适合80岁的两全保险 百万两全保险购买教程
引言
家里有八十岁的长辈想配置两全保险，还想选百万保额的方案？会不会有年龄限制？挑的时候怕踩坑怎么办？这篇内容就是来帮你理清楚这些疑问的。
80岁购保核心准入条件
第一，先核对产品的承保年龄范围，大部分常规两全险的承保上限大多到70岁或者75岁，80岁能买的产品确实不算多，直接找明确把80岁列在承保年龄范围内的产品，别在不符合年龄要求的产品上浪费时间。我之前碰到济南的陈爷爷，今年刚满80岁，自己在网上找产品的时候没仔细看年龄要求，填了半小时资料，最后提交的时候才发现人家最多只收75岁的，白忙活一场。所以第一步直接筛年龄，卡准这个门槛再往下走，省时间省精力。
第二，看健康告知的宽松程度，80岁长辈多多少少都有一些常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病、骨质疏松这些，别碰那种要求完全身体健康无异常的产品，直接找只询问严重重疾、恶性肿瘤这类重大疾病的产品，普通的老年常见慢病不影响投保。比如之前杭州的张阿姨，今年80岁，患高血压五六年了，平时按时吃药控制得很稳定，没有其他严重并发症，之前碰着好几个要求血压必须完全正常的产品，都被拒保了，后来找到只问有没有确诊严重重疾的产品，顺利就通过了核保。所以你提前把长辈的体检报告、病历整理好，对着健康告知一条一条看，凡是问到的内容如实说就行，没问到的不用主动说。
第三，确认投保规则里对被保人的身份要求，有些产品要求被保人必须能独立完成投保流程，有些可以由子女代为办理，80岁长辈大多不会操作手机线上投保，如果要子女帮忙买，提前确认产品允不允许直系亲属代为投保，别到了最后一步卡在身份授权这里。比如成都的周女士，想给80岁的母亲买这份两全险，一开始没注意规则，自己填完信息才发现这款要求必须被保人人脸识别、本人签字，老人眼睛花，人脸识别反复都过不了，最后只能退掉换了支持子女代办、授权签字的产品，才顺利办好。
第四，注意部分产品会有居住地区的限制，比如有些产品只承保大陆境内长期居住的老人，如果长辈是长期在港澳台地区居住，就不符合要求，提前确认清楚这个点，避免白跑流程。
第五，提前确认是否需要体检，大部分适合80岁的两全险都不需要额外体检，只需要按要求如实填写健康告知就行，碰到要求必须先去指定机构体检的产品，你得先想清楚，80岁长辈出门体检折腾不说，万一查出点新问题，反而可能被拒保，如果本身身体情况稳定，优先选免体检的产品，降低被拒保的风险。
百万两全险挑选核心维度
先唠保额这块，80岁长辈买百万额度的两全险，别上来就盯着百万保额硬凑。得先摸清楚家里的实际情况，要是长辈本身有稳定的退休收入，日常看病报销也有医保和老人医疗险托底，买这份两全险主要是想给后辈留一笔心意，那可以选刚好百万保额；要是家里还有长辈没结清的小额欠款，或者想靠满期金补充长辈后续的养老开销，也可以根据实际需求调低或者调整保额，不用硬扛高保额带来的高保费压力。去年沈阳的陈大姐给80岁的老母亲买的时候，一开始非得选百万保额，算下来每年缴费要八万多，俩夫妻月收入加起来才一万二，压力大到连孩子的兴趣班都差点停了，后来调整成八十万保额，每年缴费降到五万出头，压力一下子小了很多，也不影响家里的正常开支，你说说，适合自己的额度比硬凑数字重要多了对吧。
再说说缴费期限，不同经济基础选的路子完全不一样。要是你家手里余钱比较多，一次性缴清没啥压力，那可以选一次性缴费，总保费更划算，也不用后续记着缴费日期，怕漏缴影响保障；要是你家就是普通工薪家庭，拿不出一大笔钱一次性缴，那就选分期缴费，常见的有3年、5年缴，选最长的那个分期，摊下来每年的缴费压力会小很多。武汉的小周就是普通上班族，每个月还完房贷剩不了多少，给80岁爷爷买的时候选了5年分期，每年缴两万多，刚好每个月攒一点，到缴费期就能拿出来，要是让他一次性掏十几万，那真得把攒的买车钱都动了，肯定影响自己的生活规划。所以缴费期限没有好坏，就看你手里的钱够不够用，别为了买保险让自己日子过紧巴。
