两全保险领多少钱 两全保险要交多少年
引言
嘿，正在规划配置保险的朋友，你是不是也在琢磨：想买两全保险，可到底最后能领到多少钱，又要连续交多少年呀？今天咱们就来聊透这些大家最关心的问题，给你捋清楚对应的思路和方向。
领钱金额怎么算？
第一个确定因素，是你选的缴费额度和缴费年限，交的越多、累计交费时间越长，能领到的钱就越多。给你举个真实例子，28岁的小陈刚工作五年，攒了十万积蓄，每个月扣完社保到手八千，他想给自己存一笔未来的养老金，选了每年交八千，交20年，约定60岁开始领，合同里约定的满期领取金额，加上每年的增值部分，满期之后一共能领近四十万。
同一位小陈，如果他选每年交两万，交10年，同样约定60岁满期，最终能领到的钱大概在三十万上下，比每年交八千交20年的总额少一些，差别就来自累计交费和增值的时间差。
第二个确定因素，是你选的领取时间，领取时间越晚，能领到的金额越高。还是拿小陈举例，如果他把领取时间从60岁改成65岁，还是每年交八千交20年，最终满期能领到的总金额会比60岁领取多八万左右，因为多放了五年增值时间，累计下来金额就会上涨。
如果你选的是保障期内身故给赔付、满期给生存金的常规责任，领钱还分两种情况：如果保障期没到，被保险人身故，会按照合同约定给身故受益人赔付对应金额，这个金额一般是累计已交保费或者合同约定的身故保额，不会和满期领取的生存金重复给；如果平安活到满期，就直接领合同约定的满期生存金，具体数字都会提前写在保险合同里，不会随意变动。
买之前给你一个可操作的建议，你可以让顾问给你做三种不同缴费不同领取的计划，把每种计划对应的领钱金额清清楚楚列出来，你结合自己的收支选就行，别选超过你经济能力的高额度，不然交不上费中途退保反而会亏钱。比如之前有位张大哥，月收入一万，为了多领钱硬选了每年交五万，交了三年就交不动了，退保只拿回了不到一半已交保费，亏了七万多，这个教训一定要记住。
缴费年限怎么选？
刚入职场两三年的年轻人，优先选最长的可缴费年限就对了。这个阶段你每个月收入不算高，房租、日常开销占了大半，手里能挪出来买保险的闲钱不多，拉长缴费年限，每年交的保费就会降下来，不会给自己添太多负担。比如今年25岁的小周，在互联网公司做运营，每个月到手七千多，攒下来的钱不多，想要买一份兼顾保障和储蓄的两全保险，选30年缴费的话，每年只需要交不到六千块，平均每个月才五百出头，完全不影响日常开销；如果选10年缴费，每年要交一万六千多，对他来说压力就太大了。而且更长的缴费年限，也能帮你慢慢攒储蓄，刚好匹配你几十年的人生规划，退休的时候刚好满期领钱，正好补充养老。
工作五到十年，已经进入收入稳定期的中年人，根据你的年收入来选就行。如果你的年收入比较稳定，每年固定能攒下十万以上，也没有大的开支计划，可以选中档缴费年限，一般就是10到15年。比如35岁的陈先生，在国企做部门主管，每个月工资加上年终奖，每年能攒下十二三万，家里房贷已经还了一半，孩子刚上小学，未来几年没有换房、创业的大额支出，选10年缴费，每年交三万块，占年收入的四分之一不到，既不会影响家里的日常开销，也能在十年后缴满费用，不用一直交到退休，刚好可以在孩子上大学的时候，领出一部分钱做学费或者留学资金。
已经过了40岁，收入达到巅峰，但未来收入可能会下滑的朋友，优先选5年以内的短期缴费。这个阶段你手里一般都有不少积蓄，但是要考虑到未来可能会有职业变动，或者身体状况下滑影响收入，早交完早安心，也能更快锁定满期领取的权益。比如45岁做个体生意的张女士，手里有五十多万的积蓄，最近几年生意稳定，但是担心再过十年生意不好做，想要给自己攒一笔养老钱，选5年缴费，每年交八万，五年总共交四十万，刚好在她50岁的时候交完，60岁满期就能一次性领到约定的额度，不会因为后期生意波动交不上保费，也不会影响自己的保障和储蓄计划。
