老年人85岁以上两全保险怎么买

引言

家里有85岁以上高龄长辈的朋友，是不是总在琢磨，想给长辈添份安稳保障，可这款两全保险到底该怎么选呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

核查购买准入条件

先核对年龄门槛，不是所有产品都接受85岁以上老人投保，你别拿着产品直接交钱，先翻首页的投保须知，把年龄要求瞅清楚。

拿我知道的例子说，86岁的陈阿姨，女儿想给她买一份两全保险，一开始没看年龄要求，填了半天信息，最后核保直接被拒了，白忙活大半天，后来换了一款年龄放宽到90岁的产品，一下就通过了初核。所以你第一步别偷懒，先把年龄卡准，85岁以上，就只看开放投保年龄包含这个区间的产品，其他的直接跳过，省时间省精力。

再看健康告知要求，这是核保能不能过的核心。不同产品对85岁以上老人的健康要求不一样，有的只问有没有得过恶性肿瘤、脑中风后遗症这类重大疾病，有的还会卡血压、血糖的具体数值。

还是说陈阿姨的例子，她患轻度糖尿病十多年，一直吃药控制，血糖指标稳定在正常范围，第一款产品要求空腹血糖不能超过6.1，陈阿姨查出来是6.8，不符合要求，直接没通过；换的那款只要求没有严重糖尿病并发症，陈阿姨没有并发症，顺利过了核保。所以你提前把老人最近半年的体检报告、近期的诊疗记录整理好，对着健康告知一条一条核对，有问就答，别隐瞒病史，也不用多答，问什么说什么就行。

还要看有没有职业要求？其实85岁以上老人都退休了，大多产品不会卡职业，但少数产品会要求退休前不能是某类高风险职业，这种情况你也得瞅一眼，一般都不会有问题，但不怕一万就怕万一，提前看了没坏处。

最后别忘了看投保份数限制，不少产品对85岁以上的投保人，会限制最多买一份，或者限制最高保额，你别想着买多份多赔，提前看好限制，避免买了超过份数要求，最后只算一份，白多花了钱。

按需匹配保障责任

如果你买这份保险，核心需求是给家人留一笔确定的钱，那直接选侧重身故给付责任的款式就对了。我给你说个真实的例子，家住江苏乡下的张爷爷今年86岁，一辈子省吃俭用攒下了一点积蓄，唯一的重孙子刚上小学，将来读大学、找工作都要花钱。张爷爷想着自己年纪大了，万一哪天走了，能给重孙子留点实打实的帮助，就不想把钱都留在活期里放着，也不想给子女添负担。他了解下来，侧重身故给付的两全保险，只要符合投保条件投保成功，之后一旦触发责任，保险公司就会给指定受益人一笔钱，刚好能满足他想给重孙子留教育资金的需求，最后就选了这类责任的产品，现在心里踏实得很，逢人就说这事办得对。

如果你买这份保险，是想给自己多添一笔固定零花钱，那直接选带生存返还责任的就行。88岁的李奶奶就是这种情况，她老伴走了十几年，自己每个月有几千块的养老退休金，儿女也都事业稳定，不用她贴补家用。她之前摔过一次腿，养好之后就想着，手里除了应急的存款，最好每个年龄段能多一笔可灵活花的钱，不用开口跟儿女要，自己花着自在。她对比下来，有一类两全保险是约定了时间返还生存金，比如每满几年就给一笔钱，活着就能领，刚好符合她的需求，投保之后每到领钱的时间，就能拿到一笔钱，平时买个点心、给重孙子买个玩具，都用这笔钱，别提多自在了。

要是你身体条件不错，平时也没什么大毛病，还想兼顾养老补充和身后安排，那就可以选生存返还加身故给付都有的组合责任。85岁的赵叔叔就是这样，他刚从单位退休很多年，现在身体硬朗，每天都去公园打太极，他想着自己手里有一笔闲置的钱，放着也是放着，不如拿来投保，活着的时候能领点钱补贴日常开销，将来走了还能给儿女留一笔，一举两得。他选的就是同时涵盖两项责任的产品，现在每年领的生存金，刚好够他付小区老年活动室的年费，还有平时跟老伙计出去喝茶吃饭的开销，啥都不耽误。

要是你手里积蓄不算多，只想先把基础的责任配齐，那就别贪多，选只涵盖核心需求的责任就行，不用硬买责任多的产品，毕竟责任越多，保费也会相应高一些，没必要给自己添经济压力。比如87岁的王阿姨，每个月养老金只有三千多，手里只有几万块的积蓄，她就只想给女儿留一笔小钱，弥补一下平时没帮上女儿太多的遗憾，就只选了侧重身故给付的基础责任，保费刚好在她的承受范围内，不用动自己留着看病的应急钱，也满足了心愿，刚刚好。

