有什么适合55岁以上的护理保险

引言

咱们上了年纪，或是家里有长辈要安排保障，是不是都想问一句：55岁以上想选份合适的护理保险，到底该怎么挑呢？别着急，这篇内容就给你把问题说清楚。

按需选对应险种类型

如果您已经55岁以上，日常已经有行动不便、需要旁人协助打理生活的情况，直接选侧重长期护理责任的专项护理保险就对了。就说58岁的张阿姨吧，退休后在家带孙子摔了一跤，伤到膝盖留下了后遗症，下楼散步都得扶着扶手慢慢挪，日常穿衣、洗澡、打扫卫生都得麻烦女儿请假过来帮忙。女儿原本在互联网公司上班，请假多了绩效受影响，张阿姨看着愧疚又心疼，后来找业务员选了专项长期护理保险，符合理赔条件后，每个月都能领一笔固定的护理补贴，张阿姨就用这笔钱请了住家阿姨帮忙打理日常，既不用麻烦女儿，自己也能舒舒服服过日子，女儿下班过来陪她聊聊天就好，一家人的压力都轻了不少。

如果您身体还硬朗，只是想提前给未来做规划，同时还想兼顾养老现金流，那就选附加护理责任的养老类护理保险。就说62岁的李叔叔，退休前是国企职工，每个月退休金不少，儿女也都成家立业不用他贴补，他身子骨挺硬朗，现在还能天天早上去公园打太极，晚上跟老伙计们下棋，就是担心年纪再大一点，万一失能需要护理，花掉一辈子攒的积蓄，还给孩子添负担。他选了附加护理责任的养老类护理保险，现在每年按时缴费，到了约定年龄就能领养老钱，如果哪天真的需要护理，符合条件还能额外领护理金，就算不触发护理责任，身故之后剩下的钱也能留给孩子，相当于既提前备了护理应急金，又给自己攒了额外的养老钱，一举两得。

如果您已经得了一些慢性病，担心哪天病情加重需要长期护理，手头预算又不算多，可以选择专门针对特定疾病的护理保险。就说56岁的王阿姨，本身有糖尿病家族史，自己也患糖尿病十多年了，一直靠吃药控制，她听身边同样患糖尿病的老姐妹说，后期并发症严重的话可能会烂足、失明，需要长期专人护理，花好多钱。王阿姨手头不算宽裕，不想买太贵的险种，就选了针对糖尿病并发症的护理保险，价格不高，一年缴费也就几千块，如果真的触发了合同约定的并发症需要护理，就能一次性领一笔护理金，也能按月领补贴，不用自己扛所有花费。

如果您已经买了百万医疗险、重疾险这些基础保障，想再补一份护理保障，预算不算多，可以选一年期的短期护理保险。就说59岁的赵叔叔，之前单位给办了职工医保，自己退休前又买了百万医疗险，去年听朋友说护理保险很实用，就想再添一份，但是不想一下子交一大笔钱，也不想绑定几十年的长期缴费，就选了一年期的短期护理保险，一年一买，价格便宜，几百块就能买到不错的保额，每年根据自己的身体情况和需求调整就行，灵活度很高，适合只是想先试试水、不想长期绑定的朋友。

如果您是帮家里年过八十、已经需要护理的长辈选保险，那就重点选不需要健康告知、或者健康告知要求极低的专项护理险。很多朋友想着给已经需要护理的长辈买保障，大部分常规护理险都买不了，这种就找专门给高龄失能老人设计的护理险，只要符合约定的失能状态就能投保，后续符合条件就能领护理金，帮着分担请护理员、住护理机构的花费，只是这种价格会比给身体健康的长辈买贵一些，根据自己的预算选就行。

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认准核心保障条款

你得先确认，条款里覆盖了你大概率会用到的护理场景。咱们55岁以上的朋友，多数不愿意去专门的护理机构，更习惯在家养老护理，要是条款只保机构护理，那这份保障对你来说实用性就打了折扣。

