家财险是什么意思 家财险计算公式
引言
你是不是刷到不少家庭财产保障的内容，却还没搞懂家财险到底是什么？好奇它的价格和赔付金额到底是怎么算出来的？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
怎么算家财险保费
家财险保费计算遵循固定公式：保费=投保金额×对应费率，不同保障内容对应不同费率，直接套入计算就能得出结果，不同人群按自己的投保标的计算就可以，不用搞复杂的推导。
如果你是买了自有住房，要保房屋主体结构，就先确定你选的投保金额。不少朋友会疑惑，是不是要按房子的总市值全额投保？其实不用，你可以按比例选投保金额，对应费率也会跟着调整。举个实际例子，张哥在二线城市买了一套自住的商品房，房屋主体市场估值是180万，他选择按房屋估值的60%投保，对应家财险房屋主体的费率是0.1%，套入公式计算就是，投保金额是180万×60%=108万，保费就是108万×0.1%=1080元，一年花一千出头就能覆盖房屋主体的基础保障，对普通自住家庭来说压力不大。
如果你是租房住的年轻人，不需要保房屋主体，只需要保自己放在出租屋里的私人物品，计算方法更简单，直接把你要保的所有物品做个总估值，这个总估值就是你的投保金额，再乘以室内财产对应的费率就行。比如刚毕业在上海租房的小林，要保的物品有笔记本电脑、换季衣物、二手沙发、小型冰箱加起来总估值是3.5万，室内个人财产对应的费率是0.2%，直接计算就是3.5万×0.2%=70元，一年只需要花七十块，就能给所有私人财物做保障，性价比很高。
如果你家里有单独的贵重物品，比如玉石、高档字画、名牌腕表这类，想要纳入保障范围，一般需要单独列明投保，保费也单独计算。这类标的的费率比普通室内财产稍高一点，比如你有一块总估值5万的腕表，单独投保的费率是0.3%，那这一项的保费就是5万×0.3%=150元，加上普通室内财产的保费，加总之后就是你要交的总保费。
这里给大家几个直接能用的建议，第一，不要为了追求高保障盲目抬高投保金额，按实际的财产价值或者适合的比例投保就行，多投不会多赔，只会多花不必要的保费；第二，投保的时候要核对清楚不同保障内容对应的费率，房屋主体、普通室内财产、贵重物品的费率都不一样，分开计算再加总才准确；第三，如果选择分期缴费，一般只需要把年保费按分期期数拆分就行，大部分平台不会收额外的手续费，算下来每月几块到几十块，压力更小。
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不同人群适配方案
刚毕业留在大城市打拼、月租三千的年轻租房党，不用考虑房屋主体，只保自己添置的个人财产就行。比如刚入职半年的小林，租了一间一居室，家里有刚买的五千块笔记本、三千块游戏主机、两千块换季衣服，加起来总价值一万，只买对应额度的室内个人财产保障，一年保费只要几十块，出门上班也不用担心忘了关窗漏水泡坏电脑，哪怕遇上意外，损失也能补回来，完全符合预算有限、只保自有物品的需求。
还完房贷、住满五年的自住三口之家，优先把房屋主体结构、室内装修、常见家用财产都配上，再加上管道破裂、水渍保障。比如张姐家有刚上小学的孩子，平时不小心打翻水泡坏地板，或者厨房水管老化爆裂淹了楼下，都能覆盖对应损失。按照房屋实际市价的七成到八成投保就行，不用全额投，省下来的保费还能加保一份小型贵重物品附加险，把家里的金饰、名牌包这类价值偏高的物品都列进去，日常居家的风险基本都能兜住。
把房子租出去、靠收租赚收益的房东，要选带房屋主体、装修、出租屋责任的保障方案。比如陈叔手里有两套闲置老房子租给年轻人，年轻人做饭忘关火、出门忘关水龙头引发意外，造成房屋装修损坏，要是租客赔不起，你买对了家财险就能帮你补这部分损失，要是因为房屋问题让租客受伤，对应的责任也能覆盖，不用自己掏一大笔钱解决纠纷，花一点钱就能省不少心。
住在家里开小型工作室、接活做电商或者设计的自由职业者，要单独补充经营性财产保障。比如做手工饰品的小吴，在家里客厅堆了原材料和做好的成品，普通家财险只保家用财产，经营性物品不在保障范围内，一定要单独加上对应额度的经营性财产投保，算下来一年也多花不了多少钱，万一出事，原材料和成品的损失都能赔，不会把大半年的准备都亏进去。
家里有不少收藏、高端数码产品的业主，一定要给高价值物品单独投保。普通家财险对单一物品的赔付有额度上限，比如你买了两万块的高端相机，普通家财险可能单一物品最多赔五千，剩下的一万五都得自己扛，所以提前把高价值物品单独列出来，按实际价值投保，对应费率只比普通财产高一点点，就能把超额的部分也保障到位，不用怕贵重物品出事拿不到足额赔付。
赔付金额怎么计算
足额投保的情况下，赔付金额直接按实际损失计算，最高不超过约定的投保保额。比如家住老小区的张阿姨，给自己市值80万的房子买了80万保额的家财险，属于足额投保。之后家里阳台瓷砖脱落需要重新铺贴，加清理维修一共花了3800元，这个费用没有超过保额，最后保险公司就按照实际花费3800元赔付了，张阿姨自己只需要出几百元的免赔额部分就行。
