有什么适合50岁以上的年金保险

引言

五十岁上下的叔叔阿姨们，是不是都在琢磨，年纪上来了，怎么给自己攒一份稳定的养老补贴呢？刚好很多人都在问，有什么适合50岁以上的年金保险？今天咱们就把这个问题聊明白。

按需选险种类型

如果你已经50出头，刚办完内退或者马上就要办理退休，就想每个月领点钱补贴生活费，让手里零花钱更宽松，那优先选锁定了按月领取的年金类型。就拿51岁的赵阿姨来说，她之前买断工龄提前离岗，每个月的基础养老金只有两千出头，儿子刚买房还在还月供，她不好意思总跟孩子伸手，又不想总缩着花钱，就选了这种按月领的年金，每年交几万，交满五年，60岁开始每个月能领一千多，刚好够她每个月买水果、跟老姐妹跳广场舞喝下午茶，有时候还能攒两三个月去周边玩一趟，不用动自己存的养老本，日子过得舒坦多了。

如果你身体底子不错，家族也有长寿基因，就想给自己准备一辈子能一直领的钱，那就选保障终身领取的年金类型。这种类型活多久就能领多久，不会领几年就断了，哪怕活到九十多一百岁，每个月或者每年该给你的钱一分都不会少，不用担心年纪大了手里没进钱的渠道，越长寿越划算。比如54岁的陈叔叔，他爸妈都活到了九十多，他自己平时也注重养生，就怕年纪大了把积蓄花完，所以特意选了终身领取的，从65岁开始领，每个月的钱够交养老院的服务费，哪怕以后不能动了，这笔钱也能一直给，不用全靠孩子出钱照顾，自己活得也有底气。

如果你手里现在有一笔闲钱，暂时用不上，但是过个十年八年可能要给孩子帮衬买房，或者打算自己换个带电梯的养老房子，那就选支持灵活部分领取的年金类型。这种类型你交完费之后，账户里会一直有现金价值，平时不需要用钱就放在里面复利增值，啥时候需要用钱了，直接取一部分出来就行，剩下的还能继续增值，到了领取年龄照样能按时领钱，不会因为取过一次就全作废，灵活性很高。比如53岁的刘叔叔，女儿现在刚工作结婚，过个五六年打算换大点的房子，他手里刚好有一笔定期存款到期，就买了这种灵活领取的，打算等女儿换房的时候需要多少取多少，剩下的留着自己退休领，既帮了孩子，也没耽误自己的养老保障，一举两得。

如果你就想给孩子留一笔确定的钱，自己领几年之后，剩下的权益能稳稳传给孩子，那就选自带身故权益的年金类型。这种类型如果你领了没几年，剩下的钱会按照约定给到受益人，不会白交保费，也能给孩子留个保障。比如50岁的周阿姨，她只有一个女儿，自己手里有二十多万闲钱，担心万一自己走得早，剩下的钱没地方放，就选了带身故保障的年金，自己退休之后每个月领钱花，如果哪天不幸走了，剩下未领的钱会直接给到女儿，不用跟别人分，也不用走复杂的手续，相当于给孩子留了一笔确定的心意，自己也安心。

如果你现在刚满50，手里资金不算多，每个月结余不多，又想攒一笔养老钱，那就选按月缴费的年金类型，不用一下子拿几万出来交，每个月扣几千，跟交社保似的，压力小很多，攒个十年八年，到了退休年龄照样能按时领钱，很适合普通工薪阶层慢慢攒养老钱。比如50岁的郑阿姨，她在小区做保洁，每个月工资四千多，每个月拿出一千块交年金，交十五年，65岁开始就能每个月领钱，积少成多，退休之后也多了一笔固定收入，日子比只靠社保宽裕不少。

看清核心条款要点

第一个要盯紧的就是领取起始年龄。很多朋友买年金，就是奔着退休后领钱补家用，要是看错领取年龄，很容易打乱自己的养老安排。就像之前碰到的54岁的刘叔叔，当时想着自己刚好55岁要办内退，买完就能领钱补贴生活费，签字的时候没仔细看条款，买完才发现条款写的领取起始年龄是60岁，整整多等了五年，本来规划好的日常开销补充落了空，别提多闹心。所以不管你想什么时候领，一定要把条款里写的领取起始年龄一个字一个字核对清楚，你想55岁领就找写了55岁的，想60岁领就确认是60岁，别光听业务员说，一定要落到白纸黑字的条款上。

