老年人75岁以上健康险怎么买
引言
家里有年过75岁的长辈想配一份健康保障，是不是很多人都摸不着头脑？到底这个年纪还能不能买到合适的健康险？又该怎么选不踩坑？今天咱们就好好聊聊这个问题。
先捋清适合的险种
第一，优先看能覆盖日常住院开销的医疗险。咱们75岁以上的老人，大多都有个头疼脑热、小病需要住院的时候，这类医疗险刚好能报一部分住院花的钱，减轻家里的负担。比如家住北京的陈奶奶，今年78岁，之前摔了一跤引发肺炎住院，前后花了快三万，社保报完之后自己还要出一万多，刚好之前买了这款医疗险，报销了八千多，自己只出了一千多，一下子就把压力降下来了。如果身体情况允许，一定要先把这类医疗险安排上。
第二，一定要配好带意外医疗责任的意外险。75岁以上的老人腿脚不利索，不小心滑倒、绊倒、烫到都是常有的事，意外险刚好能覆盖这类意外导致的门诊、住院费用，大部分产品对健康要求不高，投保门槛很低。比如广州的周爷爷，今年76岁，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，胳膊骨折打石膏，加上后续换药康复，花了六千多，社保报完剩下的三千多，走意外险的意外医疗责任全报了，自己没花多少钱。而且意外险保费便宜，一年几十到几百块就能搞定，不管啥经济条件都能配。
第三，重疾险尽量别碰，不建议选。市面上绝大多数重疾险的投保年龄上限都在70岁或者75岁，超过75岁基本买不到能选的产品少之又少，就算有少数能买的，保费也很高，甚至会出现保费比保额还高的情况，性价比很低，完全没必要花这个钱。比如杭州的一位朋友，想给77岁的父亲买重疾险，问了一圈下来，保额十万，每年要交一万多，还要交十年，算下来交的保费都比保额多，真要是出事，反而不划算，所以真的没必要选。
第四，要是有糖尿病、高血压这类常见老年病，可以专门找针对慢病放宽投保要求的医疗险。很多老人超过75岁之后，身上都带点基础病，普通医疗险过不了健康告知，现在有不少产品专门给老年慢病群体开了绿灯，只要控制得好就能投保。比如成都的刘爷爷，今年79岁，患高血压十年了，一直吃药控制得很稳定，找了这种针对慢病放宽要求的产品，顺利投保成功，去年因为高血压引发并发症住了院，也顺利拿到了报销，解决了很大的问题。
第五，如果身体条件特别差，连放宽告知的医疗险都买不了，可以选防癌医疗险。这类险种只保癌症相关的治疗费用，健康告知非常宽松，大部分有基础病的老人都能买，价格也不算贵，对于买不了普通医疗险的老人来说，是很合适的选择。比如郑州的张奶奶，今年77岁，有冠心病还有糖尿病，普通医疗险买不了，就买了防癌医疗险，一年保费也就一千多，去年查出来早期乳腺癌，治疗花了十几万，社保报完之后，剩下的八万多都按比例报了，帮子女省了很大一笔开销。
紧盯核心条款细节
第一个要盯的就是健康告知，别想着隐瞒身体情况投保。很多75岁以上的老人都有高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢性病，投保之前先一条一条对着健康告知捋，问什么答什么，不问不用主动说。找健康告知里没把常见老年病列入拒保范围的产品，比如就有一位76岁的陈叔叔，患有二级高血压，之前他找的一款产品要求血压收缩压不能超过160，刚好符合要求，顺利投保，后来陈叔叔因为冠心病住院，顺利拿到了报销。如果盲目找要求全健康的产品，九成过不了，就算侥幸买了，最后理赔也会被拒，白交保费。
第二个要盯报销范围，一定要找能覆盖社保内外用药的条款。75岁以上老人年纪大，很多时候生病需要用进口靶向药、进口器材，这些大多不在社保报销范围内，花费不低。如果条款只报社保内，那相当于只给咱们报了小头，大头还是得自己掏。比如小区里的刘阿姨78岁，去年查出来肺部有结节需要手术，医生建议用进口的吻合器，这个器材社保不报销，要花一万多，幸好刘阿姨买的健康险条款写了覆盖社保外，最后给报了八成，一下子减轻了子女不少负担。
