40、50岁交健康险有什么待遇
引言
各位走到40、50岁年纪的朋友，是不是都琢磨过，这个时候给自己买份健康险，到底能享受到啥样的待遇呀？今天咱们就来好好聊聊这个问题，把你想知道的事儿都讲清楚。
不同险种待遇差异
先说医疗险，这个是实报实销类的待遇，你住院、门诊符合条款的合规花费，花了多少按约定比例报销，相当于帮你分担看病掏的钱。比如41岁的王大哥，平时在单位上班，年底体检查出肺结节需要住院手术，前前后后花了八万多，社保报销完自己还要掏四万多，买了医疗险之后，去掉免赔额，剩下的三万八千多都给报销了，自己只出了几千块，没动给孩子攒的大学学费。建议只要符合购买条件，一定要先把医疗险配上，这是帮你兜底大额医疗开支的。
再说说重疾险，这个待遇是确诊合同约定的疾病，达到约定的状态，就能一次性给你赔一笔钱，这笔钱你想怎么花都可以，不用盯着看病花了多少。比如49岁的张大姐，女儿刚毕业准备结婚，自己查出来甲状腺癌需要做手术治疗，术后还要休养大半年没法做家政赚钱，本来她还发愁耽误赚钱，嫁妆钱都要受影响，结果买了重疾险，确诊之后直接赔了二十万，她拿十万付了治疗费用，十万留着当女儿的嫁妆，术后在家踏踏实实养身体，不用急着返工赚钱，也没因为生病给家里添额外的经济压力。建议预算够一定要配，这个能解决你生病没法上班的收入缺口问题。
接下来是护理类健康险，这个待遇是要是你符合约定的失能状态，没法自己照顾自己日常生活，就会给你定期赔付护理金，帮你请护工或者支付护理开支。比如45岁的李叔，中风之后半边身子动不了，吃饭穿衣都要家人伺候，子女都要上班没法天天在家盯着，请护工每个月要花四千多，买了这份护理险之后，每个月给三千五的护理金，基本覆盖了请护工的钱，子女不用既耽误上班又分心照顾，压力小了很多。建议家里有家族慢性病史的，可以考虑配上，提前做好护理开支的准备。
还有特殊疾病专属健康险，这个只针对特定种类的疾病给保障，待遇就是只有得合同约定的特定疾病才会赔付，其他疾病不保障，但是价格比综合健康险要便宜不少。比如47岁的赵阿姨，她妈妈原来就是因为癌症去世的，她特别担心自己也得癌症，但是预算有限，买不起高额的综合重疾险，就买了一份专属癌症的健康险，每年只要一千多块，就能拿到几十万的癌症保障，刚好契合她的需求。要是你预算有限，只担心某一类高发疾病，可以选这类险种，针对性强花钱少。
给大家划个实用的选购顺序，先买医疗险解决报销问题，再买重疾险解决收入损失问题，然后根据自己的家族病史、预算情况，选护理险或者特殊疾病险做补充。要是身体条件已经不太好，买不了普通健康险，也可以选专门针对非标体的健康险，虽然待遇会有一些调整，但也能拿到部分保障，比没有保障要强很多。
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健康条件影响待遇
身体完全健康，各项体检指标都在合格区间的，能享受标准待遇，按照合同约定的费率缴费，出险之后符合约定就能拿到全额赔付或者全额报销，不用多花一分钱，也没有额外的限制。就拿42岁的王大哥来说，平时坚持每天散步，不抽烟不喝酒，每年体检各项指标都正常，投保的时候顺利通过核保，每年按照公示的费率缴费，去年因为肺炎住院，符合条款的两万多医疗费用都按约定报销了，全程没有任何纠纷。
有轻度异常指标，比如只是血压稍微高出一点点、血糖轻度偏高、甲状腺结节分级在三类以下的，大多可以不额外加费，也不会除外责任，直接按标准体承保，和健康人群享受一样的待遇。就算部分情况需要加费，也只是每年多交几百块，待遇和标准体没有差别，依然能获得完整保障。46岁的赵阿姨前年体检查出来有轻度高血压，收缩压最高才145，没有其他并发症，投保的时候核保结论只是要求每年多交三百多块，其他保障责任完全没变，去年赵阿姨因为胆结石手术住院，住院费用照样按合同报销，没有任何影响。
有明确的既往症，比如已经患上了甲状腺结节四类、乳腺结节三类这种，大概率会被除外相关责任，就是说和结节相关的病变、后续治疗都不赔，其他身体部位的保障待遇不变，还是可以正常赔付报销。49岁的张姐之前查出来有四类甲状腺结节，投保的时候核保给出了甲状腺相关疾病除外的结论，其他器官的保障都正常保留。去年张姐查出子宫肌瘤需要做手术，住院的相关费用完全符合条款，最后顺利拿到了报销，要是她当初因为除外甲状腺就放弃投保，这次的住院花费也没法报销，损失就大了。
已经患上比较严重的慢性病，比如长期控制不好的糖尿病、已经做过手术的恶性肿瘤，大多会被拒保，没办法买到对应的健康险，也就享受不到对应保障待遇。这种情况也不用灰心，可以先考虑专为特定人群设计的普惠类健康保障，这类产品对健康要求比较宽松，大部分人都能买，能拿到基础的保障待遇，多少能分担一部分医疗压力。
不管你现在身体是什么情况，都要如实告知健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然就算你交了钱，出险之后保险公司查出来既往症，会拒绝理赔，还可能不退保费，反而得不偿失。要是你拿不准自己的指标算不算异常，可以把体检报告整理好，交给保险公司核保，多投几家产品，不同公司核保标准有差异，说不定就能拿到更宽松的待遇。
经济基础选险指南
普通工薪家庭，每年拿不出几万块放保费里，优先选消费型健康险就对了。这类健康险没有额外的储蓄功能，保费全部用在保障上，价格低保障额度够，不会给日常家用添负担。
