宠物医疗保险买多少保额合适

引言

各位铲屎官，给毛孩子挑医疗保险的时候，是不是盯着一堆保额选项犯懵？到底选多高的保额才够用？选低了怕不够报，选高了又怕白花冤枉钱，今天咱就好好聊聊这个问题。

按宠物体重选保额

就按照宠物体重选保额，这是目前很多宠物医疗险设置保额档位的常见依据，直接对着自家毛孩子的体重选就行，不用乱猜。

10公斤以内的小型宠物，比如茶杯犬、英短、美短、布偶这类常见猫咪，还有泰迪、比熊这类小型犬，选基础档位的保额就够。别看着高保额心动盲目加购，多花的保费其实用不上。我邻居家的5公斤银渐层，一开始听销售推荐选了最高档位，一年多付了快三百保费，后来小家伙只得了一次猫鼻支，治疗下来总花费才一千出头，基础档位的保额就完全覆盖了，白交了一年多的冤枉保费，第二年果断换成了对应体重的基础保额。

10公斤到25公斤的中型宠物，比如边牧、法斗、柯基这类中型犬，还有一些大体型的缅因猫，选中间档位的保额就合适。这类毛孩子的日常治疗费用，比小型宠物高一些，基础档位可能不够用，中间档位刚好覆盖大部分常见治疗情况。比如我同事养了一只20公斤的边牧，去年夏天跑出去被毒虫咬了，引发了感染性皮炎，加上清创、输液、药费，总花费两千七百多，选的中间档位保额，扣除免赔额后报销了一千九百多，完全没超保额，自己只花了几百块，这个档位的保费一年也就比基础档位贵一百多，性价比刚刚好。

25公斤以上的大型宠物，比如金毛、阿拉斯加、萨摩耶这类，直接选对应体重的最高档位保额就好。大型宠物不光手术伤口大，用药量、住院占的笼位都比小型宠物大，治疗费用自然更高，尤其是需要做手术的时候，随便一个腹腔手术或者骨科手术，总花费就能到大几千，低档位保额根本覆盖不完。我表哥家的32公斤金毛，前腿半月板出问题需要做手术，总治疗花费花了七千多，选的对应体重的高保额，最后报销了四千八百多，要是选了低档位保额，剩下的大几千都得自己掏，压力就大很多。

选的时候要注意，一定要按宠物当前的实际体重选，别估摸着填，也别按小时候的体重买。很多人买保险的时候，毛孩子还没成年，体重还在涨，等过了半年一年长到超标体重，真出事了，保险公司可能会因为体重不符，少赔或者拒赔。我楼下宠物店老板就遇到过一个客人，给半岁的阿拉斯加买保险，当时才15公斤，选了中型宠物的中档位保额，结果一年后阿拉斯加长到40公斤，得了胃扭转需要手术，总花费八千多，最后保险公司只按比例报了不到一半，剩下四千多都得自己出，就是因为体重和投保时填的信息差太多，得不偿失。所以如果是未成年的幼宠，你可以预估它成年后的体重，直接选对应成年体重的档位，免得后续还要调整，出了问题还麻烦。

看经济实力定档位

如果你是刚毕业落脚、每月房租生活费占了大半开销的年轻铲屎官，选基础档位的保额就完全够用。不用硬撑着选高保额增加自己的经济压力，基础保额已经能覆盖宠物常见的感冒、轻微肠胃炎、普通外伤处理这些小毛病，每年保费只需要一顿聚餐钱，对钱包友好，也能给宠物基础保障。

我认识一个刚在一线城市找工作的女生小吴，每个月到手工资除去房租和饭钱，剩下的结余不多，她给刚捡回来的流浪橘猫选了基础档位的保额，每年保费几百块。上个月橘猫因为吃了外面捡的塑料袋引发轻微肠胃炎，前后花了不到一千块，报销之后自己只出了一百多，刚好在保额范围内，没给她添额外负担，也解决了治病的问题。

如果你是工作几年、收入稳定的工薪家庭铲屎官，可以选中间档位的保额。这个档位的保额比基础档高一些，能覆盖肺炎、膀胱结石、小型手术这类中等病情，每年保费也不会贵太多，刚好匹配大多数普通家庭的养宠预算，不会太紧绷，也能应对大多数可能出现的宠物治病开销。

我楼下邻居张哥一家三口养了一只柯基，两口子都是普通上班族，选的就是中间档位的保额。去年柯基得膀胱结石需要做微创手术，前后治疗加上住院一共花了六千多，刚好在中间档位的保额范围内，报销之后自费才一千出头，对他们家来说完全没压力，要是没买保险，这笔开销虽说能承担，但也会觉得有点心疼，选对应经济实力的档位，刚好解决了这个问题。

如果你是收入宽裕、预算充足的铲屎官，直接选高档位的保额就好。高档位保额能覆盖肿瘤治疗、大型手术、长期慢性病护理这类花费较高的病症，不用怕治病治到一半保额不够用，哪怕宠物得的病花费高，也能放心选更好的治疗方案，不用因为钱纠结治还是不治。

我表姐家条件不错，养了一只阿拉斯加，选的就是高档位保额，前年阿拉斯加得软组织肿瘤，治疗加上后续靶向护理一共花了快三万，大部分都报销了，自己只付了一小部分，要是选低档位保额，超出额度的部分就得自己全掏，对普通家庭来说是不小的负担，但表姐选了匹配自己经济实力的高保额，完全没这个烦恼。

