70岁以上护理保险需要多少钱

引言

叔叔阿姨、各位晚辈朋友们，是不是想给家里70岁以上的老人选护理保险，翻来翻去也摸不准要花多少钱？今天咱们就坐下来好好唠唠这个问题，把你想问的都讲清楚。

价格影响因素拆解

第一个影响价格的核心因素就是你的健康状况。70岁以上的人群，身体多多少少会有点小毛病，不同身体条件保费差不少。比如我家楼下小区的李叔叔，今年72岁，平时每天早上都去公园打太极，体检下来除了年纪大了骨量稍微有点减少，没有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也没住过院做过大手术，他看的一款护理保险，年交保费差不多五千多。同样72岁的张阿姨，和李叔叔一起遛弯，张阿姨有十年高血压病史，平时一直在吃药控制，血压稳定但确实有慢病，同一款保障责任的护理保险，给张阿姨报的年交保费就接近七千，比李叔叔贵了小一千五。建议你买之前先捋清楚自己的体检报告和病历，如实告知健康情况就可以，不用刻意隐瞒，不然反而影响后续赔付。

第二个影响价格的是你选的保障期限。选短期保障还是长期保障，保费差很多。如果你只想先保障个十年二十年，等到八十多岁之后再看身体情况调整，那保费就便宜不少。还是拿71岁健康人群举例子，选保障到80岁，缴费五年，年交保费差不多三千多；要是选保障终身，同样缴费五年，年交保费就要八千多，差了不止一倍。建议身体底子不算特别好、担心近几年就需要护理的，可以先选短期保障，保费压力小，覆盖最需要的那几年就行；要是身体还不错，想一直有保障兜底，手头预算也够，再选长期保障。

第三个影响价格的是缴费方式。选一次性缴清还是分几年交，每年掏的钱不一样，总保费也有差别。70岁以上能选的缴费期限一般不长，常见的有一次性缴、3年缴、5年缴、10年缴这几种。还是70岁健康的人，买同样责任、同样保障期限的护理保险，一次性缴清总保费差不多三万五；分5年交的话，每年交八千，总保费四万，比一次性缴贵了五千；分10年交的话，每年交四千三，总保费四万三，比一次性缴贵了八千。建议手头不算宽裕，只想每年拿一部分钱买保障的，选最长能接受的缴费期限，每年交的钱少，压力小；要是手头有闲钱，不想每年惦记缴费的，选一次性缴清总保费更便宜，省心又划算。

第四个影响价格的是你选的护理给付额度。你要的保障额度越高，保费自然就越贵。很多人不知道该选多少额度合适，其实可以参考你家当地请护工的价格，一线城市现在找个全天居家护理的护工，每个月大概五千到八千，那你选每个月给五千护理金的额度就够用，对应的年交保费七千左右；要是选每个月给八千护理金的额度，年交保费就要一万出头。二三线城市请护工每个月大概三千到五千，选三千额度，年交保费四千多就够了。建议你不用盲目追求高额度，按照当地护工工资选刚好够用的额度就行，额度太高多花冤枉钱，没必要，额度太低不够用，起不到兜底的作用。

第五个影响价格的是附加责任。你附加的额外保障越多，保费也会涨。很多护理保险会附加一些额外责任，比如发生意外之后的护理津贴、特定疾病的额外给付，这些加上之后，保障全了，但保费也会跟着涨。比如原本基础责任年交五千，加上两三项附加责任之后，年交就要五千八，涨了快百分之十六。建议你优先把基础的长期护理保障买够，附加责任挑你需要的加，比如平时出门容易摔跤，怕骨折之后需要护理，可以加个意外护理的附加责任；要是你觉得基础保障已经够了，就不用乱加，省下钱来交保费更实在。

不同人群保费参考

健康状况良好，没有既往病史、日常只需要吃点基础保健品调理身体的70到75岁人群，年交保费大多在几千到一万多。咱们拿具体例子说，楼下71岁的李叔，退休后天天打太极遛弯，体检除了一点年纪大的正常退行性变化，啥问题都没有，他选的是10年缴费、每年给6000元护理金，保障到85周岁，一年交保费三千出头，对普通退休家庭来说完全能承担。

