宠物保险有等待期吗 宠物险买的年龄

引言

各位养毛孩子的铲屎官，是不是心里正打鼓？养宠总免不了遇上看病花钱的糟心事，想给自家宝贝买份保障，可心里总犯嘀咕：宠物保险有等待期吗？给宠物买保险还有年龄要求吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。

等待期真相大揭秘

宠物保险都是有等待期的，不同保障责任的等待期时长不一样，不是所有责任都卡一个时间点，别买了之后搞错规则白跑一趟。一般来说，意外相关的保障没有等待期，今天投保明天毛孩子不小心被车蹭到、从阳台摔下来，都能正常申请赔付。生病相关的保障都有等待期，大多是10天到30天，这期间出险不会赔。

我楼下宠物店老板阿凯上个月接了一只新的蓝猫，刚拿到手就着急买了保险，结果买完第12天猫开始打喷嚏流鼻涕，去医院查出来是鼻支，前前后后花了快一千块，申请赔付的时候才发现，这个保险生病等待期是15天，刚好差三天没到，一分钱都没报下来，阿凯悔得不行说早知道多等几天再确诊就好了。

那等待期内生病，会不会影响之后买保险或者之后出险理赔？得分情况看，如果等待期内只是查出来小毛病，没做手术也没长期治疗，等待期结束之后再发其他病，大多能正常赔。但要是等待期内查出来比较严重的病，很多产品会直接终止合同，把保费退给你，之后也没法再买同一款了。

所以给大家说个可操作的小技巧，如果你刚把毛孩子带回家，先别急着马上投保，可以先在家观察一周，确认毛孩子能吃能喝没有不对劲，再去投保。如果已经带毛孩子去医院做了体检，各项指标都正常，那就放心投保，不会踩等待期的坑。如果刚检查出来有点小异常，也别想着隐瞒病情投保，瞒了之后就算过了等待期，真要理赔的时候保险公司查出来就诊记录，直接就拒赔了，保费白花还拿不到赔偿。

还有一点要提醒大家，如果你家毛孩子已经买了一份宠物保险，第二年正常续保时，一般不用重新算等待期，直接接着享受保障就行，只有第一次投保或者换了新产品重新投保的时候，才会重新算等待期。要是你打算换产品，建议等新产品的等待期过了之后，再退掉旧产品，别让保障出现空窗期，真要是中间出点什么事，两边都赔不了，吃亏的还是自己。

购险年龄门槛梳理

目前国内市面上的宠物保险，对投保年龄都有明确要求，不存在没有年龄门槛的产品，每款产品的年龄区间都是固定的，你得对照自家毛孩子的年龄选，别白跑一趟。

先给你说下限要求，几乎所有宠物保险都要求宠物年龄满2个月才可以投保。为什么会有这个要求？其实原因很实际，幼宠刚到家的前两个月，还没完成基础疫苗接种，本身感染传染病的概率比较高，保险公司设置这个门槛，也是合理的风险把控。之前有个刚养奶猫的新手铲屎官，小猫才40天，刚抱回家就急着买保险，咨询了好几个渠道，都因为年龄不够被拒绝了，后来等到满两个月，带小猫打完两针疫苗之后，才顺利投保。所以你刚接回小奶狗小奶猫，不用急着买保险，先做好疫苗接种，等满了年龄再办理，反而更顺畅。

那接下来就是年龄上限的区别了，普通产品的年龄上限大多在8到10岁，不是说超过这个年龄的毛孩子就一定买不了，只是能选的产品非常少。我之前接触过一位养泰迪的铲屎官，他家泰迪已经12岁了，年纪大了之后经常犯糖尿病、关节炎，想给狗买份保险分担医疗费，问了好多常规产品，都因为超过10岁的年龄上限被拒了，最后只找到了少数允许高龄宠物投保的产品，不过保障责任也做了一些限制，比如只保意外不保老年高发的慢性病。

不同品类的宠物，年龄门槛也不一样，常见的猫狗和异宠的要求差别很大。现在常见的宠物保险大多针对猫和狗设计，异宠比如仓鼠、芦丁鸡、爬宠这类，本身对应的产品就少，年龄要求也各有不同，大多也要求满2个月，但是上限更低，一般到5岁左右就很难投保了。如果你养的是异宠，咨询的时候一定要先问清楚年龄要求，别拿着猫狗的年龄要求去套。

