有什么适合85岁以上的万能险

引言

家里有85岁以上老人想找合适的万能险，是不是翻来翻去都找不到清晰靠谱的答案？是不是担心踩坑又怕错过合适的选择？别着急，这篇文章就帮你把问题说清楚，给出实在的参考。

一. 先看购买硬条件

首先，最核心的硬条件就是年龄限制。目前市面上大多万能险对投保年龄都有明确上限，能接受85岁以上老人投保的产品不多，你找的时候直接先筛年龄门槛，别白白浪费时间看不符合要求的产品。比如我身边有个朋友，父亲今年88岁，他一开始没注意年龄要求，翻了十多个产品的介绍，看到最后才发现人家最高只接受80岁投保，白忙活大半天。你找的时候直接问销售，能不能收85岁以上的投保人，符合年龄要求再往下看，省事儿多了。

接下来是健康告知要求，这是第二道硬门槛。很多家属觉得年龄这么大了，身体多多少少有点小毛病，肯定买不了，其实不是，适合高龄的万能险大多核保比较宽松，不少常见的老年基础病都能通过。就拿86岁的张大爷来说，他患高血压快二十年了，平时一直规律吃药控制，血压稳定，找对产品之后，健康告知只问了有没有严重的心脑血管并发症，有没有确诊恶性肿瘤这类问题，张大爷符合要求，顺利就投上了。

你要注意，健康告知要如实填，别隐瞒病史，不然到时候领钱或者理赔的时候会出问题。如果老人家只是有高血压、糖尿病这种常见的老年慢性病，控制得不错，没出现严重并发症，大多符合85岁以上万能险的投保要求，不用太担心。要是老人家确实有比较严重的毛病，也别硬投保，先问问销售有没有放宽核保的可能，符合要求再投。

第三道硬条件是保费门槛，不是说年龄符合、健康过关就能投，每个万能险都有最低保费要求，不同产品要求不一样。有的要求趸交的话最低几千块就能投，有的要求最低几万块起步，这个你要结合自家的经济情况来看。比如普通工薪家庭给家里87岁老人投保，选最低几千块就能投的产品就合适，不用硬买高门槛的，给家庭加额外负担。如果家庭条件比较宽松，想多放一点，也可以按照自身情况多投，这个没有固定要求，贴合自家经济情况就好。

最后还有一个容易被忽略的硬条件，就是投保人资格要求。不少85岁以上老人自己没法操作手机、填资料，大多是子女帮忙投保，这里要注意，有些产品要求投保人必须和被保险人是直系亲属，也就是子女、配偶这类关系，非直系亲属是没法投的。你准备投保之前，先确认这点，要是你是老人的孙辈，想给爷爷奶奶投保，先问清楚产品认不认这种亲属关系，符合要求再走下一步流程。

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二. 侧重基础保障需求

85岁以上的老年朋友，买万能险最核心的需求一定是贴合日常生活的风险，别盯着那些花里胡哨的理财收益，先把基础保障兜住才是正理。

咱们先拿87岁的李奶奶举例子，李奶奶平时自己在家做饭遛弯，儿子女儿本来想给她选一款主打增值的万能险，说能多赚点钱留给后代，结果投保三个月后，李奶奶下楼倒垃圾踩了青苔滑了一跤，摔成了桡骨骨折，住院加上康复花了快一万二，选那款增值为主的万能险根本报不了这笔钱，最后还是子女掏了全款。后来转选了带附加小额意外医疗的万能险，本来只是想着补个保障，结果转保后半年李奶奶去菜市场买菜被电动车蹭了一下，膝盖擦破缝了四针，加上换药拍片一共花了三千多，直接走附加的意外医疗报了两千八，自己只出了两百多，子女都说这才选对了路子。

给大家说直接的建议，85岁以上的朋友选万能险，一定要优先选可以附加小额医疗责任的产品。这个年纪的老人，感冒发烧、支气管炎这些小毛病住院很常见，百万医疗险大多买不了，小额医疗刚好能覆盖起付线以下的花费，每次住院报个几千块，积少成多也能帮子女减轻不少负担。

其次要优先选可以附加意外保障责任的产品。85岁以上老人摔碰跌倒太常见了，不少老人都有骨质疏松，摔一下就是骨折，动辄几千上万的医疗费，普通家庭也得掂量掂量，附加意外医疗后，磕碰、跌倒、烫伤这些常见意外产生的医疗费用都能按比例报销，部分产品还能给意外伤残赔一笔钱，实用性比单纯的理财增值高太多。

经济条件一般的家庭，直接选只附加基础医疗意外责任的万能险就行，不用多花钱买那些没用的增值附加服务，把保费花在保障上最实在。如果家庭经济条件宽松，已经给老人配齐了基础的医疗险意外险，再考虑额外选带部分增值账户的万能险，也不迟。

记住，85岁以上老人买万能险，保障永远放在第一位，别本末倒置去追收益，毕竟这个年纪能稳稳覆盖日常风险，比什么都重要。

三. 选灵活缴费方式

给85岁以上老人选万能险缴费方式，优先选短缴费或者一次性缴清，别选太长的缴费期。这个年龄的长辈大多没有稳定的劳动收入，缴费的钱基本都是子女帮忙出，或者长辈攒了大半辈子的养老钱，拉长缴费周期对谁都添负担。

