宠物责任险特点 宠物责任险需要买吗
引言
家里养毛孩子的铲屎官们，是不是天天都担心自家宝贝出门闯祸？万一伤了人、弄坏了别人东西，这笔赔偿钱可不是小数目呀。那宠物责任险到底是啥样的，咱们普通人到底需不需要买一份呢？今天咱们就一块儿把这事儿说清楚。
一. 哪些情况能获赔？
最常见的获赔情况就是宠物伤人了。我身边真实发生过这么一件事，小区张叔家养了一只金毛，平时性格很温顺，那天傍晚牵绳遛弯经过小区健身区，一个放学的小朋友突然冲过来要摸狗，金毛被突然的动静吓了一跳，扭头躲开的时候爪子刮到了小朋友的脸，小朋友家长立刻带孩子去医院打了疫苗，还做了伤口处理，前前后后花了六千多。张叔之前买了宠物责任险，提交了医院的收费票据、当时在场邻居的证明还有小朋友的诊疗记录之后，没几天就拿到了赔付，不用自己掏这笔钱，省了好大一笔开销。像这种咬伤、抓伤路人，甚至碰倒老人导致骨折的情况，都在赔付范围内，医药费、合理的营养费都可以申请理赔。
第二种常见获赔情况是宠物损坏了他人财物。比如租住在我对门的小周，周末出门上班忘了关阳台门，他家柯基偷偷跳到阳台，把楼下邻居晾晒在阳台外的真丝连衣裙咬坏了，这件裙子买的时候花了三千多，楼下邻居要求赔偿。小周买了宠物责任险，联系保险公司之后，工作人员上门核对了衣物损坏情况和购买凭证，最后按折旧后的价格给邻居做了赔付，小周只花了一点点保费就解决了这次纠纷，没影响和邻居的关系。哪怕是宠物打翻了别人家的花瓶、刮花了别人家的实木地板，这类情况都可以申请赔付。
如果你带宠物去朋友家做客，宠物不小心伤到了朋友，这种情况也能获赔。我闺蜜去年带她的英短去我家玩，我家本来就养了一只布偶，两只猫打起来，我家布偶被咬伤，送医花了两千多，闺蜜买的宠物责任险就赔付了这笔医疗费，两个人都没因为这点小事闹别扭。
还有一种情况，宠物不小心走丢了，你找宠物的时候登广告、发寻猫寻狗启事花了费用，部分产品也能给赔付一部分。不过这种要看具体条款，不是所有产品都包含，投保的时候可以留意一下。
建议大家先回忆一下自家毛孩子的性格，如果是爱追人、爱扑人，出门好奇喜欢到处碰的毛孩子，一定要认准包含以上这几种情况的产品，真出了事能帮你省不少心。
二. 这些情况不赔付
第一，宠物给主人或者主人家庭成员造成的人身伤害、财物损失，大多不赔付。我身边就有这样的例子：小张家里养了一只英短，周末他跟女友在家撸猫，猫咪玩嗨了一爪子挠到女友的脸，去医院处理伤口加打疫苗花了一千多，小张翻出自己买的宠物责任险申请理赔，结果直接被拒了。这个险种保的是宠物对第三方，也就是除了主人和家人之外的人的损失，自家内部的意外，不在保障范围内。
第二，宠物没按要求牵绳、戴嘴套，违规遛宠导致的意外，大多不赔付。之前有位遛狗不牵绳的赵先生申请理赔被拒，就是因为条款里明确约定了，出门必须做好牵引防护，因为未牵引导致他人被咬抓伤，保险公司不承担责任。很多城市养犬规定里也要求出门牵绳，这既是对别人负责，也是保障自己能正常走理赔，别抱侥幸不牵绳，真出事了只能自己掏钱赔。
第三，故意挑逗、刺激宠物引发的攻击，保险公司不赔付。比如小区里有游客看到别人家的柯基可爱，没经过主人同意就上去追打拉扯，结果被狗咬了，这种情况是伤者自身故意行为引发的事故，主人不用承担全部责任，保险公司也不会赔付伤者的损失。如果是主人自己故意逗自家宠物受伤，更不在赔付范围内。
第四，没在投保名单内的宠物，出事不赔付。多数宠物责任险都只承保常见的伴侣犬、伴侣猫，一些异宠比如蜥蜴、蛇、香猪，还有禁养的烈性犬，都不在承保范围内，如果你养的是这类宠物，就算买了，出事也赔不了。之前有位养爬宠的朋友，偷偷把爬宠当成普通猫投保，后来爬宠跑出来咬伤了邻居，申请理赔直接被拒，保费也没能退，亏了不少。
第五，宠物自身生病、受伤产生的医疗费，这类也不赔付，别搞混了。不少铲屎官会把宠物责任险和宠物医疗险搞混，其实不一样：宠物医疗险是赔自家宠物看病的钱，宠物责任险只赔宠物给别人造成的损失。如果你想给自家毛孩子看病报销，得另外买医疗险，别买错了浪费钱。投保前一定要一条条读清楚免责条款，把不赔的情况搞明白，别等出事了才发现自己买错了、不符合理赔要求。
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三. 哪些人适合购买？