给你说针对性的建议：如果你家毛孩子刚满2个月，符合年龄下限要求，直接投保就可以，这个年龄投保几乎不会卡门槛，还能早早获得保障；如果你家毛孩子是4到7岁的青壮年，大部分产品的年龄要求都符合，你可以慢慢挑保障全的产品；如果你家毛孩子已经8岁左右，刚好摸到大部分产品的年龄上限线，别拖着，赶紧找符合年龄要求的产品投保，再拖两年就更难买了；如果你家毛孩子已经超过10岁，也别直接放弃，可以多问几个渠道，找专门开放高龄宠物投保的产品，虽然保障可能有限，但有总比没有好。还有一点要提醒你，投保的时候一定要如实报宠物的真实年龄，别因为超龄谎报，不然后续申请理赔一定会被拒，白白浪费保费。

不同宠龄投保建议

刚养了奶猫奶狗的新手铲屎官注意，只要你的毛孩子满2个月，并且已经打完基础疫苗，直接安排投保就行。这个阶段的幼宠抵抗力弱，很容易感染细小、猫瘟这类传染病，治疗费用动不动就几千，对刚养宠的新手来说负担不小。我楼下宠物店老板说，上个月有个学生党领养了两个月的小奶橘，刚带回家没几天查出来猫瘟，治疗费算下来要四千多，学生本来就没多少结余，差点就要放弃治疗。好在这个学生领养当天就给小猫买了宠物保险，等过了等待期之后申请理赔，报了七成左右的费用，大大减轻了压力。所以幼宠投保，优先选包含常见传染病治疗、意外摔伤磕碰的保障就行，如果预算有限，选基础款也够用，不用硬买全保障的贵价方案。

养到1-7岁的成年宠物，这时候毛孩子已经过了传染病高发阶段，但平时乱跑乱跳容易出意外，还可能因为吃错东西、换季得肠胃炎、皮肤病这类常见病，也有不少宠物会在这个阶段慢慢开始出现关节问题。如果你平时经常带毛孩子出去爬山、冲浪，或者住高层，毛孩子容易坠楼，建议选包含意外医疗、第三方责任的全面保障，万一毛孩子乱跑咬了路人、撞坏了邻居家的东西，也能走保险理赔。我同事家养了一只边牧，平时每天都带去郊外遛弯，去年跟着跑的时候被野狗咬伤，还扑过来的时候撞到了路人，路人打疫苗加处理伤口花了两千多，边牧自己处理伤口打疫苗也花了一千多，两部分都走了保险理赔，自己只花了几百块免赔额，特别省心。如果是平时基本只在家待着的成年猫，预算不算多的话，可以选侧重常见病医疗加意外的方案，性价比更高。

8岁以上的老年宠物，只要还符合投保年龄要求，一定要尽早安排投保。这个阶段的老年宠很容易得肾病、糖尿病、关节退化、肿瘤这类老年慢性病，治疗周期长，花费也很高，有保险兜底能省不少心。老年宠投保优先选包含老年高发慢性病治疗的保障，不用太纠结要不要加很多幼宠高发的传染病保障，毕竟这个阶段得传染病的概率比年轻的时候低很多，把预算花在高发问题上更划算。我阿姨家的8岁京巴，去年查出来腰椎间盘突出，前后做理疗、吃药花了快三千，因为投保的时候选了包含骨关节疾病的保障，最后赔了快两千，阿姨说要是没买保险，之后复查都舍不得常去了。另外要注意，很多产品超过10岁就不让投保了，只要符合年龄要求别拖着，越早买越能早早拿到保障。

要是你家毛孩子已经超过普通产品的年龄上限，也不是完全没机会，可以找一些放宽了投保年龄的产品，部分产品对超过年龄上限，但身体健康的老年宠会开放投保，只是这类产品一般免责会多一些，保额也会低一点，但有保障总比没有强。这种情况下不用追求高保额，能覆盖一部分日常门诊和常见小额治疗费用就够用，毕竟保费也不会太高，投入不多也能减轻不少负担。

