要健康告知问到的项目，咱们有什么就说什么，就算是几年前的小手术、常年吃的常见药物，都得写清楚，别存侥幸心理。

第二个坑是漏交保费导致保单失效，不少朋友买完保单就扔一边，忘了交保费，过了宽限期之后保单直接进入中止期，这时候要是确诊重疾，保险公司是不会赔的。我们小区的小李，刚工作那几年买了重疾险，后来换工作断了收入，忘了交保费，手机换号码也没收到保险公司提醒，过了两个多月才想起这事，刚好那段时间查出来重疾，申请理赔才知道保单已经失效了。建议：直接开通自动扣费，把保费缴费日记在手机日历里，设置提前一周提醒，如果真的忘了交，发现之后赶紧联系保险公司办理复效，别拖。

第三个坑是弄错赔付条件，很多朋友以为只要查出合同里的病就能赔，其实不同重疾的赔付要求不一样，有些要求达到约定的治疗状态，有些要求做完约定的手术，不是确诊就一定赔。比如有的朋友得了冠心病，以为只要查出来就能赔，结果合同要求必须做了冠状动脉搭桥手术才能赔，只做了支架的话不符合条款，拿不到对应重疾保额。建议：投保的时候别光听人说都保什么，一定要自己对着合同看看每种疾病的赔付要求，不清楚的直接问保险顾问，问清楚再签字。

第四个坑是没留好理赔材料，很多人治疗完就把各种单据随手丢了，等到申请理赔的时候找不到关键材料，来回跑医院补材料不说，还可能因为缺材料耽误理赔。比如刘先生去年申请理赔，把病理报告原件丢了，补了快一个月才拿到，本来一个多月就能办完理赔，硬生生拖了两个多月。建议：从查出疾病开始，所有的检查报告、诊断书、病理切片报告、缴费单据、出院小结，全都整理好放一个专门的文件夹里，复印件也多留几份，线上申请就提前存好扫描件。

第五个坑是找错申请渠道，有些朋友出事之后第一时间找当初卖保险的业务员，结果业务员离职了，没人对接，就以为没人管理赔，错过了申请时效。其实不管业务员在不在，都可以直接打保险公司官方客服电话申请理赔，也可以在保险公司官方APP、公众号上提交申请，不用只盯着业务员。建议：出险之后第一时间联系保险公司官方，别等治疗完大半年才说，按照保险公司要求一步步提交材料就可以，有问题直接找官方客服对接，比找第三方靠谱多了。

结语

总的来看，重大疾病保险能在你确诊符合条款的疾病时直接给到赔付，拿到的钱你可以自由支配，不管是补医药费、覆盖生活开支还是请人照料都能用，能帮你在遭遇疾病冲击的时候稳住家庭财务，不用连累家人卖资产凑钱。不同情况的朋友可以对应选：刚工作收入不高的朋友，可以选较长缴费期先把保额做够，分摊下来每个月压力小；预算宽松的中年朋友，可以结合自己的身体状况适当增加保额；投保时不管身体有什么小问题，都一定要如实做好健康告知，保留好所有的就医材料，这样后续理赔才能顺顺利利。

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