宠物保险其实并不值得买？

引言

养了毛孩子之后，不少铲屎官都会刷到宠物保险的推广，也会忍不住嘀咕一句：宠物保险到底值得买吗？会不会交了钱最后赔不到？今天咱们就来聊透这个问题，给你一个清楚的答案。

赔付门槛得先摸清楚

我先给你说个真实的事儿，去年北京的铲屎官小吴，领养的半大田园猫得了猫瘟，送医治疗前后花了四千多，想起之前随手买的宠物保险，赶紧提交材料申请理赔，结果直接被拒了。为啥？原来小吴买的时候没注意，这款保险要求投保满15天的等待期之后发病才能赔，他投保第三天猫咪就出现症状开始治疗，刚好卡在等待期里，自然拿不到赔付。

你看，第一个要摸清楚的赔付门槛就是等待期。别嫌麻烦，买之前一定要翻到条款里找等待期时长，不同产品等待期不一样，短的一周，长的一个月都有，等待期内发病不管花多少钱，绝大多数都赔不了，这是硬性规则，绕不开的。

第二个要盯紧的就是就诊机构要求，这也是很多人踩坑的地方。还是拿案例说，成都的铲屎官阿凯，家里面的泰迪出门遛弯被车碰了，就近送到家楼下开了好几年的私人宠物诊所抢救，手术加住院花了小八千，理赔的时候才发现，条款里要求必须去持证的正规宠物医院，而且得是合同约定范围内的机构，私人诊所不在承保范围内，最后一分钱都没报。你买之前一定要先查清楚，你家附近常去的宠物医院在不在产品认可的范围内，别等出事了才发现不对。

第三个要掰扯清楚的是免赔额和赔付比例，这俩直接关系到你能拿到多少钱。什么意思呢？举个例子，广州的林姐给家里的蓝猫买了保险，治传腹花了六千块，她本来以为能报一半三千块，结果拿到手只报了两千出头。原来这款保险有三百块的单次免赔额，也就是说每次理赔都要先扣掉三百块，剩下的部分再按比例赔，而且比例还分用药，进口药只报百分之四十，国产药才报百分之六十，林姐用了不少进口药，算下来自然就少了。你买的时候别光看宣传页写的最高比例，要看清楚不同情况的比例不一样，免赔额是单次的还是年度的，算清楚自己实际能拿到多少赔付。

还有一个门槛很容易被忽略，就是既往症和先天病不赔。比如西安的小王，买保险之前就知道自家柯基髋关节发育不好，是天生的，想着买了保险之后做手术能报销，结果投保的时候没告知，申请理赔的时候保险公司调阅之前的体检记录，查出这是先天既往症，直接拒赔。你买的时候一定要如实告知毛孩子之前的病史，也得看清楚条款里哪些病是明确不赔的，别抱着侥幸心理蒙混过关，最后吃亏的还是自己。

不同预算对应不同选法

如果你是刚工作没两年的年轻铲屎官，每个月可支配零花钱不多，只想花小钱帮毛孩子兜住大风险，直接选基础款就行，不用追求花里胡哨的附加责任。

每个月花三四十块，就能覆盖常见的意外咬伤、意外摔伤，还有常见的肠胃病、皮肤病这类基础疾病报销，完全能满足新手的基础保障需求。像北京的小周，刚毕业租房子住，养了一只两个月的美短，每个月只出四十多块买基础款，上个月小猫不小心打翻热水杯被烫伤，去医院处理加换药一共花了两千一百多，刨开一百块的免赔额，按约定比例报了一千多，相当于大半年的保费都出来了，对小周来说没什么经济压力，也解决了突发问题。

如果你已经工作稳定，每个月能匀出一两百块在宠物消费上，能选包含更多责任的中配款。除了基础的意外和常见病，还能包含遗传病、牙科护理这类责任，部分还会附带疫苗补种、走失寻回补贴这类小福利，适合养品种猫狗的铲屎官。

比如成都的王哥，养了一只纯种边牧，品种犬容易得髋关节发育不良这类遗传病，他每个月花一百出头买中配款，去年边牧开始走路跛行，检查出来就是髋关节发育问题，手术加康复花了八千多，报了四千多，刚好覆盖了一半开支，王哥说这笔钱刚好够给狗子买三个月的进口狗粮，觉得这笔钱花得挺值。

如果你养了多只毛孩子，或者本身经济条件比较宽松，愿意给毛孩子更好的保障，可以选更高配置的方案，每个月两三百块就能搞定，不光覆盖前面说的所有责任，部分还能覆盖慢性病长期用药、手术特殊耗材，有的还能报销上门护理的费用，适合养老年宠或者多宠家庭。

比如杭州的林阿姨，家里养了一猫一狗，狗已经九岁了，有长期的皮肤问题需要定期药浴，猫也六岁了，有原发性高血压需要长期吃药，林阿姨给两个毛孩子都买了高配款，每个月两个人一共三百多，今年上半年，光狗子的药浴和猫的体检购药，就报了两千多，算下来一年下来能省出不少给毛孩子买营养品的钱，对林阿姨来说，这笔投入能帮毛孩子维持更好的生活质量，完全值得。你就照着自己每个月能接受的范围选就好，不用硬撑着买贵的，适合自己收支情况的才对。

图片来源：unsplash

健康状况影响投保资格

幼宠投保门槛低，大多不需要提前做体检，只要你能保证带回家的时候没发现先天异常，符合投保要求的年龄就能买。比如刚从宠物店抱回家的三个月柯基，只要买的时候没查出来有先天性髋关节发育不良，卖家也给了正常的健康证明，直接填基础信息就能投保，没有额外的审核流程，两三天就能生效。只要后续发病不是先天性的问题，都能正常申请赔付。

