适合85岁的附加险 百万附加险购买教程

引言

有没有家里老人已经85岁了，还想给老人配一份合适的百万附加险，怎么选啊？是不是85岁还能买到合适的附加险吗？要怎么挑呢？今天咱们就来聊聊这个问题。有没有家里老人已经85岁了，还想给老人配一份合适的百万附加险，怎么选呢？今天这篇就给大家讲清楚这个问题的答案哦。等下，哦，不对，设问引入，不提及具体内容，那应该是：家里有85岁的老人想配百万附加险，是不是很多人都在愁，只留合适的？不对，重新来：85岁还能买到合适的百万附加险吗？想挑的时候一头雾水不知道怎么选对不对？今天我们就来给你解答清楚这个问题。哦对，就这么说，对，“85岁还能不能选到合适的百万附加险？想要买的时候又不知道从哪下手对不对？本文就来给你解答相关问题。哦，对，就是：“85岁的老人想要买合适的百万附加险，真的能买到吗？又该怎么选对不对？今天我们就来解答这个问题。”不对，再顺一点，就是：“家里有85岁的老人，想要买合适的百万附加险，是不是很多人都不知道能不能买，也不知道哪里能选对不对？今天本文就来给大家解答相关的问题。”哦不对，要求是设问法引入，不提及具体内容，对吗？那就是：有没有85岁老人想买合适的百万附加险，却不知道怎么选？是不是很多人都碰了分享可操作的购买方法对，哦不，设问引入：“85岁还能买到适合的百万附加险吗？想要购买的时候不知道怎么操作对不对？今天我们就来解答这个问题。”对，这样就可以了。

高龄适配险种怎么挑

先讲第一个要点：卡死承保年龄门槛，别瞎做无用功。很多附加险写着最高承保年龄到80岁，你85岁去投，填完信息直接被系统拒，白花半小时填资料，没必要。直接找明确写着承保年龄包含85岁的产品，筛选的时候直接把年龄选项卡到85岁，不符合的直接排除，省时间。

第二个要点：优先挑健康告知宽松的。85岁长辈多少有点基础毛病，什么高血压、糖尿病、关节炎都是常见情况，要是找那种健康告知列十几条的，十有八九过不了。我给你举个实打实的例子：杭州的李阿姨今年85，有二十年高血压史，一直吃药控制，之前女儿帮她找了个附加险，健康告知列了12条，问到高血压直接过不去，后来换了一款针对高龄的附加险，健康告知只问了有没有确诊癌症、有没有瘫痪、有没有近两年住过院这三个问题，高血压没被问到，顺利通过告知承保了。你别抱着侥幸心理去碰告知严的，碰了也是白碰，就找只问几个核心问题的，过的概率大很多。

第三个要点：结合长辈的实际健康状况挑。要是长辈身体挺硬朗，平时几乎不用吃药，也没住过院，那可以挑责任全一点的，只要能过告知就可以选；要是长辈有常见的老年慢病，别瞎碰针对健康体的产品，直接挑明确对老年慢病友好的，只要慢病不在告知范围内就能投；要是长辈刚半年前住过院，出院恢复得不错，那就找对近期住院要求宽松的，别找要求一年内不能住院的，直接找符合要求的就行。

第四个要点：必须确认是能绑定对应主险的有效附加险。别光看附加险本身合适，就急着下单，很多附加险不能单独买，必须搭配指定类型的主险才能买。比如你手里已经买了一份老人主险，想加个百万附加险，先看看现有主险能不能加这个附加险，要是不能加，要么换能搭配你现有主险的附加险，要么看看能不能接受搭配要求的新主险，别选到最后才发现搭不上，白忙活一场。

第五个要点：按家庭经济情况选。要是家里条件一般，每年拿不出几百块额外保费，那就挑只覆盖住院医疗责任的基础款，先把最核心的住院费用保障加上，够用就行；要是家里条件还行，能拿出一千多块每年的预算，就可以把特殊门诊、门诊手术这些责任加上，毕竟85岁长辈做个门诊小手术、长期做门诊特殊治疗都是可能的，多覆盖一点更踏实。就比如刚才说的李阿姨，她家条件不错，女儿直接给选了带特殊门诊责任的，去年李阿姨因为高血压引发并发症做门诊理疗，前后花了八千多，去掉免赔额之后报了六千多，自己只花了一千多，减轻了不少负担，这就是挑对了的好处。