已经配置好重疾、医疗、意外这些基础保障，手里有一笔闲置资金想要做中长期储蓄的朋友，可以直接选一次性缴费。一次性缴费的总保费，一般比分期交的总费用要低一点，而且交完之后就不用再惦记缴费的事，不用每年挤钱出来交保费，适合手里有闲钱，短期内用不上，想要做稳健增值的朋友。比如50岁的刘先生，孩子已经工作结婚，自己的房贷早就还清，手里有一百万的闲置资金，想要留一笔钱给自己养老，也可以给孩子留点积蓄，选一次性交八十万，等到他60岁退休的时候，就能一次性领出约定的额度，刚好用来补充养老，也不用再操心后续任何缴费问题。
不管你选哪一种缴费年限，都要记住一点：缴费年限的选择一定要匹配你的现金流，不要为了缩短年限，硬扛超出你能力范围的年交保费。身边有朋友之前为了少交总保费，选了每年交十万的5年缴费，结果交了两年之后，家人生病需要用钱，拿不出钱交保费，只能退保，退的时候只能拿到现金价值，比自己已经交的保费少了近五万，平白亏了钱，还丢了保障。所以选缴费年限的时候，一定要留足余地，给自己预留3到6个月的生活费作为应急资金之后，再算你每年能拿出来交保费的钱，再对应选合适的年限，才不会出问题。
不同人群购保建议
刚毕业参加工作2到3年的年轻人，每个月到手收入大多在5000到8000之间，除去房租、餐饮、日常社交开支，能攒下来的闲钱其实不多。这个阶段如果想配置两全保险，建议选每年交3000到8000元、缴费年限20到30年的方案，不用给自己太大缴费压力，既能拿到身故保障，也能攒下一笔满期金，等二三十年后退休或者满足领钱条件的时候，还能多一笔补充资金。举个例子，25岁的女生小吴，在互联网公司做运营，每个月攒下来1000块左右，她选了每年交12000，分30年缴费的方案，保障到60岁，这样每个月摊下来才1000块，不影响日常开销，60岁还能一次性领一笔钱当养老补充，同时也有终身的身故保障，对她来说刚刚好。
已经组建家庭、年龄在30到40岁之间的工薪阶层，大多背着房贷车贷，还要养孩子、赡养老人，家庭责任比较重，手里的可支配资金比刚工作的年轻人多，但是现金流压力也不小。这个阶段买两全保险，建议缴费年限选15到20年，每年缴费额度可以占家庭年结余的10%到15%，领钱时间可以选孩子上大学或者自己退休的节点，刚好能对应上家庭的大额开支需求。比如35岁的男士小林，是一家国企的中层管理人员，爱人是小学老师，家里有一个8岁的儿子，还有15年房贷没还完，他每年家庭结余大概20万，拿出来2万做15年缴费，约定孩子18岁上大学的时候开始领，前四年每年领一笔当学费，剩下的满期再一次性领取，刚好能覆盖孩子的教育开支，同时也给家人留下了身故保障，不会因为突发情况影响家庭生活。
年龄在40到50岁之间的中小生意人或者企业中层，收入比较稳定，但是未来收入的不确定性比年轻人高，这个阶段如果想买两全保险，优先选5到10年的短期缴费，每年缴费额度可以占个人可投资资产的5%到10%，领钱时间选自己退休的时候，刚好能对接养老需求。比如45岁的陈先生，自己开了一家小型建材门店，手里有一笔闲置资金，担心自己年纪大了之后生意不稳定，他就拿出来30万，分5年每年交6万，约定60岁开始领钱，每年领一笔，领满20年之后还能一次性领一笔满期金，既把手里的闲钱做了强制储蓄，也给自己的养老多添了一层保障，就算之后生意波动，也不用再追加保费，已经锁定了所有权益。
身体健康状况一般，有一些常见小毛病的朋友，买两全保险不用纠结太高的领钱额度，优先选核保条件宽松的产品，先把保障和储蓄权益拿到手再说。比如30岁的小周，查出来有甲状腺结节，分级在二类，买很多保障类产品都会被加费或者除外，他找了核保宽松的两全保险，顺利承保，每年交8000，交20年，保障到70岁，虽然额度不算高，但是也顺利拿到了对应的保障和储蓄权益，比因为追求高额度被拒保要好得多。如果预算有限，可以适当降低每年的缴费额度，拉长一点缴费年限，先上车再考虑后续加保，不要硬扛高保费，最后没能力缴费退保反而吃亏。