如果是有常见慢性病，比如原发性高血压、Ⅱ型糖尿病，日常吃药能控制住病情，没有并发症的70岁以上人群，保费会比健康人群上涨一些，涨幅大多在一到三成之间。还是拿例子说，和李叔同岁的张姨，有五年的高血压病史，每天吃降压药，血压控制得很稳定，和李叔买一样保障责任的产品，一年交三千八百多，只比李叔多了不到六百元，压力并不算大。

经济基础一般，每月只有几千元退休金，手头积蓄不多的70岁以上人群，可以选一年一交的短期护理保险，一年保费只需要两三千元，就能拿到每月两三千元的护理保障额度，不会给日常生活添负担。我家小区门口卖了十几年菜的陈姨，72岁刚歇下来，儿子儿媳收入普通，她不想给孩子添压力，就选了这种短期产品，一年交两千八百多，现在要是需要护理，每个月能领三千五，够用了。

经济条件宽裕，手头有不少积蓄，想要长期稳定保障的70岁以上人群，可以选长期缴费的长期保障型护理保险，年交保费在一万以上，缴费期选5年就能拿到终身护理保障，之后如果符合理赔条件，每个月能领大几千护理金，哪怕年纪再大需要请护工，也能覆盖大部分开支。比如我之前接触的王伯伯，73岁，退休金高，孩子也事业稳定，他选的就是这种，一年交一万两千多，交5年，之后符合条件每个月能领八千，就算之后动不了请住家护工，这笔钱也能覆盖大部分费用，不用孩子出钱。

年龄在76岁到80岁之间的高龄人群，不管健康状况如何，能选的产品本身不多，保费也会比70到75岁的人群高一些。健康状况良好的这个年龄段人群，一年保费大多在八千到一万五不等，要是有可控的慢性病，保费还会再上涨一些。建议这个年龄段的朋友优先选保额不用太高、保障期限适中的产品，不用硬扛高保费，够用就好。

实用购买技巧分享

先看健康告知，别硬扛也别乱填。70岁以上大多都有个三高之类的小毛病，别为了能买就隐瞒病史，万一之后理赔被拒，钱白花还拿不到赔偿。也不用看见健康告知有高血压就退走，不少护理保险健康告知做了放宽，只要血压控制在正常范围，没有并发症就能买，这种就适合身体有点小问题的叔叔阿姨。我们楼下李叔72岁，有十年高血压，平时吃药控制得挺好，就找了这种健康告知宽松的，顺利承保了，要是他当时选了健康要求严的，肯定买不了，还白耽误功夫。

再挑免赔天数，越短对咱们越有利。护理保险一般都有免赔天数，就是说你达到需要护理的状态之后，得过了这个免赔天数才能开始领护理金。有的产品要求90天免赔，有的只要求30天，选30天免赔的就能早一点拿到钱，早减轻家里的负担。张姨去年摔了腿之后需要专人护理，她买的就是30天免赔，过了30天就开始按月领钱，护理费直接从护理金出，没给儿子添额外负担，要是当时选了90天免赔，那三个月的护理费就得自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。

按经济情况选缴费方式，别硬撑长缴费。手头不算宽裕，年收入一般的，就选一次性缴费或者短期缴费，三五年交完就完事，不用每年都惦记着掏钱，也不会因为之后交不起保费断保。要是手头积蓄多，但是想每年少掏一点保费，降低每年的压力，那就选10年缴费，算下来每年交的钱比一次性交分摊下来更便宜，适合手里有稳定闲钱的朋友。举个例子，王叔71岁，手里攒了十万养老钱，就拿了两万多一次性买了一份短期护理保险，不用之后每年都出钱，心里踏实；楼上赵阿姨70岁，女儿每年给她两万零花钱，就选了10年缴费，每年只交八千多，一点不压力。