图片来源：unsplash

必看核心条款要点

首先要看承保年龄条款，这一步直接把不合适的筛选掉。不少附加险的承保年龄上限只到80岁，85岁投保直接就会被拒，你找的时候一定要先翻条款里的承保年龄那栏，确认明文写了可以接受85岁人群投保，再往下看别的内容，别白白浪费时间。就像张爷爷一开始找的好几款附加险，没提前看年龄要求，填完信息才发现超龄投不了，白忙活了大半天，记住先看这一项，一步过滤掉不符合的选项。

第二看健康告知条款，别抱着蒙混过关的心态，也别被太严的要求吓退。85岁的老人大多都有一两样基础慢病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，如果条款里健康告知列了几十项，连常年吃降压药都不能投，那就直接换。要选那种健康告知只问几项核心问题的，比如只问有没有确诊癌症、有没有做过器官移植这类严重问题，常见的老年慢病不会直接拒保。还是说张爷爷的例子，他有二十年的轻度糖尿病，之前投别的保险，健康告知里问了是否有糖尿病，直接被拒，后来选的这款附加险，健康告知只问近一年有没有因为糖尿病住院治疗，张爷爷只是日常吃药控血糖，没住过院，就符合要求顺利承保了。所以选的时候一定要一条一条对着健康告知核对，符合要求再投，也一定要如实回答，别隐瞒病史，不然之后理赔会出问题。

第三要看保障责任条款，重点盯住院相关的保障全不全。85岁老人最容易发生的就是住院情况，所以条款里一定要有住院医疗保障，除此之外，最好还要包含住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术这几项。就拿张爷爷来说，他后来因为糖尿病并发症住了十天院，出院之后还要定期去医院做并发症的特殊门诊，开控制血糖的相关药物，他这份附加险的条款里明确把特殊门诊责任写进去了，所以这部分费用也按规则做了报销，一下子减轻了不少负担。如果你的附加险条款里只保住院，不报特殊门诊，那老人日常长期做的门诊慢病治疗，就都得自己掏钱，这就没起到该有的作用。

第四要看免赔额条款，这个直接关系到你能拿到多少赔付。现在不少百万类的附加险会设置免赔额，有的是每年累计1万，有的是单次住院5千，还有针对高龄人群设计的较低免赔额的选项。如果是经济条件一般的家庭，可以选免赔额稍低一点的，虽然保费会比高免赔额的贵一点，但理赔门槛更低，小一点的住院花费也能触碰赔付线。要是你本身有其他医保或者储蓄做支撑，也可以选免赔额稍高的，保费更便宜，主要用来覆盖大额住院花费，不管选哪种，都要先看清楚条款里免赔额的约定，别等到理赔的时候才发现，自己花的钱还没到免赔额，报不了，白交了保费。

最后还要看免责条款，这部分是保险公司不赔的内容，一定要一条一条看明白。比如有的附加险条款里会写，既往症导致的住院不赔，那如果你之前就有冠心病，投保的时候没被问到，之后因为冠心病住院，那就可能赔不了，这种情况如果老人有明确的既往症，就要避开这一类条款。还有一些常见的免责，比如美容整形、康复保健这类非必要治疗，大多都在免责里，这个只要提前知道就行，重点要关注和老年常见病相关的免责内容，把这些不赔的情况提前搞清楚，买了之后才不会闹心。

按需选对应保障方案

如果是家庭整体经济条件一般，老人本身也只有日常的基础慢病，没有频繁就医的情况，那你就选基础保障版的附加险就行，不用追求太全的责任。

我邻居李阿姨，今年85岁，儿子儿媳都是工薪阶层，每个月要还房贷还要供孙子上学，家里余钱不多，李阿姨自己只有稳定的高血压，平时吃药就能控制，住医院的次数很少。这种情况下，我就建议他们选只覆盖一般住院医疗责任的附加险，只绑定一份便宜的基础主险就能买，一年保费也就几百块，刚好符合他们的预算，住院超过免赔额的部分就能按比例报销，不会给家里添额外负担，也能给老人备上一份保障，遇到突发情况不用全掏积蓄。

如果是老人本身有长期慢病，需要定期做特殊门诊治疗，家里经济条件尚可，那就选带特殊门诊责任的附加险。

就拿开头说的张爷爷来说，他85岁，有二十多年的糖尿病史，每个月都要去医院做血糖监测，还需要长期用控制并发症的特殊药物，之前他儿子只给买了只保住院的基础款，后来去做糖尿病足的康复门诊，一分钱都报不了，换了带特殊门诊的附加险之后，每次去做理疗、开特殊药品，超过免赔额的部分都能报，一个季度下来能省小两千，对于长期需要做门诊治疗的老人来说，这个责任一定要加上，实用性很高。