第三个要盯免赔额，别光看保费便宜就下手。免赔额就是保险公司不赔、需要咱们自己掏的那部分钱。75岁以上老人买的健康险，不少产品免赔额设得很高，一万起步，普通人平时生病住院，总花费可能也就几千，根本达不到理赔标准，等于买了用不上。建议选免赔额在一千元甚至几百元的产品，平时常见的肺炎、冠心病、骨折住院，大多都能达到理赔门槛，实际能用得上。比如77岁的周爷爷去年冬天因为支气管炎住院，总花费六千多，免赔额是五百，最后除了社保报销，剩下的部分去掉免赔额都给报了，自己只花了不到一千，这就是选对免赔额的好处。
第四个要盯等待期，尽量选等待期短的产品。等待期就是投保之后，要过了这个时间段，出险才能赔，等待期内生病，大多只退保费不赔付。市面上产品等待期从30天到90天不等，对于年纪大的老人来说，身体变数大，等待期越短，越早能拿到完整保障，当然更合适。别选那种等待期半年的，等下来都不知道会出什么情况，太不划算。
最后还要盯免责条款，看清楚哪些情况不赔。比如有的产品不给赔原有慢性病的并发症，如果老人本身有糖尿病，后续因为糖尿病引发足部问题需要住院，那就不给报，这种就要避开。还有要注意，有没有把跌倒、骨折这些老年人常见的意外引发的医疗责任排除，毕竟老人容易摔摔碰碰，这部分保障不能少。一定要把免责条款一条一条读明白，别稀里糊涂投保，最后需要理赔的时候才发现不在保障范围，白费功夫。
根据情况选购买渠道
如果是不会用智能手机，平时习惯面对面聊事情的叔叔阿姨，优先选线下正规保险公司的代理人渠道。就拿家住老小区的76岁陈叔叔来说，儿女都在外地工作，自己只会接打电话，不会点手机屏幕选产品，线下代理人可以上门，拿着纸质条款一条一条念给你听，你有啥疑问当场就能问清楚，还能帮你把健康告知一条一条核对好，不会填资料也能帮你整理妥当，最后签字确认就行，不用自己折腾操作。选线下渠道的时候，记得找保险公司正规网点认可的代理人，别随便听路边发传单的人瞎忽悠，最好让身边买过的邻居亲戚帮忙介绍靠谱的对接人。
如果是家里有晚辈帮忙打理，晚辈会用手机上网，那就选正规的线上保险销售平台。比如住在县城的78岁刘奶奶，孙女放假回家帮她看保险，线上平台能把符合75岁以上年龄要求的产品一次性筛选出来，不用来回跑保险公司，坐在家里就能一条一条对比保障内容、保费价格，还能翻其他投保人的真实评价，省时间又省心。而且线上平台的产品信息写得明明白白，哪条保哪条不保都标得清楚，晚辈可以慢慢看，不用怕线下代理人催着你下单。选线上渠道的时候，一定要选持正规销售资质的平台，别点陌生链接进去买，别把身份证、银行卡信息随便填给不知名的小网站。
如果你想多对比几款产品，又不想自己花时间挨个找，可以选正规的保险经纪渠道。经纪渠道的顾问能帮你从多款符合要求的产品里，挑出匹配你健康情况和预算的，不用你自己跑东跑西问。比如77岁的周阿姨，有冠心病，自己找了两款都因为健康告知过不了，经纪顾问手里产品选择多，很快就找到一款对冠心病核保宽松的产品，帮周阿姨顺利投保。选经纪渠道要找有正规资质的机构，别找那种只会吹产品的个人中介。
如果本身就是在某家保险公司买过多年保险，对这家公司的服务比较满意，那就直接找这家公司的官方渠道买，不管是线下网点还是官方公众号、官方APP都可以。比如79岁的吴爷爷，十年前就在某家公司买过意外险，一直觉得理赔服务挺顺手，这次想买健康险，直接找原来对接的服务人员，或者登录官方平台就能买，不用重新适应新渠道，后续理赔也能找熟悉的人对接，省心不少。
要提醒大家一句，不管选哪个渠道，都要确认对方能给你正规的电子或者纸质保单，投保之后记得核对保单信息，看看年龄、保障内容有没有填错，留下正规的投保凭证和联系方式，后续万一要理赔，能找到对接的人，别花了钱最后拿不出有效凭证，耽误事。
