什么是万能险 万能险怎么样
引言
嘿，正在挑保险的朋友，你是不是刷来刷去，越看越懵——到底什么是万能险？万能险到底值不值得买？别着急，今天咱们就把这俩问题唠明白。
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30岁月入8000的职场白领小周，想配齐基础保障，同时还想攒点钱当养老补充，预算不算特别多，每月能挤出来1000块左右安排，就适合选带充足保障额度的万能险。小周之前买了重疾和医疗，但是寿险额度只买了50万，他房贷还有150万没还，担心自己出事留包袱给爸妈老婆，手里又拿不出太多钱单独买高额定期寿险，就可以选搭配了高保障责任的万能险，每个月灵活存个800块，既能把寿险额度提够，剩下的钱还能慢慢增值，以后不用加保了，还能把里面的增值部分取出来当退休后的零花钱，不用硬扛固定保费压力。
刚成家不久的年轻夫妻小林两口子，两个人月收入加起来15000，孩子刚满1岁，已经配齐了四口人的基础医疗和重疾，每年还有几万块结余，想找一笔安全、取用灵活的钱存着，应对未来孩子上学、换房之类的不确定开支，就适合买侧重增值的万能险。不用一下子把钱全存进去，手里留够半年生活费当应急资金，剩下的闲钱慢慢往里放，平时不用的时候放里面增值，什么时候要用了，只要留够规定的保底金额，剩下的想取就取，没有额外手续费，比存普通存款灵活，比买高波动的产品稳健，刚好匹配小家庭这种随时可能有大开支的需求。
45岁左右，已经配齐了重疾医疗保障，手里有20万左右闲置资金，近几年不打算用，想找个安全地方放着，以后当养老补充的中年人，适合买最低缴费要求符合你资金情况的万能险。这个年纪很多理财型的长期产品买不了合适的，万能险投保年龄范围比较宽，只要健康告知过了就能买，你可以一次性存进去一笔钱，之后不用再追加缴费，放个十几年，等你60岁退休了，每个月取一点出来当生活费，比把钱全放银行存款收益更稳定一些。
55岁已经退休的张阿姨，退休金每个月5000，手里有30万养老钱，平时只花退休金，这笔钱打算留着防老，偶尔可能拿出来给孙子报个兴趣班、出门旅个游，就适合买存取灵活的万能险。张阿姨之前把钱存了三年定期，去年孙子要报十几万的出国留学项目，定期没到期取出来损失了不少利息，换了万能险之后，除了账户里留的保底额度，剩下的钱什么时候取都不损失已赚的收益，要用就取，不用就放着增值，刚好符合长辈这种灵活用款的需求。
已经配齐了所有基础保障，还有一笔长期不用的闲钱，想要找一个有保底增值、风险比较低的理财渠道的朋友，都可以考虑万能险。但如果你连重疾、医疗、意外险这些基础保障都没买全，手里预算也不多，优先买纯保障型的产品，先把保障做足，再考虑用万能险做增值，别反过来先买理财不买保障，真出事的时候拿不出足够的钱兜底。
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避坑必看注意事项
别把万能险当成纯理财产品买，很多人刚接触的时候，只听销售说能增值，就忘了它自带的保障功能，最后钱花了，保障和理财两头都没占到好。我身边就有这么个例子：刚工作两年的小吴，听朋友说这个险种不错，攒钱理财还能带保障，就拿着攒的三万块全部买了进去，为了追求增值比例，直接把保障额度调到了最低，每个月只扣几块钱的保障成本。结果一年后小吴体检查出来身体有异常需要手术，想申请赔付的时候才发现，自己的赔付额度只有几万，扣完各种费用之后，拿到的钱还不如自己交进去的保费多，根本起不到住院兜底的作用，后悔也晚了。建议你买之前先想清楚，你买它首先要解决的需求是什么，如果更看重保障，就多分配额度给保障部分，如果偏理财，也别把保障完全砍掉，留够基础额度才稳妥。
