健康险哪种较好 怎么买健康险不亏

引言

嘿，正在琢磨买健康险的朋友，你是不是对着一堆险种挑花了眼？心里直打鼓，到底选哪种才合适，怎么买才不会吃亏白花冤枉钱？别急，咱们今天就来聊聊这些问题，帮你理清楚思路。

按需匹配险种类型

刚毕业踏入职场的年轻人，每个月到手工资除去房租、吃饭和日常开销，剩下来的预算不多，而且大多身体条件不错，很少有大毛病，优先选侧重住院费用报销的健康险就行。这类险种价格不高，能覆盖平时突发疾病、意外受伤住院的花费，刚好贴合年轻人的日常需求。比如26岁的小周，去年刚在杭州找到一份新媒体运营的工作，每月扣除五险一金到手也就五千出头，房租就要两千三，留给买保险的预算每个月才一百多。他听了建议选了侧重住院报销的健康险，今年夏天吃夜市闹了急性阑尾炎，住院加上手术一共花了八千多，医保报完之后剩下的四千多，走健康险报销报了快三千八，自己只掏了几百块，要是没买这份保险，相当于小周小半个月的房租就没了，对本来紧张的收支来说肯定是不小的冲击。

上有老下有小的中年群体，是家庭的经济支柱，一旦出了比较严重的健康问题，不光要付高额医疗费，还要损失好几年的收入，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都没着落。这种情况建议搭配上覆盖重疾保障和住院报销的组合，既可以在得大病的时候拿到一笔钱覆盖医疗费，也能拿这笔钱补贴家用，维持家庭正常开支。35岁的老陈就是这样，他在一家装修公司做项目经理，老婆在家全职带娃，孩子刚上小学，两边老人都快七十了，还有三十年的房贷没还完。他每个月拿出来一千多块，配了重疾保障加住院报销的组合，今年春天体检查出了结节，进一步检查确诊需要动手术治疗，之后符合重疾赔付条件，一次性拿到了一笔赔付金，不光付了手术和治疗的所有费用，剩下的钱还够还一年房贷，支撑家里一年的日常开销，不至于让老婆孩子因为他生病就过得紧巴巴。

年纪超过五十岁的长辈，大多已经退休，有稳定的退休金，但是很多人都有一些常年的慢性病，平时去医院拿药、住院的次数比较多，而且不少长辈能买的重疾保障价格已经很高，甚至因为年龄问题买不了。这种情况可以侧重选能报销日常医疗费用、门槛比较低的健康险，覆盖医保报完之后剩下的住院、门诊自费部分，能帮子女减轻不少负担。56岁的王阿姨，已经退休五年，有高血压病史好多年，去年冬天不小心摔了一跤导致骨折，住院手术加上康复一共花了将近六万，医保只报了三万多，剩下的两万多都是自费，还好之前女儿给她买了侧重医疗报销的健康险，把两万多的自费部分报了一万八，女儿本来已经准备好掏这部分钱，这下也省了不少，王阿姨也不用心疼花子女的钱心里不好受。

本身已经有一些常见小毛病的朋友，比如有轻度脂肪肝、甲状腺结节这些问题，不用非要强行挤进去买要求很严格的重疾保障，可以先选核保条件比较宽松、能覆盖住院医疗费用的险种先做好基础保障，等后续身体条件符合要求了，再追加其他保障就可以。42岁的刘阿姨，之前体检查出来有轻度高血脂，她想给自己买份健康险，一开始投了几家要求严格的都没通过，后来改选了核保宽松的住院报销型健康险，如实告知了身体情况之后顺利通过核保，今年冬天因为冠心病住院，花了七万多，医保报完之后剩下的三万多，顺利报销了两万七，自己只花了几千块，要是当初非要死磕买不了的重疾，到现在都没有保障。