看清保障范围，找包含常见护理需求的。很多人买的时候只看价格，不看保什么，等需要护理了才发现自己需要的情况不在保障里。70岁以上最常见的就是摔了骨折、脑溢血之后半身不遂需要护理，还有阿尔茨海默病生活不能自理，买的时候一定要看看这几种情况能不能赔，别买了只保罕见情况的，看着便宜，根本用不上。陈叔之前图便宜买了一份，结果后来得了阿尔茨海默病，条款里要求达到重度才能赔，老人刚到中度就已经需要人全天照顾了，最后没拿到赔偿，白花了保费，这就是没看清保障范围的坑。

优先选可以按月给付护理金的，更贴合实际需求。70岁以上需要护理，大多是长期需要人照顾，月月都要出护理费，按月给就能刚好覆盖每个月的开支，不用自己先垫钱。要是选一次性给付的，虽然钱一次拿得多，但要是护理了三五年钱花完了，后续还是得自己掏钱。当然如果你就想一次性拿到钱安排后续，那选一次性给付也没问题，主要看你自己的需求，一般来说按月给付更符合长期护理的实际需要。

图片来源：unsplash

赔付方式要点梳理

第一种常见赔付，就是每月固定给付护理金。满足赔付条件之后，每个月按约定的额度打钱到你账户，这个方式其实很贴合日常护理的需求。就拿73岁的李大爷来说，李大爷平时有糖尿病，去年不小心摔了腿之后，一直没法自己下床，吃饭穿衣洗澡都要专人照顾，请住家护工每个月就要四千多，子女轮流请假过来照看也耽误工作，收入受影响不说，一家人都熬得特别累。幸亏李大爷之前买了护理保险，符合赔付条件之后，每个月固定给四千块护理金，刚好覆盖了大半护工费用，子女不用再为额外的开支发愁，一家人的压力都减轻了不少。

第二种就是一次性给付赔付。只要确诊符合合同约定的护理状态，就会把约定的保额一次性全部打给你，这笔钱你想怎么用都行，不管是付护工费、买药，还是给子女帮忙周转都可以。这个方式适合手里本来就没多少积蓄，万一出事急需用钱的朋友。比如71岁的赵阿姨，之前帮儿子凑了买房首付，手里只剩几万块积蓄，后来查出来脑血管疾病留下后遗症，完全没法自理，一次性拿到了十万块赔付，刚好用来请长期护工，也没开口跟儿子要钱，自己也有底气。

不是所有情况都能随便赔，你得先搞清楚赔付的触发条件。大部分护理保险，要求达到合同约定的“生活无法自理”标准，一般是看吃饭、穿衣、翻身、上下楼梯、洗澡、排便这几项，有至少两三项没法自己完成，就符合赔付要求了。有部分产品，还会要求经过一定时间的观察，比如过了30天或者90天的免赔期，状态还是符合要求，才会开始赔付。这里建议你优先选免赔期更短的产品，早赔付早拿到钱，更实用。

根据你自己的需求选赔付方式就对了。如果你本身就希望长期有人帮忙照顾，未来很多年都可能有持续的护理开支，选按月给付更合适，每个月固定进账，能长期覆盖护理花费，不会一下子把钱花完。如果你更担心突发状况需要一大笔钱急用，或者不想按月领钱，想自己掌握整笔资金，选一次性给付就更合心意。

买的时候一定要看清楚条款里的赔付规则，别只听业务员口头介绍。比如有没有区分不同的护理等级，不同等级给付比例不一样；有没有限制只能赔付多少年，或者终身都可以赔；赔付的时候需要准备哪些材料，怎么申请，这些都要提前弄明白。别等到需要申请赔付的时候才发现条款跟自己理解的不一样，白白耽误事。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，70岁以上买护理保险没有固定多少钱，得结合你的身体状况、选的保障内容定，从几千到上万都有。咱们别盲目挑贵的，先摸摸自己的预算，再看看身体能不能过告知，选适配自己需求的就对了——想给子女减轻点长期护理负担，就根据自己的情况选对应保费和保障的产品，稳稳拿到该有的保障就好。

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