适合50岁的两全保险 百万两全保险购买教程
引言
人到五十岁，是不是总想着手里既有保障托底，到老还能攒下一笔现成的钱？想挑一份合心意的百万两全保险，却对着一堆内容摸不着头脑，不知道从哪下手？别着急，这篇内容就能帮你理清思路，解决你的疑惑。
按需选款看核心需求
如果你是50岁，刚办完退休手续，每个月有固定的养老金进账，身体也没什么大毛病，就是想攒一笔钱当养老补充，同时给自己留一份身后保障给子女，那直接选侧重生存返还+基础身故保障的产品就行。
就拿北京的张阿姨来说，今年刚满50，退休后每个月拿四千多养老金，子女都已经成家立业不用她贴补，就是想趁现在手里有点闲钱，存一笔钱将来七十大寿的时候拿出来，要么给自己环游世界当路费，要么直接分给孙辈当红包，同时万一有什么情况，也能给孩子留一笔钱。她这种需求就很明确，选的时候直接把返还比例放在第一位找产品就行，不用额外加很多花里胡哨的附加责任，附加责任多了反而会多花保费，对她来说没必要。
如果你50岁还在工作，平时经常需要出门跑业务、走亲戚，日常出行次数比较多，那选的时候可以侧重带额外意外身故责任的产品。就说广州的陈叔叔，今年52，退休后被单位返聘回去做技术顾问，每个月都要坐高铁去周边城市对接项目，他自己也担心出门万一出点事，既想有更高的意外保障，又想将来平安无事能把钱拿回来给老伴当养老金。那他选的时候，就挑带额外意外赔付责任的，不用纠结基础返还比例差个一两个点，多出来的意外保障刚好贴合他的出行需求，花的钱也不会太离谱。
如果你身体条件一般，有一些常见的慢性疾病，买别的健康险买不了，就是想有一份保障同时还能存钱，那就重点找健康告知宽松的产品。比如西安的刘叔叔，今年51，有十几年的高血压病史，之前想买重疾险，因为血压指标不符合要求被延期承保了，他就想找一份能顺利投保，既有身故保障，将来到期还能拿钱的。这种情况就不用盯着返还比例最高的找，先看健康要求，能顺利承保才是第一位，哪怕返还比例稍微低一点，能买到符合要求的产品，比追求高返还最后买不了强得多。
如果你预算比较充足，手里有几十万闲钱没用，想做一份长期的储蓄，同时加一份保障，那可以选缴费期短、保额高的产品。比如深圳的周阿姨，今年50，家里房子早就买好了，子女也都在国外定居，自己手里攒了几十万的养老金没地方放，存银行利息不高，做别的投资又怕风险，就想找一份安全稳当，到期能拿大钱，同时还有保障的。这种就直接选3年或者5年缴，把保额做高，到期拿到的钱也更多，完全贴合她储蓄增值加保障的需求。
如果你预算比较有限，每个月只能挤出三五百块钱出来投保，那就选缴费期长一点的，把每年交的保费降下来，这样不会给自己的生活造成压力。比如成都的王阿姨，今年50，养老金每个月三千多，还要照顾家里的老人，每个月只能攒下三百多块钱，她也想有一份保障，到期还能拿点钱。那就选15年或者20年的缴费期，分摊下来每个月交的钱不多，不会影响日常开销，也能买到符合需求的保障，没必要硬着头皮买高保费的，最后交不起保费退保反而会亏钱。
条款细节别漏关键点
先核对清楚保障责任范围，别光听销售人员说，自己要对着合同一条一条读。
确认好身故和全残的赔付标准，不同产品要求不一样。比如咱们身边52岁的张叔，之前听介绍说“出事就赔”，自己没仔细看条款，真出了意外落下残疾，去申请理赔才发现，合同里要求的是“全残”才能触发赔付，他的情况只达到部分残疾标准，达不到赔付要求，白白闹心。咱们买的时候一定要看仔细，把赔付条件摸得门清，什么情况赔、赔多少，都落实在合同文字上。
