患恶性肿瘤后买万能险可以吗多少钱

引言

查出恶性肿瘤之后，不少朋友想要添一份保障，心里肯定犯嘀咕：得了这个病还能买万能险吗？大概要花多少钱呢？今天咱们就把这些疑问说清楚。

患病后能买万能险吗？

不是绝对不行，但得看你的具体病情和康复情况来定，没有统一的能不能的答案。我给你举个身边朋友的例子，32岁的小林，去年查出来甲状腺乳头状癌，做了全切手术，术后已经满两年，每次复查甲功、超声都没有异常，也没有复发转移的迹象，他想着给自己补一份保障，就试着投了万能险，按照要求提交了所有的诊疗记录和复查报告，如实说了自己的病情，最后顺利通过了核保，成功买到了。这种情况就是能买的，只要符合保险公司的核保要求，就有投保成功的可能。

如果是刚确诊恶性肿瘤，还在治疗阶段，正在做手术、放化疗或者靶向治疗，这个时候基本是买不了的。我再给你说个例子，45岁的刘哥，刚查出来结肠癌，还在准备手术的阶段，他想着赶紧买份保险分担后续的治疗费用，就急着去投万能险，提交申请之后，保险公司核保看到还在治疗期，直接给出了拒保的结论，这种时候投保基本不会通过，因为风险太高，保险公司不会承保。

如果是处于康复期，但康复时间不够，或者还有指标异常，也大概率买不了。比如50岁的陈姐，查出乳腺癌做了切除手术，术后才三个月，去复查的时候还有一项肿瘤标志物稍微高出正常范围，她想着赶紧投保，提交申请之后，保险公司要求她再观察半年，等指标稳定了再来投保，暂时没有通过核保。这种情况你也不用急，先安心养病，等身体情况稳定之后再尝试就可以。

已经康复很多年，各项指标一直保持正常，那投保成功的概率会高很多。比如60岁的赵叔，十年前得了早期直肠癌，术后一直保养得很好，这么多年每年复查都没有任何异常，他想给自己买一份万能险，补充一下身故保障，提交了十年的复查记录之后，保险公司很快就给出了承保的结论，只是对于新发的恶性肿瘤相关责任做了责任除外，其他的保障责任都正常生效。这种已经长期康复的患者，保险公司承保的可能性会比刚康复的患者大很多。

给你几个直接能用的建议：第一，只要你治疗结束，复查稳定满半年以上，就可以试着提交投保申请，不要因为自己得过恶性肿瘤就直接放弃，很多情况都有承保的可能；第二，一定要如实告知所有的病情和诊疗记录，不要抱有侥幸心理隐瞒病史，一旦隐瞒，后续理赔肯定会出问题，之前就有患者隐瞒了恶性肿瘤病史，投保之后两年出险申请理赔，保险公司查到之前的诊疗记录，直接拒赔还不退保费，损失都是自己承担；第三，如果第一家保险公司核保没通过，可以换别家再试试，不同公司的核保宽松程度不一样，这家不行不代表别家也不行，多试一次就多一分成功的可能。

投保核心条件盘点

第一，必须满足病情稳定这个核心要求。这里说的病情稳定，不是你自己感觉身体舒服就行，得有正规医院出具的检查报告支撑。一般要求提供近三个月的全套复查资料，包括影像报告、血液肿瘤指标报告、病理复诊记录等，保险公司要通过这些报告确认肿瘤没有复发、转移，也没有新增的异常病灶。如果你是正在做放化疗、靶向治疗，还在持续治疗阶段，暂时不符合投保要求，可以等治疗告一段落，病情稳定后再尝试。

第二，大部分要求治疗已经全部结束，并且满足一定的康复观察期。比如做完手术切除、完成全部放化疗疗程后，需要满足半年到两年不等的无治疗观察期，不同公司要求不一样。就拿42岁的刘女士来说，她去年春天做了乳腺癌根治手术，完成了八个疗程的化疗后，在家康复满一年，每次复查指标都正常，符合大多数公司的观察期要求，提交资料后顺利拿到了核保结果。如果你的治疗还没做完，正在维持治疗阶段，暂时不用着急投递投保申请，可以先把资料整理好，等满足观察期要求后再申请，能提高核保通过的概率。