最后还要提醒你一句，选责任的时候一定要盯着自己的真实需求走，别听别人说什么责任好就盲目跟风选。别人选生存返还合适，不代表也适合你，你要是只想留钱给家人，没必要硬加生存责任多花钱；你要是想自己领钱花，也没必要硬选只赔身故的产品，贴合自己的实际情况选，才能让这份保险发挥出该有的作用。

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灵活选择缴费方式

如果手里积蓄比较多，不想给子女留后续缴费的牵挂，直接选一次性缴清就挺好。像之前有86岁的赵爷爷，子女早就给老人准备好了专门的保障资金，老爷子自己也不想年年惦记缴费的事儿，怕哪天忘了影响保障，干脆直接一次性把保费交齐，办完手续之后就只等着符合条件领钱，啥心都不用操，这种方式对经济宽裕、怕麻烦的高龄老人来说，适配度很高。

如果每个月有固定的养老退休金入账，手里的活钱不算多，不想一下拿出一大笔资金占用流动资金，那就选按年缴费的方式。88岁的李奶奶就是这样，她每个月的养老金够自己吃喝玩乐，手里一下子拿出几万块缴保费还是有点心疼，选了按年缴费之后，每年只用从养老金里拿出一小部分交保费，剩下的钱还能自己存着当零花，买件新衣服、跟老伙伴出去喝个茶都不耽误，既买到了保障，也不影响日常的生活质量。

要是老人自己手头不算宽松，保费由子女分摊缴纳，那更建议选期缴方式。举个例子，87岁的张爷爷有三个子女，大家商量着一起给爸爸买一份两全保险，每个人每年只需要出几千块，压力都很小，如果让某一个子女一下子拿出几万块缴清，反而会让这个子女有不小的经济负担，分摊下来每个人都能轻松承担，也能顺顺利利给老人配上保障。

还有一种情况，如果老人对自己的身体状况很有信心，也偏向期缴，有些产品支持短期的期缴，比如三年或者五年缴清，不会拖得时间太长，这种缴费时长就很合适。既不用一下子拿出大几万，也不用交个十年八年，对高龄老人来说，缴费周期短，压力不大，很快就能缴完所有费用，安心享受保障。

选缴费方式的时候，一定要实打实算清楚自己手里的钱，别为了买保障勒紧裤腰带，影响了平时看病、吃饭的开销。高龄老人的生活质量永远要放在第一位，不管选哪种缴费方式，都得选让自己没压力的那一种，别让买保险变成了负担。

紧盯赔付相关条款

先看生存金的领取规则，别等要领钱了才发现和自己想的不一样。比如86岁的张爷爷投保时，没细看生存领取约定，以为投保满5年就能领钱，结果条款写的是满10年才开始领，差点和家人闹误会。建议你拿笔把领取时间、领取比例一条条标出来，算一算自己能拿到多少钱，是不是符合当初选这份保险的预期。

再看身故赔付的免责内容，哪些情况不赔一定要提前摸清楚。比如88岁的李爷爷投保时没看免责条款，后来因为意外滑倒出险，才发现这款产品把特定场景的意外列入了免责，没法获得赔付，白白浪费了保费。建议你每一条免责都逐字读，拿不准的直接问保险公司客服，别稀里糊涂签字，到理赔的时候才后悔。

还要看清赔付申请需要准备的材料，别缺东少白跑好几趟。之前85岁的赵奶奶投保后，家人没提前记材料要求，后来申请身故赔付的时候，缺了一份长辈的生存调查证明，来回跑了三趟保险公司才把材料交齐，耽误了快一个月才拿到钱。建议你投保后就把需要的材料列个清单，和保单放在一起，真需要用的时候直接拿出来核对，不会手忙脚乱。

留意赔付的到账时间约定，心里能有个数。比如87岁的孙爷爷家申请生存金领取的时候，条款写的是审核通过后10日内到账，结果他们以为提交材料当天就能到，天天盯着银行卡刷新，白担心了好几天。建议你把到账时间记下来，只要在约定时间范围内，就不用太着急，超过约定时间再找保险公司沟通就行。

最后关注一下受益人的填写规则，别因为填写不合规出纠纷。90岁的刘爷爷投保时，想把受益人写成两个孙女，结果没细看条款要求，只写了名字没写比例，后来两个孙女因为分配的事情闹了别扭。建议你填写受益人的时候，按照条款要求写清楚姓名、证件信息，还要明确每个受益人的受益比例，避免事后给家人添不必要的麻烦。

结语

总结下来呀，85岁以上老人买两全保险，第一步先拿着长辈的体检报告对照健康告知和年龄要求筛掉不符合的产品，再根据咱们买这份保险是想领生存金还是给家人留传承金选对应责任，接着按手里的钱选舒服的缴费方式，最后一定要核对清楚赔付要求，照着这几步走，就能选到适合咱们需求的产品啦。

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