75至85岁老人附加险有哪些

引言

叔叔阿姨，还有各位想给家里高龄长辈添保障的朋友，您是不是正纳闷，75到85岁的老人还能配上合适的附加险吗？咱们今天就把这个问题说清楚。

门诊医疗附加险怎么选

先看购买条件，这个年龄段的长辈大多有基础病，优先挑核保宽松、不需要线下体检的产品，线上就能直接投保，很多产品只要没有确诊过规定的重度重病，都能买，不用折腾老人跑医院做检查，省不少心。

再看保障范围，尽量挑包含常见慢性病门诊责任的，这个年纪的长辈，大多都有高血压、糖尿病、关节炎这类慢性病，需要长期去门诊开拿药、做理疗，要是附加险能覆盖这类责任，才能用上。78岁的张阿姨，患高血压十多年了，每天都要吃降压药，每个月都要去社区门诊挂号开方拿药，她女儿给她选了一份符合要求的门诊医疗附加险之后，每个季度下来，能报销小一半的药费，一年下来能省大几百，张阿姨总说，这笔钱省下来够给重孙买好多零食呢。

价格这块，结合自己的家庭经济情况选就好，如果经济基础一般，选一年几百块的就够用，不用买太贵的，毕竟这个年龄段的附加险价格会比年轻人高一些，选符合预算的，不会给家庭添负担；如果经济条件不错，可以选报销比例更高一点的，相应保费也会高一些，实用程度也更高。

缴费方式建议选年缴，不选一次性缴清，一来每年缴费压力小，分摊下来每个月没多少钱，二来如果产品停售或者保障不合适，第二年可以换其他的，不用被套牢。而且现在很多产品都支持自动扣费，不用每次记着缴费时间，很方便。

最后给大家提几个注意事项，一定要看清楚免责条款，比如有些产品不报销私立门诊的费用，如果长辈习惯去私立医院看病，那就别选这类；另外要看清免赔额，免赔额越低，能报下来的钱就越多，这个年龄段尽量选免赔额低的产品，不然每次门诊花费达不到免赔额，根本报不了。买之前也要确认，附加险必须绑定对应的主险才能买，不能单独购买，所以选主险的时候也要结合附加险的要求一起看，别买了主险之后才发现，附加险不符合老人的投保条件，白忙活一场。

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住院津贴附加险攻略

经济基础普通的家庭，选日额100到200元的档位就够用，不用选太高额度增加开支。这个档位的价格每年只需要几百块，大多数普通家庭都能承担，不会给生活添负担。

购买条件要看清，大部分这类附加险，给75到85岁老人购买，要求老人当前能正常日常活动，没有常年卧床，只要满足这点，多数都能投保，不用太担心年龄卡门槛。部分产品对高血压、糖尿病这类常见慢性病也不会直接拒保，投保的时候如实告知就行，不用隐瞒过往病史，隐瞒反而会影响后续赔付。

看条款要重点盯赔付天数，优先选单次住院赔付天数能覆盖90天，全年累计能到180天的产品。咱们这个年纪的长辈，住院大多是调理慢性病或者做小手术，一般住院时长都在一两周到一两个月，这个赔付天数完全够覆盖常见住院周期，不会出现住到一半就停发津贴的情况。

给你说个真实的例子，80岁的李爷爷跟着儿子在城市生活，平时有老慢支，一到换季就容易发作加重需要住院。去年冬天李爷爷支气管炎发作住院12天，之前儿子给他买了对应档位的住院津贴附加险，每天能领180元，一共赔了2160块。李爷爷住院请了护工，一天工钱刚好200，这笔赔付款几乎把护工钱全覆盖了，儿子不用额外再掏护工费，省了好大一笔开支。李爷爷自己也说，这笔钱拿到手，感觉没给孩子添太多麻烦，心里踏实多了。

购买的时候要注意，它得附加在主险上才能买，不能单独购买，所以找那种可以搭配在售老年主险的产品就行，投保直接找正规保险公司的线下网点或者官方线上渠道都可以办理。缴费选年缴就可以，每年缴一次，不用月月操作，方便好记。赔付也简单，出院之后把住院证明、出院小结交给保险公司，审核通过就能打款，一般几天就能到账，流程不复杂，子女帮忙跑一次就能办好。

如果老人身体条件比较好，平时很少生病住院，也可以不用买太高额度，保留基础保障就行；要是老人常年有慢性病，经常需要住院调理，可以适当把日额调高一点，应对多次住院的开销。

意外医疗附加险指南

经常出门遛弯、买菜、跳广场舞的75至85岁长辈，一定要优先选包含骨折责任的意外医疗附加险。这个年龄段长辈骨头脆，轻轻摔一下就可能出问题，普通意外附加险说不定没把骨折相关的费用覆盖全，选的时候把这条放在第一位准没错。

健康条件这块，只要不是已经卧床不起、完全没法自主活动，大多都能买，核保要求比其他附加松很多。如果长辈平时还能自己出门活动，哪怕有高血压、糖尿病这些慢性病，也不影响投保，不用因为慢性病太担心过不了核保。

