宠物医疗险优点有哪些? 宠物医疗险评测

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官，是不是都遇到过毛孩子生病要花钱治疗的时候？看着毛孩子难受还得发愁治疗费，这样的纠结你是不是也经历过？宠物医疗险到底值不值得入手，它到底能给咱们帮上什么忙？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 核心优点大盘点

帮你分担大额医疗开支，不用为了给毛孩子治病掏空钱包。我身边有个养金毛的铲屎官，刚带狗满一岁没多久，狗出门遛弯乱跑，被电动车撞断了后腿，要做内固定手术，加上住院消炎、术后复查，前后算下来要花一万二千多。这个铲屎官刚毕业两年，房租占了工资快一半，本来都打算咬咬牙刷信用卡付手术费了，好在他提前买了宠物医疗险，最后扣除免赔额之后，报销了八千多，自己只出了不到四千，直接缓解了他的经济压力，不用放弃治疗，也不用借钱扛着。

不用纠结治不治的选择题，能安心给毛孩子选合适的治疗方案。不少铲屎官遇到毛孩子生病，最怕拿着治疗方案站在医院走廊纠结：贵的治疗方案效果好，副作用小，但自己扛不住费用；便宜的方案自己出得起，但怕毛孩子遭罪还留后遗症。有了宠物医疗险，大部分合规治疗费用能按比例报销，你不用盯着价签选方案，只要遵医嘱选对毛孩子好的方案就行。杭州有个养蓝猫的铲屎官，他家猫查出泌尿系统结石，医生说可以做微创取石，创口小恢复快，但费用比传统开刀贵三千多，这个铲屎官之前买了宠物医疗险，算下来自己只需要多付几百块，直接选了微创，猫一周就出院回家蹦跶了，没留下什么后遗症。

部分产品附带免费的增值服务，日常养宠的小问题能省不少咨询费。很多人刚当铲屎官，对养宠知识一知半解，毛孩子稍微有点打喷嚏、软便，就慌得不行，想去医院又怕白跑一趟花问诊费，不问又怕耽误病情。买了不少带咨询服务的宠物医疗险后，能直接找平台绑定的执业兽医问问题，日常小毛病先在线问清楚，该观察观察，该去医院再去，不用瞎跑也不用瞎猜，还不用额外花钱问诊。我闺蜜刚养银渐层的时候，猫刚到家有点软便，她大半夜慌得不行，直接用医疗险带的咨询服务找兽医问了，兽医说可能是换粮应激，让她先喂点益生菌观察，第二天果然就好了，省了半夜跑急诊的费用和折腾。

能覆盖不少常见的高发病，实用性很强。很多人担心宠物医疗险只保少见的大病，日常用不上，其实现在多数产品都覆盖了猫瘟、犬细小、皮肤病、肠胃炎、骨折这些常见高发病，这些病正好是铲屎官们经常会碰到的。比如我同事家的泰迪，夏天贪凉睡地板，得了急性肠胃炎，上吐下泻脱水了，住院挂水三天花了两千多，报销了一千四，自己只花了几百块，相当于用很少的保费，换来了实实在在的报销。

哪怕是养老年毛孩子，也能给除了已有毛病之外的新增疾病做保障，不少铲屎官觉得自家毛孩子年龄大了，肯定买不了保险，就算能买也没好处，其实不是，老年宠虽然投保门槛高一点，但只要符合投保要求，能给除了原有慢性病之外的新增伤病做保障，万一老年毛孩子得了新的病症，也能分担不少开支，对养老年宠的铲屎官来说，也是很实用的兜底保障。

二. 投保门槛早知悉

首先看年龄门槛，不同产品对宠物的年龄要求不一样，市面上多数产品接受出生满30天到10周岁的健康宠物投保，年龄不满30天的幼宠，身体机能还没发育稳定，风险太高，一般没法投保；超过10周岁的老年宠物，大多没法投保全新的医疗险，部分产品可以给超过10岁的宠物提供续保，如果你家是高龄老年宠，可以优先找支持长期续保的产品。

