宠物险适合哪些人群购买? 宠物综合险价格

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都纠结过要不要给自己家小宝贝买份保险？有没有想过自己到底适合不适合买这类保险？宠物综合险一年或者一个月要花多少钱？今天咱们就来把标题里这两个问题说清楚，给大家一份实用的参考。

一. 这类铲屎官必入宠物险

养纯种宠物的铲屎官，一定要入。我身边上海的张姐就是个例子，她家养的是纯种布偶猫，天生玻璃胃，之前突然出现软便血的情况，带去医院做检查、开药，前前后后花了快四千块。张姐之前给猫买了宠物险，最后报销了快两千五，一下子帮她省了不少开支。纯种宠物很多都自带品种易发病，比如柯基容易腰间盘突出，泰迪容易有髌骨问题，看病动辄几千块，有保险帮着分摊，压力小很多，这类铲屎官闭眼入不亏。

多宠家庭的铲屎官，必须安排上。深圳的小吴养了三只英短，三个毛孩子住在一起，本来平安无事，结果去年其中一只猫得了传染性鼻气管炎，没及时隔离另外两只也被传染了。三只猫一起治疗、雾化、拿药，一共花了六千多，小吴刚工作没两年，一下子拿出这么多钱差点吃泡面过日子。幸好她给每只猫都买了宠物险，最后一共报销了四千多，帮她渡过了难关。多宠家庭只要一只得了传染病，很容易全家中招，医疗费一叠加就是不小的数目，买份宠物险分摊成本，很有必要。

经常带宠物出门遛弯、串门的铲屎官，一定要买。杭州的李女士就是例子，她养了一只2岁的柯基，每天都要带去公园遛弯，上个月没牵稳牵引绳，狗狗受惊冲过去抓伤了路过的小朋友，家长要求赔偿三千块的医药费和营养费。李女士之前买的宠物险包含第三方责任，最后帮她报销了两千一百块，不用自己掏一大笔钱。出门遛狗难免碰到意外，要么伤到路人，要么狗狗和别的狗打架受伤，不管是赔别人还是给自己毛孩子治病，都要花钱，有保险兜着，出门遛弯都更安心。

养老年宠物的铲屎官，建议入手。成都的陈叔养了一只京巴，今年已经10岁了，狗狗年纪大了之后，免疫力下降，去年查出来得了糖尿病，需要长期打针测血糖，每个月都要花几百块，一年下来小一万出去了。陈叔退休金不算高，长期花这个钱也有点吃力，后来他想起之前给狗狗买了宠物险，每个月的处方药和检测费都能报一部分，每个月能省两百多，一年下来也能省小三千，压力减轻不少。老年宠物患病概率比年轻宠物高很多，常年看病累积下来的费用可不是小数目，买份保险能帮着减负，很合适。

刚养宠物预算不高的新手铲屎官，也建议入手。刚毕业的小周在北京租房子，攒了半年钱才抱回一只金毛，手头剩下的钱不多，刚养狗没多久狗狗吃了掉在地上的巧克力，中毒送医院急救，花了两千多，小周一下子拿不出这么多钱。幸好她刚抱回狗狗就买了宠物险，报销了一千五，只花了五百多就解决了问题。新手养狗养猫没经验，很容易碰到各种突发疾病，手头预算又有限，花几十块买份保险，碰到意外不用纠结救不救，能给毛孩子及时治疗，对新手来说太实用了。

二. 宠物综合险价格参考

宠物综合险的价格不是固定值，会跟着宠物的年龄、品种、你选的保障额度走，不同情况差得还挺多，咱们一个个说清楚。

先说宠物年龄对价格的影响，这个是影响价格很关键的因素。一般1岁到3岁的年轻宠物，身体状态比较好，生病的概率相对低，价格也偏低，按月缴费的话，大多在三十到六十块之间，就算选中等额度的保障，也很少超过八十块。如果你养的是8岁以上的老年宠物，身体机能下降，看病的概率变高，价格会往上走，按月缴费大多在一百到一百八十块之间，具体还是要看你选的保障额度。