第二个要确认的是领取方式。现在年金领取有按月领和按年领两种，你得看条款里有没有给你选，选了之后是怎么约定的。要是你平时习惯按月拿生活费，就一定要确认条款支持按月领取，并且看清楚每月领取的钱是怎么计算的，会不会有额外的限制。比如51岁的陈阿姨，就想要每个月领钱当零花钱，本来约定的按月领，结果条款没写清楚，最后默认成按年领，一年领一次拿到一大笔，自己把持不住一下子花完了，后面大半年都没额外的补贴，只能动自己的储蓄，这就是没看清领取方式条款吃的亏。

第三个要搞清楚身故保障的约定。这一点非常重要，很多朋友会忽略，要是没看清条款，万一有情况，家人的权益得不到保障。比如53岁的赵叔叔买年金，没看身故相关条款，只知道自己能领钱，结果买了之后才发现，条款约定领了几年之后身故就不再给任何赔付，要是刚领没几年就出状况，之前交的钱都拿不回来剩余的部分。咱们选的时候，一定要看清楚条款里身故是怎么赔的，是赔已交保费扣除已经领过的钱，还是赔现金价值，选对符合自己需求的约定，别给自己家人留隐患。

第四个要留意保单的现金价值变化条款。现金价值就是你中途要是急需用钱退保，能拿回来的钱，有些年金前期现金价值低，要是买完没几年退保，会亏不少，有些约定几年之后现金价值就会超过你交的总保费，这个一定要看条款里的现金价值表，每一年的现金价值是多少都写得清清楚楚。比如50岁的周阿姨，当时买的时候没看现金价值条款，以为买了三年就能保本，结果一看条款里的现金价值表，要等到第八年现金价值才超过自己交的总保费，要是她第六年急用钱退保，就要亏小几万，这就是没仔细看条款的问题。

最后还要看清楚有没有保证领取的约定。有些年金会约定保证领取多少年，哪怕领了没几年出状况，保证领取期限内剩下的钱都会给到受益人，这部分约定一定要在条款里找出来，确认清楚保证领取的年限是多少，会不会有什么限制条件。比如你选了保证二十年领取，就要确认条款里明确写了，不管领了多少年，剩下没领的都会一次性给家人，别口头约定了不算数，一定要白纸黑字写进条款里才靠谱。

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匹配自身经济情况

如果是每月拿固定退休金，手头积蓄不算多的普通家庭，建议选低投入、分多年缴费的方案。比如51岁的陈叔叔，夫妻俩每月退休金加起来一共七千多，手头一共攒了二十万积蓄，还要留一部分给小孙子当开学红包，应急也得留出几万备用。这种情况就选每年交两万，分10年交的方案，每年交钱不会影响日常买菜、看病、走亲戚的开支，退休后到了约定年龄，每月照样能领一笔稳定的钱当补贴。

如果是攒了一定积蓄，但是未来收入不太稳定的个体户，建议选3到5年的中短期缴费，每年交的金额可以根据自己的积蓄来定。比如54岁的刘阿姨，自己开了二十年小卖部，攒了五十多万积蓄，现在打算把店转出去安享晚年，没有了持续的营业收入，就不用选太长的缴费期，五年每年交八万，交完之后就再也不用掏钱，安安心心等着领钱就行，也不会因为后续要缴费把自己的生活费挤出来。

如果是手头积蓄比较多，只想一次性把钱放进去，后续不用再操心的，也可以选择一次性缴清的缴费方式。53岁的周先生，儿子已经事业有成，家里好几套房产，自己手头还有一百万左右的闲钱，放在那里也没别的用处，就想给自己添份稳定的养老钱，一次性缴清之后，不用年年想着交钱的事儿，到了60岁直接按月领钱，每年领的钱够自己跟老伴出去旅游两次，日子过得更舒坦。

