老年人65岁以上护理保险怎么买

引言

各位叔叔阿姨，还有想帮家里长辈选购保障的年轻人，你是不是正琢磨着，65岁以上的老人想要买一份护理保险，却摸不着头绪不知道该从哪儿下手？别着急，这篇内容就给你说清楚怎么选怎么买。

先评估自身健康状况

65岁以上叔叔阿姨买护理保险，第一步就得摸清楚自己的身体情况，别拿着身份证就盲目下单，最后赔不了白花钱。

身体没什么大毛病，日常体检只有一些不影响生活的小问题，比如只是血压稍微高一点，吃药就能稳住，或者轻度血脂异常，走路买菜遛弯都不耽误，可以找核保要求适中的产品，这种产品一般保障责任更全，赔付范围也更广，能覆盖更多护理需求。就说杭州72岁的陈伯伯，日常每天早上绕着公园走三圈，偶尔和老伙计打打太极，体检只是轻度血糖升高，一直规律吃药控制得很好，按照要求提交了近期的体检报告，不到一周就核保通过，成功买到了合适的护理保险。

要是身体已经有一些比较明确的慢性疾病，比如有过脑梗死病史，现在留下了一点手脚不灵活的后遗症，或者确诊了糖尿病合并轻微并发症，日常需要人偶尔搭把手照顾，这种情况就别碰核保严格的产品了，直接找核保宽松的就对了。这种产品对健康要求低，很多常见慢性病都能买，不用过分担心被拒保。比如郑州69岁的刘阿姨，五年前得过轻度脑溢血，出院之后左边手脚力气比之前小，平时下楼买个菜没问题，但是洗衣做饭需要老伴搭把手，她一开始试着投了核保严格的产品，结果被延期承保了，后来换了一款核保宽松的，只要求确认没有完全失能，很快就通过了核保，成功买到了保障。

如果你已经生活不能完全自理，比如因为关节问题长期卧床，或者因为认知问题出门找不到家，需要家人24小时贴身照顾，那就直接找不需要健康告知的护理保险，这种产品只要过了年龄门槛，符合投保要求就能买，不需要填健康告知，也不需要体检，不会因为已经有健康问题拒保。

买之前一定要如实说自己的健康情况，别想着瞒报，说我身体挺好的啥问题没有，最后真的需要理赔的时候，保险公司查出来你之前就有相关病史，很可能会拒赔，连保费都可能退不回来，那就吃大亏了。比如武汉67岁的周叔叔，三年前就确诊了严重类风湿性关节炎，关节已经变形，买的时候怕通不过核保，就没说这个事儿，后来因为关节问题完全失能需要理赔，保险公司查到了他之前的住院记录，直接拒赔了，周叔叔白花了好几年保费，最后啥保障都没拿到，悔得不行。

最后再提一句，你手里最近半年的体检报告、住院记录、拿药处方都整理好，要什么材料直接给，不用遮遮掩掩，符合要求就能买，不符合咱们换一款就行，没必要硬凑，找能顺利核保通过的，才是适合你的。

匹配经济预算来挑选

咱们年纪上来之后，大多都是靠退休金生活，每一分钱都要花在刀刃上，选护理保险一定不能让保费影响日常吃饭买药，先给自己算清楚可支配的闲钱，再挑对应价位的产品，绝对不要硬扛着买贵的。

如果您每个月的退休金在三千到四千块，一年能拿出来买保险的钱大概在四千到六千块就合适，选性价比高的基础保障款就行。就像之前说的北京的李叔叔，今年70岁，每个月退休金3200元，老伴身体也一般，每个月两个人吃药加日常开销，剩下来的钱不算多。他一开始听人说保障全的产品好，算了算一年要交一万二，相当于扣掉一半多的退休金，压力实在太大。后来听了建议选了基础款，一年交3800块，每个月摊下来才三百多一点，刚好占他年退休金的10%左右，既不影响平时买水果、跟老伙计下棋喝茶，也能拿到基础的护理保障，要是真的需要护理，能赔好几万，完全够用。

要是您每个月退休金在五千到八千块，日常开销之后还有不少结余，那可以选保障内容更丰富一些的中端款。比如武汉的李阿姨，今年67岁，每个月退休金6500块，子女都已经成家，不用她贴补家用，每个月扣除自己和老伴的生活、买药钱，一个月能剩两千多。她选了一年交7200块的产品，不仅覆盖常见的重度护理，还能赔中度护理的费用，也包含了居家护理的项目，比基础保障覆盖的场景更多，交完保费也不影响她平时跳广场舞、出门短途旅游，很舒坦。

如果您家庭条件不错，每个月可支配的闲钱很多，或者子女愿意帮着出钱买保障，那可以选保障更全面的产品。就像杭州的李大爷，今年72岁，退休金每个月九千多，子女每个月还会给不少零花钱，手头宽裕。他选了一年交一万五千块的全面款，覆盖了住院护理、居家护理、专项护理护理等多个项目，赔付的额度也更高，万一以后需要长期请护工，大部分费用都能覆盖，不用给子女添太多负担，自己也能享受到更专业的护理服务。

这里还要提醒一句，不管手头钱多钱少，都不要想着一下子买多份，先买一份够用的，要是之后还有闲钱，再加保也不迟，千万别为了买保险省了吃药的钱，那就得不偿失了。

盯紧核心护理保障条款

先看赔付触发条件，不同产品对需要护理的判定标准不一样。有的要求被保险人无法独立完成几项特定的日常活动，比如穿衣、吃饭、洗澡、上厕所、移动、如厕这几项里，满足几项才能赔，千万别稀里糊涂签字，要把判定标准一条一条核对清楚，别等出事了才发现自己符合不了标准拿不到钱。

