重大疾病保险指什么险种 重大疾病保险定义范围

引言

你是不是也刷到过好多关于重疾险的科普，越看越懵：这到底是个啥险种？它到底能保哪些病？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就明白了。

一. 保障范围到底包括啥？

目前国内统一规范了28种核心重大疾病的定义，这部分是所有在售重疾险都会包含的内容，不用你挨个去核对，只要是正规在售产品，这部分定义都是统一的，不会有模糊不清的坑。

举个真实例子，52岁的老王在工厂做了十几年后勤，去年冬天总觉得胸闷喘不上气，去医院检查确诊了急性心肌梗死，属于统一规范的核心重疾范畴，之前他买过一份重疾险，提交材料后很快就拿到了赔付金，正好用来支付支架手术费和术后康复的开销，不用动给儿子准备的买房首付。

除了统一规范的核心重疾，大部分产品还会额外加保一些轻症、中症。轻症就是重疾的早期阶段，比如轻度脑中风、早期恶性肿瘤，这个阶段治疗花费不低，治愈概率也高，赔下来的钱可以覆盖治疗费和养病期间的收入损失。中症是介于轻症和重疾之间的病症，赔付比例一般比轻症高，比重疾低，也是很实用的保障。

这里给你提个醒，别盲目追求“保一百多种疾病”的卖点，很多额外加的疾病都是发病率极低的种类，多加几十种也没用，还会平白拉高保费。你只要盯紧几种高发的轻症、中症有没有包含就行，比如轻微脑中风后遗症、轻度急性心肌梗死、原位癌这些，都是日常高发的类型，一定要确认在保障范围内。

还有一点要注意，重疾险的赔付不是确诊就一定赔钱，不同病症的赔付要求不一样，比如有的疾病要求实施了约定的手术，有的要求达到约定的状态，你看条款的时候别跳过这部分，拿脑中风后遗症举例，统一要求确诊180天后，仍然遗留一肢或一肢以上肌力三级以下的障碍才会赔付，要是你没看清要求，很容易误以为只要确诊就能赔，后续引发不必要的纠纷。

如果你是给上有老下有小的中年人配置，优先把核心重疾、高发轻症中症配全，不用为了冷门疾病多花钱；要是预算充足，可以再加上针对恶性肿瘤之类高发重疾的二次赔付保障，实用性会更强。

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二. 不同收入人群如何搭配？

刚毕业进入职场，月收入几千块，除去房租、饭钱和日常开销，能攒下来的余钱不多，你就优先选保到六七十岁的定期重疾险，先把高保额做足。拿刚工作3年的举个例子，今年26岁，每个月能挤出来三百多块预算，要是想买终身型，可能只能买到二十多万保额，真出事这点钱根本不够覆盖治疗费和养病期间的收入损失，选定期就能买到五十万保额，未来收入涨了再补终身保障就行，完全不亏。

如果你已经工作五到十年，年收入在十万到二十万之间，已经成家有房贷车贷，上有老下有小，你可以分比例搭配：七成预算买终身重疾，三成预算加买定期拉高保额。比如你今年35岁，每年能拿八千块出来买重疾，五千多预算可以买四十万终身保障，剩下两千多再加五十万定期保障，加起来总保额九十万，既拿到了一辈子的保障，又把家庭责任最重的几十年保额做足了，不会给家庭添额外负担。

如果你年收入已经超过三十万，手里有不少积蓄，保障需求就是覆盖一辈子的风险，还能给下一代留一些规划，你可以直接选足额终身重疾险，再附加一些轻症二次赔、重疾二次赔的责任。这种配置不用操心后续续保或者补充保额的问题，一辈子的风险都锁死，符合你稳定的需求。

如果你是退休之后才想买重疾险，手里每月有稳定养老金，预算有限就不用硬追终身保障，选一年期的消费型重疾险过渡就可以，退休之后收入来源少，一年花几百块就能买到二三十万保额，应付短期风险足够。要是身体条件还不错，手里积蓄充足，也可以选保到八十岁的定期重疾，比终身便宜一半多，也能覆盖高龄高发重疾的发病阶段。

不管你收入多少，记住一个核心原则：先够保额，再谈期限。重疾险本质是弥补你生病不能工作的收入损失，还有不能报销的康复、护工杂费，保额一定要覆盖三到五年的家庭年收入，不要为了保终身买很低的保额，那样真出事起不到该有的作用。

三. 身体有小毛病还能买吗？

当然不是所有小毛病都会直接拒保，大家先别慌着打退堂鼓。很多朋友查出结节、增生、脂肪肝这类常见小问题，就直接觉得自己肯定买不了重疾险，干脆放弃配置保障，结果真出事只能自己扛，其实完全没必要。