别乱选缴费期限，随意断缴。万能险支持灵活缴费，但这不代表你想停就停，很多人买了之后，前两年按时缴费，后来手头紧就直接停缴了，结果忘记了保单还要扣保障成本和管理费，停缴之后，账户里的余额会一直被扣，扣到零之后保单直接失效，之前交的钱也就浪费了。之前遇到过一位用户，刚买的时候收入不错，选择了按年缴费，交了三年之后换工作收入降了，就直接停了缴费，过了四年想起来自己还有这份保单，去查的时候发现账户余额早就被扣光，保单已经失效，当初交的十几万只退回来几千块，损失特别大。建议你，如果手头闲钱不多，选长期弹性缴费就行，每年根据自己的收入情况往里面加钱，别一下子交很多之后又断缴，停缴之前先查一下账户余额够不够扣后续的费用，不够的话及时补充，别等保单失效了才后悔。
别忽略初始费用和各项扣费。很多人只看宣传里的增值比例，不看需要扣的各项费用，最后实际拿到的收益比预期差很多。万能险一般会对你交进来的保费扣一定比例的初始费用，不同渠道比例不一样，后续每个月还要扣保障成本和保单管理费，这些扣费都是直接从你的账户余额里扣的，如果你没算清楚，账户增值的钱可能还不够扣费用。举个例子，有位阿姨听销售说存十年就能拿不少收益，就每年交两万，交了五年一共十万，结果第六年想取出来的时候发现，账户里的余额只有七万多，原来前五年每年都要扣几千块的初始费用，加上每个月扣保障成本，一下子少了这么多，阿姨想要退保还要亏手续费，只能放在里面继续放着。建议你买之前一定要让销售人员把所有扣费项目一条一条列给你看，算清楚每年大概要扣多少钱，再对比预期增值，算清楚之后再下单。
别盲目追求高结算利率，很多公司会展示较高的实际结算利率，但这个利率是浮动的，不是固定不变的，很多人只看当前的高利率，就把大笔钱投进去，后续利率下调之后，收益直接缩水。之前就有个用户，把自己准备买房的二十万首付都投进了万能险，就是看中当时展示的高结算利率，想着放两年就能多赚几万块首付，结果放了一年多，结算利率下调，实际收益比预期少了快一半，等到要买房取钱的时候，还因为没放够年限扣了部分手续费，差点凑不够首付。建议你，别只看当前的结算利率，重点看合同里写的保证利率，保证利率以内的收益才是确定能拿到的，高于保证利率的部分都是浮动的，投入大笔资金的时候，一定要留好应急的钱，别把所有积蓄都投进去。
别随便提前支取，万能险如果提前支取，一般会收取一定比例的支取手续费，不同年限手续费比例不一样，刚买前几年支取，手续费比例还不低。我之前认识一个刚当妈妈的年轻人，为了给孩子攒教育金买了万能险，交了两年之后，孩子突然生病需要用钱，她就想把账户里的钱取出来，结果取八万就要扣四千多的手续费，平白损失了一笔，本来就等着用钱，还多出来一笔不必要的开支。建议你，如果是短期要用的钱，别放进万能险，至少放满手续费减免的年限再支取，如果确实需要提前取，能少取就少取，别一次性把账户里的钱取空，避免保单失效。
实用购买操作指南
第一步先找合规渠道买，你可以找正规保险公司的线下代理人，也可以选持牌保险经纪平台、保险公司官方自营的线上平台，别找没有资质的野路子中介，更别信朋友圈里号称能给你内部折扣的陌生人，不少人图便宜找非合规渠道买，最后交了钱都没法查到保单，哭都没地方哭。
第二步核对核心条款，别光听销售嘴说，一定要自己对着条款一条一条捋。先看保障额度，你想买50万身故保障，就得看条款里写的基本保额是不是50万，别信销售说的“私下给你加额度”，条款不写全不作数。再看扣费规则，万能险每个月会扣保障成本，不同年龄扣费比例不一样，看看条款里写的扣费标准是不是和销售说的一致，有没有隐藏扣费项目。最后看领取规则，什么时候能领、领的时候有没有手续费，手续费收多少，这些都得写在条款里才作数。我邻居张大哥之前买万能险，销售说交满5年随便领，领的时候不收钱，结果拿的时候才发现条款里写了前10年领取收3%手续费，最后损失小一千，就是当初没核对条款吃了亏。