已经有了完善的基础保障，手里还有一笔长期不用的闲钱，想做稳健储蓄的朋友，可以选一次性缴费或者3年短期缴费，把这笔闲钱放进去增值，提前规划传承或者长期养老需求。比如50岁的王阿姨，已经配齐了医保和重疾险，儿子已经工作成家，手里有50万闲钱，近几年用不到，她就一次性交了50万，约定满20年之后，也就是她70岁的时候领满期金，同时还有终身的身故保障，要是没用到领满期金，也能把这笔钱留给孩子，既做了稳健增值，也做好了传承安排，比放在银行收益更可观，也符合她的长期需求。
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购保必看注意事项
第一，先核对清楚领取条件和领取时间，别想当然觉得随便什么时候都能领钱。我身边有个32岁的朋友，当初买两全保险的时候没仔细看条款，以为交完费就能一次性领走钱，结果签完合同才发现，要等到自己60岁满期才能领全额的满期金，要是提前领只能按现金价值算，亏了小几万。所以你买之前一定要翻清楚条款：是约定到固定年龄领，还是固定年限到期领？生存金是每年领还是每几年领？每一项都要确认清楚，别凭着销售讲解就签字，自己写在合同里的内容才作数。
第二，一定要提前算清楚自己的现金流，别硬撑着选超出预算的保额和缴费额度。有个做小生意的大姐，40岁的时候听人说多交多得，咬着牙每年交8万选3年交，结果第二年生意周转不开，拿不出保费，宽限期过了之后保单失效，退保只能拿不到一半的已交保费，亏了快5万。所以你买的时候一定要算清楚：每年拿出来交保费的钱，不能超过你每年可支配收入的15%，哪怕想多储蓄，也别超过20%，留足日常开销和应急的钱，才不会走到退保亏损这一步。
第三，要提前问清楚中途退保、保单贷款的规则，别等要用钱的时候才一头雾水。很多人买两全保险都是长期储蓄，难免遇到急用钱的时候，如果你不想直接退保亏钱，很多产品支持保单贷款，能贷出现金价值的一定比例，你要提前问清楚贷款的利率、还款期限，不同产品规则不一样，提前摸清楚总没错。另外，如果你刚买完发现不合适，一定要用好犹豫期，犹豫期内退保只扣很少的工本费，能全额退保费，超过犹豫期再退损失就大了，所以收到合同之后，一定要在15天犹豫期里再核对一遍所有内容。
第四，健康告知要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史。有个50岁的大叔，之前体检查出结节，买的时候怕通不过核保，就故意没说，结果后来出险要理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，拒赔不说，也只退了现金价值，亏了不少。所以不管你身体状况怎么样，问你什么就答什么，有异常就按要求提交体检报告，核保宽松的产品也有很多，别隐瞒，不然最后吃亏的是你自己。
第五，买完之后要做好保单整理，别买完就把合同扔一边忘了。你可以把保单信息存在手机备忘录里，也可以告诉自己的家人这份保单放在哪里，什么时候领钱，避免最后满期了，你自己或者家人都忘了领这笔钱，白白放在保险公司放着。另外每年可以拿出来翻一次，看看自己的缴费时间有没有记错，现金价值涨到多少了，有没有符合新的领取条件，心里有数才不会出错。
结语
总结下来哦，两全保险能领多少钱，完全看你选的缴费额度、条款约定的增值规则，咱们买的时候对着合同把领取规则看明白就行。至于要交多少年，跟着你的年龄和收入情况选就对：刚上班手里余钱不多选长年限分摊压力，中年收入稳定想早点落袋为安选短年限更合适。不管选哪一种，都别硬扛超出预算的缴费，选适合自己需求的，才能让这份保险既给你保障又帮你攒钱呀。
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