60岁人的意外险是多少 百万意外险哪个好
引言
不少叔叔阿姨过了60岁出门买菜、遛弯都怕摔着碰着，子女也总念叨着给爸妈添份保障，你是不是也在犯愁：60岁买意外险要花多少钱？想要高保额的百万意外险，挑哪款合适？今天咱们就来聊清楚这些问题，帮你选到合心意的保障。
60岁人的意外风险
咱们先唠实的，60岁之后，大多已经退休在家，没事跳跳广场舞、接接孙子、逛个菜市场，你还别不信，意外风险真比年轻时候多不少，先头我楼下张姨就跟我说过这事，她62岁，早上出门买早点，下台阶踩了青苔滑一跤，胳膊骨折住了半个月院，光自费部分就花了小一万，这就是咱们第一个要讲的，日常出行磕碰摔倒风险高。
为啥这个年纪摔一跤问题就大？因为年纪上来之后，骨头密度下降，不少人都有骨质疏松的问题，年轻人摔一跤可能拍拍屁股就走了，60岁之后摔一下很容易骨折骨裂，恢复起来还慢，躺床上三五个月都是常事，不光自己遭罪，子女还要请假照顾，误工陪护都是额外开销，这就是第二个点，意外受伤后后果更重，衍生开销多。
除了出门摔，在家也藏着不少风险呢，我远房大伯今年64，做饭的时候油锅溅油烫伤了手，换灯泡踩椅子踩空闪了腰，还有洗澡地面滑滑倒，这些居家场景都是高发意外，不少60岁的朋友觉得自己天天在家待着不会出事，恰恰容易忽略居家意外的防护和保障，这就是第三个要提醒的，居家意外风险占比不低，别不当回事。
再说说咱们出门遛弯、跟老伙伴出游，现在不少60岁的朋友身体好，爱跟着团出去玩，或者自己开电动车去周边逛，这时候免不了会遇到交通相关的意外，还有逛景点的时候上下台阶崴脚、被树枝划伤这些，出去玩本来是开心事，真出点意外反而添堵，这部分风险也得算进去。
还有个容易被忽略的点，不少60岁的朋友会帮子女带孩子，带孩子去公园玩，追孩子的时候不小心崴脚、被游乐设施碰一下的情况也不少，有时候为了护孩子，自己先受伤了，这种场景在咱们身边真不少见。总的来说，60岁人群的意外风险分散在日常各个场景里，不管是出门还是在家，都有可能遇到，而且一旦出意外，自己承担的经济压力不小，所以提前配好意外险真的挺有必要，别等出事了才想起没买保障。
百万意外险的保障范围
首先，最基础的就是意外身故和伤残保障，这部分是百万意外险的核心保障之一。60岁的朋友出门遛弯、买菜、带孙辈，万一遇上意外，导致身故，会一次性给付约定的保额，能留给家人一笔钱补充损失。如果因为意外导致了伤残，会按照伤残等级按比例赔付，比如摔骨折导致行动受限评上等级，这笔钱可以用来支付康复费、请护工，不会给家里子女添太多负担。这里要提醒你，只有符合条款定义的意外才能赔，突发的、外来的、非本意的、非疾病的才算，自己本身疾病导致的意外不算哈。
然后就是大家都很实用的意外医疗保障，大部分60岁人群买的百万意外险都会包含这部分，毕竟年纪大了骨头脆，摔一跤、碰一下都可能去医院。这部分保障就是报销你因为意外去医院治疗花的费用，不管是门诊还是住院都能报，比如你下楼遛狗踩滑崴了脚，拍片子拿药花了一千多，就能走意外医疗报销。很多产品还能报社保外的自费药，比如进口的钢板、自费的止疼药，这对60岁人群来说特别实用，毕竟很多治疗效果好的自费药社保报不了，有了这部分就能省不少钱。
第三部分是常见的额外特定意外保障，很多针对这个年龄段的百万意外险，会加上常见的交通意外额外赔付。比如平时坐公交、地铁，或者子女开车带出门游玩，遇上对应的交通意外，除了基础的身故伤残赔付，还能多赔一笔。还有一些产品会加上非机动车意外保障，现在很多60岁朋友喜欢骑电动三轮车去买菜、接孩子，遇上这方面的意外，也能额外给到保障，贴合咱们日常出行的实际场景。
还有一部分是实用的增值相关保障，现在不少百万意外险会加上意外住院津贴，如果你因为意外需要住院，每天会给你发一笔固定的津贴，一天几十到上百块都有，这笔钱你可以用来买营养品，也可以用来付住院的床位费差价，属于额外的补充。部分产品还会包含异地就医交通补贴、紧急救援服务，如果你跟着老年团出去旅游，在外地遇上意外，需要转院或者救援，这项服务就能帮上大忙，不用自己折腾着找资源。