接下来要看免责条款，这是很多人容易忽略的核心点。买之前一定要一条一条读完免责，别听销售人员说“都能赔”就信了，哪些情况不赔写得明明白白。比如有的产品对既往症免责，要是长辈投保前就有的慢性病引发的相关情况，它不赔；还有一些特定的情况，也列在免责里，你得提前心里有数。西安的老郭之前给80岁父亲买，就跳过了看免责这步，后来申请的时候才发现，父亲的情况刚好在免责列表里，折腾半天也没拿到对应赔付，闹得一肚子不舒服。所以挑的时候，先把免责条款过一遍，觉得能接受再买，别等出事了才后悔。
然后要关注健康告知的宽松程度，80岁长辈多少都有点小毛病，比如血压高、血糖高这些常见的慢性病，要是产品健康告知问得太细，一问就是全部异常都要填，大概率会被拒保。所以挑的时候，优先选健康告知只问几个重大问题的，不问常见的老人慢性病的产品，这样投保成功率高很多。成都的李阿姨80岁，患高血压十多年了，一直控制得很稳定，之前找了好几个产品，都因为高血压被拒了，后来找了个健康告知只问恶性肿瘤、脑溢血这类重大疾病，没问高血压的，顺利就投上了，这不就是找对维度的好处嘛。
最后还要看满期保险金的领取规则，两全险嘛，满期了能拿一笔钱，你得看清楚领取的条件是什么，能找谁领，有没有什么限制。比如有的产品要求被保险人健在才能领，指定受益人的话怎么办理领取手续，需不需要哪些材料，这些都提前弄清楚，别等满期了要拿钱的时候，才发现手续一堆，跑好多趟都办不下来。要是买这份钱就是指定给某个孩子的，提前把受益人信息填对，避免后续家里因为这笔钱产生矛盾，这也是挑的时候必须放在心上的核心点。
不同需求的适配方案
如果你是给本身没基础疾病，80岁身体硬朗，还想兼顾储蓄和保障的长辈买，家庭经济基础比较好的话，可以直接选保障期限到百年之后、保额接近百万的方案。这种方案既能覆盖长辈晚年的身故保障，满期如果还健在也能拿到一笔满期金，可以用来当长辈的旅游基金、日常营养费，或者给后辈留个小念想。比如说成都陈阿姨家，儿子女儿都退休了，退休金也不少，80岁陈阿姨身体没大毛病，就是爬楼有点喘，儿女就给她选了保障到百年之后、保额接近百万的方案，每年缴费压力不大，还满足了陈阿姨既想要保障、又想攒一笔钱给重孙买学区房的想法，一举两得。
如果你是普通工薪家庭，给80岁长辈买，手里可支配的预算不多，那选三年短期缴费、保额适中的方案就够了，不用硬扛着凑百万保额。毕竟咱们买保险是买保障，不是给自己添负债，保额适中的方案，总保费压力小，交完钱之后就没负担了，长辈也不用操心后续缴费的事儿。南京的小周就是这样，他月收入八千多，房贷还没还完，父亲80岁，之前没买过商业保险，他就给父亲选了三年缴费、保额五十万的方案，每年交的钱也就相当于他三个月工资，完全没影响家里的日常开销，还满足了父亲想要一份身故保障的想法，父亲拿到保单之后逢人就夸儿子孝顺，心里特别踏实。
如果你家80岁长辈有轻度慢性病，比如日常血压、血糖有点高，平时靠吃药就能控制住，没有住院治疗过，这种情况直接优先挑健康告知只问严重疾病、不问常见慢性病的产品就行，别乱投那种健康告知严格的产品，不然很容易被拒保，还会留下拒保记录影响后续买其他产品。武汉的刘阿姨今年80岁，患高血压五年了，天天吃降压药，血压控制得很稳定，之前投了好几款产品都因为高血压被拒，后来找到健康告知只问恶性肿瘤、脑溢血这类严重疾病的产品，顺利通过了核保，拿到了保单，一家人悬着的心也放下来了。
如果你家80岁长辈就是想要满期拿一笔钱自己花，不想给儿女留，那可以选保障期限固定，比如保障到85岁的方案，满期之后一次性就能拿到满期金，长辈可以自己拿着钱去养老、旅游、买喜欢的东西，完全自己说了算，不用受任何人限制。天津的张爷爷今年80岁，老伴走了，自己一个人过，每个月有退休金，但就想多攒一笔钱跟老伙计们一起全国旅游，他就自己选了保障五年，满期给满期金的方案，到85岁就能拿到几十万满期金，正好那时候腿脚还能动弹，刚好可以用来出去玩，想想都舒心。