图片来源：unsplash
量身定制投保方案
如果家里老人本身有多年慢性基础病，比如高血压、糖尿病、冠心病，又处于75岁以上的年龄，预算也不宽裕，优先选只覆盖普通住院报销的短险就行。这种产品一般健康告知宽松，很多不需要专门去做体检，只要老人日常能自理，没有患过合同明确标注的重疾就能投，每年保费不高，一般也就几百块，不会给家里造成经济负担。就拿之前接触到的例子来说，家住城郊的77岁王奶奶，患二型糖尿病快十年，平时靠吃药控制血糖，偶尔会因为血糖波动引发并发症住院，子女每个月给老人的生活费不算多，不想承担太高的保费，就选了一款只保住院医疗的产品，每年保费才不到五百块，免赔额也只有一千块，社保报销完之后，剩下的符合要求的住院费用能报八成，去年冬天王奶奶因为糖尿病足住院花了近八千，社保报了四千多，剩下的三千多里，除去一千免赔额，保险又报了两千多，自己只掏了不到一千，子女都觉得这个方案选对了，没花冤枉钱，还帮家里减轻了负担。
如果老人身体条件不错，平时很少生病吃药，日常买菜遛弯都没问题，经济条件也还行，可以选带轻症责任的健康险，多一层基础保障。这类产品比单纯的住院医疗险多了轻症赔付责任，要是老人确诊了合同约定的轻症，能一次性拿到一笔赔付金，可以用来付治疗费，也可以用来买营养品，请护工照顾，怎么用都可以。比如今年78岁的赵爷爷，退休前是体育老师，退休后也天天坚持锻炼，除了有点轻微老花眼，血压血糖都正常，子女收入稳定，就给赵爷爷选了带轻症责任的健康险，每年保费不到两千，去年赵爷爷体检查出了早期肺部结节，符合合同里的轻症约定，一次性拿到了三万块赔付，刚好用来支付微创手术的自费部分，剩下的钱还出去旅游了一圈，整体保障作用很实在。
如果老人日常经常出门遛弯、跳广场舞，本身意外风险比较高，搭配一份含意外医疗责任的产品一起买，比只买纯健康险更实用。75岁以上老人腿脚不灵活，容易滑倒摔跤，意外摔倒导致的骨折、软组织损伤很常见，去医院门诊、住院都要花钱，搭配带意外医疗的产品之后，不管是门诊换药拍片子，还是住院做手术，符合要求的费用都能报销。比如76岁的陈奶奶，每天早上都去小区广场跳操，去年冬天不小心踩滑摔了一跤，手腕骨折打石膏，花了小六千，买的健康险只保住院，门诊费用报不了，还好搭配了带意外医疗的产品，社保报完之后剩下的两千多门诊费，基本都报了，自己只花了几百块。要是陈奶奶没搭配这份，这两千多就得自己全掏，所以日常活动多的老人，一定要记得搭配一份。
如果预算比较充足，老人也符合购买条件，可以考虑长期保证续保的产品，不用担心今年身体出了问题，明年就买不了的问题。75岁以上老人随着年龄增加，身体出问题的概率会越来越高，如果买一年一续保的产品，万一今年生病理赔了，明年很可能就不让续了，长期保证续保的产品，只要投保的时候符合要求，接下来好几年都能正常续保，不用担心保障中断。比如79岁的刘爷爷，子女条件不错，给刘爷爷选了可以保证续保六年的产品，投保第一年刘爷爷因为支气管炎住了院，理赔之后，接下来五年还是能正常续保，不用重新做健康告知，保障不会断，对年龄大的老人来说，这份稳定比什么都重要。
要是老人已经无法自理，或者患过严重的疾病，找不到能买的健康险，就优先选当地普惠型的补充医疗，这种产品一般投保门槛低，对年龄和健康状况几乎没有要求，只要有当地医保就能买，保费也很便宜，能有一点保障总比没有强。别执着于找保障全的产品，这个时候先有保障，比找完美的产品更重要，哪怕只能报一部分，也能帮家里分担一部分压力。
结语
其实75岁以上买健康险，不用贪全贪多，抓准核心需求就好：优先选能报住院费用、健康要求宽松的产品，根据自己的经济条件和身体状况选，晚辈帮忙核对好条款，就能选到合适的保障，不用花冤枉钱，也能给老人添份踏实的安心。
达尔文12号重疾险
