买医疗保险住院可以报多少
引言
不少准备买医疗保险的朋友都会挠头问一句：买了医疗保险住院到底能报多少呀？是不是住院花多少钱都能全报呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 医疗保险报销范围
我给你说哈，不是住院花的所有钱都能报，得先搞清楚哪些能报哪些不行，别到时候报不下来追着保险公司问，心里还添堵。
首先，住院期间的床位费，大多普通住院床位是能按约定比例报的，如果你非要住超贵的豪华单间，超出约定标准的部分就得自己掏腰包，毕竟保险是帮你分摊治病的钱，不是帮你升级住宿体验的。然后是检查费、治疗费、手术费这些，只要是治病必须的项目，基本都在报销范围内，比如你做胸片、CT，住院做阑尾炎切除手术，这些费用都符合要求。
其次，咱们住院肯定要吃药打针，医保范围内的药品费，买的医疗险一般都能报，那医保外的进口药、自费靶向药呢？不同医疗险不一样，有的普通医疗险不覆盖，中高端的就能报，买的时候一定要看清楚条款写没写包含医保外用药，别稀里糊涂买了，真用到自费药的时候报不了。
还有，整形美容、养生调理类的项目，不管你是不是住院做，都不能报。比如你去住院做医美隆鼻，或者去疗养院住半个月调理身体，这些都不属于治病范畴，一分钱都报不了。另外，先天性疾病、既往症，如果投保的时候没如实告知，之后住院治相关的病，也没法报。比如你投保前就查出有甲状腺结节，投保的时候没说，之后做甲状腺结节切除手术，保险公司会拒赔。
最后给你提个可操作的小建议，你住院的时候，提前跟主治医生说你买了商业医疗险，让医生尽量开符合报销要求的项目和药品，真需要用自费药的时候，也可以提前跟保险公司打个招呼确认一下，避免最后自己白白多花钱。
二. 如何选择合适的医疗保险
刚工作没几年，手头预算有限的年轻人，先把基础职工医保或者居民医保缴上，这是兜底保障，每年缴费不高，哪怕身体有点小毛病也能买，住院先报基础部分，再考虑搭配一份百万医疗险就行。这种搭配缴费低，一年几百块，就能覆盖大额住院花费，对刚入社会没多少积蓄的年轻人来说完全够用，不会造成经济压力。
如果你是上有老下有小的中年人，家庭收入稳定，想给全家人配齐保障，那就先优先给挣钱多的家庭经济支柱配齐，再给老人孩子配。经济支柱除了基础医保，再加一份百万医疗险，还可以搭配一份小额住院医疗险，用来报销百万医疗险免赔额以内的花费，平时小毛病住院也能报，不用自己掏小额的钱。老人如果年龄还没超过投保年龄限制，身体还能通过健康告知，同样选百万医疗险搭配基础医保；如果老人身体过不了健康告知，那就选可以放宽健康告知的防癌医疗险，只保癌症相关的住院费用，价格也更亲民，适配老人的身体情况。
如果本身身体已经有一些既往症，比如结节、高血压这类常见问题，买普通医疗险过不了健康告知，别硬着头皮瞎买，一定要选支持智能核保或者人工预核保的产品，先看自己的情况能不能买，哪些症状能赔哪些除外，搞清楚再下手，不然买了也报不了，白花钱。还有些专门针对特定既往症有承保政策的产品，可以优先考虑这类，比碰运气瞎买靠谱多了。
经常看门诊、有小额住院需求的，比如家里孩子经常感冒发烧住个一周院，那可以在基础医保+百万医疗之外，再加一份小额住院医疗险，这类医疗险免赔额很低，有的甚至没有免赔额，几千块的住院花费也能报，能把平时小住院的花费也覆盖掉，不用自己承担零零散散的支出。
预算比较充足，想要更好的住院待遇，比如想住公立医院特需部、国际部，能报销自费药、进口器材，那就可以选择中高端医疗保险，这类产品报销范围更广，还能附加比如住院津贴、异地就医交通补贴这类责任，适合对住院条件有要求，愿意多花一点保费换更好保障体验的人群，完全可以匹配不同的需求。
三. 报销比例与免赔额
社保类基础医疗保险，住院报销比例看你就医的医院等级，还有你是在职还是退休。在职员工去社区医院看病，报销比例大概在百分之八十到九十；去二级医院，报销比例大概在七十到八十；去三级医院，报销比例大概在五十到七十。退休人员的报销比例比在职高五个到十个百分点。
这类基础医疗险都有免赔额，一般住院免赔额就是起付线，社区医院起付线大多在一两百块，三级医院起付线多在大几百块。一年里多次住院，起付线会逐次降低，有的年度累计超过起付线就不用再重复扣。超出起付线、在医保目录范围内的部分才能按比例报，目录外的自费药、自费项目都报不了。
