80岁老人护理保险有哪些

引言

家里有80岁长辈的朋友，是不是都在发愁，该给长辈找合适的护理保障呀？是不是一直摸不清适合80岁老人的护理保险到底有哪些？别着急，这篇文章就好好给你说清楚这个问题。

可购护理险种盘点

第一种，是侧重居家护理报销的险种。这类险种很符合当下很多家庭的需求，毕竟不少80岁老人不愿意去陌生的养老机构，更习惯待在熟悉的家里养老，子女也更愿意让老人在家养老。这类险种可以报销请专业护理人员上门服务的费用，比如擦身、喂饭、翻身、基础康复按摩这些服务，都能按约定比例报销。举个实际例子：家住老小区的王爷爷今年80岁，前年冬天摔了一跤后左腿行动不便，子女都要上班，没办法全天在家照料，请住家保姆每个月要花不少钱，还好之前王爷爷的女儿给他买了这类居家护理报销的险种，之后每个月护理的费用能报六成，一下子帮家里减轻了大几千的开支，王爷爷在家也能得到专业的照护，子女上班也能安心不少。

第二种，是覆盖机构护理费用的险种。有些80岁老人失能程度比较高，居家照护的专业性不够，必须去专业护理机构才能得到更好的照顾，专业护理机构每个月的费用不算低，这类险种就能按约定给付护理津贴或者直接报销机构的护理费用。比如80岁的刘奶奶，三年前得了阿尔茨海默病，到后期已经认不出人，还经常走失，子女轮流在家照看熬得个个都累出了毛病，没办法只能送刘奶奶去专业的护理机构，每个月的床位费加护理费要小一万，之前买的这类险种，每个月能给五千块的护理津贴，刚好覆盖掉大半开支，子女不用再为高额的机构费用发愁，刘奶奶也能在机构得到24小时的专业照护。

第三种，是针对特定意外护理的险种。这类险种一般健康告知很宽松，大部分80岁老人哪怕有常见的慢性病，也能正常投保，它主要覆盖意外导致的护理需求，毕竟80岁老人骨头脆，很容易摔跤、骨折，术后大多需要长期的护理恢复，这个险种就能给对应的护理费用补偿。价格也不高，一年只需要几百块，就能有不错的保额，适合预算不多的家庭考虑。比如80岁的张爷爷，之前只是跟着小区的老人散步，没注意脚下的台阶摔了，胯骨骨折做了手术，术后需要卧床三个月专人护理，之前买的这个意外险带的护理责任，一次性给了两万块的护理津贴，刚好付了请护工的全部费用，子女没额外多花多少钱。

第四种，是短期一年期护理附加险。这类险种一般是绑定在老人能买的医疗险或者意外险上面的附加责任，不需要单独买主险的情况也有，它交一年保一年，灵活性很高，觉得不合适第二年就可以不买，保额可以根据自家的需求选，价格也会随着保额变化，对于拿不准要不要买长期护理险的家庭来说，可以先买这个试试水，看看保障内容是不是符合自家老人的需求。

第五种，是固定保额的定额给付型护理险。这类险种只要老人符合约定的护理状态，就一次性或者按月给固定的钱，不管你实际花了多少护理费，拿到的钱都可以自己支配，想用来请护工就请，想给子女当误工费补偿也可以，很灵活。适合那些家里本身有人可以照顾老人，只是需要补偿子女误工损失的家庭，比如80岁的陈婆婆中风后半失能，女儿提前退休回家照顾她，本来每个月的退休金少了一大截，买的这个定额给付型护理险每个月给三千块，刚好补上了女儿的收入缺口，家里的生活质量没受什么影响。

按需匹配投保方案

如果咱们手头预算宽松，希望给家里80岁老人覆盖全一点的护理场景，可以选覆盖居家护理、专业机构护理、社区护理多场景的组合型护理保险。这类方案不仅能报销上门护理人员的服务费用，如果后面需要住专业护理院，也能按约定抵扣床位费和护理费，不用纠结只能选一种护理方式。像家住北京的陈阿姨，今年刚好80岁，儿子女儿经济条件不错，担心未来妈妈有护理需求的时候，一家人凑钱压力大，就给陈阿姨选了这种覆盖多场景的护理险，今年陈阿姨摔了腿骨折，出院后需要专业康复护理，先是请了护士上门做了两个月康复训练，报销了七成的服务费，后来转去家附近的护理院做巩固调理，每个月也能报销几千块的床位费，子女不用因为凑护理钱降低自家生活质量，老人也能安安稳稳做康复。