赔付方式优先选实报实销型的，别选一次性给付的。咱们举个例子，82岁的王奶奶，平时每天都要去家附近菜市场买菜，上周下雨天路滑，没站稳摔了一跤，去医院检查是桡骨骨折，需要做手术加固定，前前后后花了快一万二。王奶奶之前跟着主险加了一份意外医疗附加险，包含骨折的手术费、固定材料费还有后期换药复查的费用，最后社保报完，剩下符合要求的费用报销了八成多，自己只掏了一千多，本来子女还做好了掏大几千的准备，一下子减轻了好多压力。

价格方面，这类附加险一年也就几百块，根据保额不同价格有差别，想要覆盖多一点就选稍高一点保额，经济基础一般的选基础保额也够用，缴费方式大多是跟着主险走，主险年缴它就年缴，主险一次性缴它也跟着缴，大多选年缴就好，压力小还灵活。

买的时候也有两个注意事项，第一要看清楚免赔额，尽量选免赔额低的，毕竟长辈看意外门诊、拿药大多都是小额费用，免赔额低能多报一点；第二要问清楚报销范围，能覆盖社保外用药和材料费的更好，像骨折用的一些进口固定材料，社保报不了，要是附加险能报，又能省一笔钱。购买直接找承保主险的保险公司附加就行，不用重新走复杂的投保流程，核对好条款里的保障范围就可以。

特定疾病附加险建议

先给身体有既往轻症的长辈说，别隐瞒健康情况，直接选健康告知宽松的产品，核保通过率更高。很多这个年纪的长辈多多少少都有点基础毛病，比如冠心病、脑供血不足之类的，不用怕过不了核保，不少产品针对75到85岁的老人放宽了告知要求，只要不是已经得了条款里规定的特定重疾，大多都能买。有位81岁的陈伯伯，之前得过轻度脑梗，恢复得不错，平时生活能自理，尝试投保的时候如实填了病史，最后顺利通过核保，不用费力气折腾复检。

有家族慢性病病史的长辈，优先绑定主险附加对应自己高危病种的特定疾病附加险。咱们很多75到85岁的老人，家里长辈可能有糖尿病、高血压这类慢性病遗传史，自己本身也可能已经有轻度的指标异常，选对对应病种的附加险，一旦病情发展符合赔付条件，就能拿到赔付金。就像之前说的76岁赵爷爷，他父亲和哥哥都因为糖尿病并发症住过院，他自己也有十多年的二型糖尿病，平时一直靠药物控制，他在买老人专属的主险的时候，附加了糖尿病并发症特定疾病附加险，去年他因为糖尿病足需要住院做介入治疗，刚好符合赔付条件，申请理赔后没几天就拿到了赔付金，这笔钱刚好覆盖了住院和术后康复的大部分开支，子女只出了很小一部分，压力减轻了很多。

经济条件不同选不同的保额，经济基础普通的选低保额就行，价格不贵，每年缴费几百块就能获得保障，不会给家庭带来额外负担。经济条件好一些的，可以适当调高保额，应对更高的治疗开支。缴费方面尽量选年缴，这个年纪的老人大多都有养老积蓄，年缴分摊下来每年压力小，要是选一次性缴清，投入的资金太多，万一有个突发情况需要用钱，反而不方便周转。

买之前一定要仔细看条款里的赔付要求，别光听介绍就下单。要看清条款里规定，是确诊特定疾病就赔，还是要做了对应治疗或者达到对应状态才赔，不同产品要求不一样。比如不少针对心脑血管的特定附加险，要求发生心肌梗塞或者脑中风后遗症，达到一定的身体状态才赔付，不是只要确诊就给赔钱，这点一定要看清楚，避免后续理赔的时候出现纠纷。

最后说购买方法，想要买的话，先看家里长辈已经买了哪些主险，不少保险公司支持给符合年龄的老款主险新增附加险，不用重新买主险，省了多余的开支。要是还没有合适的主险，就找正规保险公司的线下代理人，或者正规的保险平台，按照要求填健康告知，核保通过之后就能投保，买完之后记得把保单整理好，告诉子女保单放在哪里，后续理赔的时候方便查找。

结语

总结下来，适合75到85岁老人的附加险，主要就是这四类啦：能报日常开药费用的门诊医疗附加险，能补贴住院开销的住院津贴附加险，能报意外受伤治疗费的意外医疗附加险，还有能覆盖对应慢病开销的特定疾病附加险。大家可以根据家里老人的健康情况、出门频率和自家经济条件来挑：身子骨硬朗常出门的优先选意外医疗附加险，有慢病常跑门诊的选门诊医疗附加险更实用，经济条件有限选日额适中的住院津贴也能帮上大忙，有家族慢病病史的可以对应选特定疾病附加险补充保障，买之前记得核对好投保年龄要求和保障范围，选符合自身需求的就好。

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