最后要跟你说清楚哪些是不赔的范围，你买的时候一定要心里有数。比如中暑、猝死一般不在这个保障范围里，这俩大多和自身身体状况有关，不符合意外的定义。还有个人不当行为导致的，比如酒后出行、违反治安管理规定导致的意外，也不会赔。另外，要是因为已经有的旧伤复发去治疗，这部分也不在保障里，买的时候一定要看好条款里的免责内容，别买完了才发现不符合自己的需求。
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如何选择合适的百万意外险
先看投保门槛，60岁大部分人身体健康多多少少有点小问题，优先挑不问健康告知的产品，只要年龄符合就能买，别找要求超多健康告知的，到最后白忙活一场还买不了。我见过不少叔叔阿姨，自己瞎网上买，填健康告知的时候没注意看错项，最后出事赔不了，白交好几年钱，这点你可得记牢。
再看免责条款，有的产品看着保额高，其实好多常见情况都不赔，比如你骑个老年代步车出事不赔，日常买菜摔了因为有基础疾病不赔，就连在家做家务扭到骨折都给你挑一堆毛病不赔。你得挑免责条款少的，尤其是咱们60岁常干的遛弯、买菜、跳广场舞、带孙子这些场景，都得在保障范围内，别光盯着一百万的保额看，不赔保额再高也没用。
然后看保障责任，别光看身故伤残保额，重点关注意外医疗部分。咱们60岁骨头脆，摔一跤碰一下都是常事，大部分时候都是去医院看门诊、拿药、打石膏，很少会碰到身故伤残这种极端情况。所以意外医疗得选能报销社保外用药的，毕竟现在不少治骨折的钢板、特效药都是社保不报的，这块能报能省不少钱。另外要是有额外的骨折津贴、住院津贴那就更好，住一天给一天钱，不仅能抵伙食费，还能覆盖点护工费，实用性拉满。
接着看价格，60岁买百万意外险，一年保费一般在两三百到四五百之间，别买太贵的，一年上千的完全没必要，也别贪便宜买几十块钱的，那种大多是只保全残身故，意外医疗报销额度极低，真出事不够用。根据自己的经济情况选就行，工薪退休的选三百左右的就够用，预算宽松点可以选五百以内，保障更全一些，缴费一般都是一年一交，年纪大了不用买长期交的，一年一选还能随时换更好的产品，灵活得很。
最后看赔付方式，挑理赔流程简单的，现在不少保险公司都支持线上拍照传资料理赔，不用来回跑保险公司折腾，咱们腿脚不方便，线上就能办最好。另外你得留意报销比例，经过社保报销之后，最好能选报销比例在90%以上的，自己掏的钱就少很多。举个例子，要是你本来有社保，意外医疗经过社保报销后，剩下的部分报90%，比报80%的最后自己能少出好几百，积少成多也是不少钱呢。
不同身体情况也有区别，要是你身体特别好，啥毛病没有，可以挑性价比高的综合款；要是你有高血压、糖尿病这种常见老年病，就挑不问健康告知的，能买进去比啥都重要；要是你平时经常出门遛弯、跟老伙伴旅游，可以挑带点交通意外额外保障的，出门更安心；要是你平时大多就在家周边活动，选基础保障责任全的就行，不用多花钱买额外用不上的责任。
真实案例分享
张阿姨今年62岁，平时爱去小区公园跳广场舞，上个月早上赶去集合的时候，下台阶没站稳摔了一跤，当场脚踝肿得下不了地，被送医院拍片一看，撕脱性骨折，还做了个小手术，前前后后住院花了快三万块。
张阿姨儿子去年就给她买了符合要求的意外险，一年才三百出头，社保报完剩下的一万六千多，扣除免赔额后，保险公司赔了一万五千多，自己只掏了不到一千块。张阿姨原本还心疼手术费，拿到赔款之后一个劲跟老姐妹们说，这钱花得太值了。
再说说李叔叔，今年63岁，之前觉得自己身体好，出门骑车都慢，没必要花冤枉钱买意外险，子女劝了好几次都没听。去年骑车的时候，被路边突然窜出来的小猫晃了一下，连人带车摔出去，磕掉了两颗门牙，还摔断了两根肋骨，光种牙加住院就花了四万多，全部都得自己掏腰包。后来子女赶紧给他补买了意外险，李叔叔自己都念叨，早知道买一份这么便宜，当初就不该省这个钱。