预算比较充足，已经做好基础保障的朋友，可以再补充一份提前给付型的重疾保障，万一得了符合约定的疾病，可以一次性拿到赔付金，你可以用这笔钱去请更好的专家，去国外做治疗，或者弥补生病不能工作带来的收入损失，能进一步提高自己的保障水平。不用跟风买那种花里胡哨什么都保的险种，只选贴合你自己需求的就行，比如你平时经常出差跑业务，多关注一下意外相关的医疗责任就行，不用为用不上的保障多花钱。

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紧盯关键条款细节

先给你划第一个重点：一定要看等待期的约定。不少朋友投保后着急等着用保障，却没认真看等待期里的责任划分。有的产品是等待期内确诊任何病症都直接终止合同退保费，有的是只对等待期内确诊的相关病症免责，其他保障还能保留，差别很大。就拿30岁做行政的张先生来说，他刚买完涵盖重疾责任的健康险，正好单位组织体检，在等待期最后一周查出来肺上有个小结节，属于轻症范畴。他当时吓得不行，以为买的保障直接白费了，翻出条款才看到，合同写着等待期内确诊轻症，只免除该轻症的赔付责任，后续的重疾、其他轻症保障依然有效。要是换了另一种等待期约定，这份合同直接就终止了，他再想投保，因为已经查出结节，很可能被延期或者拒保，后果完全不一样。

第二个要抠的细节是赔付触发条件。不是你确诊了合同里列的病症就能拿到赔付，有的要求必须做了特定手术，有的要求达到约定的身体状态才能赔。比如说常见的脑中风，有的条款要求确诊之后180天，仍然留下一肢或者一肢以上机能完全丧失的状态才能赔，要是你没看清，刚确诊就去申请，达不到条件肯定拿不到赔付。之前就有个朋友陈叔，买的时候只听销售说涵盖脑中风，没看条款里的触发要求，后来他得了轻度脑中风，治疗及时恢复得不错，达不到条款约定的状态，申请赔付没通过，白怄了好一顿气。

第三个必须仔细读的是免责条款。免责条款就是告诉你，哪些情况保险公司不会赔，这部分一定要一条一句读清楚，别嫌麻烦。比如有的产品不保既往症，要是你投保前就有颈椎病，后来因为颈椎病住院治疗，肯定没法赔。还有一些特殊的情况，比如某些美容性质的治疗、体检之类的，也大多在免责范围内。之前有个姑娘小吴，想做牙齿矫正，听说有健康险能报牙科，没看免责就买了，结果矫正本身就在免责里，一分钱都报不了，白交了好几年保费。

第四个要看清保障范围的细节。比如说有的住院报销类健康险，会区分社保内用药和社保外用药，有的只报社保内，有的可以覆盖社保外的自费药、进口药。你要是在意癌症治疗用到的进口靶向药，就得找能报社保外用药的，不然真到用钱的时候，这部分大额支出全得自己扛。还有的重疾类健康险，会额外对高发的特定病症加多赔付比例，你可以对照自己家族的病史倾向选，比如家里长辈多有心血管类病症，就选对这类病症额外有保障的，性价比更高。

最后还要看清楚续保条款。如果你买的是一年期的产品，一定要看是保证续保还是不保证续保，保证续保的产品，在约定的续保期限里，不会因为你身体健康变化，或者之前赔过钱就拒绝你续保，也不会单独给你涨保费。要是不保证续保的产品，哪天产品停售了，你就没法接着买了，要是那时候你身体出了问题，再想换其他产品也买不了，这点一定要提前确认好，别等需要续保时才发现出问题。

