老年人70岁以上附加险怎么买

引言

叔叔阿姨们，咱们过了七十岁，想给已有主险添点合适的保障，是不是不知道附加险该咋挑？是不是怕踩坑买错？别着急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你想问的问题都讲明白。

先排查自身健康状况

70岁以上叔叔阿姨买附加险，第一步必须先摸清楚自己的健康情况，别上来就瞎投保，到时候赔不了白花钱。

你要是有已经确诊的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这类常见老年病，别慌，也别隐瞒健康状况，直接找能接受慢病人群投保的附加险就行。就拿72岁的张阿姨来说，她患二型糖尿病快10年了，平时一直吃药控制，血糖稳定得很，之前听老姐妹说买附加险挺好，就随便找了个要求所有指标都正常才能买的产品投保，结果投保的时候没说自己有糖尿病，后来因为糖尿病引发眼底病变去住院，申请附加险赔付的时候，保险公司查出来她投保前就有这个病，直接拒赔了，之前交的钱也打了水漂。后来她找对了方向，找了一款明确说明可以承保血糖控制稳定的糖尿病人群的附加险，如实填了健康告知，顺利投保，上个月因为糖尿病引起皮肤溃疡住院，最终走流程拿到了赔付，省了快两万的自费部分。

如果你平时身体不错，很少去医院，体检各项指标都在正常范围，那你可选的附加险范围就宽一些，可以挑选保障责任更全一点的产品，不用局限于专门给慢病人群开放的险种。像74岁的刘叔，平时每天都去公园打太极拳，饮食作息都规律，去年体检除了年龄大了有点骨量减少，没别的毛病，他就顺着这个健康条件，选了保障责任更全的医疗类附加险，后续保障也更到位。

别抱着侥幸心理隐瞒病史，哪怕是你觉得不起眼的小毛病，只要是之前在医院看过、开过药、住过院的，健康告知问到了都要如实说。70岁以上人群投保，保险公司的健康告知一般都不会太复杂，问到什么答什么就行，没问到的不用主动说。要是你记不清楚自己之前的就诊记录，提前翻一翻自己的病历本、拿一拿近期的体检报告，把情况理清楚再填告知，避免出错。

要是你做过手术，比如之前做过胆囊切除、关节置换这类手术，先把术后恢复报告整理好，找对明确说明术后恢复满一定时间、情况稳定就能投保的附加险就行，不用觉得做过手术就肯定买不了，现在不少针对老年人的附加险，对术后恢复良好的人群都放开了投保门槛，如实告知恢复情况，大多能正常承保。

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匹配刚需险种类型

日常爱出门遛弯、买菜、跳广场舞，平时容易磕碰扭伤、摔倒骨折的叔叔阿姨，直接选意外相关的附加险就对了。咱们这个年纪腿脚不比年轻人，磕到碰到崴脚、骨折都是常事，主险的意外保额不够用的时候，加一份这类附加险，刚好能补上缺口。之前有73岁的张叔叔，平时每天都要去小区公园打太极，上个月雨天路滑没站稳摔了，手肘骨裂打了石膏，门诊换药加上理疗前前后后花了小四千，他之前配的意外附加险，刚好能报销社保报完之后剩下的自费部分，最后自己只掏了几百块，这笔附加险的钱就花得很值。

本身有高血压、糖尿病这类慢性病，平时需要常年吃药、定期去医院复查住院的叔叔阿姨，优先选医疗类附加险。年纪上来之后，本来主险的医疗保障额度可能不够，要是碰上需要住院做手术，自费药、进口耗材都不便宜，加一份医疗类附加险，刚好能把住院、门诊里面社保报不完的部分补上。举个例子，74岁的刘阿姨得高血压十几年，去年冬天血管狭窄需要放支架，进口支架社保只报一部分，剩下的两万多自费额，就是用她买的医疗类附加险报销的，没给子女添多少负担，确实解决了大问题。

平时容易出现突发身体不适，需要住院垫付资金的叔叔阿姨，可以选带垫付责任的附加医疗类险种。咱们很多老人攒点钱都存着定期，真要是突发情况需要马上交钱，临时取出来损失利息不说，万一子女手头周转不开，还得让人着急。有了带垫付责任的附加险，住进符合要求的医院之后，直接让保险公司垫付医疗费用，不用自己先掏钱出来，后续走理赔流程就行，省心不少。71岁的赵爷爷之前突发心梗送急诊，就是附加险帮忙垫付了手术费，家里人不用忙着凑钱，能专心陪着老人治疗，这个保障就很实用。

担心自己因为意外导致行动不便，需要请护工护理的叔叔阿姨，可以选带护理责任的附加险。要是摔了之后卧床养伤，或者做完手术需要专人照顾，请护工一个月就得几千块，普通家庭压力不小，带护理责任的附加险，符合赔付条件之后，会按天给护理津贴，刚好可以覆盖请护工的花费，既不用麻烦子女请假贴身照顾，也不用额外花一大笔钱请护工，对咱们老人来说很贴心。

如果本身已经配齐了意外和医疗类附加保障，手头还有多余预算的，可以选针对特定高发问题的附加险。这种附加险一般针对咱们老年人高发的身体问题做补充，保费不高，刚好能补上原有保障没覆盖到的缺口，预算充足的话配上，保障会更全面。

