癌症确诊能买什么健康险 癌症健康险赔付怎么赔

引言

嘿，刚刚拿到癌症诊断报告的朋友，是不是正对着手机搜半天，越看越乱？你是不是想问，都已经确诊了，还能买到合适的健康险吗？万一买上了，真出事了又该怎么赔呢？别着急，今天咱们就把这两个问题唠得明明白白。

可购险种大盘点

第一个能买的，就是专门的防癌医疗险，这类产品大多核保比较宽松，已经确诊癌症的朋友，只要符合对应投保要求就能买，主要作用就是报销癌症治疗过程里，医保报完之后剩下的合规医疗费用。比如住院费、手术费、放化疗费用，还有靶向药费用，都能按约定比例报销，刚好戳中癌症治疗长期花钱的痛点，很多普通家庭都能负担得起，一年缴费也不贵。

第二个就是部分明确支持已患癌症人群投保的给付型防癌险，这类产品和报销型不一样，只要符合理赔条件，就能一次性拿到约定额度的赔付金，拿到钱之后你想怎么用都行，可以拿来付治疗费，也可以用来补贴家用、买营养品，甚至用来给家人留生活费都可以，适合担心治疗之外还有其他生活开支缺口的朋友。比如42岁确诊早期结肠癌的老陈，治疗之后恢复稳定，投保了这类产品，万一后续癌症复发转移，就能直接拿到一笔钱，不用再为凑钱发愁。

第三个是部分保险公司推出的癌症患者专属普惠型健康保险，这类产品投保门槛很低，只要符合基本年龄要求，哪怕已经确诊癌症也能买，核保要求比普通防癌险更宽松，价格也比较亲民，适合年龄比较大，或者身体条件达不到前面两类产品要求，预算又不多的朋友。不过这类产品的报销比例和额度，通常会比普通防癌医疗险低一些，大家根据自己的情况选就行。

第四个，如果你已经做完癌症治疗，达到了要求的康复年限，部分产品还有机会投保普通的百万医疗险，不过这种对康复时间要求比较严，比如有些要求甲状腺癌术后康复满三到五年，没有复发转移迹象才能投，要是符合条件能投上，那保障范围会比单纯的防癌险更广，除了癌症之外，其他大病小病的合规医疗费用也能报销，适合康复情况好，想获得更全保障的朋友。

不同险种对应不同的需求，你要是只担心癌症后续治疗的费用缺口，优先选防癌医疗险；要是想拿到一笔自由支配的钱应对各种开支，就选给付型防癌险；要是身体条件不好买不了前两种，就选专属普惠型；康复情况好符合要求，再考虑普通百万医疗险就行。

不同人群选购建议

刚退休、年纪超60岁的老年确诊患者，预算普遍不多，而且身体基础条件差，很多常规保险都买不了，直接选核保宽松、保障责任简单的报销型防癌医疗险就行。这类产品对健康要求不高，多数确诊早期癌症的老人都能买到，每年缴费不高，就能覆盖后续放化疗、靶向药、靶向治疗的合规医疗费用，不用一下子拿出大笔保费，对退休收入固定的老人来说压力很小。我们见过71岁的王伯伯，确诊早期结肠癌之后，手术做完后续需要定期做靶向治疗，每个月靶向药费用大几千，儿女帮他挑了一款核保宽松的报销型防癌医疗险，每年缴费不到两千，后续每次治疗的合规花费都能按比例报销，大大减轻了一家人的经济负担。

二三十岁的年轻确诊患者，已经做完规范治疗进入康复期，还有复发风险，预算比较有限的话，优先选带复发、转移保障责任的报销型防癌医疗险。年轻人未来的日子还长，万一癌症复发或者转移，需要再次治疗，大笔治疗费用对普通家庭来说还是不小的压力，带复发保障的产品能覆盖这部分支出。而且年轻人体况稳定，保费比老年人低很多，就算每个月挤一点钱出来缴费也没压力。比如32岁的小林，单位体检发现早期甲状腺癌，做了切除手术之后，担心后续复发要花很多钱，就买了带复发保障的防癌医疗险，每个月缴费不到一百块，万一后续出现复发转移，治疗费用都能按规则报销，不用动自己准备买房的积蓄，心里踏实很多。

已经做完手术、临床指标稳定，手上有一笔闲置资金的中年确诊患者，可以考虑搭配一份给付型防癌险，再配上报销型防癌医疗险。给付型防癌险是只要符合合同约定的赔付条件，就能直接拿到一笔钱，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来补贴家用，比如养病期间没法上班，收入减少，用这笔钱覆盖房贷、车贷和孩子的学费都可以。45岁的赵先生，确诊肺癌之后做了手术，治疗结束之后病情稳定，但是之前治病花了不少积蓄，自己开小店没法正常看店，收入掉了一大半，他买了一份给付型防癌险加报销型防癌医疗险，一年缴费八千多，后续如果癌症复发，除了治疗费用能报销，还能拿到一笔现金，用来填补收入缺口，不用变卖家产养病。

