50岁老人两全保险有哪些

引言

不少准备给自己或者爸妈挑保险的朋友都想问，50岁能选的两全保险到底有哪几种呢？适合咱们普通人的方案该怎么找？今天这篇就帮你把这个问题说清楚。

一. 普通家庭怎么选

选分10到20年的分期缴费，别选一次性缴清。普通家庭一般收入不高，大多是孩子给爸妈买，或者老人自己用退休金交，一次性拿几万出来压力太大，分期缴费每年只需要几千块，分摊到每个月也就几百，不会影响日常开销。

优先选保障期限到七八十岁的，别选太长也别选太短。太短的话，刚领钱保障就结束了，用处不大；太长的话缴费会变高，普通家庭扛不住。选到七八十岁刚好，到了约定年限就能领回一笔钱，要是中途有啥情况也能有赔付，两头都不耽误。

选基础责任就够，别加太多杂七杂八的附加责任。很多产品会附加重疾额外赔、意外额外赔这些，加了之后保费一下子涨好几百，对于普通家庭来说没必要。本来买两全就是图个到期能领钱、身故有保障，把这两项基础责任做实就够，多余的附加险只会平白增加负担。

给大家举个实际的例子，河北石家庄的刘大姐，今年50岁，儿子刚工作三年，手里攒了几万块的积蓄，还要还房贷，每月到手也就七千多。一开始想给妈妈买一次性缴清的，算下来要八万，把积蓄掏空不说，房贷压力直接上来了。后来换成了分期15年缴费，每年只需要交4200块，平均到每个月才350块，刘大姐儿子拿出一部分奖金就能覆盖，一点不影响日常开销。刘大姐现在跳广场舞都常说，自己既有了保障，以后到期还能领十万块当养老补贴，不用事事伸手跟孩子要钱，心里踏实多了。

买之前一定要核对健康告知，照着自己的身体情况如实说就行，别隐瞒病史。普通家庭本来挣钱不容易，要是隐瞒了小毛病，后期出问题赔不了，钱白花就亏大了。要是身体有一些常见的小问题，比如血糖偏高一点、有结节，就找对这类情况核保宽松的产品，不用硬挑核保严格的，能顺利承保才是第一位的。

二. 小康家庭选啥款

优先选缴费灵活、可调整保障额度的类型，不用被固定缴费标准绑死，适配中老年收入波动的情况，毕竟不少50岁左右的小康家庭，可能会有临时资金周转的需求，灵活缴费就不会因为一两个月拿不出钱断保。

这里给大家说个实际的例子，51岁的赵叔，退休前在当地做了十几年建材生意，手头有几套闲置房产收租，加上退休工资，每个月稳定进账小两万，属于普通小康家庭，一开始想选固定缴费的两全险，每年要交五万，交十年，后来听了顾问建议换了灵活缴费的类型，反而更适合他的情况。

灵活缴费的好处在哪呢？比如赶上收租顺利、手头余钱多的时候，赵叔就多交个万八千，要是当年想跟老伴出去旅游，或者帮孩子付了车首付，手头紧的时候，就只交最低要求的几千块，不会因为交不上钱让保单失效，也不用承担高额退保损失。

这类产品的保障责任也更灵活，赵叔选的这款，前几年侧重身故保障，后来他想着再过十年要帮孙女攒一笔留学备用金，就申请调高了满期领取的额度，调低了一部分身故保障的占比，完全可以跟着自己家庭的需求调整，不用买完就定死不能改。

买的时候要注意，选这类产品，一定要确认清楚，调整额度和缴费金额要不要额外收手续费，有没有次数限制，一般来说，一年调整个一到两次都够用，像赵叔这两年只调整过一次，完全符合要求。另外，满期领取的时间可以选得贴合自己的需求，比如赵叔选的是65岁满期，刚好赶上自己打算彻底歇下来养老，领一笔钱刚好能补充养老开支，也能提前给孙辈攒下备用钱，一举两得。

缴费方式选按年交就行，不用选一次性缴清，虽然一次性交总费用会少一点，但对于小康家庭来说，把余钱留在手里周转，或者做别的灵活打理，比全部放进保险里更实用，分期缴费也能更好享受到保单的调整权益，遇到特殊情况也有更大的变通空间。

三. 健康不佳咋挑选

优先挑健康告知宽松的产品，别硬闯健康告知严格的产品。50岁这个年纪，不少人都有一些常见的小毛病，比如轻度高血压、轻度脂肪肝、结节这些，要是直接碰健康告知严的，大概率会被延期或者拒保，白白浪费时间和精力。

找支持智能核保的产品投保。智能核保不用人工审核，你只要对着健康告知的问题，直接选自己的身体情况，马上就能知道能不能投保，不会留下拒保记录，就算这一个不行，换其他产品也不会受影响。比如你查出来有甲状腺结节1级，输入对应情况，当场就能出结论，符合要求就能直接买，不用跑医院开额外的证明，省了好多麻烦。

