护理保险的缺点有哪些呢

引言

小伙伴们准备配置护理保障的时候，是不是都先想知道这款保险好在哪里，却很少有人直截了当说它有哪些不足？你是不是也想问，护理保险到底藏着哪些不那么友好的地方？别着急，今天我们就来好好聊聊这个问题。

一. 保障范围存局限

很多护理保险的保障责任只覆盖特定场景的护理需求，没办法兼顾生活里所有可能需要护理的情况。比如不少产品只保意外导致的护理需求，如果你是因为慢病长期需要护理，就没办法申请赔付，这一点很多人投保时没仔细看，后续用到才发现踩坑。

还有不少护理保险对护理地点有明确限制，只报销医疗机构或者专门护理机构的护理费用，如果你想请居家护理员上门照顾，这部分费用就不在保障范围内。举个例子，家住北京的陈阿姨，中风之后出院回家，孩子工作忙想请24小时居家护工，一个月要花六千多，结果翻保单才发现，自己买的护理险只赔护理机构的费用，居家花费一分都报不了，本来想着能减轻负担，最后还是得自己扛。

不少护理保险还会把很多常见的需要长期护理的情况排除在外，比如一些和精神相关的护理需求，还有部分先天原因导致的护理需求，都不在保障名单里。比如刚退休的王叔叔，因为脑梗留下了行动不便的后遗症，日常穿衣吃饭都需要人协助，翻条款的时候发现，部分产品会把脑血管疾病后遗症的护理责任设为除外，或者要求发病满一定时间、达到特定状态才赔，门槛设置得比较细。

针对不同需求的人群，这里直接给建议：如果你是健康的年轻人，打算提前配置护理保险，一定要优先选保障范围宽、同时覆盖机构护理和居家护理的产品，不要为了省一点保费，只选单一保障责任的产品。

如果你本身已经有慢性病，比如糖尿病、高血压这类需要长期护理的常见病，买之前一定要翻清楚条款，看看你的慢病护理有没有包含在保障责任里，尽量选明确把你所患慢病涵盖进去的产品。就像之前提到的张阿姨，她确诊糖尿病多年，早就出现了下肢并发症，日常需要定期上门护理换药，她投保的时候特意挑了明确包含糖尿病并发症护理责任的产品，去年申请理赔的时候，一次性就通过了，拿到的赔付金覆盖了大半年的护理费用，确实帮家里减轻了不少经济压力。

图片来源：unsplash

二. 投保门槛不算低

首先说年龄限制，多数护理保险对投保年龄有明确要求，超过70岁基本买不了，哪怕你身体保养得再好，也没办法投保。我身边就有这样的例子，王叔叔今年72岁，平时天天晨练，爬五楼不喘气，各项体检指标都比不少五六十岁的人好，可翻了好多护理保险的投保规则，全都卡在年龄这一条上，愣是买不了。

再说说健康要求，护理保险对被保人的健康状况要求不低，不少常见的慢病都可能直接被拒保。比如有冠心病、脑梗塞病史的朋友，很多产品都不让投，哪怕已经病情稳定好几年，也很难通过核保。之前有个赵阿姨，58岁，五年前查出来轻度冠心病，一直吃药控制得很好，从来没有发病住过院，去年想给自己买一份护理保险，填了健康告知之后，直接被核保卡住，没能投保成功。

还有不少护理保险要求投保的时候必须能正常生活自理，要是已经出现了行动不便，或者需要家人日常照料的情况，基本都买不了。家住楼下的陈伯伯，去年摔了一跤，腿骨骨折之后，虽然恢复得不错，但是出门需要拄拐杖，洗澡也得儿子帮忙搭把手，本来想趁着记性好给自己买一份护理保险，免得以后给孩子添更多麻烦，结果一打听，已经不符合投保要求了，直接买不了。

给不同情况的朋友说点可操作的建议。如果你现在还年轻，三四十岁，身体没什么毛病，那就趁早下手买，这个年龄段不仅能选的产品多，核保通过率高，每年交的保费还比高龄的时候买便宜不少。

要是你已经年过六十，或者身上有一些控制得不错的慢病，也别直接放弃，多找几款产品对比，有不少产品核保条件相对宽松，部分病情稳定的慢病也能承保，比如只是血压、血糖用药物控制在正常范围，没有其他并发症，不少产品都能正常投保，像之前提到的李爷爷，65岁有高血压，一直吃药控制，没有并发症，对比了三款产品之后，就找到了核保宽松的产品成功投保，现在也有了护理保障。

