有什么适合65岁以上的年金保险

引言

叔叔阿姨们，年纪大了是不是总想着给养老多添一份稳当的收入？是不是想问，到了65岁以上，还有合适的年金保险可以选吗？今天咱们就一起来说说这个事儿，给大家讲清楚该怎么选。

一. 低门槛款怎么选

选低门槛款，优先找对年龄上限宽松，还能接受按月缴费的类型，起投金额不用高，每个月几百元就能参与的最适配普通收入的退休老人。

咱们拿68岁住老小区的张阿姨来举例子，张阿姨每个月退休金才三千出头，儿子儿媳工薪阶层，还要养孙子，日常开销抠抠搜搜，想给自己添一笔额外的养老钱，又拿不出大几万一次性缴费，就适合这种低门槛款。她最后挑的这款，年龄放宽到70岁都能投，68岁刚好符合购买条件，最低每个月缴三百元，不用一下子掏一大笔钱，对她来说完全没压力，不会影响日常买菜、给孙子买零食的零碎开销。

缴费的时候，还支持自动从银行卡里代扣，不用老人自己记日子跑网点，子女帮着绑好卡之后，到日子自动扣，省去很多麻烦，对不太会用智能手机线上操作的老人来说特别友好。

领取方面，这类低门槛款一般可以选开始领取的年龄，张阿姨选了两年后开始领，也就是70岁生日过了就按月领，每个月固定能领两百多元，刚好够她每天买一把新鲜青菜、半斤牛奶或者一斤鸡蛋，相当于把每个月攒的三百块，拆成了退休后每个月的小菜钱，不用动自己攒的万元保命存款，就能把日常伙食提高一个档次。

挑这类低门槛款的时候，一定要注意两个点：第一要提前确认年龄限制，不少普通年金险超过65岁就不让投了，得专门找年龄上限开到70岁甚至更高的，别白跑一趟做无用功；第二要看清楚退保的规则，低门槛不代表没规则，万一中途急用钱要退保，得知道能拿回多少现金价值，尽量选持有时间越长现金价值增长越平稳的，真要是应急取钱，也不会亏太多，这样才能买得踏实放心。

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二. 稳健增值款挑要点

适合手里攒了一笔闲置积蓄、不想乱花、就想给自己养老添份稳当收入的65岁以上朋友。我先给你说直白的选品要点，第一要点就是优先挑收益写进合同的，别选那些收益不确定浮动太大的。毕竟咱们这个年纪攒钱不容易，要的就是踏实，写进合同里的数字，拿到手才稳，不会跟着市场忽上忽下闹心。

我给你说个真实的例子你就明白了。66岁的李叔叔，之前在单位干了一辈子，退休的时候拿了一笔一次性的补贴，加上攒了几十年的存款，拢共凑了十万块闲钱。李叔叔孩子都在外地工作，自己和老伴儿每个月都有退休金，覆盖日常吃饭吃药完全够，这笔钱放着也是放着，存银行利息不高，想投点别的又怕亏了，老两口睡不着觉，就想找个稳当的方式，每个月多添点零花钱，以后万一身体不好需要请护工，也能多拿点钱出来，不给孩子添负担。

后来李叔叔选了符合要求的稳健增值年金险，选的一次性缴清保费，从70岁开始每年固定领8000块，活多久领多久。你算算，要是李叔叔活到90岁，就能领20年，一共十六万，比当初缴的保费翻了快一倍，而且每一笔该领多少，早在投保的时候就写进合同里了，不用担心里边有坑，每年到点钱自动打进银行卡，不用自己操心申请，也不用怕领不到。

第二个要点，优先选支持一次性缴费的。大部分65岁以上的朋友，已经没有稳定的工资收入了，要是选分几年缴费，每年都要攒一笔钱，反而会加重生活负担。手里正好有一笔闲置积蓄，一次性缴清，后续不用再掏钱，安安稳稳等着领钱就行，没有后续缴费的压力。像李叔叔就是这样，一笔钱缴进去，之后再也不用管，到年龄直接领钱，心里踏实得很。

第三个要点，要看看有没有身故权益。挑的时候选能给子女留剩余资金的产品，就算咱们领了几年钱之后不幸离世，剩下没领完的钱也会给到子女，不会浪费咱们攒的钱，相当于既给自己养了老，也给孩子留了一点心意，一举两得。李叔叔选的这款就有这个权益，他自己也说，要是自己能一直领钱最好，真要是走得早，剩下的钱给孩子，也不亏，比把钱放别处让人放心多了。

还有一点要提醒，别选那些领取前要扣各种高额手续费的产品。投保之前先问清楚，有没有初始费用、管理费用这些杂七杂八的扣费，能选扣费少的就选扣费少的，咱们投进去的每一分钱，都要实打实用来给咱们养老领钱，不能平白让手续费扣走了。

