宠物医疗险生效后有等待期嘛

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，有没有刚给自家宝贝选好宠物医疗险，转头就开始犯嘀咕：刚买的保险，是不是今天生效就能马上用呀？真的有等待期这么一说吗？别着急，咱们今天就来把这个问题说清楚。

一. 等待期确实存在

直接给观点，国内的宠物医疗险，都设置有等待期，没有例外。你别抱着侥幸心理觉得找得到没等待期的产品，别浪费时间瞎找，不如先把等待期的规则摸清楚，省得白花钱还得不到理赔。

我给你说个真实的例子，杭州一位刚养了泰迪的铲屎官小周，刷短视频的时候看别人说买宠物医疗险能省不少看病钱，他当天就给自己刚接回家的小泰迪买了一份。转天早上，泰迪就开始上吐下泻，小周赶紧带着狗去宠物医院，查出来是细小，前前后后花了快四千。小周回去翻保单找理赔，结果才发现，这份保险的疾病等待期是三十天，意外等待期是五天，狗狗发病的时候还在等待期里，最后一分钱都没赔到。

一般来说，国内宠物医疗险的等待期分两种，一种是疾病等待期，一种是意外等待期，时长不一样。疾病等待期普遍在十五天到三十天之间，意外等待期大多是三到五天，不同产品的等待期时长不一样，你买的时候一定要翻条款找，别嫌麻烦，找不到就直接问销售人员，一定要确认清楚再付钱。

等待期不是保险公司故意坑人，主要是为了防止有人明明知道宠物已经生病，还故意投保骗保费。如果没有等待期，很多人等宠物生病了才买保险，保险公司扛不住这种风险，最后也没办法给正常投保的铲屎官做好保障，对你我这种正常养宠买保险的人来说，反而是好事。

给你直接说可操作的建议：你打算买宠物医疗险的话，别等宠物出问题了再买，提前买，等等待期过了再正常享受保障。如果你刚接回家新的毛孩子，到家先观察一周，确认宠物没什么突发问题，就立刻投保，别拖着，越早投保越早过完等待期，越早有保障。如果你已经知道宠物有不舒服的症状了，别抱着侥幸心理投保，就算过了等待期再去理赔，保险公司查到你投保前就有症状，还是会拒赔，白花了保费不说，还耽误给宠物治病。

二. 不同场景等待期有差

首次投保新的宠物医疗险，一定会设置等待期，不管你家毛孩子之前有没有买过其他产品，换了新的保险产品就要重新计算等待期。杭州的张阿姨去年给自家养的比熊换了一款宠物医疗险，换产品没满等待期的时候，比熊吃了异物划伤肠胃需要手术，张阿姨本来以为能走新保险报销，结果一问才知道，换产品就是新投保，必须等等待期过了才能赔，最后只能自己付了手术费。所以要是你想换产品，记得先等原来的保障到期衔接好，尽量别留出保障空窗，也别提前退保旧产品，避开这类换产品带来的等待期空挡风险。

续保同一家公司的同一产品，大多不会设置新的等待期。北京的刘女士养了一只三岁的金毛，从金毛一岁开始就每年按时续保同一款宠物医疗险，今年春天金毛跑跳的时候拉伤了髋关节，拍片子加吃药花了小两千，申请理赔的时候，因为是续保没有新等待期，很快就走完了赔付流程拿到了报销款。如果你家毛孩子已经买了合适的产品，身体也没出大问题，尽量一直续保，不用随便换产品，省得重新算等待期，平白多出一段无保障的时间。

不同保障责任的等待期也不一样，一般意外责任的等待期会比疾病责任短很多。成都的小周刚接回家一只三个月的小边牧，买了宠物医疗险之后第三天，小边牧在家跑跳摔断了腿，因为意外责任的等待期只有几天，刚好过了等待期，最后治疗费给报销了一半，给刚工作没多少积蓄的小周减轻了不少压力。如果你是刚接回小奶猫小奶狗的新手铲屎官，本身毛孩子活泼好动容易出意外，可以优先选意外等待期短的产品，尽快把意外风险覆盖上。