如果咱们预算有限，只想先把最刚需的保障补上，可以选只覆盖核心护理场景的短期护理保险。这类产品价格不高，每年缴费压力小，刚好贴合80岁老人当下的护理需求。像河南的王大哥，父母都80岁了，他自己还要供孩子读书，手头不算宽裕，就给父亲选了这种侧重居家护理报销的短期险，每年只交几百块，万一哪天需要请人上门照料，就能按比例报销费用，不会一下子掏不出钱来。

如果老人健康状况一般，有常见的高血压、糖尿病这类慢性病，优先选核保宽松的护理保险。这类产品不用做复杂的体检，健康告知问到的问题，如实回答符合要求就能投保，不会因为有基础病就直接拒保。举个例子，广州的刘奶奶80岁，患高血压二十多年，之前想买护理险，不少产品都因为病史买不了，后来选了一款核保宽松的护理险，只要求血压控制在合理范围就通过了核保。去年刘奶奶突发脑梗，出院后左侧肢体活动不便，需要长期专人照料，符合保单约定的护理认定标准，很快就拿到了赔付金，刚好覆盖了请护工的费用，子女不用一个月拿出大几千块硬扛。

如果老人身体还算硬朗，目前暂时不需要专业护理，就想提前锁定长期护理保障，可以选缴费灵活、保障期限长的护理保险。这类产品可以根据自己的经济情况选择缴费节奏，不会因为一时手头紧就断了保障，而且只要符合约定，后续不管老人身体状况怎么变，保障都有效。像杭州的张爷爷80岁，日常还能自己下楼遛弯买菜，身体没大毛病，孙女怕爷爷以后需要护理的时候买不了保险，就给爷爷选了这类长期护理险，每年交一千多块，保障一直有效，就算后面爷爷身体变差需要护理，也不用再重新核保，直接就能享受保障。

如果老人之前已经有了基础医疗险，只想补充额外的护理津贴，可以选一次性给付型的护理保险。只要符合约定的护理状态，就会一次性给一笔护理津贴，这笔钱怎么花自己说了算，既可以拿来请护工，也可以用来买营养补品，或者补贴子女请假陪护的误工损失。像成都的周爷爷80岁，之前已经买了医疗险，能报销住院治疗的费用，子女就给他加买了一份给付型护理险。去年周爷爷做了髋关节置换手术，术后需要卧床休养三个月，符合保单约定的护理条件，保险公司一次性给了一笔津贴，子女特意请了资深的康复师上门做训练，还买了不少补钙的营养品，周爷爷恢复得比预想快很多，现在已经能自己慢慢走路了。

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购保核心注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，绝对不能隐瞒老人已经存在的健康问题。我给大家举个实际例子：家住山东的王大哥，给80岁的父亲买护理险，老人之前得过脑梗，已经留下了轻微的半身不遂后遗症，平时就需要有人帮忙料理日常起居。王大哥怕核保不通过，就干脆没填这个病史，顺利买了保险。结果过了半年，老人病情加重，完全不能自理，需要请24小时的专业护工上门护理，王大哥拿着材料申请理赔，保险公司核查病史的时候发现了之前的脑梗记录，直接拒绝了理赔，已经交的保费也只退回了很少一部分，王大哥后悔得不行，说当初不该存侥幸心理。所以不管你觉得老人的旧病会不会影响核保，都如实说清楚，不然最后吃亏的还是自己。

第二，一定要看清合同里的护理认定标准，别等出事了才发现不符合要求。不同的护理险，对“需要护理”的认定差别不小，有的要求老人满足六项基本日常生活活动里，三项以上不能自己完成，有的只要求两项，还有的会把认知能力障碍单独列出来。就拿上海的陈阿姨来说，80岁的陈阿姨得了阿尔茨海默病，已经不认人了，吃饭穿衣都得家人帮着，子女之前给她买了护理险，结果申请理赔的时候才发现，这款保险的认定标准只算肢体活动障碍，不算认知障碍，最后没能拿到赔付，本来想减轻负担，结果竹篮打水一场空。所以买之前一定要把认定标准逐字看明白，如果家里老人已经有认知方面的问题倾向，一定要选包含认知障碍护理保障的产品。

第三，一定要分清楚保障的护理场景，看看是不是贴合自家的实际需求。现在适合80岁老人的护理险，有的只报专业机构护理的费用，有的既报机构也报居家护理，还有的能报销请上门护工、辅助护理器具的费用。如果你家老人不愿意去养老院，只想在家由家人或者上门护工照顾，那就一定要选包含居家护理保障的产品，别光看价格便宜就买只保机构护理的，最后用不上。比如河北的刘叔叔，80岁了身体不好，但就是不愿意去护理院，子女图便宜买了只保机构护理的险种，后来老人需要护理，只能在家请护工，一分钱都报不了，相当于白买了。