结合宠龄调整额度

幼宠刚到家，抵抗力弱，很容易得猫瘟、犬细小这类传染病，治疗费用不算低，选合适保额刚好够用。

我楼下宠物店老板说，上个月收了个刚抱回家不到一周的两个月小泰迪，小家伙突然上吐下泻送医，查出来是犬细小，住院一周加各项检查药费，总共花了快四千。

主人买宠物医保的时候，听了建议给两个月的小泰迪选了中等偏上的保额，最后报销下来自己只付了一千出头，比一开始预算少了不少。所以给三个月到一岁的幼宠选保额，建议选中等额度就行，基本能覆盖传染病治疗、常见外伤处理的花销，不用选过高额度浪费保费，也别选太低额度不够报。

一岁到七岁的青壮年宠物，身体状态一般比较稳定，很少得大病，选基础额度就能满足需求。

我同事阿爽家三岁的柯基，平时能吃能跑，除了夏天吹空调着凉拉过两次肚子，就是跑酷的时候崴过一次脚，每次治疗加上检查，花费都在一千以内，买的基础保额完全覆盖，报销后自己只出了几百块挂号药费。

这个年龄段的宠物，只要定期做体检，日常没什么大毛病，基础保额够应对肠胃炎、轻微外伤、皮肤病这些常见小问题，保费也便宜，每个月省出一杯奶茶钱就够，对大多数铲屎官来说没压力。

七岁以上的老年宠物，身体机能下滑，很容易得糖尿病、肾病、肿瘤这类慢性病，治疗周期长，花费也高，一定要选高一点的额度。

我表姐家八岁的英短猫，去年常规体检查出来早期慢性肾病，需要长期吃药定期复查，每三个月就要做一次血检尿检，还得吃专用的处方食品，半年下来已经花了六千多。

表姐在猫咪七岁的时候就把保额调到了最高档，每次复查拿药都能按比例报销，一年下来能报四千多，大大减轻了经济负担，也不用因为钱纠结要不要给猫咪继续治疗。

十岁以上的高龄宠物，很多险种会限制投保额度，能买到的最高额度就选那个额度，别嫌保费贵一点，真出事的时候能帮你扛大半花费。

还要注意一点，不少宠物医保会随着宠龄增长调整可投保额度，建议每年续保的时候，根据宠龄重新调整一次，别一直拿着刚买时候的额度不变，万一老年得了大病，额度不够报，吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

特殊需求单独规划

如果你家宠物本身就属于特殊品种，带有品种易发性的常见问题，千万别只盯着基础保额走，得按需往上加额度。就拿折耳猫来说，这个品种天生容易出现骨骼关节问题，一旦发病，需要长期拍片、吃药、做康复护理，严重的还要做矫形手术，整体花费比普通小病高不少。之前楼下宠物店老板养的折耳公猫，刚满三岁就出现了后肢行动不便的情况，去医院拍CT显示髋关节发育异常，需要做手术加术后休养，整体治疗费用快到两万。当初老板给它选了适配特殊需求的较高保额，最后报销了超过七成的花费，自己只掏了几千块，压力小了特别多。如果当初只买基础保额，肯定有一大半费用得自己扛。

如果你经常带宠物做户外活动，比如跟着你一起越野、爬山，或者经常去宠物乐园跟其他狗狗疯玩，也要把保额往上提一提。这类场景下，宠物出现意外划伤、骨折、误食异物的概率比天天在家躺平的宠物高很多，这类意外治疗的花费弹性很大，小伤口缝合可能几千，要是误食了异物需要手术取出，或者骨折做内固定，花费轻松过万。我身边有个经常带阿拉斯加去越野的铲屎官，之前狗狗在山上跑的时候被树枝划穿了腹腔，还撞断了肋骨，紧急送医手术加住院一周，花了一万六，他提前给经常户外活动的狗狗加了保额，最后报销了一万多，自己没花多少。要是只买基础保额，额度不够，超出部分都得自掏腰包。

如果你家宠物之前已经得过一些慢性疾病，现在想要买宠物医疗保险续保或者加保，也要根据过往病史调整保额。比如有些宠物年轻的时候得过糖尿病，后续需要长期测血糖、吃降糖药、打胰岛素，每个月都有固定花费，选够额度才能把长期的药费检查费报销一部分，减轻每个月的开支。之前我认识的一个铲屎官，她家柯基五岁查出来糖尿病，之后她把原来的基础保额换成了更高额度，现在每个月测血糖、开药物的钱，都能报销一部分，一年下来能省几千块，给宠物长期养病减轻了不少负担。

要是你居住在一线城市的核心城区，也要适当把保额往上调一些。一线城市的宠物医疗收费本身比二三线城市高，同一场手术，在一线城市的宠物医院可能要比二三线多花几千甚至上万，基础保额往往不够覆盖。比如同样是膀胱结石手术，在二线城市可能七八千就能搞定，在一线城市的连锁宠物医院可能要一万五往上，要是选了只能覆盖一万的基础保额，剩下的五千多就得自己出，适当提个两三千额度，就能把这部分缺口填上。

最后要提醒大家，如果给宠物买医保的时候，还附带有宠物责任险，别只盯着医疗保额，也要留意一下责任保额，要是你家狗狗体型比较大，或者平时对陌生人比较警惕，最好把责任保额也选够，万一狗狗不小心咬伤了路人或者弄坏了别人的东西，也能走责任保额赔付，不用自己掏大额赔偿。

结语

看到这里你肯定清楚啦，宠物医疗保险的保额不用盲目往高了选，结合你家毛孩子的体型、年龄，再扣着自己的预算来挑就行，选对了既能给毛孩子靠谱保障，也不会白花冤枉钱哦。

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