给大家举个实际的例子，家住成都的王阿姨，今年53岁，十年前就查出来有原发性一级高血压，平时一直按时吃药，血压控制得很稳定，之前给老伴买保险的时候，就想顺便给自己也买一份两全险。第一次找了一款健康告知比较严的，里面明确问到了高血压，要求收缩压不超过140，舒张压不超过90，王阿姨有时候测出来舒张压会到95，不符合要求，就没买成。后来换了一款健康告知宽松的，只问了是否有高血压并发症，有没有继发性高血压，王阿姨的情况完全符合，顺利就投保成功了。现在王阿姨不光有了身故保障，等八十岁的时候，还能领一笔满期金，刚好用来给自己存养老补充金，逢年过节还能拿这笔钱给孙子发红包，一家人都觉得买得很踏实。

要是身体有过手术史，恢复情况良好，就挑不问术后年限的宽松产品。不少50岁的朋友，前几年做过微创手术，比如胆囊切除、子宫肌瘤切除，术后恢复得很好，没有后遗症，这个时候就别选要求术后满五年才能投保的产品，找只要求术后满半年、恢复良好就能投保的就行，符合条件直接买，不用等那么久。

最后提醒一句，健康告知一定要如实回答，别隐瞒自己的身体情况。不用主动去说没问到的身体问题，但是问到的问题，一定要照着自己实际的体检报告、病历说清楚，隐瞒情况后续申请领取或者赔付的时候，很容易出纠纷，如实告知才能让这份保障真的管用。

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四. 购保核心注意事项

先核对健康告知的全部内容，别抱着侥幸心理隐瞒情况。很多朋友投保的时候觉得，我这点小毛病医生都说不用治，没必要写上去，其实这会给后续理赔或者领钱埋下隐患。就说之前接触过的一位51岁的刘叔，他查出甲状腺结节有两年了，投保的时候怕过不了，就没提，后来没过两年需要申请理赔，保险公司核查病历发现了这个未告知的情况，不仅耽误了理赔进度，最后还没能顺利拿到赔付，得不偿失。50岁这个年纪，多少都有点血压、血糖方面的小异常，只要产品健康告知没问，你就不用主动说，但只要健康告知列出来问到了，一定要如实讲，别隐瞒。

然后一定要看清楚到期领钱的规则，别光听销售说能领钱就盲目投保。不同产品的领取条件不一样，有的是保障到固定年龄，比如到70岁或者80岁，保单到期就能一次性领钱，有的是保障到固定年限，投保满多少年就能领，还有的领取方式可以选分期领，也可以选一次性领。你得提前搞明白，自己什么时候能领，能领多少，领钱需要走什么流程，需不需要提前申请。比如有一位50岁的赵阿姨，当时投保只记了能领钱，没记清楚领取时间，过了领取时间半年才想起来去申请，虽然最后也领到了，但本来这笔钱可以早点拿来做自己的旅游基金，平白耽误了好几个月的安排。

再要核对清楚身故赔付的条款，明确哪些情况能赔，哪些情况不赔。不少朋友觉得，既然是两全保险，身故肯定都赔，其实不是的，多数产品都会对部分情况做免责约定，你一定要提前一条一条看清楚，别等出事了才发现不符合赔付条件。比如有些产品约定，投保之后一定时间内因为特定原因身故不赔付，还有一些情况是免责条款里直接列出来不赔的，这些内容都要翻出来看明白，别跳过免责条款这一块。

还要明确缴费的宽限期和保单失效规则，别因为忘缴了保费白费了之前的投入。50岁的朋友很多都是记性不如年轻人，有时候忙起来忘了交保费，要是超过了宽限期，保单就会失效，要是刚好在失效期间出了问题，保险公司是不承担责任的。建议大家投保的时候，选自动扣费的方式，绑定常用的银行卡，提前留好保费在卡里，避免忘缴。要是真的不小心忘了，也要在宽限期内赶紧补上，别让保单失效。要是保单真的失效了，也别忘了在规定时间内申请复效，保住之前的保障。

最后一定要从正规渠道投保，别轻信路边发的传单或者陌生来电推销。不少针对中老年人的不实推销，都会打着高收益的幌子卖不合适的产品，好多叔叔阿姨容易被高收益吸引，最后买的产品根本不符合自己的需求。建议大家要么找持正规资质的保险经纪人、代理人，要么直接去保险公司的官方APP、官方公众号投保，投保之后也要记得查验保单的真实性，通过保险公司官方渠道核对保单信息，确认没问题再放心。

结语

总的来说，50岁人群能选的两全保险，会按不同的家庭条件、健康状况分出不同方向，普通收入选分期缴费的基础款，手头宽裕选灵活缴费的规划款，身体有小毛病选健康告知宽松的就行。不管选哪款，都记得核对清楚条款内容，根据自己的实际情况挑，就能选到合适的两全保险，既添保障又能攒下一笔备用钱。

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