再看健康要求，和人买保险一样，投保宠物医疗险也要做健康告知，目前多数产品要求宠物投保前没有确诊过重大疾病，比如恶性肿瘤、肝肾疾病这类；如果毛孩子只是有轻微皮肤病、已经控制住的关节炎这类小毛病，可以找支持“既往症除外承保”的产品，也就是把已经有的小毛病排除在保障外，其他疾病依然可以享受保障。之前上海李阿姨家10岁的京巴犬，之前确诊过轻微关节炎，找了好几款产品，最后选了一款把关节炎列为除外责任的产品，顺利投保，其他疾病依然可以报销，没隔半年，京巴不小心吃了异物引发肠胃炎，住院花了两千多，最后报销了一千四百多，帮李阿姨省了不少钱。

如果你是捡到的流浪宠物，投保前最好先带毛孩子去宠物医院做基础体检，拿到完整的体检报告再投保，避免因为不知道毛孩子已经有的病史，后续理赔产生纠纷，也能提高投保成功率。

还有一个容易被忽略的点，就是要求宠物必须按规定做好疫苗接种，多数产品要求投保前已经打完基础的狂犬疫苗和传染病疫苗，投保的时候可能需要你提供疫苗本的照片，如果你家毛孩子还没打疫苗，先补打疫苗，满等待期之后再投保就可以。

最后给不同情况的铲屎官直接说建议：家里刚接来满两个月、打完疫苗的健康幼宠，闭着眼选多数产品都能顺利投保；家里有老年宠的，优先找接受高龄投保、支持持续续保的产品，别等毛孩子生病之后再想着投保，那时候大多已经不符合投保要求了；家里毛孩子有小毛病的，别隐瞒病史，直接找支持除外承保的产品，能买到一部分保障总比没有保障好。

三. 按需选款更合适

刚养1岁以内幼宠的新手铲屎官，直接选侧重传染病和意外损伤保障的基础款就够用。幼宠自身抵抗力弱，刚到家很容易感染猫瘟、犬细小这类烈性传染病，而且小猫小狗活泼好动，经常跑酷跳桌，很容易摔骨折、被异物划伤，这两类刚好是幼宠最常遇到的风险。基础款每年保费也就两三百，预算压力小，刚好覆盖核心风险，性价比很高。之前杭州的小周刚抱回一只两个月的英短幼猫，他刚毕业租房，每月结余不多，就选了这类基础款，后来小猫得猫瘟住院花了七千多，报销了五千多，自己只掏了不到两千，刚好匹配他的需求。

养1到7岁成年健康宠物的铲屎官，可以在基础保障之上，加上日常门诊报销责任。成年宠身体素质稳定，得大病的概率不算高，但很容易得肠胃炎、尿路结石、皮肤病这类常见病，经常要跑医院开拿药，单次花费不高但累计起来也不少，带门诊责任的险种就能报销这部分开销。深圳的小陈家里养了一只三岁的泰迪，平时容易得过敏性皮炎，断断续续跑门诊拿药一年花了两千多，选了带门诊责任的产品后，报销了一千四，省下的钱足够给毛孩子多买两箱冻干。

养7岁以上老年宠物的铲屎官，优先挑包含慢性病保障的产品。老年宠随着年龄增长，很容易得糖尿病、肾病、肿瘤这类慢性病，需要长期治疗吃药，花费很高，多数基础款不覆盖这类责任，选对包含慢性病保障的产品，能帮你分担长期治疗的开销。成都的王阿姨家里养了一只九岁的串串狗，查出来早期糖尿病，每个月开药复查要花六百多，选了包含慢性病保障的产品后，每个月能报销三百多，一年下来省下四千多，压力小了很多。而且老年宠物投保大多会要求做基础体检，提前带毛孩子做个常规生化和超声，把报告准备好能加快投保审核。

预算有限的普通家庭，选高免赔额、低保费的产品就可以。这类产品一般免赔额在两三百到五百，保费一年不到三百，虽然不报小额的门诊花费，但遇到几千上万的大病住院费用能报销大部分，刚好应对会给家庭造成额外负担的大额医疗支出。如果你本身能承担几百块的小额花费，就想防备大额开销，这类产品完全够用。