再说说宠物品种对价格的影响，这点也不用绕弯，不同品种容易得的病不一样，价格也会有差异。一些常见的伴侣宠物，比如普通的中华田园猫、田园犬，本身基因底子好，很少有遗传性的专属疾病，价格会比纯种宠物便宜一些，同样年龄同样保额，大概能比纯种宠物便宜十到二十块每个月。如果你养的是纯种的猫狗，这类品种本身容易有一些品种特定的健康问题，价格就会稍高一些，同年龄同保额的情况下，比混血普通品种贵十几到几十块都正常。

然后就是保障额度对价格的影响，这个很好理解，你选的保额越高，需要交的费用就越多。打个比方，如果你选的年度医疗保额是五千元，一年缴费大概在三百到五百块之间，按月缴就是三四十块。如果把年度医疗保额提到两万元，一年缴费大概在八百到一千二百块之间，平均下来每个月就是七八十到一百块。如果是额度更高的方案，一年缴费大概在一千二到一千八之间，平均下来每个月一百多块，适合想给宠物更全保障的铲屎官。

还有两个会影响价格的小细节，也给大家说清楚。如果你家是多宠投保，不少平台会给多宠优惠，每只宠物能便宜个几块到十几块每月，多宠家庭可以留意一下。另外缴费方式不同，总费用也会有一点差别，选年缴的话，大多会比按月缴一年便宜几十块，如果你经济条件允许，想省点小钱，可以选年缴；如果想分摊压力，选月缴就可以，每个月花一杯奶茶钱就能有保障，压力很小。

给大家一个直接的建议，刚养宠物、预算不多的新手，可以先选基础额度的方案，每个月三四十块就能覆盖基础的意外和医疗需求，先有保障再说。预算比较充足，想给宠物更好的保障，可以选中等额度的方案，每个月七八十块，大部分常见疾病的治疗费用都能覆盖不少。如果养的是老年宠物，也不用因为价格高就直接放弃，选合适的额度，遇到大病也能省不少钱。

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三. 买前必看核心条款

先看免赔额约定，不同产品免赔额设置不一样。有单次事故免赔额，也有年度累计免赔额，选的时候看你家毛孩子的情况。如果你的毛孩子平时很少生病，一年也就去一两次医院，可以选单次免赔额稍高，但整体保费更低的方案；如果是老年宠，本身容易生病，一年要跑好几次医院，可以选年度累计免赔额的产品，累计够免赔额之后，后续理赔都能按比例赔，整体更划算。我身边有个铲屎官选产品的时候没注意，选了单次150元免赔额的产品，他家老年泰迪半年去了五次医院，每次都要扣150元免赔额，算下来比选年度累计300元免赔额的产品，少赔了快五百块，挺亏的。

再看赔付比例约定，不是所有项目都是同一个赔付比例，很多产品会拆分不同项目的赔付比例。比如常见的意外医疗，赔付比例可能在六成到八成，而慢性病或者手术类的赔付比例会低一些，还有部分疫苗、体检项目，赔付比例更低甚至不赔。成都的张小姐之前给她家比熊买了险，比熊吃了异物要做手术，她以为所有项目都按七成赔，结果最后才发现手术费用的赔付比例是五成，算下来自己多掏了一千多块，就是没提前看清楚不同项目的赔付比例约定。

接着看除外责任，这部分一定要一条一条捋清楚。首先要注意，很多产品不赔付先天性疾病和遗传性疾病，如果你买的是纯种宠物，本身带品种易患的遗传性疾病，一定要看清楚这款产品有没有把你担心的病列进除外，也有部分产品会把部分常见遗传性疾病纳入保障，可以优先选这类。然后，很多产品不赔付自行在家买药、没有在约定医院就诊的费用，大部分宠物险要求去正规的宠物医院就诊，私人诊所的费用是报不了的，买之前最好确认下你常去的宠物医院在不在约定范围内。还有，部分产品会除外美容、美毛、驱虫这些日常护理项目，也不会赔付矫正牙齿、节育这类非治疗必需的项目，这些都要提前看好。

