有什么适合45岁以上的年金保险

引言

人过45，忙着给孩子攒钱、帮家里规划，有没有琢磨过自己退休后的养老零花钱够不够花呀？是不是想找份安稳的补充保障，却不知道哪类年金险适合自己？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你捋清思路。

匹配经济选缴费方式

45岁以上刚准备规划养老年金，第一件事就是摸清楚自己手里的余钱情况，别硬扛着选不合适的缴费方式，反而给自己添压力。

我先给你说一个身边的真实例子，46岁的张姐，在小区超市做理货员，每个月扣完社保到手四千多，儿子刚工作还没稳定，老伴儿在小区做保安，老两口每个月能攒下三千块左右。之前张姐听邻居说买年金养老好，一开始动心想要选5年缴费，算下来每年要交五万，摊到每个月就得小四千，刚好把老两口的结余全占了，连预留的看病应急钱都没留。后来有人帮她捋了捋，改成了10年分期缴费，每年交两万五，每个月只需要攒两千出头，剩下的钱还能留出来当家庭备用金，遇到头疼脑热买个药、换个家电都不耽误，压力小了特别多。

如果你的情况和张姐差不多，就是普通工薪家庭，每个月有固定结余，手里没有一大笔闲置资金，那就选分期缴费，期限可以根据自己的结余多少选。每个月结余两三千，就选10年或者15年分期，分摊下来每期交的钱不多，不会影响日常的生活质量，还能帮你强制攒下养老钱，不会不知不觉把钱花光。

那要是你手里有一笔闲置的资金，放着也没找到合适的用途，那你可以选短期缴费或者一次性缴清。比如49岁的李哥，之前老家房子拆迁补了一笔钱，自己还有两三年就退休，孩子也已经成家立业没什么负担，他就直接选择了一次性缴费，交完之后不用再惦记每年要交钱的事，安安稳稳等退休了领钱就行，还提前锁定了该拿的收益，不用操心后续收入波动影响缴费。

还有一种情况，你手里有十万八万闲钱，但是一次性拿几十万出来有点吃力，那你就选3年或者5年的短期缴费，既不会拖太久，也不会一下子把手里的闲钱都用光。总的来说就是一句话，有多少闲钱选哪种方式，别为了买年金降低当下的生活质量，适合自己收支情况的缴费方式，才是能坚持下来的好选择。

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优先看领取灵活性

45岁以上这个年纪，上有老下有小，说不定什么时候就需要一笔应急钱，要是选了领取死死板板的年金险，真遇到事儿取不出来，那可太闹心了。我身边就有不少活生生的例子，给大伙唠唠。

前年我帮着整理过一个读者的投保案例，48岁张大哥，儿子毕业之后准备结婚，女方要求换一套大点的婚房，张大哥手头差了二十万的缺口，翻出自己几年前买的年金险一看，合同写了不到领取年龄不能动，动了就要扣一大笔手续费，剩下的钱还没存银行拿得多，没办法只能去借亲戚的钱，还欠了好大一个人情。

之后张大哥再选年金险，就认准了能灵活减保、支持临时部分领取的产品。去年张大哥的孙子考上了外地的名牌大学，需要一笔钱交学费还得预备着买车票、买电脑这些开销，张大哥直接从这份年金险里领了五万块出来，一分手续费都没扣，剩下的钱还继续放在账户里增值，等自己到了退休年龄，剩下的钱照样按月领养老金，一点不影响之后的养老开支。

给大伙说实锤建议，买的时候一定要翻条款看明白：第一，能不能减保？减保要不要收手续费？减保之后会不会影响之后的养老金领取？最好选支持不限次数减保，没有额外手续费的产品，用着省心。第二，有没有保单贷款功能？要是真遇到大额的应急需求，走保单贷款不用退保，剩下的收益还能继续拿，比直接退保划算多了。

别觉得灵活性不重要，45岁以上谁也说不准未来几年会有什么突发的开支，孩子结婚、孙辈上学、自己或者老伴儿看病调理身体，哪一样不需要钱？选对了带灵活领取的年金险，既能攒下未来的养老钱，也能应付眼前的突发需求，一份钱能当两份用，不管遇到啥事都能心里不慌，这才是买年金险该有的样子。