结合自身情况选购

刚毕业工作没几年的年轻人，手里存款不多，每月扣除房租饭钱剩余预算有限，同时身体素质好，很少得重病，只是偶尔发烧感冒需要门诊，或者突发急性病住院。这种情况就选定期保障的搭配，优先把住院报销的保障做足，再用便宜的价格配够基础的重疾保障就行，缴费选按月缴或者20年、30年长期缴，分摊到每个月的压力很小，也不会影响日常的生活开支。比如24岁的林林，刚在杭州找到新媒体运营的工作，每月到手不到五千，除去房租两千、饭钱一千五，剩下一千出头还要留钱社交、买生活用品，她最后选了按月缴费的定期健康险组合，每个月只扣不到两百块，去年冬天感染流感引发肺炎住院，花了八千多，社保报完剩下五千多，全走健康险报销了，要是她当时咬咬牙买很贵的终身保障，每个月要扣六百多，那俩月连喝奶茶都得算着花，这份贴合她预算的选择，关键时刻也帮她挡住了意外开支。

上有老下有小的中年朋友，本身是家庭经济支柱，一旦得大病倒下，不仅要掏大笔医疗费，还会断了收入来源，整个家庭房贷、孩子学费都没着落。这种情况就得把重疾保额做足，优先选保终身或者保障到七八十岁的长期产品，缴费选最长年限的分期，这样每年分摊下来的保费更低，能花更少的钱买到更高的保额。如果预算够，可以再加上医疗险补充报销，覆盖社保不报的进口药、自费项目。比如35岁的老陈，是一家私企的部门主管，老婆全职带娃，孩子刚上小学，还有三十年房贷没还完，他每年能拿出八千块配置健康险，最后选了三十年缴费的长期重疾+百万医疗组合，重疾保额够覆盖五年的家庭开支和房贷，去年查出肺部结节需要手术治疗，术后确诊恶性病变，重疾一次性赔了钱，他刚好拿这笔钱还了部分房贷，补上了停工休息半年的收入缺口，住院的医疗费也走医疗险全额报销了，没动家里给孩子存的教育金，整个家庭没因为他生病陷入经济困境。

年纪超过五十岁的长辈，大多已经有了基础社保，很多人退休后收入变少，预算有限，而且身体多多少少都有一些高血压、糖尿病之类的慢性病，想买重疾险要么保费太贵，要么直接被拒保。这种情况就优先选能报住院医疗费用的产品，挑选核保宽松的类型，不用硬追求终身重疾，很多长辈买终身重疾的总保费都快赶上保额了，实在不划算，不如把钱都花在医疗报销上，平时住院化疗、用自费药都能报，更贴合实际需求。比如56岁的王阿姨，退休后每个月退休金只有三千块，年轻的时候落下了支气管的老毛病，还有轻度高血压，她本来想跟着小区邻居买终身重疾，算下来每年要交八千多，交十年总保费八万多，保额才十万，实在不划算，后来换成了核保宽松的医疗类健康险，每年只交不到两千块，今年冬天老毛病加重住院，用了不少自费的止咳和消炎药物，社保报完剩下的三千七百多全都报销了，相当于好几年的保费都赚回来了，比买重疾实用得多。

本身已经有一些小毛病，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节、高血压一级的朋友，千万不要抱着侥幸心理隐瞒健康状况，一定要如实填写健康告知，然后挑选核保相对宽松的产品。很多人觉得自己的病不严重，不说也没关系，真到理赔的时候保险公司查到既往病史，直接拒赔，还不退保费，那就亏大了。如果智能核保过不了，可以试试人工核保，很多产品对已经控制稳定的慢性病，会做加费承保或者除外承保，能买到一部分保障总比买不到好。比如41岁的王哥，前年体检就查出了甲状腺结节3级，他投保的时候怕被拒保，就没说，今年甲状腺结节恶变做手术，申请理赔的时候，保险公司查到他两年前的体检报告，直接以未如实告知拒赔了，八万多的医疗费全得自己掏，后来他身边同样有甲状腺结节的朋友，投保的时候如实告知，核保之后只是除外了甲状腺相关的责任，其他保障都正常承保，去年得急性胰腺炎住院，顺利拿到了赔付，这就是如实告知的重要性。

