一年几百块的家财险，有点不想交了
引言
是不是攥着缴费通知犯嘀咕？一年几百块不算多，但年年交好像也没用到过，这笔钱到底该不该接着花？今天咱们就把这事儿掰扯清楚，给你一个准主意。
啥情况值得留家财险
如果你家是住了五六年以上的老房子，而且装修花了十几万甚至几十万，那这笔几百块的保费绝对值得交。我朋友小吴去年就碰到事，他家老房埋在墙里的水管老化裂了，水顺着墙流到客厅，泡坏了铺的实木地板全都鼓了，连放在角落的真皮沙发也泡发胀，算下来维修加换新就得小十万，最后家财险赔了八万多，刚好帮他分担了大部分支出，要是没买，这笔钱都得自己掏。
如果你家住在低楼层，或者小区周边排水条件一般，哪怕只是担心家里出现漏水、进水，一定要留着这份保险。住在一楼的张阿姨之前就碰到过，连续下雨之后小区排水没跟上，水漫进家里，泡坏了门口的鞋柜、客厅的地毯还有放在低处的两个行李箱，修修补补加上换新花了小一万，最后找保险公司赔了八千多，张阿姨说这每年几百块花得比买零食值多了。
如果你家里有笔记本电脑、单反相机这类价格不算特别高但也不便宜的移动贵重物品，而且这些物品也在保障范围内，那值得留着。同事小周前阵子出门旅游，家里遭了小偷，小偷不仅偷了他放在抽屉里的现金，还把他的单反和笔记本都拿走了，报警之后，拿着警方出具的证明找保险公司理赔，赔了小七千，刚好够他重新买一台够用的笔记本，不然刚交完房租的他，连买电脑的钱都挤不出来。
如果你是租房住，但房间里放了不少自己置办的好家具、好家电，比如几千块的乳胶床垫，大几千的投影仪，也值得留一份简易款。之前有个租客小陈，房东家的水管裂了漏了水，把小陈买的床垫和投影仪都泡坏了，房东说这不是他的责任不肯赔，小陈之前随手买了一份便宜的家财险，最后拿到了四千多赔款，刚好弥补了损失，不然只能自认倒霉。
要是你家里条件一般，就是简单装修，家电也都是用了快十年的旧家电，也没有什么贵重物品，甚至连租房里的家具家电都是房东配的旧东西，那你可以不用继续交了，省下几百块留着买啥不好，对这类朋友来说，这份保障确实没太大必要。
挑家财险看核心条款
先捋清楚房屋主体保障这条核心。不少人拿到条款直接跳过这部分，觉得自己房子不会出问题，可别漏看保障范围：你家是砖混结构还是钢结构，条款里有没有把你家的房屋主体类型划进保障范畴，别等出事才发现自己家的房子类型不在保障里，白花了钱。另外要看清楚，外墙、阳台这些附属结构算不算在主体保障里，不少人家里外墙瓷砖脱落砸到东西，翻条款才发现没把附属结构算进去，就得自己掏腰包赔钱，这亏吃的太没必要。
再看室内财产的保障边界。你家的大家电、衣柜沙发这些大件，普通款一般都能覆盖，但要是你有笔记本电脑、黄金首饰、限量手办这类小件高值物品，一定要翻条款看清楚，这些物品在不在默认保障里，限额是多少。举个例子，张哥家里进了小偷，偷走了他三万多买的纪念币，翻了自己家财险条款才发现，这类收藏品默认只赔五千，想要足额保得附加对应保障，最后只能认亏。所以如果家里有这类物品，要么选默认覆盖高额度的，要么一定要附加对应的保障，别想当然觉得都能赔。
接下来要盯紧免责条款，别只看能保啥，不看不能保啥。比如你家因为长期没人住，水管老化冻裂漏水，不少条款里明确写了，房屋长期空置出现的问题不赔；要是你把房子租给别人做民宿，自己没说清楚，出了事情保险公司也会拒赔，因为不少普通家财险不承保经营性用途的房屋。还有人为疏忽的情况，比如你自己装水管没装牢漏了水，这种有的能赔，但要是你明知道水管老化还不换，出了问题那肯定不赔，这些一定要逐行看清楚，别偷懒跳过。