留意领取起始时间

45岁以上的朋友，咱们选年金险，第一步要把领取起始时间和自己的退休安排对上，别领早了打乱规划，也别领晚了补不上缺口。

咱们拿具体例子说，46岁的李阿姨在一家国企上班，单位社保缴得齐全，法定退休年龄就是55岁，每个月退休工资大概五千块，除去日常开销，想每年出门旅游两趟，还想给孙辈攒点红包钱，缺口大概每个月一千五左右。她选年金险的时候，直接挑了55岁开始领取的，刚好办完退休手续，次月就能领到年金，一分不差衔接上自己的退休生活，相当于社保之外多了一份稳定的“补贴”，每个月的养老钱直接够用，不用动自己攒的银行存款。

再说说另一种情况，50岁的赵叔叔，是灵活就业人员，社保自己缴，打算60岁正式办理退休，他现在手里攒了二十万闲置资金，就是专门留着养老用的，不想太早动这笔钱。他选年金险的时候，就定了60岁开始领取，刚好和自己拿社保退休工资的时间对上，前十年还能让年金险的账户多攒点收益，等到开始领的时候，每个月能领到的钱比选55岁领取的多了快三百块，更划算。

如果你是提前退休的朋友，比如已经办了提前退休手续，现在就缺一笔稳定的现金流补充养老，那就可以选更早一点的领取起始时间。比如48岁提前退休的张阿姨，社保的退休工资要等到50岁才能开始领，这两年就没什么稳定收入，那她直接选50岁开始领取，刚好补上这两年之后的养老缺口，不用啃老本过日子。

要是你现在还在上班，手里有一笔闲钱暂时用不上，就是想给十年二十年之后的自己多攒一份养老钱，那就可以选晚一点的领取起始时间。比如45岁的陈哥，现在还在做建材生意，每年收入还不错，就是担心十年后不干了，没了稳定收入，养老没保障，他就选了60岁开始领取，让资金在账户里多放十五年，增值时间更长，最后能领到的钱也更多，等到真的不干生意了，每个月按时领钱，养老生活照样稳。

给大家提个明确的建议，别跟风选太早或者太晚的领取时间，先算清楚自己什么时候开始需要这笔养老钱，就选对应时间开始领的，需要的时候能按时拿到钱，不需要的时候让钱多涨涨收益，怎么都不亏。

结合健康状况选购

45岁以上人群，身体多多少少会有点小问题，比如高血压、糖尿病这些常见的慢病，投保的时候千万不要硬撑着选健康要求严的产品，不然交了好几年钱最后领不了钱可就亏大了。

我身边就有这样一个真实的例子，49岁的陈阿姨，患原发性高血压五六年了，一直靠吃药控制，血压稳得很，之前听别人说某款产品领取不错，就瞒着病情投了，结果去年要申请提前领钱给儿子付买房首付，保险公司核查出来投保前没告知高血压，最后只能退现金价值，比累计交的保费还少了两万多，陈阿姨悔得不行。后来重新选了一款健康告知宽松的，只问了有没有严重的并发症，没问到普通高血压，顺利投保，现在每年正常领钱，一点问题都没有。所以身体有常见小毛病的，直接选健康告知宽松的产品就好，别瞎隐瞒，也别硬碰健康要求高的。

如果你是身体硬朗，平时体检没啥大问题，连高血压高血糖都没有，那不用纠结健康告知，直接挑领取金额更高的产品就可以。毕竟45岁以上投保，身体健康本身就是优势，可以选对被保人身体要求稍高，但整体领取更划算的，同样的保费，退休后每个月能多领不少，养老生活质量能提上去不少。

还有一类人，家里有家族病史，或者自己之前住过院动过小手术，这种情况也不用慌。现在不少针对中年人的年金险，健康告知只问到近几年有没有住过院、有没有确诊过特定的严重疾病，只要你术后恢复好，也没有留下严重后遗症，符合告知要求就能投。要是真的有过病史，提前把病历整理好，如实告知就行，大部分情况都能正常承保，不用总担心通不过。

最后提醒大家一句，不管你身体好不好，投保的时候一定要对着健康告知一条一条看，问到的就如实说，没问到的不用主动说。别听别人说不说也没事，真到领钱的时候出问题，吃亏的还是自己。按照自己的真实身体情况选，适合的才是能稳稳领钱的。

结语

总的来说，适合45岁以上朋友的年金险，得结合你手里的闲钱多少、身体情况还有自己的退休安排挑：手头每月有结余就选分期缴费，有一笔闲置资金就选短缴或者一次性缴；健康一般就挑健康告知宽松的，身体没问题就侧重领的金额；一定要选领取灵活、能应对突发用钱需求的，领取时间刚好衔接退休就最好。这样挑出来的年金险，刚好能给你的养老生活多添一笔稳稳的收入，帮你踏踏实实过好日子。

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