再盯紧满期返还的约定。到底什么时候返？返多少？有没有条件要求？比如不少产品要求，满期的时候被保险人还生存，才能拿到满期保险金，这个条件一定要确认清楚。还有返还的比例，是返还已交保费，还是返还约定的基本保额？有的产品写的是返还已交保费的一定比例，有的是直接给基本保额，差别不小，得一条一条对明白。举个例子，51岁的陈阿姨，当初听介绍说“到期能拿回一笔钱”，没仔细看条款，等到了满期才发现，拿到的钱是她交的总保费，比自己预期少了十几万，就是因为当初没搞清楚返还的基数和比例，吃了没看条款的亏。
还要看清楚免责条款，哪些情况不赔，一定要记牢。比如酒驾、故意犯罪、吸毒这些常见的免责，几乎所有产品都有，除此之外，有没有其他特殊约定？比如有的产品对某些高风险运动不赔，要是你平时喜欢爬山、玩潜水，就得看看这些项目在不在免责里，别到真出事了才发现，自己常玩的项目刚好在不赔的列表里。
最后核对一下保单的投保年龄、保障期限这些基础信息，拿到合同先看看，投保人、被保险人的身份信息对不对，有没有填错年龄，如果你实际年龄是50岁，填成了45岁，后续理赔或者返还都会出问题。还有合同里写的保障期限，是不是和你当初选的一样，你选的保到70岁，别错写成保到60岁，这些基础细节错了，后续要改很麻烦，一开始就核对清楚，省得后续折腾。
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缴费方式灵活搭配
50岁这个年纪，大家手里的余钱不一样，每个月能拿出来买保险的钱也不一样，所以选缴费方式一定要跟着自己的经济情况走，别硬扛压力，适合自己的才是最好的。
如果你是刚退休，每个月有稳定的退休工资，日常吃穿用度不愁，每个月匀出两三千块出来不影响生活，建议你选10年分期缴费，分摊下来每年缴费压力小，不会一下子掏空手里的养老备用金。就拿北京52岁的张阿姨来说，她每个月退休工资四千五，儿子已经结婚不用她贴补，手里攒了十万块养老钱，要是选一次性缴完，一下子要拿八万出来，养老钱直接少了一大半，万一有个头疼脑热需要用钱，还得跟孩子开口，最后她选了10年缴费，每年只需要交九千多，平均每个月不到八百，完全不影响日常开销，心里也踏实。
如果你手头有一笔闲置的存款，短期内没什么大的开销计划，也不想长期记着缴费的事儿，可以选3年缴费，用三五年时间缴完，不用一直惦记着每年到点扣费的事儿。就说广州51岁的陈叔叔，他之前做点小生意，退休的时候手里攒了一笔闲钱，本来想着存银行，想着买份两全保险，既有保障到期还能拿钱，他不想交十几年，就选了3年缴费，每年缴五万，三年缴完十五万，之后就不用再管缴费的事儿，安安稳稳等保障就行，对他来说这种方式最合适，不用年年记日子，也不会占用太多手里的流动钱。
如果你现在手里刚好有一笔入账，比如刚卖了闲置的老房子，或者子女给了一笔孝敬钱，想一次性把保费缴清，省去后续的麻烦，也可以选一次性缴清的方式。不过这里要提醒一句，一次性缴清需要拿出的钱比较多，一定要留够至少3到5年的生活费和应急备用金，别把所有钱都投进去，万一需要用钱的时候取不出来，反而添麻烦。
还有一种情况，如果你今年刚好50岁，还没退休，现在年收入还不错，但是再过几年退休之后收入会下降，那你可以选5年缴费，刚好在退休前缴完所有保费，退休之后不用再从有限的退休工资里扣保费，完全没负担。比如深圳50岁的刘叔叔，还有5年就退休了，现在每年收入稳定，他选了5年缴费，每年交两万多，退休的时候刚好缴完，之后就安安心心领保障，到期了拿返还金，既没压力也不用操心后续，特别省心。
投保避坑必看注意事项
