45岁适合买什么两全保险

引言

人到45岁，手里攒了点积蓄，想攒钱同时还想给家人留份保障，是不是正挠头不知道该挑哪款两全保险？别着急，这就把问题给你说清楚讲明白。

按需锁定核心保障

如果你现在45岁，还在给家里撑着顶梁柱的位置，上要顾着老人看病养老，下要供孩子读书筹备成家，那优先选绑定身故全残责任的两全险。说白了就是，活着能领一笔生存金给自己当补贴，万一出事走了或者全残不能工作了，还能赔一笔钱给家人，不会让一家子的生活水准掉下来。

我给你说个实打实的例子，45岁的王先生是一家私企的部门主管，爱人全职在家带娃，孩子读高二，明年就要考大学，爸妈都快七十了，都有基础毛病，平时吃药偶尔住院都需要花钱贴补。王先生之前手里只有一份单位买的团体保险，保额不高，一直想给自己补一份保障，纠结半天选了带足额身故全残责任的两全险。去年王先生开车下班的时候出了交通意外，真出事之后，保险公司按照条款赔了对应额度的钱，这笔钱刚好够孩子读完大学读研，还能留着给爸妈当养老看病钱，爱人也不用一下子扛着整个家的压力出去打零工，要是没买这份保险，这个家那段日子真的不知道要怎么熬。

如果你已经把家里的事儿都安排得差不多了，孩子已经工作自立，老人的养老看病也有积蓄打底，那你买两全险就奔着补充养老去，锁定侧重生存金领取的类型就行，别乱选带太多花里胡哨责任的，多花钱不说，还拿不到你想要的收益。

再给你举个例子，45岁的陈女士，孩子已经毕业进了国企工作，不用她再贴补，老公做生意赚的钱够家里花，她自己提前内退在家，手里有一笔闲置的存款，就是想着给自己养老多留一份稳定的现金流，就选了侧重生存金领取的两全险，约定60岁开始每年领一笔钱，要是领到80岁还在世，还能再领一笔满期金。现在陈女士每天跳跳广场舞，出去旅旅游，每年领的这笔钱够她覆盖日常的娱乐开销，不用动自己的积蓄，也不用伸手给孩子要钱，活得特别自在。

要是你既有顶梁柱的责任要扛，又想提前给自己攒点养老钱，那就选责任均衡的产品，身故全残责任给够家人兜底的额度，生存金也留着自己退休之后领，刚好匹配你这个阶段两头都要顾的需求，不用勉强自己只选一头，只要把保额和领取时间调整到符合你需求的范围就行。

匹配经济选缴费方式

手里积蓄不算多，平时要供房贷供孩子读书的普通工薪家庭，直接选长期缴费就行。每年摊下来的保费金额低，不会挤占你给孩子报补习班、给爸妈拿医药费的日常开支，对45岁的工薪朋友来说，这样的选择没压力，也不会影响正常的家庭生活节奏。

就说今年45岁的陈姐吧，丈夫做装修零工，她自己在小区门口开了个果蔬小铺，夫妻俩一个月加起来收入一万出头，儿子刚考上大学，每年学费加生活费要两万多，双方老人都在农村，每个月还要给老人打一千多的生活费。陈姐想给自己买一份两全险，既能给家人留份保障，老了也能领点钱补贴养老，一开始她算的时候觉得一次性交完要十几万，根本拿不出这么多钱，后来改成20年长期缴费，每年只需要交七千多，平均下来每个月才六百出头，从她小铺的流水里匀出来一点就够，完全没压力，顺顺利利就买好了。

如果你手里有一笔闲置资金，近几年也没有大的开支计划，也可以选短期缴费。比如一次性缴清或者分3年、5年缴，早点缴完保费，早点安心，也不用一直记着每年要缴费的事儿，避免忘记缴费影响保单效力。

今年45岁的王哥，前几年换了套学区房给孩子用，去年本来做建材生意攒下了一笔闲钱，没有好的投资渠道，就想着买一份两全险。他选了5年缴费的方式，每年交五万，五年总共交二十五万，对他来说这笔钱拿得出来，也不会影响他生意的周转，缴满之后就不用再惦记缴费的事儿，等到约定年龄就能按时领生存金，要是有需要，也能给家人留下对应保障，他觉得这样安排很踏实。

还有一种情况，就是你现在收入还不错，但预计几年之后收入可能会下降，比如是做灵活就业，或者再过几年就准备提前退休养老，那也可以选10年缴费的中期方式，刚好交到你退休的时候就交完，退休之后领的钱全都是自己可支配的，不用再从退休工资里掏钱交保费，也能完美贴合你收入的变化节奏，不管后续收入多少，都不会有缴费压力。

