85岁的老人适合买什么健康险

引言

家里有85岁的长辈，不少做子女的都想给老人添份健康保障，可翻遍各类保险信息，就是摸不准到底选哪种合适？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题。

可投医疗险怎么选

选不用体检、核保宽松的产品，这是第一要点。我们举个真实例子，邻居家的陈奶奶今年刚好85岁，平时有稳定的高血压，吃降压药就能控制住，之前子女给她找普通医疗险，一填健康告知就被卡住，根本过不了核保。后来找了一款不用体检，只需要回答几个简单健康问题的医疗险，只要没有条款里列的几种严重疾病就能投，陈奶奶顺利投保成功。

优先挑覆盖住院医疗费用的，重点看能不能报医保目录外的自费药、自费项目。还是说陈奶奶，去年冬天她不小心受凉变成了肺炎，住了一周院，总费用花了不到一万八，医保报销之后，自己还要承担七千多，其中有两千多是医保不报的自费抗生素和护理项目。陈奶奶买的这款医疗险刚好能报目录外的费用，最后一共报了六千多，自己只花了几百块，子女都说这钱花得太值了。

一定要确认投保年龄上限符合要求，现在不少针对高龄老人的医疗险，投保年龄上限刚好到85岁，买的时候一定要睁大眼睛看清楚投保年龄条款，别选错了。别抱着先投保再说的想法，要是年龄不符合，交了钱也会被退回来，还耽误老人配置保障的时间。之前就有朋友给家里老人买错，图便宜选了一款年龄上限到80岁的，自己没看条款，85岁的老人投进去，最后核保不通过，折腾半个月才拿到退款，又耽误了好几个月才重新买到合适的。

看清楚免赔额设置，尽量选免赔额低的产品。85岁的老人住院，不少情况花费不会特别高，如果免赔额太高，比如动辄几千的免赔额，可能住一次院根本达不到赔付标准，买了也赔不了。陈奶奶买的这款免赔额只有几百块，刚好符合一般高龄老人住院的花费情况，只要住院超过免赔额就能报，实用性强很多。

缴费和赔付方式也要留心，尽量选一年一缴的短期产品，价格不高，每年几百块就够，不会给子女造成长期缴费压力。赔付的话选直接和医院对接结算的，或者线上申请理赔流程简单的，不用子女跑好几趟保险公司交材料。陈奶奶这次理赔，就是子女拍了住院单据上传到手机上，不到三天理赔款就到账了，一点都不折腾人。

惠民保要不要安排

一定要给85岁的老人安排上。85岁老人买商业健康险本来可选就不多，惠民保的投保门槛对高龄老人特别友好，只要是当地参保了基本医保的，大多都能直接投，不会卡年龄，不用复杂体检，就算老人有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，也能直接买进去。

我给你说个实打实的例子吧。小区里的王爷爷今年刚好85岁，早在十年前就查出了二型糖尿病，天天都得吃降糖药，有时候还要去社区医院做血糖监测，之前儿女想给爷爷买商业医疗险，跑了好几个渠道，一问年龄和病史，都直接说投不了，后来听社区工作人员说当地有惠民保，抱着试试的心态去投，果然直接通过了，一年也就几十块钱，儿女也没当多大开销，就给爷爷买上了。

今年年初，王爷爷因为血糖控制不稳引发了并发症住院，前前后后住了二十多天，做了调理，总费用花了快三万，基本医保报完之后，自己还要掏一万七千多，最后走惠民保报销，报了快六千块，刚好覆盖了这次住院大部分的自付费用，相当于这几十年买惠民保花的钱，一次报销就都回来了，剩下的钱还能覆盖爷爷大半年的日常药费。

很多人会说，惠民保报销比例比普通商业医疗险低，这点咱得实话实说，但对85岁的老人来说，它能接住普通商业险接不住的投保需求，就算老人已经得了慢性病，它也能报日常门诊拿药的部分费用，每个月能帮家里省个百八十块，日积月累也是不小的数目，而且一年缴费就几十块，哪怕普通工薪家庭，也完全能承受，不会给生活添负担。

买的时候也很简单，直接找当地惠民保的官方投保渠道，输入老人的身份信息和基本医保信息，跟着提示走就能投保，一年一买，不想续购随时可以停，没有捆绑要求，只需要记住，买之前看清楚当地惠民保的报销范围，有的能报门诊特药，有的能报普通门诊费用，选报销范围贴合老人常发病的买就可以了。

图片来源：unsplash

防癌险重点看啥

首先看投保年龄范围，得确认产品开放投保年龄包含85岁，别白忙活半天填完资料才发现投不了。不少防癌险开放的最高投保年龄到80岁，也有不少产品把上限放到了85甚至更高，找对符合年龄要求的产品再往下看，不浪费时间。

其次看核保要求，85岁老人多少都有点基础病，比如常见的高血压、糖尿病、冠心病都很正常，优先选不问这些基础病史、核保宽松的产品，不用做体检，符合年龄就能投，省得因为健康告知过不了白折腾。我邻居陈叔今年85，有二十多年的糖尿病史，之前试了好几款普通健康险都因为健康告知卡住，最后选了一款核保宽松的防癌险，顺利投上了，当时人家就只问有没有确诊过癌症，其他基础病一概不纠结。

