适合80岁的健康险 百万健康险购买教程

引言

叔叔阿姨们好啊！咱到了80岁，想给自己添份健康保障，是不是常听人说年纪太大买不了？是不是挑来挑去也摸不准门道，不知道哪款适合自己？别发愁，今天我们就把这些疑问都掰扯清楚。

一. 80岁可购险种盘点

咱们先讲专门针对高龄群体的住院医疗险，多数80岁还能投保，一般不限社保内外用药，住院期间的手术费、化疗费这些合理治疗费都能按比例报。这种险种一般一年一买，不会捆绑长期缴费，压力小很多。

再说说我们今天说的百万健康险，专门开放了部分80岁投保的名额，保障责任覆盖住院医疗、特殊门诊比如放疗、靶向治疗这些项目，免赔额大多设置合理，符合年龄条件就能投，比普通小额住院医疗险的保额高不少，应对大额住院开销更实用。

还有防癌医疗险，80岁大多还能买，它只保癌症相关的治疗费用，健康告知比较宽松，很多有高血压、糖尿病的老人都能投。如果身体条件没法买前面两种，这个就是很不错的选择，毕竟高龄群体患癌症的概率不低，有这个保障能帮子女减轻不少负担。

最后还有意外险附加的小额住院医疗保障，很多意外险80岁能买，部分产品附加了意外导致的住院医疗报销，如果你已经有了癌症相关保障，想补一点意外住院的缺口，可以选这种，价格便宜，附加的责任也实用。

我给你举个真实的例子，小区里张阿姨今年80岁，之前有十几年的糖尿病，早年没买保险，儿子想给她补保障，跑了好几个地方，大部分普通健康险都超龄买不了，好不容易找到一款开放80岁投保的百万健康险，张阿姨除了糖尿病之外没有别的大毛病，顺利通过了健康告知。今年春天张阿姨不小心摔了引发肺炎住院，前后花了八万多，社保报完之后，剩下五万多符合保险责任，最后按约定报了四万多，一下子帮家里减轻了大半负担。张阿姨儿子说，本来就是怕万一生病花大钱没准备，这下真用上了，才知道选对险种有多重要。如果你家也有80岁的老人，别觉得年龄大就买不了，先对照上面这几种，找找符合情况的，别白白错过了合适的保障。

二. 投保核心条件须知

第一个要讲的就是年龄，多数百万健康险默认的投保上限是60岁或者70岁，少部分产品放宽到了80岁，刚好符合咱们需求的产品不多，找的时候直接搜80岁可投的筛选条件，别瞎逛浪费时间。

第二个就是健康告知，这是投保能不能过的核心坎，别抱着蒙混过关的想法，80岁叔叔阿姨多多少少都有高血压、糖尿病这些老年常见病，大部分产品不问部分常见老年病，你要仔细看健康告知的每一条：问到的如实说，没问到的不用主动提。比如我邻居张阿姨80岁，有三年高血压，平时吃药控制得稳定，她找的那款产品就没问二级以下可控的高血压，直接就投保成功了；如果是已经得过重病、或者现在正在住院治疗，那多数产品都投不了，别硬投，投了也赔不了，白扔钱。

第三个要注意参保地区，现在多数产品都支持全国大部分地区投保，只有少数地区因为一些规定不能买，你下单之前看一眼投保须知里的可参保地区，确认自己在范围内再交钱，别交完钱才发现买不了，退保还要折腾，对咱们老人来说太麻烦。

第四个就是投保的职业限制，80岁基本都退休了，不在岗工作，一般的产品对退休老人都没有职业限制，只有少数产品会要求不能从事高风险活动，比如你平时就是在家遛弯、买菜、带带重孙，完全符合要求；要是你平时爱去爬野山、玩潜水这种项目，那就要看清楚职业和活动约定，不符合就换一款。

第五个要注意等待期，就是买完之后得过多久才能赔，给80岁的产品等待期一般比给年轻人的长一点，大多是九十天，少数是六十天，等待期里得病不赔，所以要是决定买就尽早投，早过等待期早有保障。就说楼下李爷爷，本来儿女说端午放假帮他买，结果他没等，五月中旬就投了，七月底因为肺炎住院，刚好过了等待期，最后顺利拿到了赔付，要是等端午，那刚好还在等待期里，就拿不到赔付了，这个时间点一定要记清楚。

图片来源：unsplash

三. 按需选购技巧分享

咱们先从身体状况挑，不同身体条件选法不一样。要是您身体一直硬朗，啥大毛病都没有，常规的百万健康险就能选，保障额度够覆盖住院自费的大项开支，不用特意找特殊款，省不少钱。举个例子，住北京朝阳区的张阿姨今年81，平时每天都去公园打太极，体检除了有点血压高，没别的问题，她选了常规可投保的产品，每年花几百块，就能有不错的住院报销保障。要是您之前有过高血压、糖尿病这类老年常见慢性病，别慌，找支持高血压、糖尿病投保的专属款就行，别硬投不支持带病投保的产品，不然真出事了容易赔不了。

