有什么适合50岁以上的健康险

引言

叔叔阿姨们，还有帮爸妈挑保险的年轻人，是不是对着一堆健康险产品犯嘀咕？50岁以上想挑合适的健康险，怎么选才不踩坑呀？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你说清楚靠谱的选择方向。

一. 基础医疗险必安排

如果你的身体没啥大毛病，只是有一些可控的常见慢病，手头也能拿出千八百块钱的预算，直接把这款先安排上。

先给你说清楚要求，购买条件一般要求年龄在50到65周岁之间，大部分产品只要你能通过简单的健康告知就能买，就算有轻度高血压、糖尿病，只要控制稳定，不少产品都能投。缴费方式一般是一年一交，也有保证续保几年的产品可以选，你可以根据自己的情况挑，每年交一次钱就行，不会一下子给你太大经济压力。

赔付方式也很实在，一般是住院之后，先走医保报销，剩下的符合合同约定的自费部分、进口药、靶向药费用，都可以按比例报销，大部分产品报销比例能到80%以上，花得多报得多，直接解决看病掏大钱的痛点。给你举个具体的例子，55岁的张阿姨，退休在家带孙子，平时就靠吃药控制轻度高血压，之前总觉得自己身体挺好不用买保险，架不住女儿劝，买了一款支持慢病人群投保的基础医疗险。去年冬天降温，张阿姨累着了引发冠心病住院，前前后后手术加吃药花了八万多，医保报完之后自己还得掏四万多，最后找保险公司报销，报了快三万九，自己只出了几千块钱，本来张阿姨还怕要动自己给孙子攒的学费，这下一点都不用发愁，子女也不用一下子拿出一大笔积蓄，全家都松了口气。

说完好处，也得说清楚缺点，一年一交的产品，保费会随着年龄上涨，年纪越大保费会高一点，而且如果产品停售了，就没办法再买了，不过要是选保证续保几年的产品，在保证续保期间里，就算产品停售也能接着保。

还有几个必须注意的点，第一，一定要如实填健康告知，问你啥你说啥，别隐瞒病史，不然最后理赔会出问题；第二，要看清楚免责条款，比如有些既往症不赔，要看明白再签字；第三，购买方法很简单，你可以找靠谱的线下保险经纪人帮你选，也可以去正规的保险平台官网自己挑，选大公司的产品，售后理赔都有保障。如果你是50刚出头，身体条件不错，预算也够，优先选保证续保时间长的，性价比更高。要是你已经快60岁，预算有限，也可以选一年一交的，先把基础保障拿到手再说。

二. 重疾险挑核心责任

先给大家说，50岁以上买重疾险，别贪花里胡哨的附加责任，就盯着核心保障挑就对，把钱花在刀刃上。

50岁以上人群常见重疾占理赔的比例很高，所以一定要选覆盖这些高发重疾的产品，别选那种只保一堆少见重疾的，看着保障病种多，其实没用。就拿咱们身边的例子说，52岁的李叔叔，退休前在工厂做技工，平时烟瘾大，血压有点偏高，身体底子不算差，也没什么大毛病，退休后手里攒了几万块养老钱，就想着给自己配份重疾保障，怕哪天得大病花光积蓄，还拖累儿子。他一开始看了一款包装得很好的产品，宣传说保障一百多种病，价格还便宜，李叔叔差点就下单了，后来仔细一看，高发的几种重疾要么不在保障范围内，要么赔付要求特别苛刻，最后他听了建议，选了只把核心高发重疾都覆盖到位的产品，虽然病种总数少了二十多种，但都是实打实能用得上的。

保额要按需选，别盲目追求高保额，也不能买太低不够用。50岁以上买重疾险，价格会比年轻人高一些，如果经济条件一般，不用硬买几十万的高保额，选十万到二十万的基础保额就够，主要用来覆盖治疗后的康复费和养病期间的生活补贴。如果经济条件不错，能承担较高保费，可以适当提高保额，覆盖更多开支。李叔叔当时儿子已经买房结婚，没什么房贷压力，自己每个月有几千块退休金，手里还有二十多万积蓄，最后选了15万保额，每年保费也就几千块，不会影响日常的生活质量。

缴费方式选最长的分期缴费，别想着一次性交清。50岁以上一般最长能分20年缴费，选分期缴费，每年交的钱少，压力小，万一缴费没几年就出险了，后续的保费还能免交，性价比更高。李叔叔当时算了一笔账，一次性交清要八万多，他本来就留着钱给孙子当压岁钱，还要留钱应急，一次性拿出来太紧张，选20年分期，每年只需要交五千多，从退休金里挤挤就出来了，完全没压力。

身体条件卡得严，一定要如实填健康告知，别隐瞒。50岁以上多多少少都有点小毛病，比如高血压、糖尿病、结节这些，别想着瞒过去，不然出险了会被拒赔。李叔叔投保的时候，明确说了自己有一级高血压，每天都吃药控制，这款产品刚好允许这种情况的人投保，顺利通过了核保。投保一年之后，李叔叔咳嗽不止，去医院检查确诊了肺癌，符合合同约定的赔付条件，不到一周就拿到了15万赔付金。这笔钱除了付了自费药的部分，剩下的正好用来请护工，还补了他养病没法出门遛弯、跟老伙计聚会的损失，儿子也不用请假扣工资专门来照顾，一家人都没因为这场病乱了阵脚，这就是选对核心责任的好处。