第四，一定要留意保障的免责条款，看看哪些情况是不赔的。不少产品会把一些已经存在的后遗症、特定的情况列在免责里，比如有的产品不赔因为原有骨科疾病导致的护理需求，有的不赔家族遗传类疾病导致的护理需求，还有的对护理的时长、单次赔付的上限有要求，这些都要提前看清楚。比如广州的张阿姨，80岁摔了腿之后留下后遗症，需要长期护理，结果申请理赔才发现，合同里写明“两年内发生的意外导致的护理不赔付”，刚好张阿姨买保险不到一年就摔了，没法理赔，这点一定要提前搞清楚。

第五，一定要通过正规渠道购买，不要随便找陌生代理人或者不知名的第三方平台下单。80岁能买的护理险本身选择不算多，不少不良销售会拿已经停售的、或者条款有坑的产品来忽悠人，说能赔所有护理费用，等你交了钱出事才发现根本不是这么回事。尽量找保险公司的官方网点、官方自营的线上平台购买，买完之后一定要拿到正式的电子或者纸质保单，核对清楚保单信息和你选的保障内容是不是一致，别稀里糊涂买错了保障。

理赔实用操作指南

第一步先做理赔报案，发现老人达到合同约定的护理状态后，直接联系你投保的保险公司就行，可以打官方客服电话，也可以找当时对接的线下服务人员，别拖着，超过报案时限会耽误理赔审核。比如家住天津的陈阿姨，80岁摔了腿之后，术后需要长期居家专业护理，女儿投保后存了保险公司客服电话，出院当天就打了电话报案，把老人的现状说清楚，客服很快就给了下一步需要准备材料的清单。

第二点整理理赔材料，一定要按清单一一备齐，缺任何一样都会延长审核时间。主要材料包括老人的身份证件、投保证明、医院出具的诊断书、专业机构开的护理能力评估报告，如果是居家护理，要留存好护理机构开具的收费发票和护理服务记录，如果是入住护理机构，要带好机构的入住证明和缴费凭证。之前家住杭州的周先生，给80岁的父亲投保了护理险，老人摔倒偏瘫需要护理，周先生一开始只带了诊断书，忘了开护理评估报告，来回跑了两趟才交齐材料，耽误了一周的审核时间，大家一定要提前核对清楚。

第三点配合保险公司完成核查，提交材料之后，保险公司一般会安排工作人员上门或者视频核实老人的实际护理情况，别觉得麻烦就不配合，这是正常的审核流程。一定要如实说清楚老人的日常起居状态，比如是不是能自己穿衣、吃饭、上厕所，能不能自主走动，这些内容和合同里约定的护理认定标准直接挂钩。家住广州的刘奶奶，80岁确诊认知障碍，平时出门都需要家人全程陪同，连吃饭都需要人喂，保险公司工作人员上门核实的时候，家人如实说明了情况，也出示了日常的护理记录，核实很快就通过了。

第四点弄清楚赔付到账的规则，不同护理险的赔付方式不一样，有的是一次性给付一笔护理保险金，拿到钱之后你可以自由支配，不管是请居家护理还是入住机构都可以；有的是按护理时长逐月赔付，每个月固定给一笔钱，用来覆盖当月的护理开支；还有的是报销型赔付，拿缴费发票去按比例报销实际花出去的费用。比如上海的王爷爷，80岁投保的是按月赔付的护理险，达到护理标准后，每个月固定的赔付金会按时打到指定银行卡里，子女直接用这笔钱给爷爷请了住家护理阿姨，不用再额外掏钱补贴，减轻了不少日常开支压力。

最后如果遇到理赔争议，直接走正规的协商渠道，先找保险公司的理赔部门问清楚拒赔或者延迟赔付的原因，拿出自己手里的材料和对方沟通，不要盲目争执，大多问题都能协商解决。咱们提前做好如实告知、备齐材料这几步，大部分符合要求的理赔都能顺利拿到保险金，帮咱们分担老人护理的经济压力。

结语

总结下来，适合80岁老人的护理保险，就分两类常见选择，一类主打居家护理费用报销，适合子女抽不开身请护理员上门的家庭；一类覆盖专业机构护理开支，适合需要专业长期照护的长辈。不管你家是什么情况，都要先看清楚老人的健康情况，选核保宽松的产品，如实填健康告知，再结合家里的经济情况挑保障范围就好，选对合适的护理险，能帮咱们帮老人安稳踏实过好晚年日子。

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