然后要看清楚责任限额和免赔额。不是说你写了一百万房屋保障，就能随便赔一百万，要看清楚单项责任的限额：比如水管漏水赔付限额是多少，室内盗抢限额是多少，第三者责任限额是多少。比如你家漏水泡了楼下邻居的家具，你买的条款里第三者责任只赔五万，要是邻居损失超过五万，超出部分就得你自己出，所以根据自家情况选限额就行，老小区住一楼，邻居家装修都不错，就把第三者责任的额度选高点，不差多出来的几十块钱。免赔额就是保险公司不赔的部分，有的产品扣一百免赔，有的不扣，选的时候优先选免赔额低的就行。
最后要看清楚附加保障的条款细节。不少家财险会给你一堆附加选项，比如家电碎了、保姆人身意外这些，别看着划算就乱加，你用不上的就别买。比如你家都是新家电，厂家还在质保期，那家电延保类的附加就不用加；你不住一楼，也没单独的电瓶车车库，那电瓶车盗抢的附加就可以去掉。只选符合你自己需求的附加，既不浪费钱，也能把保障补全，刚好贴合自己家的情况。
不同家庭适配指南
一二线城市租住合租房、月租千元上下的刚毕业年轻人，选保障个人物品的简易款就行。这种一年只需要一两百，就能覆盖自己带来的笔记本电脑、手机、电动车电池这些常用物品，哪怕遇到屋内漏水泡了电脑，或者放客厅的手机被偷，都能申请赔付。毕竟刚工作收入不高，没必要花冤枉钱买保障房屋主体的，那是房东该操心的事，选对应个人物品的就够，花钱少，保障也踩准自己的需求。
在三四线城市租住整租房屋、自己配了不少新家具家电的上班族，可以选带第三方责任附加保障的中端家财险。举个例子，小吴租了一整套两居室，自己换了新的沙发和冰箱，前段时间出门忘关水龙头，漏水漏到了楼下邻居家，泡坏了邻居家的墙面和吊顶，他得赔邻居三千多，这笔钱刚好走家财险的第三方责任赔付了，自己没掏多少钱。这种情况选每年三百多的中端款就够，既保自己的家具家电，又加了第三方责任，刚好适配这种整租自住的需求，价格也不高。
住刚需小户型、装完修没两年的年轻工薪家庭，选基础保障加高额度家电保障的搭配就行。装修花了十几万，地板瓷砖嵌入式橱柜都是固定投入，家里还有冰箱洗衣机空调这些大家电，选的时候把房屋装修额度调到十万，常用家电加个附加的电器损坏保障，一年也就四百多，刚好覆盖日常可能遇到的水管爆裂、雷击烧家电这些问题，不用选几十万的房屋主体高额度，刚需房本身总价不高，花太多在保额上属于浪费，匹配自家装修和家电的价值就好。
家里有老人常住、或者家里存了不少字画、玉器这类贵重物品的改善型家庭，一定要单独加保贵重物品专项附加保障。别默认基础保障能赔这些，多数家财险的基础条款里，贵重物品都有赔付上限，比如一块十几万的玉，基础款可能只赔几千，根本不够。这种情况加个几百块的专项附加，提前给贵重物品拍好照、留好购买票据，就能按实际价值约定赔付额度，哪怕出了问题也能拿到对应赔偿，不会吃哑巴亏。另外建议加个居家责任额外保障，比如老人在家擦窗户，不小心碰掉花盆砸到了楼下来访的亲戚，对应的医疗费用也能走赔付，能帮家里兜住不少意外风险。
住独栋住宅、装修投入比较高的家庭，可以选高额度基础保障加多个附加险的组合。这种房屋装修和整体投入都不低，把房屋主体、装修的额度都调到对应估值，再加保门窗锁具损坏、户外挂放的物品保障，比如院子里放的休闲桌椅、停在自家院子里的电动车，都能纳入保障，一年也就不到一千，分摊到每个月才几十块，花这点钱给整套房的资产兜住底，其实很划算，别因为觉得一年几百块嫌多就停掉，真出问题再补可就来不及了。