第三，年龄要符合产品的投保范围。目前市面上的这类产品，大部分投保年龄范围在18周岁到60周岁之间，也有部分产品放宽到65周岁。如果你是超过65周岁的恶性肿瘤康复患者，能选择的产品比较少，可以考虑先配置其他可投保的保障，不用在万能险这里耗费太多时间。如果你是18周岁以下的未成年患者，大部分产品也不对这个群体开放投保，可以咨询保险公司有没有专门针对未成年人的险种。

第四，必须如实做健康告知，不能隐瞒任何病情细节。有的朋友觉得，自己已经康复好几年了，不说患病的事没人知道，这个想法绝对错。保险公司核保时会调阅你的诊疗记录，只要你曾经在正规医院确诊过，记录都能查到，隐瞒告知直接会被拒保，后续就算出险也拿不到赔付。哪怕你只隐瞒了部分细节，比如只说了做过手术，没说病理分型是恶性，核保结果也会受影响。正确的做法是，把确诊时间、病理结果、治疗过程、每次复查的结果全部清晰告知，不要遗漏任何信息。

第五，对过往投保记录也有要求。如果你之前因为恶性肿瘤已经被其他保险公司拒保过，不用直接放弃，可以把之前的拒保通知一并提交给新的投保公司，说明自己后续的康复情况，部分公司会结合最新的复查资料重新审核。如果你已经买过其他重疾险、医疗险，没有出现过理赔纠纷，提交这些保单的投保记录，反而能辅助核保人员判断你的当前健康状况，提高核保通过的可能性。建议你提前把所有和病情相关的资料、过往投保资料都整理成清晰的复印件或者电子档，方便保险公司随时调阅核对。

保费区间参考

30岁左右处于恶性肿瘤康复期的人群，已经结束治疗满2年，各项复查指标连续保持正常，这个身体状态下投保，选择15万基础保额，年缴保费大概在2500元到4000元之间；如果选择20万基础保额，年缴保费大概在3000元到5000元之间。这个年龄段的人群大多已经有稳定收入，建议可以根据每月的结余情况选缴费方式，预算充足选年缴更省整体费用，预算有限选月缴也可以，分摊下来每月几百块不会造成太大压力。

40岁左右处于恶性肿瘤康复期的人群，结束治疗满1年以上，复查无异常，这个阶段投保的话，选择10万基础保额，年缴保费大概在2500元到3800元之间；如果选15万基础保额，年缴保费大概在3500元到4800元之间。这个年龄段的人群往往要承担房贷、子女教育等开支，建议不要盲目追求高保额拉高保费，先把基础保额做足，保费控制在年收入的5%以内就好，别给自己添额外的经济负担。

50岁左右处于恶性肿瘤康复期的人群，治疗结束满半年以上且复查稳定，这个年龄段投保，选择10万基础保额，年缴保费大概在4000元到6000元之间；如果选15万基础保额，年缴保费大概在5500元到7500元之间。因为年龄越大，核保通过的概率越低，保费定价也会相对高一些，建议这个年龄段的人群优先看保障责任，不要太在意附加的理财收益，能买到符合需求的保障就好，保费也尽量控制在可承受范围内，不用勉强买高保额。

60岁左右处于恶性肿瘤康复期的人群，符合投保年龄要求，治疗结束且复查稳定，这个年龄段投保，选择5万基础保额，年缴保费大概在3000元到4500元之间；如果选10万基础保额，年缴保费大概在5000元到7000元之间。这个年龄段的人群大多已经退休，收入主要靠养老金，建议保费不要超过每年养老金的10%，避免影响日常的生活质量，选适合自己的低保额先获得保障就可以。

