分红险交够年限了可以退吗

引言

你是不是刚交满分红险，翻着保单直犯嘀咕，分红险交够年限了到底能退吗？退了会不会亏？这里我们就帮你把问题说清楚，给你靠谱的参考方向。

交够年限能退吗？

我先直接给大家说结论：交够年限当然能退，只要你的保单还在有效期，没有被终止，随时都可以申请退保，和有没有交够年限没关系。很多朋友会搞错一个点，觉得交够年限就等于完事了，不能退，或者退了要赔违约金，其实完全不是这么回事。

我身边就有这么一个真实的例子，张大哥今年42岁，当年为了给刚上小学的孩子攒大学学费，买了一份分红险，选的是15年缴费，去年刚好交够年限，张大哥最近打算换房，首付还差二十来万，纠结分红险交够年限了能不能退，怕退了要被扣很多钱，还怕保险公司不给批。结果他找代理人一问，只要申请就能办，完全不存在交够年限不让退的说法，所以大家不用纠结能不能退这件事，只要你想退，就可以申请。

不过虽然能退，但不是所有情况都建议你退，不同情况的朋友要有不同选择。如果你现在还没有配好基础保障，你买的这份分红险占用了你太多预算，已经交够年限了，建议你退出来把钱挪去买医疗险、意外险、重疾险这些刚需保障，先把兜底的保障做好，再考虑理财类产品会更稳妥。

如果你年龄比较大，比如已经快六十了，这份分红险本来就是用来补充养老的，交够年限之后如果不需要这笔钱用，也没有更好的打理渠道，那就不建议退，放着继续增值，后续每年领钱就好，毕竟已经交完费了，不需要再往外掏钱，继续放着还能继续有分红，比退出来拿在手里打理更省心。

还有一种情况就是你已经急需用钱，一时半会儿凑不出来，其他地方也拿不出钱，那哪怕交够年限没多久，该退也得退，毕竟眼前的资金周转才是最重要的。另外还有一种情况，就是你觉得这份分红险的收益一直达不到你的预期，你也找到了更适合自己风险承受能力的打理方式，那也可以退，但是退之前一定要算清楚能拿到多少钱，对比一下退了之后的收益差再做决定，不要脑子一热就申请。

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退保能拿多少钱？

不同用户交满分红险后退保，拿到的钱完全不一样，直接给你说清楚计算逻辑，没有弯弯绕。

首先，固定部分是保单的现金价值，这是写进合同里确定的数，不会变。不同缴费金额、不同缴费年限的保单，现金价值差很多。比如40岁的张先生，每年交2万元，交满10年总保费是20万元，他的保单现金价值差不多在19万元上下；如果是同年龄的李先生，每年交5万元，交满5年总保费25万元，现金价值大概在22万元左右。你自己找合同里的现金价值表，就能查到对应年限的固定数，这个不存在模糊空间。

其次，浮动部分就是累计未领取的分红，这部分是不确定的，分红险的分红是根据保险公司该类业务的实际经营情况来分的，经营情况好的时候分得多一点，不好的时候分得少一点，所以没法提前给你一个固定数。还是拿刚才的张先生举例子，他交满10年一共累计了大概1.2万元的分红，之前从来没领过，那这部分就会和现金价值一起给你；如果他每年都把分红取出来当零花钱，那退保的时候这部分就没有了。

如果你是刚交满年限就退保，总拿到的钱一般是现金价值加未领分红，大概率不会超过你交的总保费太多，少数情况可能还略低于总保费，这个你一定要提前心里有数。比如我们身边有个30岁就买了分红险的小周，交满20年的时候刚满50岁，总交保费30万元，现金价值加未领分红一共是31万元，只比总保费多了1万元，要是他再放个三五年再退，现金价值和分红都会涨，拿到的会更多。

不同年龄买的分红险，现金价值增长速度也不一样。要是你买分红险的时候年龄比较小，交满年限的时候现金价值增长还没到高位，这时候退就亏了额外的增值空间；要是你买的时候年龄大，交满年限的时候现金价值已经比较高了，退出来拿到的钱就更可观。

给你一个可直接操作的建议：退保前一定要先找保险公司查一下当前的现金价值和累计未领分红，两个加起来就是你能拿到的总钱数，算清楚之后再决定退不退，别没查清楚就盲目申请退保，最后拿到钱才发现和自己想的不一样，追都追不回来。

哪些情况建议退保？

如果你近期有大额资金周转需求，手里暂时拿不出多余闲置资金，那可以考虑退掉已经交够年限的分红险。比如家住杭州的张大哥，今年42岁，自己经营一家小型建材店，前段时间他谈成了一笔大订单，需要提前备货却差了十几万启动资金，找亲友周转暂时没凑够，银行贷款审批又需要一段时间。他翻出自己的保单发现，这份分红险已经交满10年，现金价值加上累计分红刚好能凑够备货的钱，这种情况下直接退保拿到现金流，就能解他的燃眉之急，比四处借钱方便很多。

如果你已经有了更适配自己当前需求的保障或理财方案，那可以考虑退掉这份分红险。比如50岁的李阿姨，之前买这份分红险的时候，想着攒一笔钱以后养老，结果这两年她规划养老的时候发现，有更贴合自己养老需求的产品，能按月固定领钱，更符合她每个月花固定养老金的习惯，刚好她这份分红险已经交够年限，现金价值也涨到了不错的水平，退出来换更合适的养老规划，比留着这份不符合当前需求的分红险更实用。