如果你是已经给80岁长辈买了百万医疗险和意外险，就想再加一份两全险做补充，那可以根据自己已经配置的保障额度来调整，不用重复买高保额。比如说你已经给长辈买了足够的医疗保障，就想加一点身故保障，同时攒点储蓄，那选三十万到五十万的保额就够了，不用非要凑到百万，能满足需求就行，还能省不少保费。深圳的林先生就是这样，他早两年就给80岁母亲买了意外险和百万医疗险，母亲身体没啥大问题，他就加了一份四十万保额的两全险，每年交的钱不多，还补充了身故保障和满期储蓄，搭配得刚刚好。
图片来源：unsplash
购保必避的常见坑点
第一个坑就是不认真看健康告知，抱着蒙混过关的心态投保。很多80岁的长辈多少都有些基础毛病，有人怕被拒保，就故意隐瞒病史，比如有位武汉的陈爷爷，80岁，之前确诊过冠心病，投保的时候怕通不过，就没说这事儿，结果后面申请生存金或者赔付的时候，保险公司查出来就诊记录，直接解除合同，之前交的保费也只能退很少一部分，亏了不少。建议你，健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动多说，哪怕结果是加费承保，也比隐瞒最后被拒强。
第二个坑是轻信业务员的口头承诺，不把承诺落实到合同里。我见过不少例子，业务员说这款产品到期肯定能返多少钱，还能额外给你送什么额外保障，结果长辈们没让业务员把这些内容写进合同，等到期领钱的时候发现根本不是说的那回事，找过去业务员早就离职了，没人认账。比如成都的刘阿姨，80岁，听业务员说除了合同里的返还，每年还有额外分红，结果买了之后连续五年都没拿到所谓的分红，找保险公司才知道，那个承诺根本没写进合同，保险公司不认。建议你，任何口头说的好处，只要没写进合同，都别信，一切以合同条款为准。
第三个坑是乱选受益人，最后闹得家里不和。很多人给80岁长辈买两全险，到期返还或者身故赔付的钱，都默认法定受益人，结果如果真的触发赔付，法定受益人需要所有继承人都到场签字才能领钱，要是家里子女有矛盾，谁都不签字，钱就一直领不出来。还有人直接没填受益人，最后这笔钱会被算作遗产，处理起来特别麻烦。比如郑州的张伯伯，80岁，买保险的时候没填特定受益人，走了之后三个孩子因为分这笔钱闹上法庭，拖了一年多才把钱分清楚，亲情都闹没了。建议你，投保的时候就明确写上指定受益人，份额也写清楚，避免后面出纠纷。
第四个坑是盲目追求高保额，超出家庭承受能力。有人觉得百万两全险，保额就得买到一百万，不然对不起这个名头，结果买的时候没算清楚，每年交的保费占了家庭开支很大一部分，最后交了两三年交不起了，只能退保，退保只能退现金价值，比交进去的保费少一大截，白白损失钱。比如西安的孙阿姨，家里条件一般，儿子给80岁的她买百万保额的两全险，每年要交十几万，交了两年家里儿子生意周转不开，拿不出钱，只能退保，退回来才十几万，比交进去的少了快八万，亏了不少。建议你，根据家庭的年收入来定，总保费不要超过家庭年收入的十分之一，不管保额多少，适合自己经济情况才对。
第五个坑是不看免责条款，不知道什么情况不赔。很多人买保险只看保什么，不看什么不保，结果出了事儿才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，拿不到赔付。比如重庆的周叔叔，80岁，买了两全险之后，因为酒驾出了意外，家里人申请赔付，才看到酒驾在免责条款里，直接被拒了。还有一些情况，比如故意导致的意外，也在免责里，这些一定要提前看清楚。建议你，投保前一定要翻到合同里的免责条款，一条一条读明白，确定自己能接受所有免责内容，再签字投保。
结语
总的来说，80岁也能买到符合需求的两全保险，照着咱们说的，先对准准入门槛挑健康告知宽松、承保年龄符合的产品，再结合自家经济条件选缴费方式和保额，避开不看条款的坑，就能选到适合自家长辈的百万两全险啦，不用瞎找瞎碰，按步骤来就不会踩雷。
达尔文12号重疾险