再看保障的护理场景，不少产品分两种护理场景，一种是机构护理，一种是居家护理。比如家住上海的王阿姨，今年72岁，去年下楼跳广场舞不小心摔了腿，做了置换手术，子女都要上班没人全天陪床，本来想请居家护工上门照顾，她最开始看的一款产品只赔机构护理的费用，居家请护工一分都不报，后来换了一款同时覆盖两种场景的产品才下手。术后王阿姨在家养了三个月，请护工花了一万两千多，按条款报了八成，子女不用辞工照顾，自己也住得舒服，这就是选对护理场景条款的好处。如果你平时更习惯在家养老，不想去护理机构，就一定要选包含居家护理保障的条款。

要看清赔付比例和赔付限额。有的产品是按实际花费的比例赔付，有的是给固定额度，不管你实际花多少，符合条件就每月给固定的护理金。比如70岁的陈叔叔，他有基础冠心病，行动不是很方便，儿子给他选了每月给固定护理金的产品，每个月能领一笔钱，不管是请护工还是买药补营养都能用，灵活度很高。如果你希望拿到钱自己安排使用，可以选固定额度赔付的；如果你想报销实际护理花费，就选按比例赔付的，同时要注意每年的赔付限额够不够用，别选限额太低的，不够覆盖实际开销。

要留意除外责任条款。哪些情况不赔一定要看清楚，比如有的产品不赔原有慢性病引起的护理需求，有的对特定的身体问题不承担责任。比如69岁的刘阿姨之前有糖尿病引起的足病，她看产品的时候没注意除外责任里写了既往症引起的护理不赔，后来真的需要护理了才发现拿不到钱，白白交了好几年保费，所以这部分一定要逐句看，不清楚就当场问销售人员，问明白了再签字。

还要看保障期限。有的产品是一年期的，每年都要重新核保，要是这一年身体变差了，明年可能就买不了了；有的是长期保障，买了之后一直保障到约定年龄或者终身，不会因为身体变化拒保。如果你身体已经有点小毛病，建议优先选长期保障的，能把保障稳稳留住，不用担心今年买了明年没保障。

图片来源：unsplash

认准靠谱购买渠道

线下保险公司网点，是多数65岁以上老人选购买护理保险的首选渠道。不少长辈对互联网操作不熟悉，面对面沟通能问清楚所有疑问，不会稀里糊涂签字。就说广州72岁的赵叔叔，之前帮老伴看护理保险，对着手机屏幕的条款看了半小时，好多内容绕来绕去看不懂，索性直接家附近的保险公司线下网点走一趟。坐下来喝杯茶，工作人员一条一条念条款，讲清楚哪些情况能赔、哪些情况不能赔，还拿白纸帮赵叔叔画出赔付的触发条件，赵叔叔一下子就明白了，对比之后选了合适的款式，签字也签得安心。线下网点还有个好处，后续申请理赔或者变更信息，直接找网点工作人员就能帮忙处理，不用自己折腾线上操作，对腿脚方便的长辈来说真的省心。

正规保险公司的官方线上渠道，适合会用智能手机、愿意自己慢慢看的长辈，或者愿意帮父母把关的子女。官方公众号、官方APP都是合规渠道，不会碰到乱七八糟的坑。比如杭州的小周，帮70岁的父亲选护理保险，工作忙没法一直跑线下网点，就直接在保险公司官方公众号上看，里面把条款都拆成了大字版的通俗讲解，每一项保障都标得清清楚楚，还能直接在线智能核保，输入父亲的高血压、糖尿病病史，几秒钟就出了核保结果，不用等好几天。选好之后直接在线缴费，电子保单直接存在公众号里，后续查询也方便，适合对数码产品熟悉的家庭。

银行合作的正规代销渠道，也是可以选的靠谱渠道。不少长辈喜欢把钱放在银行，对银行的信任度高，银行代销的保险产品都是经过审核的，不会有违规产品。南京70岁的陈阿姨，每个月都去银行取退休金，银行大堂经理跟她介绍了符合年龄要求的护理保险，核对了产品的备案信息，给她讲清楚了保障内容，陈阿姨觉得银行靠谱，对比之后选了符合自己需求的产品，后续有问题也可以找银行或者保险公司对接，不用担心找不到人。这里要提醒一句，一定要确认是银行正规合作的产品，不要随便签看不懂的单据。

靠谱的保险经纪人，也能帮65岁以上的老人选到合适的护理保险。专业的保险经纪人会根据老人的年龄、健康状况、预算，对比不同产品的特点，帮长辈挑匹配的选项。天津66岁的刘叔叔，有轻度冠心病，自己找了好几个产品都核保不通过，找了持正规资质的保险经纪人，对方帮他找了核保要求匹配的产品，顺利通过核保拿到了保障。不过要注意，一定要找持正规执业资质的经纪人，可以要求对方出示执业证件，确认资质没问题再沟通。

不管选哪个渠道，都要记住这几点：不要相信街边发传单的陌生推销，不要买私人转介绍的不知名产品，所有产品都要核对正规备案信息，缴费一定要走渠道的官方对公账户，不要给个人转钱。买完之后，一定要拿到正式的保单，不管是电子还是纸质，都要留存好，核对清楚被保人年龄、保障内容这些基础信息，有疑问当场问清楚，确认没问题再完成购买。

结语

总结下来，65岁以上买护理保险，先摸清楚自己的健康情况，身体情况一般就挑核保宽松或者不用健康告知的，身体好可以选保障更丰富的；再顺着自己的退休金和积蓄定预算，别让缴费成为负担；买之前一定要看清条款里有没有自己需要的保障，比如不少人需要居家护理，就得盯紧这部分的赔付要求；最后选正规线下网点或者正规线上渠道购买，多问工作人员细节，就能买到适合自己的护理保险啦。

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