三. 防癌险做补充选项

适合人群非常明确：身体有小毛病，没法买医疗险、重疾险的50岁以上叔叔阿姨都可以选。咱们50岁之后，体检多多少少会查出点问题，比如结节、息肉、糖尿病，很多重疾险、医疗险会直接拒保，这时候防癌险就是很不错的补充保障。它只保癌症相关的责任，健康告知宽松很多，大部分有常见慢病的人都能顺利投保。

我给你说个实打实的例子。58岁的王阿姨，之前单位体检的时候查出甲状腺结节三级，跑了好几个险种，健康告知都过不了，重疾险买不了，普通医疗险也被拒了。女儿怕得不行，怕万一出问题没保障，就给妈妈选了防癌险。投保的时候只问了有没有确诊过癌症、有没有高度疑似癌症的异常，甲状腺结节直接顺利过了告知，一年保费也就两千多，缴费选的10年交，压力也不大。

买这款的时候要看什么呢？首先看赔付条件，优先选确诊癌症就能一次性赔付的，拿到钱你想怎么用都可以，付治疗费、请护工、补充营养都行。还有一种是报销型防癌医疗险，是凭治疗发票报销花费的，如果你预算不多，也可以选这种，一年保费只要几百块，就能覆盖癌症治疗的住院、放化疗费用，杠杆很高。

说一下优缺点，优点就是健康要求宽松，大部分50岁以上有慢病的都能买，对身体不好的人特别友好，保费比重疾险低一些，缴费压力小。缺点也直接说，它只保癌症，别的大病、小病都不管，所以只能当补充，不能完全替代医疗险和重疾险。如果身体条件允许，还是先把前面两类买了，再用防癌险补缺口。

购买的时候要注意什么？第一，看好投保年龄限制，大部分防癌险最高投保年龄能到70岁，部分能到75岁，超过年龄就买不了，符合年龄就尽早安排。第二，还是要如实告知，它健康要求宽，但不代表可以乱填病史，如果已经确诊了癌症再买，肯定是赔不了的。第三，如果选的是一年期防癌险，优先选保证续保的，不会因为你理赔过就不让你接着买，保障更稳定。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑实用指南

第一个要避的坑就是不如实告知健康情况。很多叔叔阿姨觉得自己身上这点小毛病不打紧，不说也没关系，或者怕说了就买不了，干脆隐瞒过去，这可绝对不行。之前我碰到过60岁的赵叔叔，他本身有多年高血脂，之前投保的时候怕被拒，就没说自己的病史。后来他因为脑血栓住院申请理赔，保险公司查出来他早有高血脂病史，直接拒赔了，之前交的保费也只退了很少一部分，亏了不少钱。其实现在很多产品都支持常见慢病投保，只要你如实说清楚情况，就算加费或者除外部分责任，也能顺利买到保障，真没必要隐瞒。

第二个要避的坑，就是不看免责条款。很多人买保险只听销售说能保什么，从来不看什么情况不赔，等出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，哭都来不及。比如有的医疗险会把美容整形、职业病、既往症列在免责里，有的防癌险会免责家族遗传病史带来的癌症，你买之前一定要翻到免责条款那一页，一条一条看明白，搞清楚哪些情况不赔，别等出事了才追悔莫及。

第三个坑就是盲目追求高保额，超出自己的经济承受能力。50岁以上的朋友大多已经退休，收入不算高，有的朋友听销售说保额越高越好，咬咬牙买了很贵的产品，每年交几千甚至上万保费，交了两年觉得压力太大，只能退保，退保又只能退很少的现金价值，白白损失了钱。其实买保险要根据自己的年收入来定，一般每年交的保费占你年收入的5%到10%就合适，别硬撑，适合自己经济能力的才是能长期持有的保障。

第四个要避的坑，就是只买便宜的，不看保障责任。现在很多网销产品打着低价的旗号吸引中老年朋友，你点进去一看才发现，保障责任缺这缺那，比如住院医疗险只报医保内的费用，医保外的自费药一分不报，真遇上大病，这点保障根本不够用。买的时候不能只看价格，要看看住院到底报不报自费药、特药，癌症赔付有没有额外的补贴，把责任捋清楚再下手，别为了省一点钱买了没用的保障。

最后一个坑，就是找不靠谱的渠道买。有的朋友听亲戚朋友随口推荐，或者在不知名的小程序上随便买，买完之后连纸质保单都没拿到，真出事了找不到人理赔。建议大家要么找正规保险公司的官方渠道，要么找有正规资质的保险经纪人购买，买完之后一定要去保险公司的官方平台查一下保单真伪，确认没问题再安心缴费，这样才能踏实享受保障。

结语

总结下来呀，其实50岁以上挑健康险没那么难，先看自己身体啥情况、手里预算多少对应选就行：身体没啥大问题就先把基础医疗险配上，再加一份覆盖核心责任的重疾险做支撑；要是身体过不了医疗险、重疾险的健康告知，选防癌险做补充也能拿到靠谱保障。记得一定要如实说清楚自己的健康情况，别隐瞒，选的时候多看看续保和免责条款，选到适合自己的，就能踏踏实实拿保障啦。

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