已经配置好了基础社保，还有多余预算想加保的朋友，可以根据自己的职业风险和生活习惯调整，如果是经常出差、或者平时工作需要经常在外应酬，身体负担比较重，可以加保特定疾病的保障，提高高发疾病的保额；如果平时就注重养生，很少有不良习惯，可以重点补充医疗险的保额，覆盖高端治疗的费用，这样搭配下来，保障不会浪费，钱也花在了刀刃上，不会亏。

避开常见投保误区

不要盲目跟风买别人推荐的健康险，得贴合自己的实际需求选。很多人刷到网友分享“这款好”，就直接下单买了，根本没仔细核对自己需要啥保障。之前有个做新媒体经常熬夜的95后小林，看同事买了侧重老年慢性病保障的健康险，觉得同事买的肯定没问题，自己也跟着买了，结果第二年小林因为突发肺炎住院，申请理赔才发现，这款产品侧重的是慢性病长期护理保障，对这种急性病住院的报销额度很低，自己花了快一万，只报了不到两千，白白交了两年保费，根本没起到该有的作用。买健康险不是跟着别人买就对，别人的需求跟你的不一样，适合他的未必适合你。

不要隐瞒自己的健康状况，不然真出事很可能拿不到赔付。不少人投保的时候，担心自己有个小毛病就过不了核保，干脆就瞒了不说，比如之前有个38岁的王先生，十年前得过肺炎，投保的时候怕被拒保，就没填这个病史，后来查出来肺癌申请理赔，保险公司调阅过往体检记录发现了这个隐瞒的情况，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了好多钱。其实现在很多健康险对常见的小毛病核保都比较宽松，比如轻度脂肪肝、肺炎治愈之后都能正常投保，哪怕是加费或者除外某一项责任，也比直接被拒赔好，所以一定要如实填健康告知，别存侥幸心理。

不要只盯着价格看，觉得越便宜越好，要综合保障范围判断。很多人选健康险的时候，一上来就比价格，选最便宜的那款，结果真出事才发现，保障缺东少西，很多项目都不赔。之前有个刚毕业的小姑娘小吴，预算不多，选了一款特别便宜的重疾类健康险，投保的时候只看了价格低，没看保障范围，后来查出来乳腺结节需要手术，才发现这款产品只保规定的那几种重疾，这种常见的轻症根本不在保障范围内，手术费一分都没赔，等于买了个没用的保障，省了点保费，出事了还是要自己扛。

不要一股脑买多份健康险，觉得买得多赔得多，其实很多重复保障根本没用。不少人总觉得多买几份肯定没坏处，其实像报销型的健康险，是凭医疗发票报销的，你买十份也不可能拿到超过你实际花费的赔付，多买的那几份就是白交保费。之前有个陈先生，听业务员说多买多赔，一下子买了三份同类型的报销型健康险，每年交好几千保费，后来住院花了八万，三份加起来也只报了八万，剩下多交的保费完全浪费了，要是把多花的保费加在重疾保障上，还能多一份额外赔付，用处大得多。

不要买了之后就把保单扔一边不管，一定要定期梳理自己的保障。很多人投保之后，就把保单存起来再也不看了，过个五六年，自己的家庭情况、健康情况都变了，原来的保障已经不够用了，自己还不知道。比如之前有个张女士，结婚前买了一份保额很低的健康险，后来生了孩子，房贷车贷压力变大，自己也成了家庭经济支柱，原来的保额根本覆盖不了大病之后的生活费和治疗费，直到身边朋友出事才想起整理保单，赶紧加保，不然真出事根本不够用。建议大家每年抽十几分钟看看自己的保单，根据现在的情况调整一下，保证保障跟得上需求。

结语

总结下来，适合你自身需求、符合健康条件、覆盖你风险缺口的健康险，就是不错的选择。买之前先理清楚自己的年龄、预算、身体状况，盯着关键条款看清楚，如实做好健康告知，不跟风乱买，就能选到不亏的健康险，真出事的时候也能帮你兜住底，不用太担心啦。

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