第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。50岁之后，很多朋友都有一些常见的基础毛病，比如高血压、糖尿病、结节之类的，千万觉得这些都是小问题，不说也没事。之前小区的张阿姨就是这样，51岁的时候想买百万两全保险，知道自己有多年高血压，怕投保被拒，就在健康告知的时候瞒了下来，结果投保第三年身体出问题触发了赔付条件，保险公司核查病史发现她投保前就已经确诊高血压，没有如实告知，直接拒赔了，这么多年交的保费只退了现金价值，亏了一大笔不说，最后保障也没拿到，一家人后悔都来不及。所以只要健康告知问到的问题，都如实说，有毛病不代表一定不能投，很多产品可以走人工核保，正常提交检查报告就行，真的没必要隐瞒。
第二，别把返还责任看得太重，忽略了基础保障本身。很多朋友听销售说“出事赔钱，没事返钱，相当于免费买保险”，就一门心思盯着返还的钱，忘了看核心保障额度够不够。之前沈阳的陈叔，50岁打算买一份百万两全保险，听销售说满期能返十几万，一听很动心，就买了，结果后来才发现，基础的身故全残保障额度只有不到五十万，交的保费加起来都快赶上保额了，真出事这点额度根本起不了作用，满期返还的那点钱，其实这些年交保费存银行，利息都不止这些，相当于捡了芝麻丢了西瓜。50岁买这款保险，首先要确认保障额度够不够，能不能覆盖你的需求，再去看返还责任，别搞反了顺序。
第三，一定要搞清楚返还的条件是什么，别听口头承诺。不少朋友投保的时候，听销售说“到期肯定返钱，啥条件都没有”，就签字投保了，结果拿到合同才发现，返还的前提是保障期间内没有触发过赔付。之前成都的刘叔，50岁投保，意外受伤导致全残拿到了赔付，以为满期之后照样能领返还的钱，结果翻合同才看到，已经赔付过的，合同就终止了，不再给满期返还金，这才知道当时销售说的不对。所以不管销售跟你说什么，一定要自己翻合同看返还条款，确认是不管有没有出过险都返，还是没出过险才返，不同的约定差别很大，别等出事了才追悔莫及。
第四，别盲目追求长缴费期或者短缴费期，要结合自己的收入情况来。有些朋友觉得，缴费期越长，每年交的钱越少，压力小，就盲目选最长的缴费期，但50岁买这款保险，如果你选20年缴费，交完费都70岁了，那时候还在拿钱缴费，万一这几年手头紧断缴了，保单失效损失很大。也有朋友觉得，短缴费期早交完早省心，就硬着头皮选一次性缴，结果把自己的养老储备都拿出来交保费，平时生病零花钱都不够用，反而影响了生活质量。所以要根据自己每年能拿出来的闲钱定，一般来说，50岁选5年或者10年缴费就比较合适，既不会分摊太多总费用，每年的压力也不会太大，适合大多数普通人。
第五，一定要确认投保年龄符合要求，别找黄牛或者改信息瞎投保。有些朋友刚好卡在投保年龄的边缘，比如有的产品要求投保年龄不超过50周岁，你刚好过了生日，就听人说改个出生日期就能投，千万别这么干，这属于骗保，哪怕你投进去了，最后出险肯定会被拒赔。其实市面上有不少专门适合50岁人群的两全保险，年龄要求本来就放宽了，你多找两款对比就有能投的，没必要冒这个风险。另外投保的时候也要确认自己的身份信息，别填错了出生日期，不然最后算返还时间、赔付的时候都会出问题，平白添很多麻烦。
结语
总结下来，50岁朋友买百万两全保险，思路其实很清晰：先摸清楚自己到底要啥，手头能拿出多少钱，健康情况符合哪款的要求，再抠清楚条款里的返还时间、赔付条件这些关键点，别隐瞒健康情况，也别跟风乱买，就能选到适合自己的产品。不管你是想攒一笔退休补贴，还是给家人留份安心，选对了都能拿到实在的保障和收益。
达尔文12号重疾险