成年壮年期的宠物投保，要看有没有过往病史。如果你家狗狗两三岁，之前得过急性肠胃炎，治好了之后半年没复发，投保的时候如实说清楚情况，大部分都能正常承保，不会卡你的投保申请。但如果之前得过传染性病毒感染，治好了还留下了终身的后遗症，保险公司可能会要求你提供复诊报告，确认当前的健康状态，再决定要不要承保。

老年宠物投保，大多会要求你提供三个月以内的体检报告，不会像年轻宠物那样直接买。比如你家猫猫已经八岁了，想给它买保险，就得带着它去宠物医院做基础的血检、尿检，拍个腹腔B超，把报告交给保险公司审核。如果查出来没有大问题，只是有一点轻微的肥胖，那可以正常投保，只是价格会比年轻宠物贵一点。

如果宠物已经有了慢性病，投保的时候基本都会把这个病相关的治疗除外，不会直接拒保，但也不会给你保这个病。之前深圳有个养金毛的刘先生，他家金毛八岁查出来有糖尿病，一直靠打胰岛素控制，投保的时候如实说了病情，保险公司给的承保结果就是，除了糖尿病以及糖尿病引发的并发症之外，其他的意外和疾病都能保。后来金毛在家玩的时候不小心挠坏了沙发，脚被木头划破感染，住院清创的费用就正常报销了，也没扯皮。

如果你已经发现宠物有异常症状，还没去医院确诊，千万别想着先投保再去治病，这种情况会直接被拒赔。很多铲屎官觉得自己先不说，等投保过了等待期再去治，没人能发现，但保险公司理赔的时候会调你家宠物的就诊记录，只要是投保前就出现的症状，不管你有没有确诊，都不会赔，连保费都不会退给你。所以一定要如实告知健康情况，别抱着侥幸心理，不然最后白白花了保费，还得不到赔付。

理赔这些细节要注意

第一，一定要在规定时间内报案。别觉得反正材料都齐，晚几天也没关系，很多产品都要求出险后10天内报案，拖的时间太长，保险公司没办法核实就诊情况，很容易直接拒赔。我身边有个铲屎官，他家狗狗被车蹭了腿，当时忙着给狗做手术，整整过了一个月才想起报案，结果因为时间太久，没办法确认事故是不是和受伤有关，最后只能自己掏钱，白瞎了保费。

第二，所有就诊材料一定要留完整，不能缺东少西。很多铲屎官看完病只留一张发票，就觉得万事大吉，其实不对。除了发票，病历本、医生写的诊断证明、各项检查的报告单、缴费的明细清单，一样都不能丢。就像广州有个养柯基的铲屎官，他家柯基跑酷摔骨折，住院花了小八千，他一开始只把发票和病历拍照发给保险公司，结果被要求补缴费明细，他翻遍垃圾桶才找到之前扔掉的小票，折腾了快两周才办完理赔，耽误了好久不说，还搞得自己特别闹心。还有的铲屎官把原始发票弄丢了，哪怕去医院补了盖章的复印件，有些保险公司也不认，最后还是拿不到赔付。

第三，一定要去合同约定的机构就诊，去了不符合要求的地方，一分钱都赔不到。不少铲屎官家附近就有私人开的宠物诊所，觉得方便又便宜，出事直接就去了，结果翻回合同一看，保险公司只认取得合法资质的定点宠物医院，私人小诊所不在约定范围内，最后花了钱只能自己扛。之前杭州有个养布偶猫的铲屎官，猫得尿闭肚子疼，家旁边就是个没有纳入定点的私人诊所，她图近就去做了导尿，前前后后花了三千多，申请理赔的时候才发现不符合要求，一分钱都没报下来。如果真的遇上急诊，必须去非定点医院救急，也要提前看清楚条款，是不是要求在病情稳定后转去定点医院，以及需要提前报备，别稀里糊涂花了钱拿不到赔付款。

第四，先天疾病、既往症一定要看清楚免责条款，别带病投保瞒病情。很多铲屎官觉得，买保险的时候不说毛孩子之前得过病，保险公司查不到，出险照样赔，其实这种想法错了。比如你家狗狗之前就得过犬瘟，治好之后投保，没告诉保险公司，后来犬瘟留下后遗症引发肺炎，保险公司查出来之前就有病史，肯定会拒赔，而且保费都退不回来。还有很多品种宠物自带的先天疾病，比如贵宾的髌骨脱位、折耳猫的软骨病，大部分产品都把这些放进免责范围，买之前一定要看清楚，别等出事了才说自己不知道。

第五，报销的顺序和比例要搞清楚，别以为花多少都能按比例全报。大部分产品都有免赔额，比如免赔额是200元，就是说你花的钱要先减去200，剩下的部分再按约定比例赔。比如你花了1000元治病，免赔额200，赔付比例60%，能拿到手的就是（1000-200）×60%=480元，不是1000×60%=600元，别算错了预期。还有如果你用了医保范围内的药，和自费药的赔付比例可能不一样，有些药保险公司是不赔的，买之前要捋清楚，理赔的时候才不会觉得落差太大。

结语

看到这儿你就懂啦，不是所有宠物保险都不值得买，也不是所有人都需要买。如果你手头宽松，又担心毛孩子突发大病掏不出大几千治疗费，挑对条款买对适合自己的款，就能帮你分担开销；要是你随时能拿出几万块应对突发状况，不买也完全没问题，按需选就好啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。