给宠物加保附加责任的时候，新增的附加责任一般会重新计算等待期。深圳的小林一开始给家里的橘猫买了基础的肠胃病和意外保障，后来想加购皮肤病的附加责任，申请加保之后，新增的皮肤病责任有十几天的等待期，刚好加保完第五天橘猫就犯了皮肤病，这部分治疗费就没法报销。所以如果你想加保附加责任，尽量在宠物还没出相关症状的时候提前加，别等出问题了再加，那时候刚好卡在等待期里，没法获得赔付。

本身已经有疾病的宠物，投保新保险等待期里旧病复发，肯定是没法赔付的。苏州的小王家里的博美本身有先天性心脏病，之前的保险到期之后换了新产品，等待期内心脏病复发需要住院，最后保险公司没有赔付，因为等待期内免责本身就包含投保前已经有的疾病。如果你家毛孩子有慢性病，尽量别随便换产品，一直续保原来的产品就可以，不会重新算等待期，也能一直享受原有疾病的保障。

图片来源：unsplash

三. 这些坑千万别踩

别等毛孩子已经生病不舒服了，才急着找宠物医疗险投保，想着能报销诊疗费用。这种操作大概率会踩坑，我身边就有真实例子：深圳的林先生，家里的泰迪已经频繁咳嗽好几天，他摸了摸口袋才想起没给狗买过保险，赶紧上网找了一款投保，投保的时候没说狗已经咳嗽的事儿，结果第三天带狗去医院查出来是犬窝咳，治疗费花了小两千，申请理赔的时候直接被拒了，不仅钱报不了，已经交的保费也退不回来，竹篮打水一场空。为啥会这样？就是因为刚好卡在等待期里，而且你还隐瞒了宠物已经出现的健康问题，换做哪家都不会赔的，这个坑一定要记住。

别搞不清等待期覆盖的责任范围，稀里糊涂就投保。不少铲屎官买的时候只看宣传页说有等待期，没仔细看条款里写的，到底哪些责任在等待期里不赔。比如有的产品意外责任没有等待期，只有疾病责任有等待期，但是有的产品不管意外还是疾病，都设置了等待期。之前杭州的周小姐，刚买完保险第三天，她家猫从窗台跳下来崴了脚，她以为意外都能赔，结果翻完条款才发现这款产品意外也有三天等待期，刚好还在等待期里，最后只能自己掏钱付治疗费。所以买的时候一定要翻清楚条款，把等待期对应的责任一条一条看明白，别想当然。

别抱着侥幸心理，觉得等待期内生病不说，熬过等待期再去治就能赔。这个想法绝对不能有，武汉的张小姐就踩过这个坑，她给刚买来的小柯基买医疗险的时候，就发现狗皮肤有点发红，但是想着没去医院看过，也没记录，就没填在健康告知里，想着熬过三十天等待期再带去医院治，结果等熬过等待期去看医生，诊断是细菌性皮肤病，申请理赔的时候，保险公司调阅了附近宠物医院的监控，原来张小姐投保前三天就已经带狗去这家医院看过皮肤，只是没做记录，最后直接拒赔，还把张小姐的信息记进了投保异常记录里，之后再买其他宠物医疗险都受影响。

转投新产品的时候，别忘记新产品还是会有等待期，别以为之前买过就不用等了。成都的王先生，之前买的宠物医疗险到期了，他觉得那款保障不够用，就换了一款新产品，他以为自己一直连着买保险，不用重新等等待期，结果换了新产品之后第十天，他家比熊得胰腺炎住院，申请理赔才知道，转投新产品必须重新走等待期，刚好还在等待期里，没法赔付。所以只要你换了新的产品，不管之前有没有买过，都要算好等待期，别让保障断档也别刚换完就空等。