健康门槛要提前摸清

45岁这个年纪，不少人身体都攒了点小毛病，比如结节、血压轻度异常、脂肪肝这些，买保险的时候健康门槛一定要提前摸清楚，别等投了保才被拒，白白浪费时间精力。

身体完全健康、平时体检没异常指标的朋友，可选的范围比较宽，不用太纠结健康门槛的问题，只要正常走投保流程，如实填写健康告知就行，最后核保基本都能顺利通过。不过哪怕身体没问题，也别嫌麻烦跳过健康告知这一步，该填啥填啥，别给后续理赔留隐患。

有常见的小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节在三级以下，或者轻度脂肪肝、血糖略高出一点的朋友，找对健康告知宽松的产品，照样能正常投保。就拿45岁的王姐来说，去年体检查出来甲状腺结节二级，她一开始怕买不了，后来找了健康告知没把二级结节列为拒保项的产品，如实提交了体检报告，没几天就核保通过，顺利买到了合适的两全险。

要是有轻度慢性病，比如平时一直吃药控制的轻度高血压、稳定型糖尿病，也别直接放弃，不少产品对这类控制稳定的慢性病核保比较宽松，不会直接拒保。比如45岁的陈叔，患轻度高血压五年了，一直按时吃药，血压控制得很稳定，他找了不把控制稳定的轻度高血压列入拒保范围的产品，提交了近期的血压监测记录，最后正常承保了。要是他没提前摸清健康要求，随便找了一款健康要求严的产品，大概率会被拒保，还会留下拒保记录影响后续投保。

买之前一定要先逐条对着自己的体检报告、病历本核对健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。要是你拿不准自己的情况能不能买，可以提前找靠谱的经纪人帮你核对，或者先做预核保，预核保不通过也不会留下记录，不会影响你买其他产品。

图片来源：unsplash

条款细节别轻易忽略

先看生存金领取的约定，别等该领钱的时候才发现和你想的不一样。比如45岁的王姐，之前挑两全险的时候只听销售说满期能领钱，自己没仔细看条款，以为60岁就能开始领生存金补充养老，结果签了合同才发现，条款里写的领取起始年龄是65岁，硬生生晚领了5年，本来想提前给退休生活添保障，计划全打乱了。你投保的时候一定要把领取起始时间、每次领取的比例、领取方式都一条一条核对，把你的需求对应到条款文字上，别光靠口头介绍做决定。

再看责任免除条款，哪些情况不赔一定要摸清楚。比如45岁的陈哥，投保的时候没翻免责部分，两年后因为特定情况出险申请理赔，才发现这项责任刚好在免除范围内，没法拿到赔款，白白交了几年保费还没拿到应有的保障。你要把免责条款一条一条读明白，常见的免责情形有没有你在意的情况，都确认清楚再签字。

接着看满期保险金的给付约定，这块也不能马虎。很多人买两全险就是冲着满期能拿回一笔钱，要是条款里写的给付条件和你理解的不一样，容易出问题。比如有人以为只要活到满期就能一次性拿回所有已交保费，结果条款里要求你之前没有发生过特定理赔，才能拿到全额满期金，如果你之前已经申请过理赔，满期金的给付金额会大打折扣。这块一定要看仔细，把满期金的给付条件、给付金额计算方式都搞清楚。

还要看保单的现金价值变化，这关系到你中途需要用钱的时候能拿回多少钱。45岁投保，很多人可能会在未来十年、二十年遇到急用钱的情况，要是需要退保，能拿多少现金价值都写在条款的现金价值表里。比如你想交保费10年，5年的时候有事要退保，你就翻到对应的年份看看现金价值有多少，会不会比你交的保费少很多，心里有底才不会出事慌了手脚。另外如果想用保单贷款，条款里对贷款比例、贷款利率、还款要求有没有明确约定，也要看清楚，别等到需要贷款的时候才发现不符合要求。

最后看保费豁免的约定，如果有附加投保人豁免责任，一定要看清楚豁免的条件是什么，哪些情况能免交后续保费。比如你给自己投保，附加了轻症豁免，要看条款里对轻症的定义，有没有包含你担心的常见情况，别只听有豁免功能就买单，把具体约定落到条款文字上才靠谱。

结语

其实45岁选两全保险，完全可以顺着自己的情况挑就好：主打留保障给家人就选侧重身故全残的，想补养老就挑带固定生存金领取的，工薪族选长缴费减轻压力，手头宽裕就选短缴费省心，买之前先对照自己的健康状况看健康告知，核对好领取时间、免责这些细节，就能挑到适合自己的产品了。

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