三. 健康不佳者选啥款

直接给建议：优先挑健康告知宽松、不需要复杂体检的产品就对了。很多65岁以上的叔叔阿姨，多多少少都有点高血压、糖尿病这类老年常见病，去买普通产品很容易因为健康告知卡住，别慌，这类宽松款就是给咱们准备的。

不用你去做一堆抽血、拍片的体检，大部分只需要回答几个简单问题，一般只问有没有得过比较严重的重大疾病，常见的老年基础病基本都能过，不会故意卡你投保资格。

拿67岁的王大爷举例子，王大爷得高血压快10年了，平时一直吃药控制，之前想给买一份年金险攒点养老钱，填完健康告知，因为高血压的问题被延期承保了，王大爷那阵还挺郁闷，说自己就是想添点零花钱，怎么就买不了。后来给推荐了一款健康告知宽松的，健康告知里只问有没有得癌症、脑溢血这类严重的重疾，高血压不在问询范围内，王大爷照着要求如实填了，三天就核保通过了，顺利买上了。

王大爷手头不算宽余，选的是三年分期缴费，每年缴5000元，从70岁生日之后开始领，每个月能领320块，王大爷说，这每个月领的钱刚好够他买降压药，原来每个月要从自己不多的退休金里拿出三百多买药，现在不用动退休金了，相当于给自己省出了药钱，逢人就说这笔钱买的值。

给你们提个醒，买的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，不然之后领钱容易出问题。如果你还有糖尿病、冠心病这类常见老年病，也不用藏着，只要产品的健康告知没问到这些，正常投保就行。另外要是你手里闲钱不多，就选短缴费或者低起投的，别给自己添负担，能稳稳领钱补贴日常开销就够，比如补贴药费、添点买菜钱，用处实打实的，这就是适合咱们健康不算太好的老年朋友的好选择。

四. 购保必看几个细节

首先要看清楚投保年龄限制，别白忙活。不少年金险的最高投保年龄就是65岁，超过年龄投不了，也有少数产品放宽到70岁，你一定要先看清楚产品的年龄要求，对照自己的年龄选，别填了一堆资料最后才发现不符合要求，浪费时间。就拿之前找我咨询的70岁赵叔来说，一开始没注意年龄限制，折腾了三天，最后还是没法投保，白耽误功夫。

第二要确认健康告知要求，别乱填健康情况。就算是同一款年金险，不同年龄的健康要求也不一样，65岁以上买，要一字一句读清楚健康告知的每一条，问什么答什么，没问的不用多说。如果有慢性病，比如高血压、糖尿病之类的，别自己瞎蒙着投保，找销售人员问清楚，哪些情况是符合投保要求的，避免后续领钱的时候出问题。之前68岁的刘阿姨就是，投保的时候怕被拒，隐瞒了自己常年吃药的情况，结果后来申请领钱的时候，保险公司核对信息发现了问题，折腾了好久才解决，闹心不说还耽误了用钱。

第三要搞明白领取规则，别搞错领取时间和方式。首先看你选的领取起始年龄，有的产品可以选65岁、70岁开始领，你如果已经66岁了，选70岁开始领，就只要等四年就能拿钱，别稀里糊涂选成75岁开始领，白白多等好几年。另外还要看领取方式，是按月领还是按年领，按月领适合每个月补贴生活费，就像多了一份小退休金，用起来方便；按年领适合攒着当每年出门旅游、体检的专项金，你根据自己的花钱习惯选就行。

第四要弄清楚退保和现金价值的规则，留好应急的余地。65岁以上老人手上的钱，大多都是应急的看病钱、养老钱，万一急用钱需要退保，能拿回多少钱，什么时候退保损失比较小，这些一定要提前问清楚。有的产品前几年退保现金价值比较低，后面慢慢涨，有的产品开始领钱之后现金价值就会降低，这些都要提前搞明白。你可以拿纸笔记下来，或者让子女帮你存好相关的说明，别等急用钱的时候才翻半天找不到信息。

最后一定要确认投保渠道，找正规渠道买，别信陌生人私下推销。你可以找保险公司线下门店的正规销售人员，也可以找持正规执业牌照的经纪人，还可以在保险公司官方平台购买，凡是让你把钱转到私人账户、给你私人发链接让你付款的，一律别信，都是坑。买完之后，一定要拿到保险公司的正式电子或者纸质保单，核对一下保单上的投保信息、领取信息和你选的是不是一致，有问题立刻找保险公司改，别放着不管。

结语

总的来说，65岁以上叔叔阿姨挑年金险，完全可以根据自己的口袋、身体状况来选——退休金不宽裕就挑低门槛按月缴费的，有闲钱想稳增值就选一次性缴费的，身体有点小毛病就找健康要求宽松的，看好领取规则再下手，就能挑到适合自己的，稳稳给养老多添一份零花钱，安安心心过舒服日子啦。

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