还有一位王阿姨，今年61岁，去年选意外险的时候贪便宜，买了一份几十块钱的，结果摔倒骨折住院之后申请理赔，才发现这份产品限职业，超过60岁只赔交通意外，普通意外摔碰根本不赔，最后一分钱都没拿到。后来重新选了专门给老年人做的百万意外险，一年两百多块，意外医疗、身故伤残都有，现在出门遛弯买菜都踏实多了。
最后说刘大爷，今年65岁，喜欢跟着老伙伴出去爬山郊游，儿子给他选了包含高空坠落、意外摔伤、公共交通责任的百万意外险，一年才四百块，上个月爬山的时候崴了脚，拍片子加敷药花了两千多，社保没报的部分，保险公司全部都给报了。刘大爷说，本来以为年龄大了买保险贵，没想到这么划算，出门玩都不用担心给孩子添负担。
从这几个例子就能看出来，年龄超过60岁买意外险，不能瞎选，别只看价格便宜，一定要看保障范围对不对，有没有把日常的摔倒、磕碰、烫伤这些常见意外包含进去，能不能报销社保外的自费药，这样真出事了才能拿到赔款。
购买百万意外险的注意事项
先看投保年龄限制，不少百万意外险最高投保年龄只到55岁或者60岁，刚好卡年龄的朋友要仔细核对，别买错了，明明60岁想买，结果产品要求投保的时候不超过60岁，生日刚过就投不了，白耽误时间。我邻居张叔，上个月刚过60岁生日，图省事直接在网上找了个看着合适的产品填信息，最后核保没过，就是因为投保年龄上限是60周岁，生日过了就不符合要求了，折腾好几天才重新选到合适的。
再看健康告知要求，别看意外险大多对健康要求不高，但是百万意外险不少会有隐形要求，比如要求能正常生活自理，没有瘫痪或者精神类疾病，别觉得自己60岁有点小毛病就随便填，要是隐瞒了，真出事理赔的时候会出问题。比如小区的李阿姨，62岁有过中风史，留下了一点走路不稳的后遗症，她投保的时候没填，后来出门买菜摔了骨折申请理赔，保险公司查到之前的病史，说不符合投保要求，最后没赔到，钱也白花了。其实不少产品只要能正常走路买菜，生活能自理就可以投，如实说就行，不用隐瞒。
要看清楚保障责任的除外内容，不少人觉得叫百万意外险，只要是意外都赔，其实不是，比如很多产品不赔高风险运动导致的意外，像60岁不少朋友喜欢去爬山、玩漂流，要是产品把这些列出去除外了，真出问题赔不了。还有一些产品对猝死不赔，要是本身有高血压之类的基础病，建议选把猝死纳入保障的产品，别等出事才发现不在保障范围内。另外还要注意，有些产品把驾驶非机动车的意外也除外了，平时很多60岁朋友骑电动车买菜接孩子，这一点一定要看清楚。
要看清楚免赔额和赔付比例，百万意外险不是一百万都一分不少全给你，不少百万意外险的意外医疗部分有免赔额，比如100块免赔，超过100块的部分才赔，还有的赔付比例分社保内和社保外，社保外的费用只赔80%，剩下的要自己出。要是你平时会用一些进口的钢板或者自费药，选社保外费用也能赔的产品，别只看保额高，免赔额和赔付比例不合适，真出事拿到手的钱也会少很多。
最后别盲目追求高保额，结合自己的实际情况来，60岁人群大多不用承担家里的房贷车贷，主要要覆盖意外医疗的费用，你要是平时出门多，经常遛弯旅游，可以选意外医疗额度高一点的，要是平时大多在家活动，不用硬买一百万的保额，选适合自己预算的就行。还有买的时候尽量找正规渠道，找靠谱的保险公司投保，别找陌生的业务员私下买，保单一定要查清楚真假，确保真的买到了合适的保障。
结语
总结下来，60岁人群买意外险，一年保费大多在一百多到三百多不等，价格会根据保障额度、有无意外医疗责任变动，比年轻人贵一点但也不会有太大负担。挑百万意外险的时候，先看有没有放宽投保年龄，确认能买再看别的；身体有点小毛病不影响意外险投保，不用特意担心健康告知。优先挑意外医疗报销额度高、能报社保外用药、免赔额低的产品，再结合自己的预算选就行。像张阿姨这种散步被电动车撞倒的情况，一份合适的百万意外险能报销一万多的医疗费用，还赔了伤残津贴，确实帮家里减轻了不少负担。如果是预算有限，就挑只覆盖基础意外保障的，每年花一百多就能拿到百万身故伤残额度；要是担心磕磕碰碰去医院花钱多，可以多加几十块，选带高额度意外医疗的，实用性更强。买之前记得看好条款里的免责内容，像高危运动这类不在保障内的要提前清楚，选合规大平台投保，后续理赔也更省心。
小蜜蜂6号意外险