经常带宠物去公共场所的铲屎官，必须安排上这份保险。你想想，小区遛弯碰到追着摸狗的小朋友，周末带猫去宠物乐园跟别的毛孩子打闹，去商圈的宠物友好餐厅吃饭，人多地方杂，毛孩子又不懂分寸，万一应激咬人、抓坏路人的包或者餐厅的餐具，那赔付起来不是一笔小数目，有了宠物责任险，这笔钱就能走保险理赔，不用自己掏。
养大中型犬的朋友，建议一定要买。我家楼下张哥养的拉布拉多，本身温顺，就是出门看到蝴蝶容易兴奋，拽着绳子扑人，好几次差点把遛弯的阿姨撞倒，张哥早就给自己买了宠物责任险，他说自家狗力气大，自己拉都拉不住，万一真撞到人，心里有底。毕竟大中型犬哪怕无心闯祸，给第三方造成的伤害往往也更大，花点小钱买保障，比出事了自己扛划算太多。
租房养宠的朋友，别漏买这份保险。不少租房的朋友会把猫放出来散养，猫好奇爱啃电线、挠沙发，万一挠坏了房东的真皮沙发，或者啃咬电线导致邻居家停电损坏了电器，这些都属于宠物造成的第三方财物损失，符合条件的话宠物责任险能赔。之前有个小姑娘租的房子，她家猫挠坏了房东定制的衣柜门，要赔两千多，最后走保险报了八成，自己只掏了几百块，省了好大一笔开支，也没跟房东闹不愉快。
养性格比较警惕、容易应激的宠物，也建议你买。不是所有毛孩子都天生亲人，有的猫从小没怎么接触过人，陌生人一伸手就挠，有的狗被抛弃过，对陌生人防备心重，哪怕你牵了绳、抱在怀里，也保不准有人突然伸手逗弄，应激之后咬伤人，对方的疫苗费、治疗费都得你来出，这种情况有保险就能帮你分担，不用因为别人的贸然逗弄赔上几千块。
就算你预算不多，也能买，一年也就一两百到几百块，哪怕刚工作工资不高，也能承担得起。要是你本来就打算给毛孩子买其他宠物保险，不少产品都能附加宠物责任保障，不用单独花太多钱，就能多一份保障。反过来，如果你的宠物本身已经做了绝育，性格非常温顺，从来不会对陌生人呲牙，你也从来不带它出门去人多的地方，一直养在家里，那可以根据自己的需求决定要不要买，不用强求。
四. 怎么买更省心划算？
线上保险平台是大多数铲屎官的首选，操作简单不用跑线下，手机点几下三五分钟就能填完信息投保，平台还会把不同保障额度、不同价格的产品整理对比好，你不用自己到处找信息翻条款，直接对着自家宠物的情况挑就行。不过线上买的时候一定要注意，别只看价格低就下手，一定要看清免责条款里有没有写未牵绳不赔、烈性犬不赔这些内容，别到出事了才发现踩坑。
线下找保险业务员投保，适合对手机操作不熟练，或者想要有人一步步讲解条款的朋友，有什么疑问当场就能问清楚，核保投保的流程也有人帮你处理，适合年纪稍大的养宠用户，不用担心自己填错信息漏看条款。线下买也记得多问两句，比如自家宠物是大中型犬，能不能投保，赔付比例是多少，别不好意思开口，问清楚才不踩雷。
选保额的时候，先想想你家宠物平时出门的活动范围，要是你每天都带它去人流量大的商圈、小区广场，那就选五万到十万的保额，价格一年也就两三百块，遇上咬伤路人这种事，足够覆盖大部分医药费用了。要是你平时只带它在没人的偏僻草坪遛弯，或者你家是不爱出门的小型猫，选一两万的基础保额就行，一年几十到一百多块，性价比很高，就算抓坏了邻居的门或者蹭花了小区邻居的车，也能赔个差不多。
缴费方式其实很灵活，大部分产品支持年缴，也有少数支持月缴，要是你手头暂时不宽裕，选月缴也行，每个月几块到十几块，分摊下来压力很小。不过一般年缴的整体费用会比按月拆分缴费便宜一点，预算够的话直接选年缴更划算，也不用惦记每个月续费的事。
最后给大家提个实操小细节，投保的时候一定要如实填宠物的信息，别瞒报品种，比如你养的是大家常说的烈性犬，别填成普通小型宠物犬，真出事了保险公司会因为信息不实拒赔，得不偿失。另外投保之后，记得把保单电子档存到手机相册里，牵狗出门的时候一定记得牵绳，就算买了保险，做好防护不闯祸才是最省心的。
结语
总结下来，如果你养宠总带出门，或者本身养的是精力比较旺盛的大中型宠物，那真的建议入一份宠物责任险，一年几百块就能转移掉闯祸后的大额赔偿风险，就像开头提到的王女士，如果没买这份险，八千多的赔偿都得自己掏腰包，这份保障的性价比还是很可观的。但如果你家毛孩子一直家养，几乎不跟外人接触，也可以根据自己的情况选择不买，总之按需选就好啦。
星相守2号百万医疗险