再看经济条件挑，手里积蓄多和积蓄少的选法不一样。如果您每月有稳定的养老金，手里还有不少闲钱，想给子女少留点负担，直接选长期保障就行，一次缴或者分几年缴都可以，不用每年重新核保，省心又稳当。如果您手头不宽裕，只想先有个基础保障，那就选一年期的产品，每年只需要缴一次钱，缴费压力小，就算后续换产品也灵活。比如住在重庆江北区的李叔叔，今年80岁，每个月养老金只有三千多，还要留钱当生活费，他就选了一年期的产品，一年才花三百多，一点不影响日常开销，照样有保障。

接下来看保障需求挑，只关注住院开销，和想覆盖门诊的选法不一样。要是您平时很少生病，就怕万一得大病住ICU、做手术花大钱，那就重点挑住院医疗报销额度够的，把免赔额合适的产品放在第一位，不用额外加没必要的责任，多花钱还没用。要是您平时经常跑医院看门诊、拿药，那就选包含门诊责任的产品，虽然贵一点，但能报日常门诊的花费，实用性更强。

然后要注意免赔额的选择，不是越低越好，得结合自己情况来。如果您想少掏钱，平时生病都是小病，真出事能自己承担一万块以内的花费，那就选一万免赔额的产品，保费会便宜不少。如果您一点都不想自己掏钱，就想尽量多报，那就选低免赔额甚至零免赔额的产品，当然保费会贵一点，但报销门槛低，小额住院费用也能报。比如住在广州荔湾区的王奶奶，今年82岁，之前摔过一次腿，住了一周院，花了八千多，她选的就是零免赔的产品，最后除去社保报销，剩下的两千多都走保险报了，自己只花了几百块，当时她子女都说买对了，不然这钱全得自己出。

最后提醒大家一句，别贪多，选一款合适的就够了。80岁买健康险，主要就是补社保没报的部分，买多了也不能重复报销，反而平白多花冤枉钱。把钱留着当生活费、营养费，比买好几份放着没用强多了。

四. 理赔关键事项提醒

出事之后第一时间打电话给保险公司报案，别拖着。我楼下张奶奶去年摔了腿骨折住院，出院半个月才想起说要理赔，差点因为错过了约定的报案时间折腾补材料，后来还是保险公司工作人员帮忙跑了两趟才理顺，所以记住，住进去三五天里，让子女帮着打个电话说清楚情况就行，不费事儿。

保留好所有的单据材料，别乱扔乱丢。不管是挂号单、缴费小票、处方、病历、检查报告，还是出院小结，全部整理好放一个文件袋里，每一张都有用。去年小区李爷爷因为肺炎住院，把缴费的原始小票丢了两张，跑了三趟医院收费科才补出来盖章的凭证，耽误了快两周的理赔时间。要是走线上理赔，就让子女帮着把每一页都拍清晰，别糊乎乎的看不清楚字，线下提交材料就提前复印一份自己留底，方便后续有问题核对。

一定要如实说清楚过往的身体情况，别隐瞒。我家对门王爷爷之前买保险的时候，觉得自己多年的老高血压没犯过，就没说，后来因为高血压引起并发症住院理赔，保险公司查出来之前的就诊记录，就没法顺利理赔，白花了功夫还闹心。只要是之前住过院、长期吃的药、确诊过的毛病，买的时候说清楚，理赔的时候就不会出问题。

弄清楚保障范围和免责条款，哪些能赔哪些不能赔心里有数。比如多数这类健康险，都不赔整容、美容这种非疾病类的项目，也不赔既往症投保没说清楚的毛病，你买的时候就让子女帮着把免责那几页读一遍，记个大概，别到出事了才发现不在保障范围内，白折腾。要是去外地住院，提前跟保险公司说一声，问清楚需要准备什么特殊材料，别到了之后手忙脚乱找不齐东西。

理赔到账之后，自己核对一下金额，不对及时找保险公司沟通。要是走医保报销过，记得告诉保险公司，不同的计算方式有不同的赔付结果，有疑问直接打客服电话问清楚，大部分问题都能很快解决。就拿我楼下张奶奶来说，那次理赔到账之后，她儿子算了一下，发现有一项住院床位费没算进去，打了个电话过去，对方核对之后三天就把差额补过来了，所以别不好意思问，核对清楚才不吃亏。

结语

总的来说，80岁想买百万健康险也不是没门路，只要记好咱们说的要点：先盯牢年龄和健康要求，别盲目投，再根据自己的身体状况和兜里的预算挑合适的，避开坑人的责任陷阱，就能选到能用得上的保障。就像咱们说的张阿姨，选对之后不仅心里踏实，真用到的时候也能帮子女减轻不少负担。不管您是给自己挑，还是给家里80岁的长辈选，按着这份步骤来，就不会出错啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。