家庭条件一般、只想要覆盖基础治疗费用的确诊患者，直接选只保癌症相关治疗的报销型产品就行，不用附加太多乱七八糟的责任。很多杂七杂八的附加责任会拉高保费，对你来说没用，不如只挑核心保障，把保费压到最低，先把基础保障做起来。比如家住县城的陈阿姨，确诊宫颈癌之后，家里本来就不富裕，儿子刚结婚欠了不少外债，她就选了一款只覆盖癌症住院、放化疗、靶向药费用的防癌医疗险，一年缴费不到一千五，后续每次住院治疗都能报销，刚好贴合她的需求，不会给家里添额外负担。

已经做完治疗五年以上，各项复查指标都正常的康复患者，可以多对比几家产品，挑保障责任更全、价格更合适的产品。这类人群身体稳定，很多保险公司核保通过率更高，能买到责任更全的产品，比如可以选覆盖院外靶向药的产品，现在很多新出的靶向药都不进医保，有了院外靶向药报销责任，能帮你省下不少钱。要是预算充足，还可以加上特定癌症二次赔付的责任，相当于多一层保障，更稳妥。

赔付流程全解析

第一步先报案，很多人刚拿到确诊报告手忙脚乱会忘这一步，其实不用太急，多数产品要求确诊后10天内报案就行，你可以直接打保险公司官方客服电话，也可以找当初帮你办理投保的业务员线上报案，说清楚自己确诊时间、确诊的癌症类型、现在的治疗阶段就行。

报案之后要整理提交材料，这一步是最关键的，漏了材料会耽误审核进度。一般需要准备的材料有：二级及以上医院开出的正式癌症确诊病理报告，全套住院病历、门诊病历，要是已经开始治疗了，还要把化疗、放疗、靶向治疗这些费用的缴费小票、收费清单整理好，如果是申请给付型的赔付，只需要提供确诊的病理报告和相关检查报告就行，如果是申请报销型的赔付，每一笔治疗费用的单据都要留好，别弄丢。我身边就有一个例子，42岁的老陈确诊直肠癌之后，投了核保宽松的防癌医疗险，第一次提交材料的时候忘了把基因检测的收费单据附上，结果审核耽误了一周，后来补完材料很快就通过了。

提交材料之后就是保险公司审核，这个环节不用你主动做什么，耐心等通知就行。如果材料齐全清晰，一般三到七个工作日就能出结果，要是你的情况比较特殊，比如治疗还在进行中，或者部分材料需要进一步核实，保险公司会派专人跟你联系，你配合提供补充信息就可以，不用过度紧张，也不用到处托人找关系，只要你如实投保、病情属实，都会按流程走。

审核通过之后就是赔付打款，不同类型的产品，打款规则不一样。如果你买的是给付型防癌险，只要确诊符合合同约定的癌症类型，确认材料无误后，会一次性把约定的保额打到你预留的银行卡里，这笔钱你随便用，交治疗费、付房贷、补充营养都可以，没人管你怎么花。之前认识的35岁小孙，确诊早期肺癌后买了符合要求的给付型防癌险，审核通过后15万保额当天就到账了，他拿这笔钱付了微创手术的费用，剩下的还用来请了专业护工，省了不少家里人的精力。

如果你买的是报销型防癌医疗险，会按照合同约定的比例，扣除免赔额之后，把你已经花掉的合规治疗费用打到你的卡上，一般是报销一笔打一笔，如果你是持续治疗，也可以攒一段时间的单据一起提交申请，不过记得别超过合同约定的申请时效。最后提醒一句，到账之后你要核对一下金额，要是跟合同约定的有出入，直接打客服电话询问就行，保险公司会给你出具详细的赔付计算明细，有不清楚的地方直接问就好。

图片来源：unsplash

购保避坑注意事项

第一，一定要如实告知身体情况，绝对不能隐瞒确诊癌症的相关病史。我见过42岁的老陈，确诊早期肺癌之后，怕保险公司拒保，投保的时候故意没填确诊记录，后续做肺癌靶向治疗申请理赔的时候，保险公司核对过往体检记录，查到了之前的确诊报告，直接拒赔还解除了合同，已经交的保费只退了很少一部分，老陈本来就缺钱，这下更是雪上加霜。不管你选哪种产品，健康询问问到的内容，你都要老老实实回答，问到确诊史就明确说，不要抱有侥幸心理。

第二，一定要仔仔细细读透免责条款，别光听业务员口头介绍就签字。免责条款就是写清楚哪些情况保险公司不赔，比如有些产品会把原癌症部位的复发转移责任除外，有些产品不赔康复疗养、代购的抗癌靶向药费用，还有些产品对特定时期的治疗费用不承担责任。我身边有个61岁的赵伯伯，确诊前列腺癌之后投保，业务员说“所有治疗都能报”，赵伯伯没看条款就买了，后来去私立医院做了微创治疗申请理赔，才发现条款里免责了私立医院的治疗费用，最后一分钱都没报成，白白交了几年保费。所以拿到合同之后，哪怕字多看着累，也要把免责那几页逐句看完，拿不准的就打保险公司官方电话问清楚，问明白了再掏钱。