第三看赔付条件，优先选确诊合同约定的癌症就赔付的，别选条件卡得太细的。比如有些产品要求必须达到某种治疗程度才赔，对85岁老人来说不友好，万一确诊后不符合赔付条件，拿不到钱等于白买。就说刚才提到的陈叔，投保后第二年体检确诊了结肠癌，符合合同约定的赔付要求，提交了确诊报告之后没几天就拿到了赔付金，这笔钱直接用来付了手术费和后续的靶向药费用，子女不用一下子掏出这么多钱，压力小了好多。

第四看保障责任，优先选覆盖恶性肿瘤轻度、重度都能赔的，额外能含上癌症术后放化疗、靶向治疗保障的更好，不用贪那些花里胡哨的附加责任，很多附加责任对85岁老人来说用不上，还多花钱。就盯着核心的癌症保障就行，把钱花在刀刃上。比如有的产品会加一些身故责任，价格就会涨不少，85岁买防癌险核心就是防癌症带来的经济冲击，没必要多花钱买用不上的责任。

最后看价格和缴费方式，85岁能选的缴费期大多不长，优先选一年一交的产品，价格不高，每年缴费压力小，也不用一下子拿出一大笔钱。一般一年几千块就能买到不错的保额，根据自己家的经济情况选保额就行，条件好点可以选高点的保额，条件一般选基础保额也够用，关键是先把保障配上，别因为追求高保额硬扛压力，反而影响日常开支。

投保避坑小贴士

第一个要留心的就是投保年龄限制，别白忙活半天白花钱。很多产品写着最高投保年龄到85周岁，有些产品的条款里其实要求投保的时候年龄还没到85，刚好卡在生日当天或者刚满85周岁的老人，很容易踩这个坑。我见过有子女图省事，直接照着产品页面宣传买，没注意条款里的年龄要求，付完钱才发现不符合要求，退保折腾不说，还耽误了给老人配置保障的时间。买之前一定要翻到投保规则那一页，核对清楚写的要求，确认咱们家老人符合年龄条件再往下走。

第二个要留意的就是健康告知，别乱隐瞒也别乱填错。85岁老人多多少少都有一些基础病，像高血压、糖尿病、冠心病这些都很常见，有些朋友觉得反正都这么大年纪了，不说也没事，最后理赔的时候被保险公司查到病史，直接拒赔，白花了那么多年的保费。还有些朋友反过来，没问的病也瞎往上说，本来能投的产品，硬生生因为多余的告知被核保卡住了。只要照着健康告知的问题如实答，问什么答什么，没问到的不用主动说就好，实在拿不准的，问问帮你对接的业务员，说清楚具体情况就行。

第三个一定要仔仔细细读免责条款，哪些不赔一定要提前弄明白。很多朋友买保险只看能保什么，不看不能保什么，等到出事申请理赔才发现，这个情况刚好在免责里，说什么都晚了。比如有些防癌险，免责里写了因为之前已经查出来的结节引发的癌症不赔，要是老人之前就查出肺部结节，买的时候没注意这条，真的得肺癌了就拿不到赔款。还有些医疗险，把很多康复护理类的项目列在免责里，要是你买这个保险就是想报康复费，那这不就刚好踩坑了嘛。把免责条款一条一条过一遍，拿不准的就标出来问清楚，心里有数再签字。

第四个要选合适的缴费方式，别给自己和老人添压力。85岁的老人能选的缴费方式大多是短期缴费或者一次性缴清，尽量别选太长的缴费期，一是很多产品本身也不允许这个年龄选长期缴费，二是万一中间发生什么情况，后续缴费反而麻烦。经济条件宽松一点的，可以选一次性缴清，交完就不用再惦记这件事；要是觉得一次性拿出来压力大，就选一年一交的短期产品，每年交一次，压力小，后续想换保障也灵活。我有个朋友一开始给父亲选了三年期缴费，结果交了一年老人就摔了腿，后续缴费虽然没影响，但当初选一年一交其实更稳妥，也更灵活。

第五个买的时候一定要走正规渠道，别找乱七八糟的野路子买。很多骗子专门盯着孝顺子女想给老人买保障的心理，卖一些假的保险产品，钱交上去之后连合同都没有，真出事了找人都找不到。尽量在保险公司官方APP、官方公众号或者正规持牌的保险经纪人那里买，买完之后一定要拿到正规的电子或者纸质保单，拿到保单之后去保险公司官方渠道查一下保单真伪，确认没问题再放心。别听什么内部渠道、低价优惠的说法，天上掉不下来馅饼，贪便宜最后反而吃大亏。

结语

总结下来，85岁老人买健康险不用贪多求全，根据家里老人的健康状况和你的经济情况挑就行：健康状况不太好、预算有限先安排惠民保，能报销门诊和住院的相关费用；想覆盖住院自费部分，选不需要体检、核保宽松的医疗险；担心大额癌症开支，可以加一份赔付条件简单的防癌险。买前仔细核对投保要求和免责内容，选适合的缴费方式，就能给老人配上实用的保障，帮咱们分摊风险啦。

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