如果是想给子女留一部分确定的资产，同时自己也能领钱花的，也可以结合自己的资产情况调整缴费。比如52岁的赵阿姨，手里有六十万积蓄，自己退休金够花，就想给还没结婚的女儿留个保障，那可以每年交十万，分五年交，约定自己领二十年，如果自己领满年限之后，剩下的权益可以直接给到女儿，既不影响自己养老花钱，也给女儿提前留了一笔确定的财产，比直接存银行更省心。

还有一种情况，就是刚办完退休，手里有一笔一次性的安置费，或者子女给了一笔孝顺钱，不知道怎么规划花，那也可以拿出来一部分配置年金保险。比如说子女给了三十万，你留十五万当应急款，拿十五万配置，不用再后续掏钱，从六十岁开始每个月领一千多，每年就是一万多，够你每年添新衣服、给重孙包红包，哪怕原来的退休金够花，这笔钱也能当成额外的零花钱，提升一下养老生活的质量，完全不会有压力。

购买前必查注意事项

第一，一定要如实做健康告知，别想着隐瞒病史蒙混过关。50岁以上大多有点小毛病，比如高血压、糖尿病都很常见，千万不能怕麻烦或者怕被拒保就隐瞒。之前有个54岁的陈叔叔，买年金前就查出过心脏相关的问题，填健康告知的时候觉得反正不是大病，就没提，结果后来申请领取的时候，保险公司核对病史发现了问题，不仅耽误了领钱，还闹了不少麻烦。所以有什么问题就如实写，符合要求就买，不符合也别硬凑，省得后续出问题。

第二，提前算好资金安排，确认买年金的钱是近期用不到的闲钱。50岁之后，很可能会突发需要大额资金的情况，比如自己或者老伴要做手术，或者帮孩子凑买房首付，要是把手里应急的钱都拿去买了年金，中途急用钱退保，只能拿回现金价值，大概率会亏不少。之前53岁的王阿姨，手里攒了十万块养老钱，听了介绍就全部买了年金，结果买了不到两年，老伴突发需要住院手术，急着用钱只能退保，最后只拿回了七万多，平白亏了快三万，心疼了好长时间。所以买之前一定要留足3到6个月的生活费，再留出来突发疾病的备用金，剩下的闲钱再拿来买年金，这样就算不用急着用钱，也能安安稳稳等着领钱。

第三，一定要核对清楚领取开始的年龄，别凭销售口头说的就下单。很多人听销售说六十岁就能领钱，就直接签字，结果拿到合同才发现条款上写的是六十五岁才开始领，平白晚领了五年，打乱了自己原本的养老计划。之前就有51岁的李叔叔遇到过这种事，当时以为六十岁退休就能领钱补贴生活费，结果合同写的六十五，想退又亏手续费，不退又要多等五年，进退两难。所以不管销售怎么说，一定要自己翻合同，找到写领取年龄的那一页，一个字一个字看清楚，确认和你预想的一样再签字。

第四，要搞清楚领取规则，确认领钱的方式和领终身还是领固定年限。有的是按月领，有的是按年领，按月领适合平时拿零花钱补贴生活，按年领适合攒起来每年出去旅游，根据你自己的需求选就好。还有的是领二十年，有的是领到终身，如果身体状态一直不错，家族都比较长寿，选领终身的更合适，能保证活多久领多久，不会领完就没了收入；如果就想给退休前十年补充收入，之后有其他社保或者存款，那选固定年限的也可以。别光听销售说，一定要自己把领取规则摸清楚。

第五，不要只听朋友或者线下销售的口头介绍，一定要自己看合同的现金价值表。现金价值就是你不同时间退保能拿到的钱，买之前可以对着表格算一算，看看什么时候回本，领了几年之后一共能拿到多少钱，心里有个数再买，不要糊里糊涂就签字交钱。

结语

总结一下，50岁以上选年金保险，就照着自己的实际情况挑就行：想要固定零花钱贴养老，就选按月领的；想留钱应急就选支持灵活领取的；手头不宽松就选低压力缴费方式，经济宽裕就多攒点养老钱，别忘仔细看领取年龄条款、做好健康告知、留好流动资金别都投进去，选到合适的年金，就能给退休生活多加一份踏实啦。

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