45岁的王大哥在小区开水果店，老婆在家读高中的孩子，夫妻俩每个月收入加起来才八千多，还要还三千块房贷，余钱不多。他听了建议选了消费型医疗险加消费型重疾险，医疗险选了带保证续保的，重疾险选了保到70岁的方案，一年下来两个人一共才交四千多块保费，重疾保额加起来有五十万，医疗险能覆盖住院大部分花费，完全够应对大病风险。要是他选带储蓄功能的，一年保费得一万多，直接占了半个月工资，生活质量都要受影响。
中等收入家庭，每个月除了日常开支，还有一笔固定结余，可以拿一部分出来搭配储蓄型健康险。除了基础的医疗、重疾保障，这类健康险还能在约定时间给到一笔资金，兼顾保障和长期规划，适合想攒点养老钱或者留备用金的朋友。
42岁的张姐是国企行政，老公开了家小装修公司，家里每年能存十几万，孩子已经上大学，没什么大额开支。她给自己和老公各配了一份消费型医疗险，又各加了一份储蓄型重疾险，每年两个人交一万八保费，重疾保额各有六十万，交满二十年之后，要是没出过重疾理赔，还能领一笔钱补充养老。平时生大病能拿赔付，没病老了也能多一笔零花钱，对他们来说刚好合适，既不影响现在的生活，又给未来多留了一层保障。
高收入家庭，日常开支没有压力，想享受更好的就医服务，可以考虑配置高端医疗险加足额重疾险。这类健康险能覆盖私立医院、特需部的医疗花费，还能安排专家挂号、海外会诊这些服务，待遇比普通医疗险好很多，适合追求优质就医资源的朋友。
49岁的刘总开了三家连锁餐馆，每年收入几十万，他给自己买了足额重疾险之后，又加了一份高端医疗险，每年保费不到两万，平时要是不舒服，可以直接去私立医院看，不用排队挤门诊，真要是得大病，能请到全国知名专家做手术，所有合规花费都能报销，完全不用为看病资源和花费发愁，对他来说，这笔钱花得很值，毕竟这个年纪，能舒舒服服看病，比什么都重要。
不管你是什么经济水平，都要记住先把基础保障做足，再根据余钱调整配置，别为了追求高待遇硬买贵的，给自己添没必要的缴费压力。
购保关键注意事项
一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我邻居王哥今年43岁，本身有甲状腺结节，投保的时候想着结节不大没人查，就没填进去。结果第二年查出甲状腺癌要理赔，保险公司核对病史发现他没如实告知，直接拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，亏了不少。你有啥小毛病都老实说，比如结节、脂肪肝、高血压这些，都按照要求填上，核保会根据你的情况给结论，总比之后拒赔强。
一定要看清楚等待期的约定，不同险种等待期不一样，等待期内出问题，待遇差很多。42岁的张姐之前着急投保，没仔细看等待期，买完不到一个月查出来子宫肌瘤要手术，这款重疾险的等待期是90天，等待期内确诊只能退保费，不给重疾赔付，白白损失了保障。买的时候直接翻条款找等待期，一般短的是30天，长的180天，尽量选等待期更短的产品，等待期里尽量别做体检，别主动查出新问题，平平安安熬过等待期再做检查不迟。
一定要关注续保条件，这个年纪买健康险，续保太重要了。之前说过的陈阿姨，47岁的时候图便宜买了一年期不保证续保的医疗险，第一年身体没啥问题顺利投保，第二年体检出来血糖偏高，再续的时候就被保险公司拒保了，年纪大了再找别的保险，要么加费很多，要么直接买不了，断了保障太闹心。我建议你直接选明确写了保证续保的产品，哪怕每年保费涨点，也能一直有保障，不会因为你身体变差或者赔过钱就拒保。
一定要核对免赔额的约定，医疗险大多有免赔额，免赔额就是你自己要先承担的部分，超过部分才能报销。50岁的刘叔之前买了一款医疗险，没仔细看免赔额，以为住院就能全报，结果住完院花了八千多，一看免赔额是一万，自己一分钱都没报成，之后还说保险都是骗人的，其实就是他自己没看清楚条款。如果你买的是百万医疗险，一般有一万的免赔额，这个免赔额是年度累计的，不是每次住院都算，你可以结合自己的医保情况选，要是你单位报销福利好，可以选免赔额高一点的，保费更便宜，如果没啥额外报销，也可以选免赔额低一点的，保障更实在。
一定要选合适的缴费年限，这个年纪缴费年限不是越长越好，也不是越短越好。如果你买的是重疾险，预算有限就选最长能选的缴费年限，每年交的钱少，压力小，还能享受到保费豁免的待遇，要是缴费期间得了约定的重疾，剩下的保费不用交了，保障照样有效。如果你的预算充足，不想一直缴费，也可以选短一点的缴费年限，总保费交的更少，但是要算好每年的支出，别影响平时的生活开销。举个例子，45岁的孙哥，手里闲钱不多，选了20年缴费，每年交五千多，要是选一次性交清，要八万多，他根本拿不出来，拉长缴费刚好能承担，也不耽误给孩子交学费，自己日常开销也不受影响。
结语
看到这里大家都明白了吧，40、50岁买健康险，不同身体条件、不同经济状况能享到的待遇不一样，选对适合自己的产品就能拿到对应保障：医疗险帮你扛住院看病的开销，重疾险给你养病期间的收入补偿。不管你身体有没有小问题、赚多赚少，都能找到对应方案，早配置早踏实，别拖着不买把风险都留给自己和家人哦。
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