就说之前62岁的老吴，因为中风留下了半身不遂的后遗症，吃喝拉撒都得老伴帮衬，本来想着买的护理险能赔点钱贴补家用，翻出合同一看才发现，条款只给公立的专业护理机构护理赔钱，不给居家护理报销也不给居家护理补贴，老吴不想给子女添额外麻烦去住机构，只能眼睁睁看着这份保险用不上，最后还是自己掏腰包请钟点工帮忙照料，白花了好几年保费。所以买之前一定要翻条款看清楚，居家护理、机构护理这两个常见场景是不是都覆盖了。

接着要确认护理状态的认定条件。有些条款写得很模糊，非要达到完全不能自理才给赔付，可咱们大多数人只是部分失能，比如走路需要扶着，洗澡没法自己搓背，做饭拎不动菜，这种情况恰恰是最需要补贴的时候，要是条款不认，那保障就等于白买。你选的时候尽量找，把中度失能也纳入赔付范围的，这样真正需要的时候才能拿到钱。

还要注意看条款里的责任免除内容，别等出事了才发现，你遇到的情况正好在免责里。比如有些条款说，因为原有慢性病引发的失能不赔，可咱们这个年纪，谁没点高血压、糖尿病，很多失能恰恰就是这些慢性病拖出来的，要是刚好把这种情况排除在外，买了也没用。买的时候一定要一条一条看完免责，别嫌麻烦，现在多花十分钟，省得之后闹心。

最后要看看赔付的给付方式写得清不清楚。是确诊符合要求就一次性给一笔钱，还是符合条件每月固定给护理补贴，这些都得在条款里写得明明白白。要是写得模棱两可，理赔的时候很容易出纠纷，尽量选条款写得清楚直白，每月给补贴的，能长期帮你分担请护工、日常护理的开销，实用性更强。

匹配自身健康状况

身体没什么大毛病，日常体检各项指标都在正常范围的55岁以上朋友，可以选保障责任更全的护理保险。这类产品通常对健康要求稍高，但能覆盖更多护理场景，不管是之后需要居家请护工，还是去专业护理机构休养，都能按约定拿到补贴，覆盖不少支出。比如今年56岁的赵阿姨，退休后天天跳广场舞逛公园，每年体检结果都很标准，没有什么既往症，她就顺利投保了一款保障责任较全的护理保险，除了基础的重度失能护理，还涵盖了特定疾病导致的中度失能护理保障，之后要是真的需要护理，能拿到的补贴额度也更高。

有常见慢性基础病的朋友，别随便乱投健康告知严格的产品，直接找健康告知宽松的护理保险就行。很多55岁以上的朋友都有高血压、糖尿病这类常见病，严格告知的产品很容易直接核保不通过，白忙活一场不说，还会留下核保记录影响之后投保。就说今年57岁的陈阿姨，患轻度高血压五六年了，一直按时吃药控制得不错，一开始她照着朋友分享的链接投了一款健康要求严的产品，没过两天就收到了拒保通知。后来她听了顾问建议，专找不问轻度高血压、糖尿病的产品，填健康告知的时候顺利通过，没几天就拿到了保单，踏踏实实有了护理保障。

已经得过较重疾病，康复之后身体稳定的朋友，可以找支持人工核保的护理保险产品投保。把自己的近期体检报告、过往诊疗记录整理好提交给保险公司，核保人员会根据你的实际身体情况给出结论，不是一定会被拒保，不少情况都能正常承保或者加费承保。比如今年59岁的孙叔叔，四年前得了心梗，做了手术后恢复得很好，这几年复查各项指标都稳定，他投了支持人工核保的产品，提交了完整的病历和近期体检报告，最后顺利以加费的方式承保，成功获得了护理保障。

已经失能或者半失能的朋友，可以看看有没有专门针对这类群体开发的护理保险。很多普通护理保险都要求被保人能正常生活，已经失能的没法投保，但有少数产品会开放一定的投保空间，能给这类朋友提供对应的护理保障。比如今年62岁的吴叔叔，因为中风留下了后遗症，半边身子行动不便，日常需要老伴帮忙照料，普通的护理保险都买不了，后来找到了一款允许半失能人群投保的产品，成功投保后，每月能领到一笔护理金，刚好够请钟点护工上门帮忙照料，大大减轻了老伴的负担。