预算充足、想给毛孩子全面保障的铲屎官，可以选零免赔或者低免赔、包含手术、慢性病、门诊的全面款。这类产品一年保费大概在五百到八百，不管是几十块的门诊拿药，还是上万的手术住院都能按比例报销，适合把毛孩子当家人养，不想因为费用妥协治疗方案的铲屎官。比如上海的林女士家里养了一只四岁的阿拉斯加，选了全面款之后，去年狗狗做髌骨脱位手术花了一万二，报销了九千多，她选了进口的耗材和止痛针，完全没因为费用降治疗标准。

图片来源：unsplash

四. 理赔要点记心间

先认准合作医院，大部分宠物医疗险都要求去指定的宠物医院治疗才能理赔，少数支持去正规公立农业院校附属的动物诊疗机构治疗，投保前一定要提前翻一遍产品附带的医院列表，记清楚哪些医院能报，别临时抱佛脚找错地方，平白耽误理赔。就拿深圳的小周来说，他家泰迪遛弯的时候被车碰了骨折，当时慌慌张张送到了家附近没在列表里的宠物医院，连夜做了外固定手术，花了七千多，最后才发现这家医院不在理赔范围内，一分钱都报不了，白白亏了几千块。

一定要收好所有就医单据，从挂号条、医生手写的诊断证明，到各项检查的报告、缴费的原始发票，甚至买药的小票都要整理好收好，一样都不能丢。之前杭州的林姑娘家英短得急性尿闭，插尿管加住院一共花了四千多，整理理赔材料的时候发现诊断证明丢了，她赶紧跑去医院补开，偏偏接诊的主治医生那周出差，硬生生耽误了半个多月的理赔时间，折腾了好久才走完流程拿到报销款。另外如果是异地就医或者线上购药理赔，也要保留好和医生的沟通记录、物流单号，这些都可能成为理赔需要的材料。

要提前搞清楚免赔额和赔付比例，不同产品的规则不一样，有的是单次理赔扣除免赔额，有的是全年累计扣除，赔付比例也会根据医院等级、宠物年龄有变化，别等理赔了才发现自己算的理赔款和实际拿到的差好多。比如成都的老陈养了一只8岁的金毛，买的时候没仔细看条款，以为不管什么情况都能报七成，结果去理赔的时候才知道，老年宠的赔付比例要降五个百分点，而且单次要扣三百免赔额，本来以为能报四千，最后只拿到三千五，心里落差很大。

发病后要及时报案，大部分产品都要求在宠物发病或者就医后的三到十天内报案，超过时间可能会影响理赔审核，要是拖延太久，部分产品会直接拒绝理赔。比如武汉的小许，他家比熊得了皮肤病，治疗了大半个月才想起来报案，结果超过了条款要求的十天报案期，保险公司重新核查治疗记录花了好久，最后虽然赔了，但是打了折扣，少报了八百多。所以只要确定毛孩子的治疗费用符合理赔要求，看完病就赶紧报案，别拖着。

要看清楚免责条款，比如美容美体类的项目、日常驱虫疫苗、先天性遗传病、因为人为故意受伤导致的治疗，大多都不能赔，别抱着侥幸心理去申请理赔，平白浪费时间。比如苏州的张阿姨，带家里萨摩去做了裁耳手术，想申请理赔，翻了条款才发现美容整形项目不在保障范围内，根本报不了，白跑了一趟流程。买的时候就把免责条款看明白，心里有数，理赔的时候才不会碰壁。

结语

总结下来，宠物医疗险最核心的优点，就是帮咱们铲屎官扛下毛孩子生病的大额开支，还能附带日常养护的增值服务，对养宠家庭来说是很实用的保障。咱们买的时候不用盲目跟风，先看自家毛孩子的年龄、健康状况，再结合自己的预算选就好：年轻健康的毛孩选基础款够用，老年毛孩优先挑能保慢性病的产品，有小毛病的毛孩也可以选除外承保的方案，记住保留好理赔材料，选对医院，就能顺利用上保障啦。

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