如果你一直对这份分红险的实际分红达不到自己预期不满意，而且你也找到了其他更贴合自己风险承受能力的投资渠道，那也可以考虑退保。比如38岁的赵先生，当年买这份分红险的时候，想着能多一份额外收益，结果买了这么多年，实际拿到的分红一直比自己当初预想的低，他自己也研究了一些其他稳健的投资方式，风险在自己承受范围内，收益也比这份分红险的整体收益更稳定，刚好交够年限后现金价值也够，这种情况下退保换渠道就很合适。

如果你买这份分红险的时候，是附加在了其他主险上面，现在主险的保障已经完全不符合你当前的需求，你打算换掉整份保障组合，那也可以把交够年限的分红险一并退掉。比如刚参加工作的小吴，当年是父母给他买的这份分红险，附在了一份重疾险上面，现在小吴已经三十多岁，成家之后需要更高的重疾保额，原来的保障额度早就不够用了，他打算重新配置一套完整的保障方案，原来的组合不需要保留，那把交够年限的分红险退掉，拿到的钱还能抵扣一部分新保单的保费，减轻当下的缴费压力。

如果你买分红险的时候，是给孩子攒教育金，现在孩子已经到了要提取资金上学的时间，而且你当初的保单约定就是交够年限后退保提取资金，那完全可以按计划申请退保。比如王女士当年就是为了给女儿攒大学学费买了这份分红险，交够年限的时候刚好女儿要去上大学，需要提取这笔钱交学费、支付生活费，那直接按计划退保拿到钱就能给孩子用，刚好匹配当初的攒钱目标，不用一直放在保单里继续存放。

退保实操步骤指南

第一步，先查清楚自己能拿多少钱。很多人退之前连具体金额都没摸清楚就急着申请，最后拿到钱才后悔，这个步骤千万不能省。你可以打开投保的保险公司官方APP，找到自己的这份保单，在保单详情页一般都能直接看到当前的现金价值，累计未领取的分红也会单独列出来，点开就能看到具体数字。如果你不习惯用线上操作，直接打保险公司官方客服电话，报上你的保单号和身份证信息，客服会当场给你报出准确金额，也可以把明细发送到你的预留手机上。要是你当初是通过代理人购买的，直接联系代理人帮你查询就行，他们会帮你整理好具体的数字，不用你自己找。

第二步，提前梳理好需要准备的材料。材料带不对来回跑，既浪费时间又折腾人，提前理清楚就不会出问题。一般需要准备投保人本人的有效身份证原件，如果是线上申请的话，准备好身份证的正反面照片就行。然后是保单凭证，如果是电子保单，直接把电子保单截图或者下载好就行；如果是纸质保单，带上原件就可以。最后要准备好投保人本人名下的银行卡，建议用一类储蓄卡，到账会更快更稳定，不要用信用卡或者二类卡，容易出现到账失败的情况。要是委托别人帮你办理退保，还需要准备好投保人签字的授权委托书，以及代办人的身份证，不要漏带。

第三步，提交退保申请，选适合自己的渠道就行。现在退保申请不用非要跑到保险公司线下网点，线上就能办理，非常方便。如果你选择线上办理，还是在保险公司官方APP的保单详情页，一般都会有“退保申请”的入口，点进去按照提示上传准备好的材料，填写好信息提交就可以。要是你习惯线下办理，直接找当地对应的保险公司营业网点，取号之后到柜台把材料交给工作人员，当场就能提交申请，有什么疑问也可以当场问工作人员。如果你找了代理人代办，把材料交给代理人，剩下的申请流程代理人会帮你处理。

第四步，提交申请之后耐心等待审核到账，这期间注意留意手机消息就可以。一般保险公司会在3到5个工作日内完成审核，要是你的材料没问题，审核通过之后就会打款到你预留的银行卡里。审核期间如果工作人员发现你的材料有问题，会打电话联系你补充材料，所以这几天不要漏接陌生来电，要是没接到也别慌，回拨过去问清楚情况就行。你也可以隔一天在APP上看一下审核进度，不用天天盯着，一般不会出什么问题。到账之后你可以查一下银行卡余额，核对一下拿到的钱和你之前查询的金额是不是一致，对不上的话及时联系保险公司核实。

第五步，给你几个要注意的实操提醒，能帮你避开很多坑。退保前一定要先想好，如果你还要保留这份保单对应的保障，或者这笔钱拿到之后也没有更好的用处，那就不要急着退，毕竟交够年限之后，后续不需要再缴费，每年还能按时拿到分红，放着也不用额外投入。如果你退这份分红险是为了买新的保险，一定要先把新保险买好，等新保险过了等待期之后再退旧的，不要先退旧的再买新的，中间会有保障空白期，万一出问题没有保障。还有，要是你的分红险已经交够年限，现金价值已经超过了你交的总保费，再退才比较划算，要是现金价值还没超过总保费，要想清楚再决定，不要盲目跟风退保。

结语

所以说啊，分红险交够年限当然是可以退的，但退不退完全得看你自己的实际情况来定。如果是急用钱，或者已经找到更适合自己需求的保障和理财安排，退掉没问题；要是你本来买它就是为了长期规划，目前也没什么变动需求，那就完全没必要退。不管你最后做什么决定，先查清楚自己保单能拿多少钱，再结合自己当下的需求判断就不会出错啦。

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