大家填健康告知的时候，一定要实话实说，别故意隐瞒自己的身体情况。很多朋友觉得自己之前的小毛病不说，保险公司查不到，万一之后需要理赔，保险公司查出来你没如实告知，很可能会拒绝理赔，还不退全部保费，吃亏的还是自己。要是拿不准某个情况要不要告知，直接问帮你办理投保的工作人员，说清楚自己的情况，让工作人员帮你核对，别抱着侥幸心理蒙混过关，踏踏实实投保才能安安稳稳享受保障。

适配经济缴费能力

每月可支配收入在五千以上，手头还有一笔闲置存款的长辈，可以灵活选缴费方式。你要是不想一下子把钱都掏出去，选10年或者20年的年缴就行，每年只需要拿出几千块，分摊下来压力特别小，还能顺带着享受长期的健康告知保障，就算缴费期间出了符合约定的状况，后续保费也能豁免，不用再接着交钱也能保留保障。比如杭州62岁的林伯伯，每月退休工资七千多，儿子女儿都已经成家立业没什么负担，自己还有二十多万的养老积蓄，他就选了15年缴费的护理险，每年交五千八，平均下来每个月才四百多，从退休金里出完全不影响日常开销，跳广场舞、跟老伙伴出去旅游的计划一点都没耽误。

每月退休工资三千到五千，手头积蓄只有几万块的长辈，优先选5年缴费的方式。这个年限不会让你一次性掏太多钱，也不会把缴费周期拉得太长，等你七十多了就不用再操心缴费的事，安安稳稳享受保障就行。就说郑州57岁的王阿姨，退休工资四千二，手里攒了八万的养老钱，孩子刚买了房还在还贷款，她不想给孩子添负担，就选了5年缴费，每年交一万一，从积蓄里每年挪出一部分，剩下的钱还留着当零花钱和应急储备，日常买菜、给孙子买零食都不耽误，也不用动孩子给的补贴。

手头有一笔闲置存款，不想长期惦记缴费这事的，可以选一次性缴清。一次性把保费交完，之后就不用再想着什么时候要存钱缴费，也不会出现后续收入下降交不起保费的情况，省心又踏实。比如深圳59岁的陈叔叔，之前做生意攒了一笔闲钱，现在退休了就想把所有保障安排好，不想每年都操心缴费，他直接一次性交了十八万，当天就拿到了保单，之后每天去公园下棋钓鱼，完全不用记缴费日期，也不用担心忘交保费导致保障失效。

每月可支配收入不到三千，积蓄也比较有限的长辈，可以选择专门针对中老年设计的，按年缴费金额较低的护理险。别硬撑着买高保额的产品，先把基础护理保障拿到手才是最重要的。比如重庆56岁的王阿姨，每个月退休工资两千八，手里只有三万块积蓄，她就选了保额低一点、每年只交三千二的产品，10年缴费，每个月从工资里省出两百多就够了，虽然保额不是很高，但真要是需要护理的时候，也能领到一笔补贴，不用全靠孩子出钱，给自己也给孩子留了余地。

要是你是子女给父母买护理保险，也可以结合自己的收入来选缴费方式。每个月收入稳定的，可以跟着自己的工资周期选月缴，每个月扣一笔钱也没感觉，不知不觉就完成缴费了；要是年底有奖金的，可以选年缴，每年拿到奖金之后交保费，也不会影响日常的生活开支。不管是长辈自己买还是子女帮忙买，核心都是别让缴费成为生活的负担，适合自己钱包的，才是能一直留住的好保障。

结语

看完这些，你应该清楚怎么选适合55岁以上人群的护理保险啦：身体已经需要护理支持、或者家里需要专人照护长辈的，优先选专门的长期护理险；身体硬朗想提前做规划，附加护理责任的险种更合适；健康状况一般就找告知宽松的选项，手里余钱多就拉长缴费周期分摊压力，收入一般就选短缴或者一次性缴清，别让后续缴费成为负担，选的时候一定要核对清楚护理范围，别漏了常用的居家护理责任，这样选出来的护理保险，才能实实在在帮你分担风险，给晚年生活添份安心。

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