拿我身边的真实案例来讲，32岁的小刘做年度体检的时候，查出来有2级甲状腺结节，当时超声报告显示结节边界清晰，形态规则，没有钙化点。小刘当时吓的直哆嗦，觉得自己得了结节肯定买不了保险，就干脆一直拖着没配置。后来她听朋友说可以试试智能核保，就抱着试试的心态填了结节的分级和检查报告数据，没想到直接以标准体通过了核保，顺利买到了合适的重疾险。过了一年多，小刘确诊甲状腺恶性病变，走理赔流程拿到了赔付金，刚好覆盖了治疗费用和术后休养的收入损失，要是当初她直接放弃，这几十万的开销就得自己掏腰包了。

给大家直接说可操作的方法：先整理好你所有的体检报告、过往就医记录，把小毛病的检查时间、具体结论、后续复查的结果都整理清楚，不要隐瞒，也不要漏报。如果是已经确诊、而且已经治愈超过半年的常见小毛病，比如肺炎、急性肠胃炎，大多都可以标准体承保，不用太过担心。

如果是结节、息肉这类需要持续观察的小问题，可以优先试试智能核保，智能核保不用留个人记录，就算没通过也不会影响你买其他产品，可以多试几款产品的核保规则，不同产品的核保宽松程度不一样，有的产品对分级比较低的结节会直接标体，有的会除外承保，除外承保也比没有保障强，除外只是不保对应器官的相关疾病，其他部位的重疾依旧可以保。

如果智能核保没通过，还可以尝试人工核保，把你近期的复查报告都提交上去，证明结节或者息肉没有发展、状态稳定，也有机会获得比较好的承保结论。最后提醒大家，千万不要为了通过核保故意隐瞒自己的小毛病，不如实告知后续理赔很容易出现纠纷，该说清楚的都讲明白，才能买的安心赔的顺利。

四. 理赔流程怎么走更顺畅？

先确认触发理赔的条件，确诊合同约定范围的疾病后，第一时间联系你的投保顾问或者保险公司官方客服报案，别拖着不报，超过约定时间会给核对进度添不必要的麻烦。比如家住南京的李阿姨，去年体检确诊了合同里约定的肺部重疾，拿到诊断书当天就打了保险公司官方电话登记，提交申请的时间比要求期限早了半个多月，后续流程走得顺顺当当。

收集整理好所有需要的材料，不要漏项缺件，耽误审核进度。一般来说需要被保人的身份证件、医院给出的完整诊断证明、病理报告影像检查报告这些相关检查结果，还有就诊的病历，如果你已经走了其他报销，也要带好对应的结算单据。李阿姨一开始只带了诊断报告，忘了把住院期间的所有病理切片报告复印整理，后来在投保顾问提醒下，及时去医院补了材料，没耽误审核。建议大家拿到材料之后先按照保险公司给的清单一项一项核对，全部整理好装订起来，电子材料也存好备份，避免找不到原件耽误事。

按照保险公司要求提交材料，现在很多公司都支持线上公众号或者APP提交，也可以线下到网点交，根据自己的情况选方便的方式就行。线上提交的时候要保证每一张材料的照片清晰，文字能看清，关键信息比如姓名、诊断结果没有遮挡。如果是线下提交，可以让网点工作人员当场帮你核对材料，确认收齐之后给你出具收条，自己收好留底。

提交之后耐心等待审核，审核过程中如果保险公司需要补充其他信息或者做二次核查，积极配合就可以。有些情况需要保险公司去医院调阅你的就诊记录，只要你之前如实做了健康告知，就不用慌，配合授权就行。李阿姨当初投保的时候就如实说了自己常年抽烟的情况，审核的时候保险公司调阅了她近几年的体检记录，核对没问题之后很快就进入了下一个环节。

审核通过之后，保险公司会按合同约定把赔付金打到你预留的银行账户里，到账之后你自己再核对一下金额是不是符合合同约定。如果审核没有通过，保险公司也会给出书面的拒赔说明，你可以对照合同看一下问题出在哪里，有异议也可以走正规的协商渠道解决。大家记住，只要投保的时候如实告知，确诊的疾病在合同保障范围里，材料齐全，理赔流程一般都不会出问题。

结语

说到这，给大家把开头的问题说清楚：咱们国内的重大疾病保险，就是确诊了符合条款约定的重疾，达到对应状态就能赔钱的险种，拿到的钱你可以用来治病、还房贷、补贴家用，没人管你怎么花。它的保障范围，就是看合同里列出来的疾病种类和对应状态要求，不是随便啥病都赔。咱们买的时候，记住按自己的预算、年龄、身体情况挑就行，预算少选定期，预算够可以选保终身，身体有小毛病别乱投，先走智能核保试试，买之前把条款里的疾病定义看明白，收好各种理赔材料，这样就能选到适合自己的保障啦。

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