紧盯核心条款细节

先看既往症约定，这一块很多人容易踩坑，一定要逐字读清楚。不少附加险会明确写了，投保前已经得的病，相关治疗不赔。比如咱们刚才说的72岁李阿姨，投保前就有轻度糖尿病，如果没看清条款里的既往症免责，后来因为糖尿病引发并发症住院，申请理赔才发现拿不到赔付，白花了保费。要是遇到可以标注既往症的产品，一定把自己已经有的慢性病如实填好，别嫌麻烦，避免之后闹纠纷。

再看赔付门槛，不同附加险的赔付要求差别挺大，别拿到合同就扔一边。比如意外类附加险，有些要求必须达到伤残等级才赔，有些只要是因为意外产生了门诊、住院费用就能赔。就拿之前说的爱遛弯的王叔叔来说，他选的意外附加险，只要是意外导致的门诊费就能按比例报，上次他摔破缝针花了八百多，很快就报了六百多。要是选了那种只赔伤残的意外附加险，这种小意外就拿不到赔付，这份附加险对他来说也就没用。

接着看保障范围和免责内容，要把不赔的内容一条一条捋明白。比如医疗类附加险，有些会把理疗、康复护理这些项目排除在外，有些可以报部分床位费，有些连进口耗材都不赔。举个例子，75岁的张伯伯膝盖不好，平时需要定期做康复理疗，要是买的附加险把康复项目免责了，做理疗的钱就一分都报不了，白花冤枉钱。所以买之前先想清楚自己平时可能需要哪方面的花费，对照条款看看这些花费在不在保障里，免责里有没有。

然后看赔付比例和免赔额，这直接关系到你最后能拿到多少钱。同样的医疗附加险，有的免赔额是两百，有的是一千，有的赔付比例是60%，有的能到80%。比如同样住院花了五千块，免赔额一千，赔付比例60%，能报的钱是（5000-1000）×60%=2400；要是免赔额两百，赔付比例80%，能报的就是（5000-200）×80%=3840，差了一千多块呢。咱们年纪大了赚钱不容易，这点一定要算清楚，选符合自己预算和需求的。

最后要确认续保条件，70岁以上买附加险，很多都是一年一续保，这一点一定要看清楚条款怎么写。有些不会因为你身体变差或者出过险，就不让你续了；有些第二年续保要重新审核，要是你这一年住过院，第二年可能就买不了了。对于咱们老年人来说，能稳定续保比什么都重要，尽量选续保条件宽松的，别今年买上了，明年身体出点问题就断了保障，那之前的投入就没意义了。

按经济实力选方案

先给每月退休收入几千元、日常开销比较紧凑的叔叔阿姨划重点，咱们选附加险别硬撑着买高保额产品，选一年一缴、几百元价位的就行。比如73岁的张大爷，每个月退休金三千出头，孙子读书偶尔还得贴补点零花钱，选附加险就挑了一年缴费三百多的意外医疗类附加险，保额够用，每年缴费压力小，就算哪年不想续了也没损失，完全不影响日常生活费安排。

要是您家有闲置存款，每个月除了日常开销还能剩出千八百，那可以选保障范围宽一点、保额稍高的附加险。比如71岁的刘阿姨，每个月退休金五千多，儿女都事业稳定不用她贴钱，手里还有十几万积蓄，她就选了每年缴费一千出头的医疗类附加险，不仅能报销门诊费用，住院超出主险保额的部分也能补报，上次刘阿姨肺炎住院，主险报完剩下的两千多块，全靠这个附加险报销了，自己只花了几百块门槛费，既没动自己的积蓄，又减轻了看病负担。

如果您本身已经买了合适的主险，就是想补一块特定的保障缺口，经济条件一般也不用勉强加保多个附加险，就补一块最需要的就行。比方说您主险已经有了基础住院保障，就是平时出门遛弯容易摔，那就只加一个意外医疗类附加险，每年花两三百块，就把这块缺口补上了，不用贪多买好几个，花没必要的钱。

要是您经济条件不错，想把不同场景的保障都补全，那就可以搭配两到三个不同类型的附加险。比如75岁的赵叔叔，平时喜欢跟老朋友们爬山钓鱼，本身有高血压需要定期复查，他儿女经济条件好，支持他多配几个附加险：加了意外类附加险管摔碰扭伤的治疗费，加了医疗类附加险补主险报销剩下的药费，还加了针对特定门诊复查的附加险，每次去医院配降压药，都能报一部分钱，一年下来省出的钱，够他跟老伙计们多出去团建两回。

还要提醒大家一句，不管您经济条件怎么样，都别选长期捆绑缴费的附加险，尤其是那种要求连缴十几年的，70岁以上未来身体情况不确定，万一哪年没闲钱续缴，之前的保费就浪费了。选一年一缴的灵活缴费方式最合适，有钱就买，哪年觉得不合适了，下一年不买就行，完全自己说了算，不会被套牢。

结语

总结下来，70岁以上买附加险，先摸清楚自己的身体情况，再对准自己最需要的保障选，别瞎凑不用的险种，抠清楚条款里的限制要求，再按照自己手头的宽裕程度挑就错不了。像之前提到的李阿姨、王叔叔，选对了适合自己的附加险之后，看病、治伤都能少掏不少钱，既能给子女减轻负担，自己也能更安心，这样选出来的附加险才真的管用。

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