买之前别只看等待期长短就乱选，忽略了其他保障内容。有的铲屎官觉得等待期越短越好，上来就选等待期最短的，结果买完才发现，这款产品能报销的病种很少，常见的耳螨、关节病都不在保障范围内，赔付比例也很低，就算熬过等待期生病，也报不了多少钱。所以选的时候要结合等待期和保障内容一起看，不能光盯着等待期短就下手，要找等待期时长合适，保障也能覆盖你家毛孩子需求的产品，才不会白花钱。

四. 按需挑选更划算

预算有限的新手铲屎官，直接选覆盖常见病、日常意外的基础保障款就行。这类产品价格不高，每个月缴费几十块就能搞定，完全能覆盖毛孩子平时跑跳受伤、得普通肠胃炎这类常见诊疗支出，不会给刚养宠的你添太多经济负担。就拿杭州刚毕业的小周来说，他刚接回一只三个月的中华田园猫，手头不算宽松，就选了基础款宠物医疗险，只覆盖猫鼻支这类幼宠常见传染病和抓伤、坠落这类意外，每个月缴费三十多块，刚养猫的压力一下小了很多。

家里养的是幼宠，优先选覆盖烈性传染病、幼宠常见多发病的产品。幼宠刚到家抵抗力弱，很容易感染细小、猫瘟这类病症，治疗成本不低，选带这类保障的产品，刚好匹配你现阶段的需求。别盲目选带很多老年宠慢性病保障的产品，幼宠很少得这类病，选了也是多花冤枉钱。深圳的小林接回两个月的金毛幼犬的时候，就特意挑了侧重幼宠传染病保障的产品，第三个月金毛不小心接触到病犬分泌物得了细小，住院一周花了四千多，最后按比例报销了两千多，刚好帮刚工作的小林分担了一大半开销。

家里养的是7岁以上的老年宠物，直接选侧重老年常见病、慢性病保障的产品就行。老年宠物年纪大了，很容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期吃药复查，这类保障刚好能帮你分担长期诊疗的费用。别硬选满额全保障的高端款，很多针对幼宠的传染病保障对你家老年宠来说用不上，多花的钱完全是浪费。西安的张阿姨家的京巴已经10岁了，常年得关节炎需要定期做理疗开药，她选了带慢性病保障的产品，每个季度复查开药的费用都能报一部分，每个月能省出小几百给狗狗买营养品，压力轻了不少。

家里毛孩子已经有慢性病史，还想投保的话，别隐瞒病情直接投，找接受特定慢性病投保、等待期条款清晰的产品就行。部分产品会接受已经控制住病情的慢性病宠投保，只会把投保前已经有的病症列为免责，其他新发病症还是能正常赔付，别想着带病骗保，最后只会被拒赔，还会影响你后续投保。成都的吴女士家的边牧三岁的时候查出来髋关节发育不良，已经控制稳定了，她找了接受投保的产品，只把髋关节的问题列为免赔，后来边牧不小心吃了异物得急性胰腺炎，治疗花了三千多，顺利拿到了赔付，没有因为之前的病史影响新病症的报销。

预算比较充足，想给毛孩子更好保障的铲屎官，可以选包含门诊报销、口腔护理、手术保障的综合款。这类产品覆盖范围广，不管是日常感冒挂号，还是洗牙护理、大手术治疗都能报，虽然每个月缴费多一些，但能给毛孩子更全的保障，适合养宠时间长、经济条件稳定的铲屎官。重庆的陈先生家里养了一只布偶猫，平时就给猫做定期护理，选了综合款之后，每年洗牙的费用能报一部分，之前猫做泌尿手术花了八千多，报销了五千多，算下来比自己全付划算不少。

结语

看到这儿大家肯定都清楚啦，国内的宠物医疗险生效后一般都是有等待期的，只有过了等待期才能正常申请赔付，不同保障责任、首次投保还是续保，等待期要求都不一样。大家给毛孩子买保险的时候别慌着下单，先看准等待期时长，提前投保做好规划，如实告知毛孩子的健康状况，按照自家毛孩子的年龄、你的预算选对应保障，就能给毛孩子买到合适的保障啦。

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