就拿之前接触过的例子说，85岁的陈爷爷家两个儿子条件都不错，想着给父亲添份有灵活领取功能的保障，一开始有人建议他们分十年交，兄弟俩当时觉得每年拿几千块压力不大，就差点签了单。后来咨询的时候提醒他们，万一十年里哪年家里手头紧，断了缴费保单收益受影响，甚至还有保障失效的风险，而且陈爷爷年纪在这，后续缴费年限太长变数太多。最后听了建议改成一次性缴清，总共交了十万块，没了后续缴费的牵挂，家里兄弟也省心，陈爷爷需要用钱的时候随时能从里面取，不用惦记着每年还要留钱缴费。

如果家庭手头暂时拿不出大笔全款，也可以选三到五年的短期限缴，别选超过十年的缴费期。比如86岁的刘奶奶，孙女刚工作没几年，手头攒了几万块，不想一下子都拿出来，就选了三年缴，每年交三万块，三年交齐。每年缴费的时候刚好赶在年底发年终奖，压力不大，也符合小姑娘想要慢慢攒钱给奶奶添保障的想法，同时也不会留下太长的缴费包袱。

要是长辈自己手里有闲散的养老钱，想给自己弄一份灵活的保障，也推荐选一次性缴清。毕竟长辈的养老钱大多是固定用来应付日常开销和突发小病小痛的，要是分好几年交，每年都要从固定的养老金里抠出一笔，会影响长辈平时的生活质量，甚至可能让长辈因为惦记缴费吃不好睡不好，反而得不偿失。

还有一点要提醒，选缴费方式的时候，要跟着自己家庭的实际经济情况走，别为了追求高一点的账户收益硬撑着选长周期缴费，本来买保险是为了添保障添安心，最后变成全家人的长期包袱，就偏离买保险的初衷了。选短缴或者一次性缴，缴完保费就不用再为缴费的事儿操心，长辈能安心用，家属也能放心，这才是适合85岁以上老人的缴费选择。

四. 避坑关键注意事项

不要只听销售口头宣传，所有承诺一定要落在纸质合同或者官方电子保单里。我邻居家86岁的刘爷爷，之前选万能险的时候，销售说前三年领钱都不扣任何费用，刘爷爷没看合同就签了字，等到第二年爷爷摔了腿需要用钱，申请领钱的时候才发现，合同里写着前两年领钱要扣5%的手续费，找销售也说不清楚，最后只能认亏。所以不管谁说得多么好听，一定要翻到合同里关于手续费、领取规则的条款，逐句看明白，拿不准就让家里晚辈帮你核对，确认和宣传的内容一致再签字。

不要为了凑投保资格隐瞒健康情况。85岁以上的老人多多少少都有点基础毛病，有的人怕被拒保，就想着隐瞒个高血压、糖尿病啥的，这种做法绝对不可取。之前有位87岁的陈奶奶，投保的时候隐瞒了自己的糖尿病病史，后来因为糖尿病并发症住院申请赔付，保险公司核对过往病历查到了之前的就诊记录，直接拒绝了赔付，还不退已经交的保费，钱打了水漂不说，该有的保障也没拿到。只要健康告知问到的问题，如实回答就好，现在很多万能险对85岁以上老人的健康要求并不苛刻，轻度的基础病一般都能通过，没必要隐瞒。

不要跟风买大保额，超出自己家庭经济承受能力的不要碰。85岁以上老人买万能险，主要是图个灵活备用，不是拿来做高额投资，要是一下子拿出几十万保费，会给子女添负担，自己手里留不住应急的钱也不方便。85岁的赵叔叔家里条件一般，本来打算拿三万块出来投保，结果被销售说动，把自己存的八万养老钱都交了保费，后来赵叔叔突发胃病需要住院，想领钱出来却发现提前领要扣不少手续费，周转的时候急得不行，最后还是子女凑了钱。所以根据自己手里的闲钱安排就好，留够三到五年的生活费、应急医药费，剩下的钱再拿来投保，别把家底都砸进去。

不要忽略保单的领取年龄和领取限制，不少产品对85岁以上投保的客户，会设置领取封闭期，封闭期里不能随便领钱，或者领钱就要扣高额费用。之前88岁的周爷爷，买万能险的时候没注意封闭期，等到自己需要用钱的时候，才发现要等五年之后领钱才免手续费，可是五年之后自己能不能用得上都说不准，最后只能承担手续费亏钱领钱。所以投保之前一定要问清楚，有没有封闭期，封闭期是多久，每年领取有没有额度限制，这些细节都要弄清楚，选封闭期短、领取限制少的产品，符合老人随时用钱的需求。

一定要让家里子女帮忙一起参谋，别自己私下做决定。不少85岁以上老人眼神不好，看合同费劲，对保险规则也弄不明白，很容易被误导，带上家里懂手机、会看合同的晚辈一起对接，能避开很多坑。就像刚才说的刘爷爷，要是当时让孩子跟着一起看合同，提前就能发现手续费的问题，不会吃哑巴亏。所以不管你觉得自己脑子多清楚，都拉上子女一起把把关，多一个人看，就能多发现一处容易踩的坑，买完之后也能让子女帮忙盯着保单权益，后续领钱、变更信息也更方便。

结语

总结下来，适合85岁以上人群的万能险，得先卡准年龄健康要求，再结合自身情况挑，不用强求，能买到符合要求的就很好。如果身体条件不达标、找不到符合要求的万能险，也不用钻牛角尖，可以转而去看看别的专为高龄人群设计的保障险种。另外买之前一定要让子女帮着一起核对条款，把缴费、领取、手续费这些关键点都捋清楚，选符合自己需求和家庭经济情况的就可以啦。

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