不足额投保的情况下，赔付金额计算公式为：赔付金额=实际损失×（投保金额÷财产实际价值），这里要注意，计算出来的结果依旧不能超过约定的投保保额。我给你举个实际例子你就懂了，刚买了新房的小林，手头资金比较紧张，房子总市值300万，他只买了150万的房屋主体保额，属于典型的不足额投保。后来家里厨房的水管爆裂，把橱柜和吊顶泡坏了，重新更换加维修一共花了12000元。按照公式算下来，赔付金额就是12000×（150万÷300万）=6000元，最后保险公司就赔了6000元，剩下的部分需要小林自己承担。
如果是单独投保的贵重物品，赔付计算要按提前约定的限额走。不少家财险会对金银首饰、名贵字画这类贵重物品设置单独赔付限额，如果你没有单独给贵重物品加保，就算你整体保额够高，赔付也不会超过约定的通用限额。举个例子，陈小姐家里有一幅市值2万元的装饰画，她只买了基础家财险，保单里约定艺术品单次赔付最高限额是3000元。后来这幅画意外损坏，维修需要8000元，最后保险公司只按约定限额赔了3000元。如果你家里有这类高价值物品，记得单独加保对应责任，计算赔付的时候就可以按照实际损失（不超过加保保额）来算了。
如果是多家投保同一份家财险，赔付金额也要按比例分摊，不会让你拿到超过实际损失的赔付。不少朋友担心一份保障不够，会在两家保险公司各买一份家财险，这种情况下，总赔付金额不会超过实际损失，每家保险公司只会按照自己投保保额占总保额的比例来计算赔付。举个例子，吴先生在两家公司各买了50万保额的房屋保险，房屋实际市值100万，一次出险实际损失是4万元，那么每家公司各自赔付2万元，总赔付就是4万元，不会多赔，你不用花两份钱买重复保障，选一份够保额的就可以。
计算赔付金额还有几个要注意的细节，你一定要记牢。第一，多数家财险都有免赔额，一般是几百元不等，计算的时候要把免赔额扣除，最终拿到的赔付是算完比例之后再减免赔额的金额。第二，一定要保留好所有损失相关的凭证，维修票据、物品购买发票、现场照片这些都是计算赔付的依据，没有凭证没办法准确核算损失金额，会影响你拿到赔款。第三，如果发生全损，也就是财产完全损坏没办法修复，赔付金额最高不超过对应的投保保额，会扣除对应折旧之后再给你赔付，不要忘记折旧这一项哦。
投保必避的几个坑
第一个坑就是超额投保。不少朋友觉得，我多投点保额，出事就能多赔点钱，其实完全不是这么回事。家财险理赔只按照财产的实际损失赔付，哪怕你投的保额比房子和家具的总价值还高，最后也拿不到超出实际损失的赔偿，平白多花了不少保费。举个例子，张哥家的房子实际市值150万，他硬生生投了200万的保额，每年多交好几十块保费，后来墙面出问题需要维修，实际花费8000元，最后还是只赔了8000元，多交的保费完全打了水漂。建议你投保的时候，按照财产实际价值的对应比例选保额就好，没必要多花钱投超额保额。
第二个坑是不足额投保乱省钱。不少朋友为了少交保费，故意把保额投得远低于财产实际价值，最后出事理赔的时候，只能按照比例拿到部分赔偿，反而吃了大亏。之前有个案例，刘叔家里的家电家具加起来总价值10万，他为了省钱只投了3万的保额，后来家电因为意外受损，修理费花了4000元，最后只赔了1200元，算上之前省的几十块保费，反而亏了两千多。建议如果是贵重的核心财产，尽量接近实际价值投保，小额非核心财产可以适当调低保额，平衡保费和保障力度。
第三个坑是遗漏贵重物品申报。很多朋友投保的时候，觉得反正都在室内财产保障里，不用特意说家里的贵重物品，结果真的出事了，才发现这些物品不在默认保障范围内，或者有额度限制，拿不到足额赔偿。比如说陈女士家里有一块市价三万多的手表，投保的时候没单独申报，后来意外受损，保险公司默认的贵重物品赔付额度只有五千元，最后只能拿到五千元赔偿，剩下的两万五都要自己承担。建议你家里如果有价值超过一千元的首饰、手表、收藏品，一定要提前跟保险公司说明，该加保就加保，该列明就列明，避免出事之后扯皮。
第四个坑是不看免责条款就盲目签字。很多朋友投保的时候只看保什么，不看什么情况不保，最后出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，拿不到赔偿。比如有人把房子租给别人做民宿，自己投了普通家财险，后来出了意外，才发现普通家财险免责里包含经营性民宿，直接拒赔。还有人故意损坏自家财产骗保，这种肯定也在免责里，一分钱都拿不到。建议你投保的时候，花十分钟翻一遍免责条款，把自己日常可能遇到的情况对照一下，确认没有问题再签字投保。
第五个坑是隐瞒财产实际情况。比如说房子本身是老旧危房，投保的时候故意不说，或者更改了房屋用途，从自住改成了放货物的仓库，也不告诉保险公司，真的出事之后，保险公司会因为你没有如实告知拒绝赔付。之前有个例子，吴先生把自住的一楼房子改成了存放杂货的小仓库，没通知保险公司，后来电路出问题引发意外，保险公司核查发现房屋用途改了，直接拒赔，吴先生前后损失了好几万，还白花了好几年的保费。建议你投保的时候如实说清楚房屋的情况，要是后续改了房屋用途，也要及时通知保险公司，该调整保障就调整，别抱着侥幸心理隐瞒。
结语
总结一下，家财险就是给咱们家里的房屋、财物配置的保障，大家可以用咱们给出的公式自己计算保费和可能的赔付金额，再结合自己的情况选：自住就把房屋和室内财产都配齐，租房只保自己的东西就够，花不多的钱就能给家里添一份踏实，投保的时候记得避开咱们说的坑，根据实际财产价值投保就好。
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