如果是刚结束治疗不满半年，或者有部分指标还没完全稳定，部分产品也会有加费承保的可能，加费比例一般在原有定价基础上浮20%到50%，这个时候你可以先算一算加费后的保费，再结合自己的实际预算做决定，如果加费后保费超出了你的承受范围，也不用硬扛，可以先看看有没有其他核保更宽松的选择，不要勉强投保造成后续缴费压力。

图片来源：unsplash

投保避坑实用指南

第一，绝对不能隐瞒病情，别抱着“得过病查不出来”的侥幸。之前我接触过一位42岁的刘大哥，他早期甲状腺癌治疗结束半年，听说万能险投保门槛松，就抱着侥幸没在健康告知里填病史，想着自己已经治好了没人会查。结果投保满两年之后，他甲状腺癌复发需要申请理赔，保险公司核查诊疗记录的时候发现了他之前的确诊记录，直接作出拒赔决定，还解除了保险合同，之前交了两年好几万保费，只退了很少一部分现金价值，亏得特别惨。所以不管你觉得自己病情多轻、康复多好，健康告知里问什么就答什么，该交的复查资料一份都别少，如实告知才是给自己留后路。

第二，别盲目盯着理财收益，先把保障责任放第一位。很多万能险会宣传账户增值功能，不少本身得过恶性肿瘤的朋友，想着好不容易能买上保险，顺便攒点钱给家里留着，就稀里糊涂选了高比例投理财、低保额做保障的配置。其实咱们患过恶性肿瘤之后，最核心的需求是万一复发转移，能有资金兜底治疗，要是把大部分保费都放进理财账户，保障保额做得特别低，真出事了赔的钱不够治病，理财账户里的钱增值再快也解决不了眼前的问题。建议你投保的时候，先把你能接受的最高保障额度配置好，剩下闲钱再去考虑理财账户增值，别搞反了顺序。

第三，一定要仔细看免责条款里和肿瘤相关的内容。不同产品对于既往症的约定不一样，有的产品会明确说，投保前已经确诊的恶性肿瘤，相关治疗费用、复发转移都不赔，只赔和这个病无关的其他责任；还有的产品会约定，投保之后一定时间内（比如一两年）肿瘤复发不赔，过了这个时间段才能赔。别光听销售人员说“能投保就能赔”，一定要自己翻到免责条款那一页，把和肿瘤、既往症相关的内容一条一条捋清楚，看不懂就找懂行的人帮你看，别稀里糊涂签了字，到理赔的时候才发现自己踩了坑。

第四，别一次性交齐大额定保费，尽量选期缴方式。不少朋友怕自己后续买不了保险，想着干脆一次性多交点钱，把保费交完拉倒。但其实咱们肿瘤康复患者，后续每年都有复查、吃药的开销，本身手里要留足应急的流动资金，要是一下拿十几万出来交保费，万一后续需要用钱，取出来会扣手续费，还会影响保障效力。选期缴的话，每年只需要交几千到几万，压力小很多，就算后续情况变化不想续了，损失也比趸交小很多。

第五，别乱找不知名渠道投保，尽量走正规的线下或官方线上渠道。之前有过患者朋友找私人中介投保，中介说“能帮你通融核保，肯定能过”，收了额外的所谓“打点费”，结果最后核保没通过，钱也要不回来。其实核保结果都是保险公司根据你的病情资料审核给出的，任何人都没法暗箱操作保证通过。走官方渠道投保，你的所有资料都有留存，核保进度也能查到，就算最后被拒保，也不会有额外的损失，更靠谱一些。

结语

看完这些，你应该清楚啦，患恶性肿瘤后不是完全不能买万能险，只要满足病情稳定、治疗结束的要求，按规定提交资料如实告知，还是有机会投保成功的，价格也会根据你的年龄、保额和健康状况浮动，从几千到上万都有，你得结合自己的经济情况和实际需求选。要是你正处在患病康复阶段，先整理好诊疗和复查资料，优先挑带基础保障责任的产品，别隐瞒病史，这样才能选到适合自己的万能险哦。

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