然后看投保条件里的健康告知条款，买之前一定要如实填，别隐瞒。很多产品要求投保的时候宠物不能已经患病，如果隐瞒了现有病症，后续因为这个病理赔，保险公司会拒赔。南京的刘先生给自己的橘猫买险的时候，橘猫已经得了慢性肾衰，他怕买不了就没填，后来去理赔的时候被保险公司查出来就诊记录，直接拒赔了，保费也白交了。要是你家宠物有小毛病，也别直接隐瞒，可以找健康告知宽松一点的产品，部分产品会询问现有病症，只要不是约定的严重病症，也能正常投保。

最后还要看责任扩展条款，看看有没有你需要的额外保障。比如有的产品会扩展第三责任险，就是宠物抓伤咬伤路人、弄坏别人东西，都可以按约定赔，要是你经常带宠物出门遛，或者住小区人多的地方，一定要确认有没有这个扩展责任。还有的产品会包含丧葬费用补偿，或者丢失寻回补贴，根据你自己的需求选就行，不用为用不上的扩展责任多花钱。

四. 实用投保技巧指南

优先选择投保年龄范围宽松的产品，不少铲屎官养的是78岁甚至年龄更大的老年宠物，很多产品对超龄宠物直接拒保，挑年龄门槛宽松的产品，才能顺利给家里上了年纪的毛孩子配上保障。我身边有个朋友，养的京巴已经10岁了，之前找了好几家都买不了，后来选了一款年龄覆盖比较广的产品才成功投保，上个月京巴肾结石做手术，还报销了一半多的费用，帮他省了不少开支。

优先选支持直赔的产品，不少铲屎官没经验，一开始只看价格选了需要自己垫付全额医疗费再提交资料申请理赔的产品，要是毛孩子得个需要做手术的大病，动辄大几千甚至上万的医疗费，一下子掏出这么多钱对不少普通家庭来说还是有点压力的。支持直赔的产品，只要你是去合作的宠物医院就诊，出院的时候保险公司直接和医院结算，你只需要掏自己该出的那部分免赔额和不赔付的费用就行，不用自己先垫全款，能大大减轻当下的经济压力。

缴费方式选适合自己经济情况的，如果你手头比较宽松，能一次拿出钱，选年缴往往会比按月缴纳总价便宜一些，整体更划算。如果你刚工作不久，每个月可支配的闲钱不多，选月缴就更合适，每个月只需要花几十块，不会对日常开销造成多大负担，也能给毛孩子配上完整的保障，压力小很多。

投保前记得把宠物的过往病史如实告知，不少铲屎官觉得毛孩子之前生过病，不说保险公司也查不到，结果真出事申请理赔的时候，保险公司查到既往症，直接拒赔，白花了好几年的保费。如实告知只需要说清楚之前得过的大病就行，常规的感冒拉稀这类小毛病痊愈之后不影响投保，不用隐瞒，避免最后理赔出问题。

买之前要弄清楚除外责任都包含哪些，比如不少产品不赔付美容类的项目，像给狗狗剪毛、做美甲这类都不算保障范围，还有先天性疾病、遗传性疾病，很多基础综合险都不覆盖，如果你的宠物是纯种犬或者纯种猫，本身携带遗传性疾病的概率偏高，可以看看有没有附加相关责任的产品，根据自己家毛孩子的情况选，不要糊里糊涂投保，最后用不上保障。

结语

总结一下，如果你养的宠物看病、闯祸容易产生大额支出，或是本身就很怕突发开销打乱日常收支，那买一份宠物险就很合适。至于宠物综合险，根据宠物年龄和你选的保额，每月几十到一百多就能拿下，门槛不高，选的时候盯紧免赔额、赔付范围、赔付方式，再按照自己的预算和需求挑，就能选到适合自家毛孩子的保障啦。

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