不管你家毛孩子是什么年龄，买之前都要核对清楚年龄要求，别等买完了才发现不符合年龄条件，白交了保费。另外每个年龄段选保障，都要结合自己家毛孩子的实际情况来，经常出门的就多留意意外保障，不爱动的老年宠就侧重慢性病，预算多就选全一点，预算有限就挑核心保障买，适合自己的才是好的。

图片来源：unsplash

投保避坑注意事项

一定要如实做健康告知，别存侥幸心理。不少铲屎官觉得毛孩子之前得过小毛病，不说也没人查，最后申请理赔被拒，连保费都打了水漂。之前有位养布偶猫的网友，他家猫投保前三个月得过反复性猫癣，投保的时候怕通不过审核，就没提这件事。结果投保半年后猫癣复发，治疗花了两千多，申请理赔的时候，保险公司调阅了宠物医院的就诊记录，发现投保前就有病史，直接拒赔了，网友只能自己承担全部费用。所以不管是皮肤病还是小外伤，只要是去医院看过的病，都要按照要求如实填，别给自己找麻烦。

一定要记清楚等待期的要求，别刚买完就带去做全身体检或者接种非紧急疫苗。不少新手铲屎官刚接回幼猫幼犬，当天就买了保险，第二天就带去宠物医院做驱虫、体检，要是检查出传染病或者先天发育问题，都在等待期内，一分钱都赔不了。还有人觉得反正买了保险，等着等待期过了再去不划算，不如提前检查，这种想法真的错了，等待期内出险本身就是免责范围，提前检查出问题，不仅拿不到赔付，后续再投保其他产品也可能被限制。正确做法是，买完保险后，非紧急的诊疗、体检都安排在等待期之后，要是真的发生意外紧急受伤，大部分产品的意外责任是没有等待期的，可以正常申请赔付，不用太担心。

一定要看清楚年龄限制的细节，别以为只要投保的时候年龄符合就万事大吉。有些产品要求投保的时候年龄符合，后续保障可以一直续，有些产品只保到宠物满10岁，到年龄之后就不让续保了。比如之前有位养泰迪的铲屎官，泰迪7岁的时候投保，当时符合投保年龄要求，他没看条款细节，等到泰迪9岁的时候，保单到期想续保，才发现这款产品只保到10岁，而且他已经没法投保其他对年龄要求更严格的产品了，相当于断了保障。买的时候一定要问清楚，后续续保有没有年龄限制，优先选投保年龄符合要求后，能一直续保的产品，给毛孩子长期稳定的保障。

一定要弄清楚免责条款里的内容，哪些不赔提前记牢。比如很多宠物保险不赔先天性疾病、遗传病，也不赔投保前已经有的旧病，还有人给宠物做美容、剪指甲受伤，或者买了保障之后特意给宠物做绝育手术，这些也大多在免责范围内，没法获得赔付。另外，像乱喂东西导致宠物中毒，或者因为看护不当让宠物走丢，找回来之后的找寻费用，如果没买对应的责任，也没法赔。所以买之前一定要花十分钟翻一遍免责条款，别等到出事了才发现，自己想保的内容刚好在免责里，白交了保费。

一定要根据自己的预算选保障，别盲目追求全责任。预算有限的普通铲屎官，每年花两三百买基础的医疗保障就够了，覆盖常见的小病意外就可以；要是你愿意给毛孩子更好的保障，预算充足，可以加上第三方责任、意外走丢找寻补贴这些附加责任。举个例子，你平时很少带宠物出门，也不让宠物自己乱跑，那走丢找寻的附加责任其实没必要买，能省一点保费。要是你家猫狗经常跟着你出门串门，或者小区里散遛，那就可以加上第三方责任，万一不小心抓伤咬到邻居，也能帮你分担赔偿费用，更实用。

结语

看到这儿大家都明白了吧，国内的宠物保险都是有等待期的，大多要求宠物满2个月才能投保，超过8到10岁一般就没法买啦。不管你家毛孩子是刚到家的小奶猫小奶狗，还是正值壮年的成宠，只要符合投保年龄要求，赶在健康的时候尽早投保，做好健康告知，选贴合自家毛孩子需求的保障就行，真遇上生病受伤，也能帮咱们减轻不少负担，给毛孩子稳稳的照顾。

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