三. 保费价格不亲民

我先直接说情况，市面上多数护理保险的保费，对普通工薪家庭来说，负担不算轻。尤其是保障期限选终身的产品，年龄越大买，保费越贵。

拿实际例子说，50岁的陈叔，打算给自己买一份终身护理保险，选基础保额的话，年交保费就得近万元，缴费期选10年的话，总保费接近十万。陈叔每个月退休金四千多，刨去日常吃药、生活开销，每年掏近万元保费，一下子就把攒着给孙子当红包、自己应急的存款占了大半。后来他调整了选择，压力才小下来。

要是你是刚入职场没几年的年轻人，手头积蓄不多，每个月除了房租饭钱，能攒下来的闲钱有限，建议你优先选消费型护理保险。消费型的护理险，不需要给你带储蓄责任，保费比带储蓄的终身款便宜不少，你选年交，一年只需要几千块，分摊到每个月也就几百块，不会影响你平常的日常开销，也能拿到对应护理保障。

如果你是已经上有老下有小的中年人，预算不算特别宽松，又想保的时间长一点，别跟风选一次性缴清或者短缴费期，选延长缴费期限就可以。比如选20年或者更长的缴费期，把每年要交的保费摊开，每年需要掏的钱就会少很多，不会一下子占用太多家庭备用金。而且有些护理保险，要是在缴费期间触发了赔付，后续的保费还能不用再交，相对来说更划算。

要是你已经退休，手头只有固定的养老金，打算买护理保险，也可以结合自己的实际需求调整保额。不用盲目追求高保额，根据你退休后的收入，选能负担得起的保额就可以，比如基础保额调低一些，年交保费降下来，先把保障占上，后续手头有闲钱了，还能再补充合适的保障。千万不要为了买高保额的护理保险，把自己的养老应急钱都拿去交保费，反而影响平常的生活。

四. 赔付条件较严苛

护理保险赔付，不是只要你需要护理就能拿到钱，大多要满足合同约定的状态才行，多数要求被保险人无法独立完成几项指定的日常活动，比如吃饭、穿衣、洗澡、上下楼梯这些，少一项都可能达不到赔付标准。

我给你说个身边真实的例子，王阿姨之前买了一份护理保险，去年因为中风留下了后遗症，左边身子行动不利索，吃饭的时候得家人帮忙盛饭夹菜，穿脱衣服也得老伴搭把手，本来以为符合赔付条件，去申请的时候才发现，合同要求得无法独立完成四项及以上的日常活动，王阿姨当时只满足两项，最后没拿到赔付。

你看，很多普通人买保险的时候，不会仔细抠这些赔付条件的细节，大多只看宣传里说“失能就赔”，等到真出事申请理赔，才发现和自己想的完全不一样，这种落差真的挺让人难受的。

给你说几个直接能用的建议，买之前先把赔付条件一条一条对着看，把要求的无法完成活动数量记清楚，别光听业务员讲解读，自己逐字读一遍合同里的赔付条款。其次，你投保的时候，可以选对认知障碍护理单独约定赔付条件的产品，不少长辈容易得这类问题，单独约定的产品，不会硬性卡日常活动的数量，理赔门槛会合理不少。

如果你已经买了护理保险，也别嫌麻烦，提前把要求的证明材料整理要求记下来，真的需要申请理赔的时候，第一时间找主治医生开符合要求的护理状态证明，把日常护理的记录也留存好，每一项护理的时间、内容都记清楚，别因为材料不全耽误理赔。另外要是你家里已经有长辈行动不便，打算买护理保险的话，优先选支持上门评估护理状态的产品，不用自己来回跑着开材料，也能避免因为材料描述不符合要求被拒赔。

结语

总的来说，护理保险的缺点其实就是这些实实在在的细节问题，对不同人群的影响也不一样，只要提前摸清楚这些门槛、范围和要求，结合自己的实际情况选，也能挑到适合自己的保障。如果你是年轻健康、预算充足的朋友，想提前锁定长期护理保障，可以尽早选责任宽的终身款；要是年龄偏大、身体有小问题或者预算有限，也不用硬挤，挑核保宽松的消费型产品，也能给自己添一份靠谱的依靠。

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