商业医疗险分两种常见类型，一种是补充型小额住院医疗险，这类一般免赔额很低，有的免赔额是0，有的一百块，报销比例大多在百分之八十到百分之百，一般能报社保目录外的部分费用，保额大多在几万到十几万，适合用来覆盖小病住院的花费。另一种是大额医疗险，免赔额大多是一万块，也就是一万块以内你自己出，超过一万的部分才能报，报销比例大多是百分之百，保额很高，适合用来覆盖大病住院的高额花费。
举个常见的情况，如果你已经买了基础医疗险，经济条件一般，预算不多，你可以先补充一份小额住院医疗险。毕竟平时得个肺炎、阑尾炎住院，花个几千块，大额医疗险一万免赔额报不了，小额医疗险就能派上用场。如果你预算够，一定要再配一份大额医疗险，万一有大额住院花费，超过一万的部分能都报掉，不会把家里积蓄掏空。
挑选的时候你别只看报销比例，一定要结合免赔额一起看。比如两款产品，一款报销比例百分之八十，免赔额0；另一款报销比例百分之百，免赔额五百。如果住院总花费三千，全在可报范围内，第一款能报两千四，第二款能报两千五，其实差不了多少，就看你自己的预算选。如果你的身体条件不够好，买不了高免赔额的大额医疗险，那就优先选能买进去的产品，先有保障再说。
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四. 真实案例分享
28岁的小林在互联网公司上班，平时熬大夜赶项目是常态，因为入职体检没查出大问题，自己也没住过院，只买了单位的职工医保，没配置额外的商业医疗保险。去年冬天他突发急性肺炎，咳嗽不止还高烧不退，直接住院了12天，做了支气管镜检查，用了几款效果好的进口消炎药，前后总共花了3万2千多。
出院后小林走职工医保报销，因为住院费用里有8千多是医保目录外的自费项目，还有起付线要扣除，最后职工医保只报了1万4千多，自己还要掏1万8。要是小林之前在职工医保之外，买了一份低免赔的普惠型商业补充医疗险，这一万八里面，扣除免赔额后还能再报六七成，自己只需要承担几千块，压力小很多。
再看52岁的张阿姨，之前查出过甲状腺结节，分级是2级，不少保障好的商业医疗险都买不了，最后她选了一款可以承保结节的普惠型补充医疗险，一年缴费也就一百多块。今年张阿姨因为胆囊结石做腹腔镜切除手术，住院总共花了6万8，职工医保报了3万6，剩下的3万2里有1万9是自费器材和自费药，走普惠型医疗险报销，扣除1万的免赔额之后，报了8千多，最后自己只掏了2万出头，比全额负担省了不少。
还有刚工作半年的小周，刚毕业工资不高，去掉房租饭钱每个月只剩一千多可支配，他知道自己年轻偶尔应酬喝酒，怕突发急症住进去花不少钱，没买贵的高端医疗险，只搭配了职工医保买了一份一年三百多块、免赔额一万的百万医疗险。去年小周骑电动车下班被剐蹭，小腿骨折要做手术打钢板，住院加手术花了9万多，职工医保报了4万，剩下5万多刨去1万免赔额，百万医疗险报了4万多，自己最后只掏了1万多，要是他没买这份医疗险，小半年的积蓄都要搭进去。
从这几个案例能看出来，医保是基础保障，能报一部分，但目录外的费用大多得自己出，搭配合适的商业医疗险能帮你分担不少压力。年纪轻、预算有限的，可以优先买百万医疗险，保费低保额够，应对大的住院开支足够；年纪大、身体有点小毛病买不了百万医疗险的，可以选普惠型补充医疗险，投保门槛低，价格便宜，多少能帮着减负；预算充足、身体条件好的，可以再补充一份低免赔的住院医疗险，报完医保和其他医疗险之后，剩下的小额住院费用也能报，自己掏的钱就更少了。
结语
总结下来，买了医疗保险住院能报多少钱，得看你选的险种、有没有免赔额、住院花费是不是在报销范围里。刚工作预算不多的年轻人，可以先买好基础的医疗险，再补一份低免赔额的小额住院医疗险，平时感冒住院花几千也能报，一年也就几百块，压力不大；上有老下有小的中年家庭，可以搭配好小额医疗险加百万医疗险，一万以内的住院花费走小额医疗险报，超过免赔额的大额花费走百万医疗险报，大病住院也能扛得住；年纪大、健康条件稍微差一点的朋友，可以选对健康要求宽松的产品，不用硬挤健康告知严格的产品，也能拿到合适的住院保障。你记住先结合自己的健康情况、预算选搭配，再看清条款里的报销范围和免赔要求，就能清清楚楚知道住院能报多少，选到适配自己需求的医疗险啦。
星相守2号百万医疗险