第三，优先选支持智能核保或者人工预核保的产品，别盲目投硬性要求标准体投保的产品。很多已经确诊癌症的朋友，怕被拒保留下记录，干脆瞎投，结果被拒保之后，后续买其他产品也会受影响。你可以先选支持智能核保的产品，在线上直接回答核保问题，马上就能知道能不能投，而且智能核保的记录不会留存在你的投保档案里，这次不行换一款就好；要是智能核保过不了，还可以申请人工预核保，把你的病历、治疗报告发给保险公司先审核，提前知道核保结论，觉得能接受再正式投保，不会留下拒保记录影响后续购保。

第四，别盲目相信“确诊就能赔”的宣传，分清楚自己买的是报销型还是给付型产品。很多宣传为了吸引客户，会模糊两类产品的区别，其实报销型产品是要你先花钱治疗，再拿费用单据报销，最多不超过你实际花的钱；给付型是符合合同约定的理赔条件之后，直接给你一笔钱，怎么花没人管。比如35岁的小周，确诊癌症之后听了宣传买了一款，以为确诊就能拿到几十万，结果买的是报销型，没花钱治疗就拿不到钱，本来想拿这笔钱当营养费和生活费，这下希望落了空，要是当初选对符合自己需求的产品，就不会出这个问题。所以买之前一定要问清，自己买的是报销还是给付，对应自己的需求选，别被宣传忽悠。

第五，投保之后也要注意保留好所有的诊疗材料，别随手乱扔。从确诊那天开始，所有的诊断报告、缴费单据、处方、出院小结都要整理好放好，哪怕你暂时不需要理赔，这些材料后续申请理赔的时候都要用。有个28岁的小吴，确诊甲状腺癌之后买了保险，治疗的时候把缴费小票随便丢，后来申请理赔的时候缺了三次靶向药的缴费单据，保险公司没法核对费用，耽误了快两个月才完成理赔，那段时间小吴催也没用，只能忙着去医院补材料，折腾了好一阵，本来治病就累，还多了好多烦心事，所以从一开始就整理好材料，能省好多麻烦。

缴费方式怎么选

刚确诊癌症正在治疗中的朋友，大部分收入都会受影响，缴费方式选得不对很容易断缴，白白丢了保障。我直接给你们分情况说，怎么选才对。

如果你是刚退休确诊癌症的老年朋友，每月只有固定养老金，大部分治疗费用已经花了不少积蓄，手里余钱不多，那直接选年缴就好。比如62岁确诊早期结肠癌的陈叔，退休后每个月养老金四千多，手术和第一次化疗花了近八万，后续还要定期复查和吃药，手里剩下的积蓄要留着应对突发情况，他就选了年缴的防癌医疗险，每年只需要交不到一千块，分摊下来每个月也就几十块，完全不会挤占日常治病和生活的开支，压力小很多。如果选一次性缴清，一下子拿出好几千，手里应急的钱就不够用了。

如果你是三四十岁的年轻患者，目前还在恢复阶段，暂时没办法全职工作，收入比之前降了不少但之后会慢慢回升，那优先选长期缴费，拉长缴费年限。比如34岁确诊甲状腺癌的小周，手术后暂时在家休养，每个月只有基本工资几千块，他选了20年缴费的给付型防癌险，每个月缴费也就一百多块，哪怕收入暂时减少也能轻松承担，而且这类产品很多都有保费豁免约定，如果后续出现符合条件的情况，剩下的保费不用交还能继续享有保障，对收入慢慢恢复的年轻患者来说特别友好。

如果你手里有一笔闲置资金，暂时没有其他用途，也不想每年记着缴费怕忘，那可以选一次性缴清。比如52岁确诊宫颈癌的赵阿姨，家里子女条件不错，给她留了一笔专门的治病备用金，她就一次性缴清了防癌医疗险的保费，之后不用每年惦记缴费时间，也不会因为忘记缴费导致保障中断，安安心心治病就行。

最后提醒一句，不管选哪种缴费方式，都要给自己留足至少半年的治疗和生活备用金，别把闲钱都拿去交保费。选缴费方式的时候，也要仔细看产品条款，看看不同缴费方式对应的保障内容有没有差别，有没有什么额外要求，确认没问题再选，别稀里糊涂签了字之后才发现不合适。

结语

总结下来呀，已经确诊癌症也不是完全没健康险可以买，符合核保要求的防癌相关健康险就是合适的选择，根据自己的预算和年龄选对类型就行：预算紧选报销型、预算足选给付型，年轻要复发保障、年纪大看重核保宽松就好。理赔也不复杂，只要确诊后及时报案、按要求提交诊断治疗材料，审核通过就能拿到赔付款帮你分担治疗开销，最后再提醒一句，一定要如实告知健康情况、看清免责内容，选符合自己情况的产品就对啦。

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