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赔付流程别踩坑
第一点，出险第一时间别乱动现场，先找保险公司报案。之前有个朋友小张，家里阳台下水堵了，水漫进客厅泡了沙发和踢脚线，他嫌找保险公司麻烦费时间，先自己找人拆了地板通了下水，等收拾完才想起给保险公司打电话申请赔付，结果保险公司没办法现场定损，核对损失的时候，他又拿不出完整的受损物品照片和购买凭证，最后只赔了不到预估的三分之一，吃了大亏。正确做法是，只要现场不影响你和家人安全，先拍好各个角度的现场照片、受损物品特写，第一时间给保险公司打报案电话，说清地址、出险原因和大概损失，等工作人员确认之后再动现场。
第二点，按要求准备好理赔材料，别缺东少西白跑一趟。不同的出险情况要准备不同材料，比如水管漏水、火灾这类室内意外，要准备房屋产权或者租房合同证明你对房屋的使用权，受损物品的购买凭证，维修报价单，还有现场照片；如果是被盗被抢，除了这些，还要带上派出所出具的报案证明，少一样材料都可能耽误理赔进度。我邻居赵阿姨之前申请被盗理赔，就是找不到当初买金饰的购买发票，只说了大概克重和价格，最后只能按条款里约定的同类物品平均价格赔付，比实际损失少拿了一千多，挺可惜的。如果你确实找不到原始发票，可以找网购订单记录、支付记录，或者品牌店的购买记录，提前跟保险公司沟通清楚，不要随便瞎报价格。
第三点，别虚报夸大损失，也别隐瞒真实情况。之前有个住户，家里冰箱被水泡坏了，本来买了五年的旧冰箱，实际价值也就一千多，他故意说买了不到一年，还找了假的购买发票，想要按新机价格赔几千块，结果保险公司核对发票编号的时候查出了问题，直接拒赔了，本来能拿到的一千多赔偿也打了水漂。咱们按实际损失申请就行，保险公司都有专门的定损人员核对，虚报瞒报只会给自己惹麻烦，最后得不偿失。
第四点，定损的时候一定要在场，核对清楚损失项目再签字。不少人觉得保险公司说的算，定损员列完清单自己看都不看就签字，结果回头发现，自己受损的红木餐椅没列进去，受损的背景墙也只算了刷漆的钱没算拆除费用，再找保险公司修改就很麻烦，还要重新走流程耽误时间。你自己的东西自己最清楚，定损的时候逐项核对，有遗漏或者金额不对的地方当场提出来，都核对清楚了再签字，别嫌麻烦，这一步能帮你避免很多后续的纠纷。
第五点，跟进理赔进度，有问题及时跟对接人员沟通。不是说你交了材料就一定能顺利拿到钱，有时候保险公司需要补充材料，或者对你提供的信息有疑问，你要及时留意电话和信息，别错过了回复时间，导致理赔被搁置。一般提交完完整材料之后，一周左右就能出结果，如果超过时间还没消息，你可以主动找你的理赔对接人员问问情况，都是正常流程，不用不好意思。
结语
说白了，一年几百块的家财险要不要交，完全看你家的实际情况，不是非续不可，但也别盲目停掉。要是你家有大额装修、常用家电不少，或是放了些值钱物件，这几百块换个踏实，性价比其实不低；要是本来就没啥贵重东西，选个便宜的简易款或是按需停掉也没问题，记住选的时候盯着核心条款看，留好出险凭证，真出事就能帮你省下不少钱啦。
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