第三步根据自己的情况填投保信息，健康告知要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史，万能险也有健康要求，要是隐瞒了，以后出事申请赔付，保险公司查到之后会拒赔，保费都可能打水漂。年龄和职业也要如实填，年龄填错了会影响保障成本扣费，职业不符合要求的话，也会影响赔付。
第四步做账户比例调整前算清楚账，如果你买的是带保障的万能险，想要多放钱增值，得先保证保障额度够了再调，别上来就把大部分钱都放到增值账户，结果保障额度不够，真出事了起不到作用。刚成家的小李，之前买万能险，听销售说增值收益不错，就把90%的保费都放到了增值账户，只留了10万身故保障，后来他查出重病，万能险不保重疾，身故额度又低，根本帮不上忙，这就是比例调错了踩了坑。
第五步买完之后要定期复盘账户，你可以每过一两年查一次账户的剩余价值，看看扣费之后还有多少额度，要是年龄涨了，保障成本扣得变多，账户剩余钱不够扣了，就要及时追加保费，不然保障会失效。比如52岁的王阿姨，买万能险已经交了10年，之前没查过账户，后来才发现随着年龄增长，保障成本扣得越来越多，账户里的钱已经不够扣未来5年的费用了，她及时追加了两万保费，才保住了这份保障。要是你想要调整保障或者领取部分钱，也得先查清楚账户情况，再操作，别盲目调整影响保障。
缴费赔付细节说明
万能险的缴费方式特别灵活，这是它很突出的一个特点，你可以根据自己的收入情况随时调整。
32岁做电商的小陈，前两年生意好，手里闲钱比较多，每年交五万保费，还多追加了十万放到账户里增值。去年行业波动，收入缩水，他直接申请把当年的缴费停了，账户里之前攒的钱足够扣保障成本，保障一点没受影响，也没违约损失。这种灵活度特别适合收入不稳定的生意人或者自由职业者，不用像固定缴费的险种那样，断缴就影响保单效力，你要是突然手里紧，停个一两年再接着交完全没问题。
不过也有要注意的点，你选择灵活缴费的时候，一定要看好账户里的剩余额度，每个月保险公司都会从账户里扣保障成本，要是账户里剩下的钱不够扣，保障就会暂时失效。建议你每隔半年查一次账户余额，要是快不够扣了，要么往里面补点钱，要么适当调低一点保障额度，避免保障中断。
万能险的赔付分两种情况，一种是保障责任赔付，一种是账户资金领取。保障责任赔付很好理解，符合合同约定的赔付条件，直接按合同约定的基本保额赔，赔完之后合同会终止，要是账户里还有剩余的增值资金，也会一起给到受益人。
给你举个例子，张姐十年前买了万能险，设置的身故保障额度是五十万，去年符合赔付条件，保险公司直接给了五十万，她账户里还有十几万的增值收益，也一起给到了她的家人，给家人留下了实打实的帮助。要是你平时只是想领点账户里的钱用，不需要触发保障赔付，直接申请部分领取就行，很多产品领取起来也很方便，线上就能操作，剩下没领的钱继续在账户里增值。要是你打算全取出来，那就是退保了，取完之后保单就会终止，保障也就没了。
领取和赔付的时候，要提前准备好对应材料，申请赔付要准备好身份材料、符合赔付条件的相关证明，线上提交或者找经纪人代办都可以，一般审核流程都比较顺畅，到账也不慢。如果是自己领账户资金，本人操作的话，绑定自己的银行卡就能直接到账，不用额外跑线下。建议你要是家里有受益人，提前跟家人说清楚保单的存放位置，万一需要申请赔付，不会因为找不到保单耽误时间。
结语
看完这些，你应该搞清楚啦，万能险就是一份兼顾基础保障和灵活理财功能的保险，整体是适配有多元保障理财需求的朋友的。不同情况选法不一样，只要你摸清楚自己的需求，核对好条款，避开坑点，就能选到适合自己的方案。要是你只想要纯保障，那就先把重疾、医疗这类保障做足再考虑；要是你已经配齐了基础保障，手头有闲钱想要灵活打理，那它可以成为你不错的选择之一。
星相守2号百万医疗险