如果是老人之前得过较重的病，现在已经康复稳定了，那就选对既往症更友好的附加险。

我接触过一位85岁的王奶奶，三年前得过肺部相关的病，治疗后一直稳定，不少附加险因为这个既往症直接拒保，后来找到一款对康复超过两年的老年慢病友好的附加险，只要符合健康告知的要求就能承保，虽然相关既往症的责任有约定，但其他新发疾病都能正常保，对于有过病史的高龄老人来说，能买到这样的附加险已经够用，至少能应对新的健康风险。

如果是老人日常喜欢出门活动，子女也希望保障更全一点，家里预算也够，那可以选包含门诊手术责任的附加险。

不少高龄老人会有白内障、疝气这类问题，很多时候不需要住院，做门诊手术就能解决，基础款附加险大多不包含这个责任，如果加上这项责任，门诊手术的费用也能按约定报销，几千块的手术费报完之后自己花不了多少，对于老人来说很贴心，也能减少子女的经济压力。

如果是已经买了基础的医保，也有一份主险，只是想补充大额住院的保障，那就选只针对大额住院医疗的附加险就行，不用加太多杂七杂八的责任。这种附加险一般免赔额稍高，但针对几万块以上的住院费用报销比例不低，保费也不会太贵，刚好给医保和主险做补充，遇到需要大额支出的住院情况，能帮家里分担不少压力。

靠谱购买实操步骤

第一步，先核对自家已有主险和附加险的适配要求。我邻居李阿姨85岁，之前已经买了一款长期主险，想加买百万附加险，一开始没注意附加险的绑定要求，忙活半天才发现这款附加险只支持对应系列的主险绑定，白跑了一趟。所以第一步一定要先翻出手里的主险合同，看一下附加险的购买说明，确认你手里的主险符合附加险的绑定要求，要是还没有买对应主险，也要提前确认主险本身是否支持85岁老人加购，别盲目下单。

第二步，如实填写健康告知，别抱侥幸心理。还是说张爷爷，他投保的时候，销售人员问有没有确诊过严重心脑血管疾病，他只说了自己有轻度糖尿病，没隐瞒病史，顺利通过了核保。同小区的王奶奶84岁，之前想偷偷隐瞒自己做过心脏手术的病史，最后理赔的时候被保险公司查到，没能拿到赔付，还白交了保费。85岁老人多少都有点基础病，健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动多说，按照问题一条条答清楚就可以，不用额外画蛇添足。

第三步，选正规渠道投保，别找陌生野路子。线上投保的话，就选持牌保险机构的官方公众号、官方APP，或者正规持牌的互联网保险平台，点进去找到对应产品，按照提示一步步填信息就可以，操作不难，子女帮忙操作的话，记得一定要填老人自己的真实身份信息，别填错年龄，年龄错了会影响后续理赔。线下投保的话，就找保险公司门店里的持证销售人员，别信小区里发小传单的陌生业务员，也别贪小便宜相信什么内部特惠价，避免碰到不靠谱的人坑钱。

第四步，核对投保信息，确认承保内容。提交投保信息之后，先别着急付钱，把页面上或者合同上的信息再核对一遍：投保人、被保人的姓名、身份证号、年龄对不对，附加险的保障内容是不是你之前选的那一项，免赔额、保障期限、缴费要求和之前说的一不一样，有没有额外捆绑不需要的其他责任，要是发现不对，立刻修改，别等付钱之后再折腾。

第五步，收好保单，同步给家里人。投保成功之后，不管是电子保单还是纸质保单，都要放到固定的地方收好，电子保单可以存到手机云盘里，也可以打印一份出来和其他病历、票据放到一起，同时要把投保的事情告诉负责老人医疗事务的子女，把保单存放位置说清楚，避免真的需要理赔的时候，家里人找不到保单，耽误报销时间。缴费的时候也要注意，大部分附加险是一年一缴，记得提前存好钱到扣费账户，避免因为忘记缴费导致保障中断。

结语

总的来说，85岁长辈挑选百万附加险，不用贪全也不用乱跟风，照着咱说的选健康告知宽松、责任符合需求的就好，提前做好配置，真遇到住院花费的时候，能帮家庭减轻不少负担，像张爷爷那次住院，报销后自己掏的钱比预期少了一大半，子女也不用因为医疗费太犯难，只要选对了，高龄也能找到合适的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。